群馬銀行のファクタリング完全ガイド｜手数料・使い方・口コミを徹底解説
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FundBridge ファクタリングスペシャリスト
監修者 FundBridge編集部
「群馬銀行でファクタリングって利用できるの？」
「銀行系だから安心そうだけど、実際の手数料やスピードはどうなんだろう？」
群馬県内で事業を営んでいる経営者の方であれば、メインバンクとして群馬銀行をご利用されている方も多いのではないでしょうか。急な資金繰りが必要になったとき、まず頭に浮かぶのは「いつも取引している群馬銀行でなんとかできないか」ということだと思います。
結論からお伝えすると、群馬銀行では「一括ファクタリング」と「群馬銀行クラウドファクタリング powered by OLTA」の2種類のファクタリングサービスを利用することができ、特にキャッシュフロー改善を目的とする場合は、オンライン完結・最短24時間で入金可能なクラウドファクタリングが非常に便利です。
本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。
この記事で分かること
- 群馬銀行で利用できる2種類のファクタリングの違いと選び方
- クラウドファクタリングの手数料・入金スピード・利用条件の詳細
- 銀行系ファクタリングと民間ファクタリングの客観的な比較
- 群馬県の中小企業・個人事業主が損をしない資金調達のコツ
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【結論】群馬銀行で使えるファクタリングは2種類｜違いを一目で比較
群馬銀行が提供しているファクタリングサービスは、大きく分けて「一括ファクタリング」と「クラウドファクタリング」の2種類があります。この2つは名前こそ似ていますが、利用目的や対象者、使い方がまったく異なるサービスですので、まずはその違いをしっかり理解していただきたいと思います。
| 比較項目 | 一括ファクタリング | クラウドファクタリング（OLTA提携） |
|---|---|---|
| 主な目的 | 支払手形の代替・事務効率化 | 売掛債権の早期現金化（資金調達） |
| 利用する立場 | 支払企業（買掛金を持つ側） | 売掛金を持つ企業・個人事業主 |
| 主な対象 | 中堅〜大企業が中心 | 法人・個人事業主（規模問わず） |
| 手続き方法 | 銀行窓口での対面手続き | オンライン完結（来店不要） |
| 入金スピード | 銀行審査に準ずる | 最短24時間 |
| 手数料 | 個別相談 | 2〜9% |
| 買取金額 | 個別設定 | 上限・下限なし |
この比較を見ていただくと分かる通り、資金繰りに困っている中小企業や個人事業主の方が「今すぐ現金が必要」という場合に適しているのは、圧倒的にクラウドファクタリングのほうです。一括ファクタリングは支払手形の合理化を目的としたサービスですので、資金調達のニーズとは少し異なります。
以下で、それぞれのサービスについて詳しく見ていきましょう。
一括ファクタリング（支払手形の代替サービス）とは
群馬銀行の法人向け資金調達ページでも紹介されている一括ファクタリングは、支払手形に代わる新しい決済手段として位置づけられているサービスです。つまり、売掛金を持っている側（お金をもらう側）ではなく、買掛金を支払う側（お金を払う側）の企業が利用するサービスなんです。
具体的には、支払企業のお取引先（納入企業）が保有する売掛債権を群馬銀行が一括して買い取ることで、支払企業は手形の振出や管理にかかる事務負担を軽減できる仕組みになっています。
印紙税の削減、手形の発行・管理コストの削減がメリットですが、あくまで「事務合理化」のためのサービスであり、中小企業が資金調達を目的として利用するファクタリングとは性格が大きく異なります。
