西日本シティ銀行のファクタリングとは？手数料・審査・利用方法を徹底解説
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FundBridge ファクタリングスペシャリスト
監修者 FundBridge編集部
「西日本シティ銀行のファクタリングって、具体的にどんなサービスなの？」
「手数料や審査基準はどうなっているの？」
このような疑問を持たれている経営者の方は多いのではないでしょうか。売掛金があるのに手元の資金が足りない、銀行融資は審査に時間がかかる・・・そんな資金繰りのお悩みを解決する手段として、ファクタリングが注目されています。
結論からお伝えすると、西日本シティ銀行では「西日本シティ銀行クラウドファクタリング powered by OLTA」というオンライン完結型のファクタリングサービスを提供しています。手数料は2%～9%、最短即日で入金が可能で、法人・個人事業主を問わずご利用いただけるサービスです。
本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。
この記事で分かること
- 西日本シティ銀行ファクタリングのサービス内容・仕組み
- 手数料率・入金スピード・審査基準の詳細
- 他のファクタリング会社や銀行融資との比較
- 申込から入金までの具体的な利用手順と必要書類
資金調達の選択肢をお探しの方は、ぜひ最後までお読みいただき、ご自身に最適な方法を見つけていただければと思います。
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【結論】西日本シティ銀行のファクタリングサービスの全体像
まずは、西日本シティ銀行が提供するファクタリングサービスの全体像を把握していきましょう。結論として、このサービスは「銀行系の信頼性」と「フィンテックの利便性」を兼ね備えた、九州エリアの中小企業や個人事業主にとって非常に使いやすい資金調達手段です。
西日本シティ銀行クラウドファクタリング powered by OLTAの基本情報まとめ
西日本シティ銀行の公式サイトでは、クラウドファクタリングサービスの概要が紹介されています。
まずはサービスの基本情報を一覧でまとめていきます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| サービス名 | 西日本シティ銀行クラウドファクタリング powered by OLTA |
| 提供開始日 | 2023年6月5日 |
| 取引形態 | 2社間ファクタリング |
| 手数料 | 2%～9%（諸経費込み） |
| 入金スピード | 最短即日（審査は24時間以内） |
| 買取可能額 | 上限・下限なし |
| 対象者 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | オンライン完結（来店不要） |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 信用情報への影響 | なし（照会も記録もなし） |
| 運営 | OLTA株式会社（西日本シティ銀行がサポート） |
このサービスの大きな特徴は、手数料の上限が9%と明確に設定されている点です。一般的な2社間ファクタリングの手数料相場は10%～20%程度ですので、銀行系ならではの低コストで利用できるのは大きなメリットといえるでしょう。
また、買取可能額に上限も下限も設定されていないため、少額の請求書から大口案件まで幅広く対応していただけます。個人事業主やフリーランスの方が持つ比較的小さな売掛債権でも、気軽に利用を検討できる点も嬉しいポイントです。
サービスの仕組み──西日本シティ銀行とOLTAの役割分担
このファクタリングサービスを理解するうえで重要なのが、西日本シティ銀行とOLTA株式会社の関係です。
OLTA株式会社の公式プレスリリースによると、両者の役割は以下のように分担されています。
OLTA株式会社は、2017年に日本初のオンライン型ファクタリングサービスを開始したフィンテック企業です。AIを活用した審査システムの開発や、Webサービスの運営を担当しています。累計申込金額は1,000億円を超えており、2026年2月時点で44の地域金融機関とOEM提携を結んでいます。
一方、西日本シティ銀行は自行の顧客に対してサービスの案内・紹介を行う役割を担っています。つまり、実際のファクタリング取引は、お客さまとOLTA株式会社の間で行われますが、西日本シティ銀行という信頼のある地方銀行が後ろ盾となっている構造なのです。
この仕組みのメリットは、銀行系ならではの安心感と、フィンテック企業ならではのスピード感・低コストの両方を享受できる点にあります。西日本シティ銀行は新中期経営計画で「お客さま起点のOne to Oneソリューションの提供」を掲げており、ファクタリングサービスの提供もその一環として位置づけられています。
ご心配な点もあるかと思いますが、契約条件やサービス内容については西日本シティ銀行の専用サイトや、OLTAの利用規約で詳しくご確認いただけますので、安心して検討を進めていただけます。
「借りない資金調達」とは？ファクタリングと融資の根本的な違い
ファクタリングについて、まだよくご存じでない方のために、基本的な仕組みを確認しておきましょう。
ファクタリングは「売掛債権の買取」であり、「借入」とはまったく異なるものです。
具体的に説明しますと、ファクタリングとは、お客さまが保有している「入金待ちの請求書」（売掛債権）をファクタリング会社に売却して、支払い期日よりも前に現金化する仕組みです。つまり、「すでに発生している売上を、早めに受け取る」という考え方になります。
融資（借入）とファクタリングの大きな違いは、以下の3つです。
まず、ファクタリングは借入ではないため、負債として計上されません。バランスシート（貸借対照表）上の負債が増えることがなく、財務状況を悪化させずに資金調達ができます。
次に、信用情報に影響しないという点も重要です。銀行融資やカードローンでは信用情報機関への照会・登録が行われますが、ファクタリングではそれがありません。将来的に融資を受ける際の審査にも影響しないのです。
そして、担保や保証人が不要です。売掛債権そのものが買取の対象となるため、不動産担保や人的保証を求められることはありません。
ただし、注意していただきたい点もあります。ファクタリングはあくまで「売掛金の前払い」のようなものですので、手数料分だけ受取額は減少します。また、売掛先の信用力が審査で重視されるため、取引先の経営状況によっては利用できないケースもあるということを覚えておいていただければと思います。
西日本シティ銀行ファクタリングの手数料・コストを徹底解説
ファクタリングを検討するうえで、多くの経営者の方が最も気にされるのが手数料ではないでしょうか。
ここでは、西日本シティ銀行クラウドファクタリングの手数料体系について詳しく解説していきます。
手数料率2%～9%の仕組みと決まり方
OLTAクラウドファクタリングの公式サイトで公開されている通り、西日本シティ銀行クラウドファクタリングの手数料率は2%～9%です。
この手数料率がどのように決まるのかを詳しくご説明していきます。
手数料率は、主にAI（人工知能）によるスコアリング審査によって決定されます。OLTAが独自に開発したAI審査システムが、提出された書類をもとに売掛先の信用力や取引の信頼性を分析し、リスクに応じた手数料率を算出する仕組みです。
手数料率に影響する主な要素としては、売掛先（取引先）の信用力が最も大きなウェイトを占めます。上場企業や官公庁など、信用力の高い売掛先の請求書であれば、手数料率は低くなる傾向にあります。一方、設立間もない企業やや財務状況が不安定な企業が売掛先の場合は、やや高めの手数料率が提示されることもあります。
また、買取金額や取引実績も手数料率に影響します。継続的にサービスを利用することで、取引実績が蓄積され、より有利な手数料率が提示されるケースもあるようです。
例えば、信用力の高い大手企業への売掛金100万円をファクタリングに出した場合、手数料率が3%であれば手数料は3万円となり、97万円が入金されるイメージです。手数料率が上限の9%だったとしても、手数料は9万円、入金額は91万円です。
いずれにしても、従来の2社間ファクタリングの相場（10%～20%）と比較すると、非常にリーズナブルな水準であることがおわかりいただけるのではないでしょうか。
隠れコストはある？手数料以外にかかる費用を確認
ファクタリングを利用する際に注意すべき点として、金融庁でも注意喚起されているのが「隠れコスト」の問題です。一部のファクタリング業者では、手数料率とは別に事務手数料、登記費用、振込手数料などの名目で追加費用を請求するケースが報告されています。
この点について、西日本シティ銀行クラウドファクタリング（OLTA）では、手数料率の中にすべての費用が含まれています。登録料、利用料、事務手数料といった追加費用は一切かかりません。提示された手数料率がそのまま最終的なコストとなるため、予想外の出費が発生するリスクがないのは安心です。
また、見積もりの段階でも費用は発生しません。まずは無料で見積もりを依頼してみて、提示された手数料率に納得できなければ、契約をしないという選択も可能です。この「見積もり無料」という仕組みは、初めてファクタリングを利用する方にとって大変ありがたいポイントではないでしょうか。
ただし、振込先の金融機関によっては振込手数料が発生する場合がありますので、その点は事前にご確認いただくことをおすすめいたします。
【独自比較】一般的なファクタリング手数料相場との比較
ファクタリングの手数料率は、取引形態によって大きく異なります。全国銀行協会をはじめとする金融機関の情報を参考に、一般的な相場と西日本シティ銀行版を比較してみましょう。
| 取引形態 | 一般的な手数料相場 | 西日本シティ銀行（OLTA） |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10%～20% | 2%～9% |
| 3社間ファクタリング | 1%～9% | 非対応 |
| オンライン型ファクタリング | 2%～12% | 2%～9% |
この比較表からもわかるように、西日本シティ銀行クラウドファクタリングは、2社間ファクタリングとしては破格の手数料水準を実現しています。
なぜこれほど低い手数料が可能なのかといいますと、OLTAのAI審査システムにより人的コストが大幅に削減されていることが大きな理由です。従来のファクタリング会社では、対面での面談や書類の手作業による確認が必要で、その人件費が手数料に上乗せされていました。OLTAではこれらをAIとオンラインシステムで自動化することで、低コストでのサービス提供を実現しているのです。
また、店舗を持たないオンライン完結型のビジネスモデルであるため、テナント料などの固定費も抑えられています。