ただし、納入企業（売掛金を持つ側）にとっても、手形の支払期日を待たずに売掛金を早期に現金化できるというメリットはあります。とはいえ、利用するためには支払企業側が、一括ファクタリングを導入していることが前提条件になりますので、自社の判断だけでは利用できない点に注意が必要です。
群馬銀行クラウドファクタリング powered by OLTAとは
群馬銀行クラウドファクタリングは、群馬銀行とフィンテック企業のOLTA株式会社が、2020年8月に共同で開始したオンライン完結型のファクタリングサービスです。地方銀行がフィンテック企業と提携してクラウドファクタリングを提供するのは、群馬銀行と十六銀行が国内初の事例でした。
こちらのサービスは、売掛金を持っている企業や個人事業主が、その「入金待ちの請求書」をOLTAに買い取ってもらうことで、支払期日を待たずに資金を調達できる仕組みです。申込みから契約までオンラインで完結するため、銀行窓口に出向く必要がなく、スマートフォンからでも手続きが可能です。AI審査を活用しているため、最短24時間以内に審査結果が回答される点も大きな特徴といえるでしょう。
キャッシュフロー改善が目的なら「クラウドファクタリング」一択な理由
経済産業省でも、中小企業の資金調達手段の多様化を後押しする施策が進められていますが、売掛債権を活用した資金調達はその中でも特に注目されている手法です。
群馬銀行の2つのファクタリングサービスを比較すると、キャッシュフローに課題を感じている中小企業や個人事業主の方にとっては、クラウドファクタリングが最適な選択肢です。
その理由は主に3つあります。まず、自社の判断だけで申し込みができること。一括ファクタリングは取引先が導入している必要がありますが、クラウドファクタリングは売掛金さえあれば自社単独で申し込めます。次に、オンライン完結で最短24時間という圧倒的なスピード感。そして3つ目に、買取金額に上限も下限も設定されていないため、少額の売掛金でも利用可能という柔軟性です。
以下のセクションでは、この群馬銀行クラウドファクタリングの詳細について、さらに掘り下げて解説していきます。
群馬銀行クラウドファクタリングの基本情報｜手数料・入金スピード・利用条件
群馬銀行クラウドファクタリングの利用を検討するにあたって、まず気になるのは「手数料はいくらかかるのか」「どのくらいの速さで入金されるのか」「自分でも利用できるのか」といった基本的な情報ではないでしょうか。
ここでは、サービスの詳細なスペックを整理してご紹介していきます。
手数料は2〜9%｜他の資金調達手段とのコスト比較
OLTA公式サイトで公表されている通り、群馬銀行クラウドファクタリングの手数料は2〜9%に設定されています。この手数料は、売掛債権の買取代金から差し引かれる形で発生します。ここで重要なのは、ファクタリングの手数料は金利ではないという点です。ファクタリングは借入ではなく、売掛債権の「売却」にあたる取引ですので、銀行融資の年利と単純比較することはできません。
とはいえ、コストの目安として他の資金調達手段と比較してみましょう。たとえば、日本政策金融公庫の一般貸付の金利は年1〜2%台、銀行のビジネスローンは年2〜14%程度です。一方でファクタリングの手数料2〜9%は売掛金の回収期間（通常1〜6ヶ月程度）に対してのコストですので、年率に換算すると融資より割高になるケースが多いといえます。
ただし、ファクタリングには「信用情報に記録されない」「審査が早い」「担保・保証人不要」といったメリットがあり、融資とは利用シーンが異なります。急な資金ニーズへの対応策として、コストだけでなくスピードや利便性も含めて総合的に判断されることをおすすめいたします。
手数料をできるだけ低く抑えるためには、売掛先の信用力が高い請求書を選ぶ、支払期日までの期間が短い請求書を使う、といった工夫が有効です。
入金スピードは最短24時間｜審査から入金までの流れ
群馬銀行のニュースリリースでも案内されている通り、本サービスは「申込みから最短24時間以内に審査結果を回答するオンライン完結型の売掛債権現金化サービス」です。
具体的な流れは以下のようになっています。