こうしたコスト削減の効果が、利用者の手数料負担の軽減につながっているというわけです。
審査基準と必要書類──利用するための条件とは？
「手数料がお得なのはわかったけど、審査は厳しいの？」と不安に感じる方もいらっしゃるかもしれません。
ここでは、西日本シティ銀行クラウドファクタリングの審査基準と必要書類について、具体的にご説明していきます。
審査で重視されるポイント（信用情報は不要）
西日本シティ銀行クラウドファクタリングの専用サイトに記載されている通り、このサービスの審査では信用情報の照会は行われません。つまり、過去にローンの延滞歴があったり、税金の滞納があったりしても、それが直接的な審査落ちの原因にはならないのです。
では、何が審査で重視されるのでしょうか。
最も重要なのは「売掛先（取引先）の信用力」です。ファクタリングは売掛債権の買取ですので、その債権が確実に回収できるかどうかが審査の核となります。
具体的には、売掛先が安定した事業を行っている企業であるかどうか、支払い実績が確認できるかどうかといった点が判断材料になります。売掛先が上場企業や官公庁である場合は、審査通過の可能性が高くなるとされています。
もちろん、利用者自身の事業実態も確認されます。架空請求や詐欺を防止するために、実際に事業を行っていること、請求書が実在する取引に基づいていることの確認は必要です。ただし、銀行融資のように赤字決算や債務超過を理由に審査に落ちるということは、基本的にはないと考えていただいて大丈夫です。
このような審査の仕組みは、資金繰りに困っているけれど銀行融資の審査には通りにくい、という中小企業や個人事業主の方にとって、大変心強い特徴ではないでしょうか。
必要書類一覧と事前に準備しておくべきもの
審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前に準備しておくことが大切です。国税庁が発行する確定申告書なども含め、一般的に以下の書類が求められます。
法人の場合の必要書類：
- 本人確認書類（代表者の運転免許証やマイナンバーカードなど）
- 売却希望の請求書
- 直近の決算書（貸借対照表・損益計算書）
- 入出金明細（銀行口座の取引履歴）
個人事業主の場合の必要書類：
- 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）
- 売却希望の請求書
- 確定申告書（直近のもの）
- 入出金明細（銀行口座の取引履歴）
とくに重要なのは「請求書」と「入出金明細」です。請求書は、売掛先との取引が実在することを証明するための書類であり、入出金明細は過去にその売掛先から入金実績があることを確認するための資料です。
入出金明細については、一般的に直近4か月分～7か月分程度が必要とされています。取引先からの入金が確認できる銀行口座の通帳コピーやオンラインバンキングの明細をご準備ください。
書類の提出はすべてオンラインで行えます。スマートフォンで撮影した画像やPDFファイルをアップロードする形式ですので、わざわざ書類を郵送したり、店舗に持参したりする手間はかかりません。
法人・個人事業主それぞれの利用条件の違い
e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では、債権の譲渡は原則として自由に行えると定められています。この法的根拠のもと、西日本シティ銀行クラウドファクタリングでは法人・個人事業主のいずれも利用可能です。
法人と個人事業主で大きく異なるのは、提出する書類の種類くらいです。法人であれば決算書、個人事業主であれば確定申告書を提出することになりますが、審査基準そのものに大きな差はありません。
また、買取可能額に上限も下限も設定されていない点は、個人事業主やフリーランスの方にとって大きなメリットです。数万円程度の少額の請求書でもファクタリングの対象となるため、小規模な事業を営んでいる方でも気軽にご利用いただけます。
ただし、以下のような場合は利用が難しい可能性がありますので、ご注意ください。
- 開業直後で決算書や確定申告書がまだ存在しない場合
- 売掛先との取引実績が極端に少ない場合
- 個人間取引の請求書（法人または個人事業主宛ての請求書が必要）
このような場合でも、まずは無料見積もりを依頼してみることをおすすめいたします。状況によっては対応可能なケースもありますので、諦める前にお問い合わせいただくのが賢明です。
申込から入金までの流れ──5つのステップで解説
「サービスの内容はわかったけど、実際にどうやって申し込めばいいの？」という方のために、申込から入金までの具体的な流れを5つのステップで解説していきます。
ステップ①：アカウント登録と申込
まずは西日本シティ銀行クラウドファクタリングの専用サイトからアカウント登録を行います。登録に必要な情報はメールアドレスや会社名（屋号）、電話番号などの基本情報です。
アカウント登録自体は数分で完了します。その後、ログインして「請求書の買取を申し込む」という形で手続きを進めていきます。この段階では一切の費用はかかりませんし、申込をしたからといって必ず契約しなければならないわけでもありません。
西日本シティ銀行に口座をお持ちの方はもちろん、口座をお持ちでない方でもアカウント登録は可能です。ただし、西日本シティ銀行からの紹介という形でサービスが提供されているため、同行に口座をお持ちの方はよりスムーズに案内を受けられる場合があります。
申込の際には、売却を希望する請求書の情報（売掛先名、請求金額、支払期日など）を入力していきます。複数の請求書をまとめて申し込むことも可能ですので、資金需要に合わせて柔軟にご活用いただけます。
ステップ②～③：書類提出とAI審査（24時間以内に回答）
申込後は、必要書類をオンラインでアップロードしていきます。OLTA株式会社が提供するシステム上で、請求書や決算書（確定申告書）、入出金明細などの画像やPDFを提出します。
書類のアップロードが完了すると、OLTAのAI審査システムによる審査が開始されます。審査にかかる時間は、必要書類がすべて不備なく揃ってから24時間（1営業日）以内です。
この審査スピードは、従来の対面型ファクタリングと比較しても非常に速いといえます。対面型の場合、面談の予約から書類確認、審査完了まで数日～1週間程度かかることも珍しくありませんが、AI審査であれば24時間以内に見積もり結果を受け取ることができるのです。
審査が完了すると、メールやシステム上で見積もり結果（買取金額・手数料率）が通知されます。この段階で提示された条件に納得がいかなければ、辞退することも可能です。見積もりだけなら何度依頼しても費用は発生しませんので、まずは気軽に試してみるのがよいでしょう。
なお、書類に不備があると審査開始が遅れてしまいますので、前述の必要書類リストを確認のうえ、漏れなく準備しておくことが即日入金を実現するためのポイントです。
ステップ④～⑤：契約手続きと入金（最短即日）
見積もり結果に同意したら、契約手続きに進みます。契約もオンラインで完結するため、印鑑の押印や書類の郵送は不要です。法務省が推進する電子契約の仕組みを活用しており、画面上で契約内容を確認し、同意するだけで手続きが完了します。
契約が締結されると、即日ないし翌営業日に買取金額が指定口座に振り込まれます。振込のタイミングは、契約完了の時間帯や金融機関の営業時間によって異なりますが、午前中に契約が完了すれば当日中の入金が期待できます。
即日入金を確実に狙うためには、以下の3つのポイントを意識していただくとよいでしょう。
1つ目は、午前中に申込と書類提出を完了させることです。
午前中に書類が揃えば、当日中に審査・見積もりが完了し、スムーズに契約・入金まで進められます。
2つ目は、書類の不備をなくすことです。
請求書の宛名や金額が不明瞭であったり、入出金明細の期間が不足していたりすると、追加提出を求められ、入金が翌営業日以降にずれ込んでしまいます。
3つ目は、振込先口座の情報を正確に登録しておくことです。
口座情報の誤りは振込エラーの原因となりますので、事前に確認しておきましょう。
このように、事前準備をしっかりと行えば、朝申し込んで夕方には入金されている、ということも十分に実現可能です。急な資金需要に対応できるスピード感は、このサービスの大きな魅力の一つといえるでしょう。
【独自視点】西日本シティ銀行の他の資金調達手段との使い分け
西日本シティ銀行では、ファクタリング以外にもさまざまな資金調達手段を提供しています。
ここでは、同じ銀行内のサービスをどのように使い分ければよいのかを、経営者の目線で整理していきます。
これは他のサイトではあまり取り上げられていない観点ですが、実際の資金調達では非常に重要な判断ポイントになりますので、ぜひ参考にしていただければと思います。
ビジネスローン（テトラ）とファクタリングの違い
西日本シティ銀行の資金調達ページを確認すると、同行はWeb完結型のビジネスローン「テトラ」も提供しています。どちらもオンラインで手続きが完結する資金調達手段ですが、その性質は大きく異なります。
ビジネスローン「テトラ」は、いわゆる「融資」に分類されるサービスです。融資ですので、借り入れた金額は負債として計上され、利息をつけて返済していく必要があります。一方、ファクタリングは売掛債権の売却ですので、負債にはなりませんし、返済義務も発生しません。
それぞれの特徴を比較表にまとめてみましょう。
| 比較項目 | クラウドファクタリング | ビジネスローン（テトラ） |
|---|---|---|
| 分類 | 売掛債権の売却 | 融資（借入） |
| 負債計上 | なし | あり |
| 信用情報への影響 | なし | あり |
| 担保・保証人 | 不要 | 原則不要 |
| コスト | 手数料2%～9%（一括） | 金利（年率）で返済 |
| 入金スピード | 最短即日 | 審査後数日～ |
| 利用条件 | 売掛金があること | 一定の業歴・売上が必要 |
| 返済義務 | なし | あり（分割返済） |
判断基準としては、「今すぐ一時的に資金が必要で、売掛金がある場合」はファクタリングが適しています。一方、「まとまった資金を長期的に活用したい場合」はビジネスローンが向いています。
例えば、取引先からの入金が2か月後なのに、今月の仕入れ代金を支払わなければならない、というような短期的な資金ギャップの解消には、ファクタリングが最適です。設備投資や事業拡大のためのまとまった資金が必要な場合は、ビジネスローンを検討されるのがよいでしょう。
一般融資・制度融資とファクタリングの比較
より大きな金額の資金調達を考える場合、西日本シティ銀行の一般融資や、日本政策金融公庫の制度融資も選択肢に入ってきます。
これらの融資とファクタリングの違いについても整理しておきましょう。
一般融資や制度融資は、ファクタリングと比較して金利が低いのがメリットです。日本政策金融公庫の国民生活事業では、年利1%台からの融資も用意されています。長期的に資金を活用する場合のコストパフォーマンスは、融資のほうが優れているケースが多いでしょう。