ステップ1として、群馬銀行クラウドファクタリングの専用サイトからオンラインで新規登録を行います。ステップ2で、必要書類（請求書や本人確認書類など）をオンラインでアップロードします。ステップ3で、OLTA社がAI審査を行い、必要書類が不備なく揃ってから24時間（1営業日）以内に見積り結果が回答されます。ステップ4として、見積り内容に同意すれば契約が成立し、契約後即日ないし翌営業日に買取金額が振り込まれます。
注意していただきたいのは、「最短24時間」というのはあくまで必要書類がすべて揃ってからの審査時間であるという点です。書類の準備に手間取ると、その分全体のスピードは遅くなります。
上毛新聞の報道によれば、実際に利用した県央地域の繊維業の経営者の方は「初めてでも申し込みから4日ぐらいで振り込まれた」とコメントされていますので、初回利用では数日程度を見込んでおくのが現実的でしょう。
利用対象者｜法人はもちろん、個人事業主・フリーランスもOK
群馬銀行クラウドファクタリング公式サイトに明記されている通り、このサービスは個人事業主・法人のどなたでも利用できます。買取金額に上限も下限も設定されていないため、数万円の少額の売掛金から利用することが可能です。
群馬銀行の名前がついたサービスではありますが、利用にあたって群馬銀行の口座を持っている必要はありません。また、群馬県内の事業者に限定されているわけでもなく、全国どこからでも申し込みができます。とはいえ、群馬銀行のサポートを受けられるという安心感は、群馬県内の事業者にとって大きなメリットといえるでしょう。
業種についても特に制限はありませんが、群馬銀行は「支払いまでの期間が長くかかる建設業や製造業で利用されるケースが多い」と報道で述べており、こうした業種との相性が特に良いサービスであることが分かります。
必要書類と申込手順（オンライン完結の具体的な流れ）
群馬銀行クラウドファクタリングの利用に必要な書類は、一般的に以下のものです。
法人の場合は、本人確認書類（代表者の運転免許証など）、売掛先に発行した請求書、直近の確定申告書（決算書）、通帳のコピー（入出金明細）を準備しましょう。個人事業主の場合は、これらに加えて開業届の控えや、直近4ヶ月分の入出金明細が求められることがあります。
書類の提出はすべてオンラインでのアップロードで完結しますので、コピーを取って銀行窓口に持参する必要はありません。スマートフォンで撮影してアップロードするだけで手続きが完了する手軽さは、日々の業務で忙しい経営者の方にとって非常にありがたいポイントではないでしょうか。
スムーズに審査を進めるためのコツとしては、請求書は売掛先の社名・金額・支払期日が明記されたものを用意すること、通帳明細は過去の入金実績が確認できるページを含めることが挙げられます。
群馬銀行クラウドファクタリングのメリット5つ
群馬銀行クラウドファクタリングには、民間のファクタリング会社にはない「銀行系ならでは」の強みと、OLTA社のテクノロジーを活用した利便性の高さが両立しています。
ここでは、特に注目すべき5つのメリットをご紹介していきます。
メリット1：地方銀行のブランド力＋フィンテックの利便性を両立
OLTA株式会社のプレスリリースによれば、群馬銀行とOLTAの提携は「地域金融機関がフィンテック企業と提携し、共同事業としてオンライン完結型ファクタリングサービスを提供する国内初の事例」でした。
2020年8月のサービス開始以降、OLTAが提携する地域金融機関は2025年12月時点で46機関（銀行32行、信金13金庫、信用組合1組合）にまで拡大しており、群馬銀行はこのムーブメントの先駆者ともいえる存在です。
ファクタリングは比較的新しい資金調達手法ですので、「よく分からない業者に売掛金を渡すのは不安」と感じる経営者の方も少なくありません。その点、群馬銀行という地域に根ざした銀行がサポートについていることは、心理的な安心感につながります。
一方で、実際のサービス提供は、AI審査技術やオンラインプラットフォームに強みを持つOLTA社が担っているため、テクノロジーの恩恵もしっかり受けられるという、両方のいいとこ取りができるサービスなのです。