しかし、融資には「審査に時間がかかる」という大きなデメリットがあります。一般融資の場合、申込から融資実行まで2週間～1か月以上かかることも珍しくありません。制度融資の場合はさらに時間がかかることもあります。資金繰りに余裕がない状況では、この審査期間が命取りになりかねません。
また、融資では決算内容や財務状況が重視されるため、赤字決算や債務超過の企業は審査に通りにくいのが現実です。ファクタリングであれば、自社の財務状況ではなく売掛先の信用力が審査のポイントとなるため、融資が難しい企業でも資金調達の道が開けるのです。
状況別おすすめ──「今すぐ」「じっくり」「大型資金」の3パターン
ここまでの比較を踏まえて、中小企業庁が推奨する中小企業の資金調達の考え方も参考にしながら、状況別のおすすめをまとめていきます。
パターン①「今すぐ資金が必要」（緊急度：高）
→ クラウドファクタリングがおすすめ
最短即日で入金可能なため、「来週の支払いに間に合わない」「急な仕入れ資金が必要」といった緊急の資金需要に対応できます。売掛金さえあれば、赤字決算でも利用可能な点もポイントです。
パターン②「じっくり計画的に資金を確保したい」（緊急度：低）
→ ビジネスローンや一般融資がおすすめ
時間に余裕がある場合は、金利の低い融資を活用したほうがトータルコストは抑えられます。審査には時間がかかりますが、計画的に資金を準備できるメリットがあります。
パターン③「大型の設備投資資金が必要」（金額：大）
→ 一般融資・制度融資・シンジケートローンがおすすめ
数千万円～億単位の資金調達には、やはり銀行融資が適しています。西日本シティ銀行ではシンジケートローンや私募債の引受も行っていますので、大型の資金需要にも対応可能です。
実際の経営では、これらの手段を「組み合わせて使う」のが最も効果的です。
平常時は融資で安定的な資金を確保しつつ、突発的な資金ギャップにはファクタリングで対応する──このような使い分けが、賢い資金繰りのコツといえるでしょう。
他のファクタリング会社との比較──西日本シティ銀行版の強みと弱み
「西日本シティ銀行のファクタリングは他社と比べてどうなの？」という疑問をお持ちの方も多いと思います。
ここでは、客観的なデータに基づいて他のファクタリング会社と比較していきます。
銀行系クラウドファクタリング（他行OLTA提携）との比較
OLTA株式会社の公式サイトによると、OLTAは2026年2月時点で44の地域金融機関とOEM提携を結んでいます。九州エリアでは、西日本シティ銀行のほかにも筑邦銀行、肥後銀行、佐賀銀行などがOLTA提携のクラウドファクタリングを提供しています。
ここで注目したいのは、これらの銀行系クラウドファクタリングは、すべてOLTAのシステムを利用しているため、基本的なサービス内容（手数料率・審査基準・入金スピードなど）は同じであるという点です。つまり、筑邦銀行で申し込んでも、肥後銀行で申し込んでも、ファクタリングそのもののスペックに違いはありません。
では、どの銀行経由で利用するかで何が変わるのかというと、それは「銀行との既存取引の関係性」です。普段から西日本シティ銀行と取引がある方であれば、銀行の担当者からファクタリングの案内を受けたり、融資など他の金融サービスと合わせた総合的な資金計画のアドバイスを受けたりすることが期待できます。
また、西日本シティ銀行は福岡県を基盤とする地方銀行の中でも最大規模であり、九州全域に広いネットワークを持っています。福岡・九州エリアで事業を営んでいる方にとっては、地元の信頼できる銀行のサービスという安心感は大きいのではないでしょうか。
独立系大手ファクタリング（ビートレーディング・ペイトナー等）との比較
次に、銀行系ではない独立系のファクタリング会社との比較を見ていきましょう。帝国データバンクや東京商工リサーチなどの企業情報サービスでも確認できる大手ファクタリング会社との比較表を作成しました。
| 比較項目 | 西日本シティ銀行（OLTA） | ビートレーディング | ペイトナーファクタリング | 日本中小企業金融サポート機構 |
|---|---|---|---|---|
| 取引形態 | 2社間 | 2社間/3社間 | 2社間 | 2社間/3社間 |
| 手数料 | 2%～9% | 2%～12% | 一律10% | 1.5%～10% |
| 入金スピード | 最短即日 | 最短2時間 | 最短10分 | 最短即日 |
| 買取可能額 | 上限下限なし | 無制限 | 1万円～ | 無制限 |
| オンライン完結 | ◎ | ○ | ◎ | ○ |
| 個人事業主対応 | ◎ | ◎ | ◎（フリーランス特化） | ◎ |
| 運営の信頼性 | ◎（銀行提携） | ○（業界大手） | ○ | ◎（一般社団法人） |
| 3社間対応 | × | ○ | × | ○ |
| 対面相談 | × | ○ | × | ○ |
この比較から見えてくる西日本シティ銀行クラウドファクタリングの強みは、「手数料の低さ」と「銀行提携の信頼性」です。手数料の上限が9%に明確に設定されている点は、他社にはない大きな安心材料といえます。
一方、入金スピードでは、ビートレーディング（最短2時間）やペイトナーファクタリング（最短10分）に軍配が上がります。また、3社間ファクタリングに対応していない点は、手数料をさらに引き下げたい方にとってはデメリットになりえます。
西日本シティ銀行版を選ぶべき人・選ばないほうがいい人
これまでの比較を踏まえて、西日本シティ銀行クラウドファクタリングが向いている人と、そうでない人を整理していきます。