メリット2：オンライン完結で来店不要｜スマホからでも申込可能
上毛新聞の報道でも「スマートフォンなどを使いオンラインで完結し、申し込みから入金まで最短24時間と使い勝手の良さが特徴」と紹介されている通り、群馬銀行クラウドファクタリングは、すべての手続きがオンラインで完結します。
銀行窓口に出向く時間がない、営業時間内に手続きができないといった忙しい経営者の方にとって、24時間いつでもどこからでも申し込みができる点は大きなメリットです。
特に群馬県は製造業の工場が県内各地に分散しており、前橋市や高崎市の銀行窓口まで行くのが負担になるケースもあります。オンライン完結であれば、事務所からでも工場からでも、隙間時間を使って申し込みができるのです。
メリット3：信用情報に影響しない「借りない資金調達」
ファクタリングが銀行融資やビジネスローンと大きく異なるのは、借入ではなく「債権の売却」であるという点です。CIC（シー・アイ・シー）をはじめとする信用情報機関に記録が残らないため、将来的な融資の審査に影響を与えません。
この点は、今後も銀行からの融資を予定している経営者の方にとって特に重要です。ファクタリングを利用して一時的なキャッシュフローの問題を解決しつつ、信用情報はクリーンな状態を保てるため、融資とファクタリングを上手く使い分けることで資金調達の幅が広がります。
メリット4：売掛先に知られずに利用できる（2社間取引）
群馬銀行クラウドファクタリングは、2社間ファクタリング（利用者とOLTA社の2者間で完結する取引形態）を採用しているため、売掛先（取引先）にファクタリングを利用していることが通知されません。法務省が管轄する債権譲渡登記についても、OLTAのクラウドファクタリングでは不要とされています。
「ファクタリングを使っていることが取引先に知られたら、資金繰りが厳しいと思われるのではないか」という不安を持つ経営者の方は多いものです。2社間取引であれば、取引先との関係性に影響を与えることなく資金調達ができますので、安心してご利用いただけます。
メリット5：償還請求権なし（ノンリコース）で安心
OLTAのクラウドファクタリングは、償還請求権なし（ノンリコース）の契約です。これは何を意味するかというと、万が一、売掛先が倒産するなどして売掛金の回収ができなくなった場合でも、利用者が買い戻しの義務を負わないということです。
「償還請求権あり」の契約は実質的に貸付に該当する可能性があり、正規のファクタリングとはいえないケースがあります。群馬銀行クラウドファクタリングは償還請求権なしの正規のファクタリングですので、この点でも安心してご利用いただけます。売掛先の倒産リスクまでカバーされているということは、利用者にとって非常に大きなメリットといえるでしょう。
群馬銀行クラウドファクタリングのデメリット・注意点3つ
メリットの多い群馬銀行クラウドファクタリングですが、利用する前に知っておいていただきたい注意点もあります。
ここでは、公平な視点からデメリットについても正直にお伝えしていきます。
デメリット1：手数料は銀行融資の金利より割高になるケースが多い
先ほども触れましたが、ファクタリングの手数料2〜9%は、日本政策金融公庫の融資金利（年1〜2%台）と比較すると割高です。たとえば、100万円の売掛金を手数料5%でファクタリングした場合、5万円のコストが発生します。もし同じ100万円を銀行融資で年利2%で借りた場合、1年間の利息は約2万円です。
もちろん、銀行融資には審査に数週間〜数ヶ月かかる、担保や保証人が必要な場合がある、信用情報に記録されるといった側面がありますので、単純にコストだけで優劣をつけることはできません。資金調達に余裕がある場合は銀行融資を検討し、急ぎの場合や融資の審査に通りにくい場合の補完手段として、ファクタリングを活用するという使い分けが賢い方法です。
デメリット2：審査・契約の当事者はOLTA社（群馬銀行ではない）