西日本シティ銀行クラウドファクタリングがおすすめの方：
- 銀行系サービスの安心感を重視する方
- 西日本シティ銀行に口座をお持ちの方、または今後取引を検討している方
- 手数料を抑えたい方（2社間で上限9%は業界最安水準）
- すべてオンラインで完結させたい方
- 福岡・九州エリアで地元の金融機関を利用したい方
他のファクタリング会社を検討したほうがよい方：
- 2時間以内など超短時間での入金を求める方 → ビートレーディングなど
- 3社間ファクタリングで手数料をさらに下げたい方 → 3社間対応の会社
- 対面で相談しながら進めたい方 → 来店型のファクタリング会社
- 初回からできるだけ少額（数万円程度）で試したい方 → ペイトナーなどフリーランス特化型
大切なのは、ご自身の優先順位を明確にしたうえで最適なサービスを選ぶことです。
手数料の安さと信頼性を重視するなら西日本シティ銀行版は非常に優れた選択肢ですし、スピードを最優先するなら他社のほうが適しているケースもあるでしょう。
西日本シティ銀行ファクタリングのメリット・デメリット
ここまでの内容を踏まえて、西日本シティ銀行クラウドファクタリングのメリットとデメリットを改めて整理していきます。客観的にお伝えしますので、利用を検討する際の判断材料にしていただければと思います。
メリット①：銀行提携の信頼性と安心感
西日本シティ銀行は、福岡県福岡市に本店を置く地方銀行で、西日本フィナンシャルホールディングスの傘下にあります。総資産は地方銀行の中でもトップクラスの規模を誇り、福岡・九州地域の経済を支える金融機関として長い歴史と信頼を築いてきました。
このような大手地方銀行が提携しているファクタリングサービスであるという事実は、利用者にとって大きな安心材料です。ファクタリング業界には残念ながら悪徳業者も存在しますが、銀行がその信用を懸けて提携しているサービスであれば、そのようなリスクは極めて低いと考えてよいでしょう。
また、OLTAも決して小さな企業ではありません。MUFG、SMBC、みずほ銀行など3大メガバンクからの出資を受けており、資本金は45億円以上（資本準備金含む）で、中小企業白書にも取り上げられるなど、公的にも認知されたフィンテック企業です。
銀行とフィンテック企業の二重の信頼性は、「初めてファクタリングを利用するけれど、安全なサービスを選びたい」という方にとって、何よりの判断材料になるのではないでしょうか。
メリット②：手数料の低さとオンライン完結の手軽さ
経済産業省が推進する中小企業のDX化（デジタルトランスフォーメーション）の流れの中で、オンライン完結型の金融サービスは、今後さらに広がっていくことが予想されます。西日本シティ銀行クラウドファクタリングは、まさにこの潮流を先取りしたサービスといえます。
手数料2%～9%という水準は、先ほどの比較でもお伝えした通り、2社間ファクタリングとしては業界最安水準です。しかも、手数料以外の追加費用が一切かからないため、コスト計算が非常にシンプルです。「思っていたより高くついた」というトラブルが起きにくい、透明性の高い料金体系は高く評価できるポイントです。
加えて、すべての手続きがオンラインで完結するため、忙しい経営者の方でも空いた時間にサクッと申し込みができます。「銀行の窓口に行く時間がない」「営業時間内に手続きができない」という方にとって、24時間いつでも申込可能なオンラインサービスは非常に便利です。
デメリット①：3社間ファクタリングには非対応
一方で、デメリットについても正直にお伝えしておきます。西日本シティ銀行クラウドファクタリングでは、3社間ファクタリングには対応していません。
e-Gov法令検索で確認できる通り、ファクタリングには大きく分けて「2社間」と「3社間」の2つの取引形態があります。2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2者のみで取引が完結し、売掛先には通知されません。3社間ファクタリングは売掛先にもファクタリングの利用を通知し、売掛金を直接ファクタリング会社に支払ってもらう形態です。
3社間ファクタリングは売掛先の協力が必要ですが、その分手数料が1%～5%程度と低くなるのがメリットです。手数料を極限まで抑えたい方にとっては、3社間非対応は残念なポイントかもしれません。
ただし、3社間ファクタリングでは売掛先にファクタリングの利用が知られてしまう、というデメリットがあります。「資金繰りが苦しいのでは？」と取引先に思われることを懸念される経営者は多く、実際には2社間ファクタリングのほうがニーズが高いのが現状です。取引先との関係性を考慮すると、2社間のみの対応はむしろメリットと捉えることもできるでしょう。
デメリット②：対面相談ができない点に注意
もう一つのデメリットは、完全オンライン完結型であるがゆえに、対面での相談ができないという点です。ファクタリングの利用が初めてで不安を感じている方や、複雑な事業構造で個別に相談したいことがある方にとっては、対面でのサポートがないのは物足りないと感じるかもしれません。
ただし、この点についても補足がございます。西日本シティ銀行はビジネスサポートセンターを福岡と北九州に設置しています。ファクタリングサービス自体はオンライン完結ですが、資金調達全般のご相談はビジネスサポートセンターで受け付けています。
つまり、「ファクタリングと融資のどちらが自社に合っているか」「今後の資金計画についてアドバイスがほしい」といった総合的なご相談は、西日本シティ銀行の窓口で対面にて受けることが可能です。ファクタリングの手続きそのものはオンラインで行い、資金調達の戦略に関する相談は銀行の窓口で。このように使い分けるのが賢い活用方法ではないでしょうか。
悪徳ファクタリング業者の見分け方──銀行系を選ぶべき理由
ファクタリングは正当な資金調達手段ですが、残念ながら一部には悪質な業者も存在します。大切な事業資金を守るために、悪徳業者の見分け方を知っておくことは非常に重要です。
偽装ファクタリング（実質闇金）の手口と特徴
偽装ファクタリングの典型的な手口として、以下のような特徴が挙げられます。
まず、「償還請求権あり」の契約を結ぼうとする業者には要注意です。償還請求権とは、売掛先が支払いを行わなかった場合に、利用者がファクタリング会社に買戻しをしなければならない、という条件のことです。正規のファクタリングであれば、売掛債権を「売却」しているため、売掛先が支払わないリスクはファクタリング会社が負うのが原則です。
償還請求権ありの契約は、実質的には売掛債権を担保にした「貸付」に該当します。この場合、貸金業法に基づく登録が必要となりますが、無登録で営業している業者が存在するのが現実です。
次に、「給与ファクタリング」にも十分ご注意ください。給与ファクタリングとは、個人の給与債権を買い取るとうたうサービスですが、最高裁判所の判例でも実質的な貸付行為と認定されており、無登録で営業している業者は違法です。
また、法外な手数料を請求する業者も存在します。手数料率が20%、30%、あるいはそれ以上を提示してくる業者は、通常のファクタリングの範疇を逸脱している可能性が高いため、慎重に判断していただく必要があります。
安全なファクタリング会社を見極める5つのチェックポイント
悪徳業者に引っかからないために、以下の5つのチェックポイントを確認することをおすすめいたします。
チェック①：会社の実態を確認する
会社の所在地、代表者名、設立年、資本金などの基本情報が公開されているかを確認しましょう。国税庁の法人番号公表サイトで法人登記の有無を調べることも有効です。
チェック②：手数料の上限が明示されているか
手数料率が明確に提示されず、「審査後に決定」としか言わない業者は要注意です。信頼できる会社は、手数料の範囲（例：2%～9%）を事前に公開しています。
チェック③：契約書の内容を精査する
償還請求権の有無、手数料以外の追加費用の有無、契約解除の条件などを必ず確認しましょう。契約書を見せない、あるいは十分な説明をしない業者とは取引すべきではありません。
チェック④：口コミや評判を調べる
インターネット上の口コミや、業界団体の情報などを参考にしましょう。ただし、口コミには偽の情報も含まれる可能性があるため、複数の情報源から総合的に判断することが大切です。
チェック⑤：急かされないか
「今日中に契約しないと条件が変わる」「今すぐサインしてください」など、利用者を急かすような営業手法は、悪徳業者の常套手段です。信頼できる会社は、利用者が十分に検討する時間を与えてくれます。
銀行系ファクタリングが安全と言える根拠
ファクタリングを利用する際は、業者選びが非常に重要です。では、なぜ銀行系のファクタリングは安全だと言えるのでしょうか。
最大の理由は、銀行のレピュテーション（評判）リスク管理にあります。西日本シティ銀行のような大手地方銀行は、長年にわたって築き上げてきた信用・信頼を非常に大切にしています。万が一、提携先のファクタリングサービスで問題が発生すれば、銀行自身の信用にも傷がつきます。そのため、提携先の選定にあたっては厳格な審査が行われているのです。
実際にOLTA株式会社は、三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）のアクセラレータプログラムに採択された実績があり、3大メガバンクからの出資も受けています。このような大手金融機関からの信頼を得ている企業が運営するサービスであれば、偽装ファクタリングや違法な貸付のリスクは極めて低いと考えられます。
加えて、手数料率が明確に2%～9%と公開されており、追加費用もかからないという透明性の高さも安全性の証です。「安心して利用できるファクタリング会社を探している」という方にとって、銀行系クラウドファクタリングは最も間違いのない選択肢の一つと言えるでしょう。
よくある質問（FAQ）
ここまでお読みいただいた方の中にも、まだ細かな疑問が残っている方がいらっしゃるかもしれません。西日本シティ銀行クラウドファクタリングに関するよくある質問をまとめましたので、ぜひ参考にしていただければと思います。
Q1. 西日本シティ銀行の口座がなくても利用できますか？
A: はい、利用可能です。
西日本シティ銀行の口座をお持ちでない方でも、クラウドファクタリングサービスを利用することができます。実際のファクタリング契約はOLTA株式会社との間で行われるため、西日本シティ銀行に口座を持っていることは必須条件ではありません。
ただし、西日本シティ銀行に口座をお持ちの方は、銀行の担当者を通じて案内を受けられたり、今後の融資相談など総合的な金融サービスを受けやすくなったりするメリットがあります。もし口座をお持ちでなくても、これをきっかけに口座開設を検討されるのもよいかもしれません。
Q2. 売掛先（取引先）に知られずに利用できますか？
A: はい、2社間ファクタリングのため取引先に通知されることはありません。