群馬銀行のニュースリリースにも明記されている通り、本サービスは「群馬銀行のサポートのもと、OLTA社が契約当事者として提供するサービスであり、審査・契約・お問合わせ対応は、OLTA社が実施」します。
つまり、「群馬銀行」の名前がついてはいますが、実際にお金のやり取りや審査を行うのはOLTA株式会社です。群馬銀行は顧客への紹介やブランドの提供という形でサポートしていますが、直接的な契約関係は利用者とOLTA社の間で結ばれます。
この点を誤解されている方は意外と多いので、事前に認識しておくことが大切です。ただし、OLTA社は三菱UFJ銀行の「MUFG Digitalアクセラレータ」に採択された企業であり、累計申込金額は1,000億円を超えています。全国46の金融機関と提携している実績から見ても、信頼性の高い企業であることは間違いありません。
デメリット3：売掛先の信用力が審査のカギ｜自社の業績だけでは通らないことも
ファクタリングの審査では、申込企業の業績よりも「売掛先がきちんと支払いをしてくれるか」という売掛先の信用力が重視されます。帝国データバンクなどの企業信用調査機関の情報も参考にされる場合があります。
そのため、売掛先が大企業や官公庁であれば審査に通りやすい一方、売掛先が小規模な企業や創業間もない企業である場合、審査が厳しくなることがあります。自社が赤字決算であってもファクタリングを利用できる可能性はありますが、売掛先の信用力次第では審査に通らないケースもあるということは知っておきましょう。
もし審査に通らなかった場合は、売掛先を変えて再申し込みをする、あるいは他のファクタリング会社にも相談してみるという方法がありますので、一度の不通過で諦める必要はありません。
【独自比較】群馬銀行 vs 民間ファクタリング会社｜どちらを選ぶべき？
群馬銀行クラウドファクタリングの特徴が分かったところで、気になるのは「他のファクタリング会社と比べてどうなのか」という点ではないでしょうか。
ここでは、主要な民間ファクタリング会社と客観的に比較し、それぞれの強みと弱みを整理していきます。
| 比較項目 | 群馬銀行クラウドファクタリング | ビートレーディング | QuQuMo | ペイトナーファクタリング | 日本中小企業金融サポート機構 |
|---|---|---|---|---|---|
| 運営元 | 群馬銀行×OLTA | 株式会社ビートレーディング | 株式会社アクティブサポート | ペイトナー株式会社 | 一般社団法人 |
| 取引形態 | 2社間 | 2社間/3社間 | 2社間 | 2社間 | 2社間/3社間 |
| 入金スピード | 最短24時間 | 最短2時間 | 最短2時間 | 最短10分 | 最短3時間 |
| 手数料 | 2〜9% | 2〜12% | 1〜14.8% | 一律10% | 1.5〜10% |
| 買取可能額 | 上限・下限なし | 無制限 | 上限なし | 1万〜150万円 | 上限なし |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | フリーランス中心 | 法人・個人事業主 |
| 特徴 | 銀行ブランドの安心感 | 業界大手・実績豊富 | オンライン完結・低手数料 | 少額・スマホ特化 | 認定支援機関 |
安心感・信頼性を重視するなら群馬銀行クラウドファクタリング
全国銀行協会にも加盟する群馬銀行がサポートについているという事実は、初めてファクタリングを利用する方にとって非常に大きな安心材料です。「ファクタリングを使ってみたいけど、怪しい業者に騙されたくない」という方にとって、銀行系ファクタリングは最もリスクの低い選択肢といえるでしょう。
また、OLTA社自体も累計申込金額1,000億円超、全国46金融機関と提携という実績を持つ企業です。手数料の上限が9%に設定されている点も、民間のファクタリング会社の中には手数料が20%以上になるケースもあることを考えると、コスト面でも安心感があります。群馬銀行と取引がある方であれば、銀行の担当者に相談できるという追加のメリットもあります。
スピード最優先なら民間ファクタリング会社も検討を
群馬銀行クラウドファクタリングの入金スピードは最短24時間ですが、民間のファクタリング会社の中には最短2時間や最短10分で入金可能なサービスも存在します。たとえばビートレーディングは最短2時間入金、累計取引額は1,300億円を超える業界大手です。
「今日中にどうしても資金が必要」という極めて緊急性の高い場面では、こうした民間のスピード特化型サービスのほうが適している場合があります。ただし、スピードだけを重視するあまり、手数料の確認やサービスの信頼性のチェックがおろそかにならないよう注意してください。
目的別おすすめ｜こんな方には群馬銀行がベスト
中小企業庁は中小企業の資金調達手段の多様化を推進していますが、最適な選択はお一人おひとりの状況によって異なります。
以下のような方には、群馬銀行クラウドファクタリングが特におすすめです。
まず、初めてファクタリングを利用する方です。銀行系の安心感のもとで初めての取引ができるため、安心してサービスを体験できます。次に、群馬銀行と既に取引がある方です。銀行の担当者を通じて相談やサポートを受けられるため、スムーズに利用を開始できます。そして、手数料を9%以内に抑えたい方にも適しています。手数料の上限が明確に設定されているため、想定外のコストが発生するリスクがありません。
一方で、今日中に資金が必要な方やフリーランスで少額の売掛金を現金化したい方は、ペイトナーファクタリングやラボルなど、即時入金に特化したサービスのほうが適しているケースもあります。ご自身の状況に合わせて、最適なサービスを選んでいただければと思います。
群馬県の中小企業がファクタリングを活用すべきケース
群馬県は北関東を代表する製造業の集積地であり、自動車関連産業や食品加工業、建設業など、多彩な産業が根付いています。こうした群馬県の産業構造を踏まえると、ファクタリングが特に有効な場面がいくつかあります。
製造業の長い回収サイトを短縮したいとき
製造業は、売掛金の回収サイトが長い業種の一つです。群馬県はSUBARU（旧富士重工業）をはじめとする自動車関連の下請け企業が多く、手形での支払いが依然として多い地域でもあります。太田市や伊勢崎市などの東毛地域には自動車部品メーカーが集中しており、元請け企業からの支払いサイトが90日〜180日に及ぶケースも珍しくありません。
上毛新聞の報道によると、群馬銀行クラウドファクタリングのサービス開始からわずか約1年で333社（法人300社、個人事業主33社）が計366件利用しており、「支払いまでの期間が長くかかる建設業や製造業で利用されるケースが多い」と群馬銀行自身が述べています。
実際に利用した県央地域の繊維業の経営者の方も「手形の決済まで5カ月ほどかかるので、本当に助かる」とコメントしており、長い回収サイトに悩む群馬県の製造業にとって、まさに救世主となるサービスといえるでしょう。
特に注目すべきは、8回もリピート利用した企業があるという事実です。これは、一度利用してみてサービスに満足し、資金繰りの定期的な調整手段としてファクタリングを活用している企業があることを示しています。
長い回収サイトが恒常的な課題になっている製造業の経営者にとって、ファクタリングは一時しのぎではなく、戦略的な資金管理ツールとして機能する可能性があるのです。
建設業の「出来高払い」で資金繰りが厳しいとき
建設業は、工事の着工から完了、検査、そして入金までに数ヶ月かかることが珍しくありません。建設業は、資金繰りに課題を抱える企業の割合が高い業種として挙げられています。
群馬県は北関東の交通の要衝であり、公共工事や民間の建設需要も安定しています。しかし、材料費や人件費は工事着工時から発生するのに対し、売上金の入金は工事完了後という構造上のタイムラグが、中小建設業者の資金繰りを圧迫しがちです。
このような場面で、確定した売掛金（出来高に基づく請求書）をファクタリングで現金化することで、次の現場への投資や従業員の給与支払いに余裕を持たせることができます。