西日本シティ銀行クラウドファクタリングは2社間ファクタリングを採用しています。法務省が管轄する債権譲渡登記は原則として行われませんので、売掛先にファクタリングの利用を知られるリスクは基本的にありません。
お客さまとOLTA株式会社の2者間ですべての手続きが完了するため、売掛先には一切の通知が行われません。「資金繰りが厳しいと思われたくない」「取引先との関係に影響を与えたくない」という方でも、安心してご利用いただけます。
Q3. 確定申告ではどのように処理すればよいですか？
A: ファクタリング手数料は「売上債権売却損」として計上するのが一般的です。
ファクタリングは「借入」ではないため、利息の支払いとして処理するのは正しくありません。国税庁の税務上の取り扱いとしては、売掛債権を額面より低い金額で売却したことによる差額を「売上債権売却損」として費用計上するのが一般的です。
例えば、100万円の請求書を手数料率5%でファクタリングした場合、入金額は95万円となります。この場合、5万円が「売上債権売却損」として損金算入されます。
ただし、具体的な会計処理については税理士や会計士にご相談されることをおすすめいたします。確定申告書の作成に不安がある方は、お近くの税務署や税理士事務所に相談していただくと安心です。
Q4. 審査に落ちた場合はどうすればよいですか？
A: 売掛先を変えて再申込するか、他のファクタリング会社を検討してみましょう。
審査に落ちた場合、その原因は多くの場合「売掛先の信用力」に関連しています。信用力が低いと判断された売掛先の請求書ではなく、別の信用力の高い売掛先の請求書で再度申し込むことで、審査に通る可能性があります。
また、提出書類に不備があった場合も審査落ちの原因となります。入出金明細の期間が不足していないか、請求書の内容が明確であるかなどを再確認してみてください。
それでも難しい場合は、対面型のファクタリング会社に相談してみるのも一つの方法です。対面型であれば、事業内容や取引の背景を詳しく説明できるため、オンライン審査では拾いきれない情報を考慮してもらえる可能性があります。
Q5. 複数回の利用（リピート利用）は可能ですか？
A: はい、何度でも利用できます。
ファクタリングは融資のように「借入限度額」が設定されるものではありません。売掛債権がある限り、必要に応じて何度でもご利用いただけます。
むしろ、リピート利用にはメリットがあります。取引実績が蓄積されることで、OLTAのAI審査における信頼性が向上し、手数料率がより有利になる可能性があるとされています。定期的に資金繰りの調整に活用されている経営者の方も少なくありません。
ただし、ファクタリングの手数料はあくまでコストですので、常態的に利用し続けるとその分だけ利益が圧迫されます。理想的な使い方は、一時的な資金ギャップの解消手段として活用し、長期的には融資など低コストの資金調達手段に移行していくことです。
Q6. 売掛先が倒産した場合はどうなりますか？
A: 原則として、利用者が責任を負う必要はありません（ノンリコース契約の場合）。
e-Gov法令検索で確認できる民法の債権譲渡に関する規定に基づき、正規のファクタリング取引では「ノンリコース（償還請求権なし）」が原則です。つまり、売掛債権を売却した後に売掛先が倒産して支払いが行われなかったとしても、その損失はファクタリング会社が負担するのが基本的な考え方です。
西日本シティ銀行クラウドファクタリング（OLTA）も、ノンリコースの2社間ファクタリングを提供しています。そのため、売掛先の倒産リスクを利用者が負う必要はなく、売却後は安心して事業に集中することができます。
ただし、利用者自身が売掛金を受け取った後にOLTAへの支払いを怠った場合は、当然ながら契約違反となります。売掛先から入金があった際には、速やかにファクタリング会社への支払いを行う義務がありますので、この点はしっかりと覚えておいてください。
まとめ：西日本シティ銀行のファクタリングで安心・お得に資金調達する方法
本記事では、西日本シティ銀行クラウドファクタリング powered by OLTAについて、サービスの仕組みから手数料、審査基準、利用手順、他社比較まで詳しく解説してまいりました。
最後に、この記事の要点を整理いたします。
今すぐ資金調達したい方 → 西日本シティ銀行クラウドファクタリングに申込
- 手数料2%～9%は2社間ファクタリングとして業界最安水準
- 最短即日入金で急な資金需要にも対応可能
- オンライン完結で来店不要、24時間いつでも申込可能
じっくり比較検討したい方 → まず無料見積もりから
- 見積もり段階では費用は一切発生しません
- 複数のファクタリング会社から見積もりを取って比較するのがおすすめです
- 西日本シティ銀行のビジネスサポートセンターで資金調達全般の相談も可能です
確実に資金調達するための3つのポイント
- 必要書類を事前に揃えてからオンライン申込する：請求書、決算書（確定申告書）、入出金明細を漏れなく準備しておくことで、審査がスムーズに進みます。
- 午前中に申込を完了させて即日入金を狙う：午前中に書類がすべて揃えば、当日中の審査完了・入金が期待できます。
- 売掛先の信用力が高い請求書を優先的に提出する：上場企業や官公庁など、信用力の高い売掛先の請求書を優先することで、手数料率が有利になる可能性があります。
西日本シティ銀行クラウドファクタリングは、銀行系ならではの信頼性とフィンテックの利便性を兼ね備えた、九州エリアの事業者にとって非常に心強い資金調達手段です。
資金繰りにお悩みの方は、ぜひ一度無料見積もりを試してみてはいかがでしょうか。