季節変動のある事業で一時的にキャッシュが不足するとき
季節性のある事業では、売上の波とコストの発生タイミングにギャップが生じやすく、一時的な資金不足に陥りやすい特徴があります。
群馬県には農業関連事業者やスキーリゾート関連の事業者、温泉旅館業なども多く、特定の季節に売上が集中する事業構造を持つ企業も少なくありません。
こうした事業では、繁忙期に発生した売掛金を閑散期の運転資金に充てるために、ファクタリングが効果的な資金調達手段となります。借入を増やすのではなく、すでに確定している売掛金を前倒しで現金化するという発想は、健全な財務管理にもつながります。
悪徳ファクタリング業者の見分け方｜群馬銀行なら安心な理由
ファクタリングは正しく利用すれば非常に便利な資金調達手段ですが、残念ながら業界には悪質な業者も存在しています。群馬銀行クラウドファクタリングのような信頼できるサービスを利用する一方で、万が一他の業者を検討する際に騙されないための知識も身につけておきましょう。
注意1：手数料が20%超・契約前の高額な手数料請求は危険サイン
正規のファクタリング会社であれば、手数料は2社間で10〜20%程度が相場とされており、群馬銀行クラウドファクタリングのように上限9%というのはかなり良心的な水準です。
手数料が30%を超えるような場合や、契約前にコンサルティング料・事務手数料などの名目で前払いの費用を請求してくる業者は、悪質な業者である可能性が高いです。正規のファクタリングでは、手数料は売掛債権の買取代金から差し引かれる形で精算されるため、利用者が別途費用を支払う必要は原則としてありません。
注意2：「償還請求権あり」の契約は実質的に貸付（違法の可能性あり）
正規のファクタリングは売掛債権の「売買」であり、売掛先が支払いをしなかった場合のリスクは、ファクタリング会社が負います。
しかし、悪質な業者は「償還請求権あり」の契約を結ばせ、売掛先が支払わなかった場合に利用者に全額の返済を求めてきます。これは実質的に貸付であり、貸金業の登録なく行えば貸金業法違反となる可能性があります。
群馬銀行クラウドファクタリングは償還請求権なし（ノンリコース）の契約ですので、この点は安心してください。契約書にサインする前に、「償還請求権」の有無をしっかり確認する習慣をつけましょう。
注意3：給与ファクタリングは違法｜個人への貸付にあたる
消費者庁や金融庁が警告している通り、個人の給与を対象とした「給与ファクタリング」は、実質的に個人への貸付にあたるとして違法と判断されています。
給与ファクタリングは、労働者が将来受け取る給与を業者に「売却」して前払いを受けるという形式を取りますが、最高裁判所は2023年にこれを貸金業に該当すると判断しました。
正規のファクタリングは企業間の売掛債権（BtoB取引で発生する債権）を対象としたサービスですので、給与ファクタリングとは根本的に異なります。もし「個人の給料でもOK」と謳っている業者があれば、それは違法業者と考えて間違いありません。
群馬銀行クラウドファクタリングは、企業間取引で発生した売掛債権のみを対象としていますので、安全にご利用いただけます。
よくある質問
群馬銀行のファクタリングについて、特にお問い合わせの多い質問をQ&A形式でまとめました。ご不明な点の解消にお役立てください。
Q1. 群馬銀行の口座を持っていなくてもクラウドファクタリングは利用できる？
A: はい、群馬銀行の口座がなくても利用できます。
群馬銀行クラウドファクタリングは、群馬銀行のサポートのもとOLTA社が運営するサービスです。契約はOLTA社との間で結ばれるため、群馬銀行の口座を持っていることは利用条件ではありません。入金先の口座も、お手持ちの銀行口座を自由に指定できます。
Q2. 売掛先にバレずに利用できる？
A: はい、2社間取引のため売掛先に通知されることはありません。
群馬銀行クラウドファクタリングは2社間ファクタリングを採用しています。法務省が管轄する債権譲渡登記も原則不要ですので、売掛先に知られるリスクはきわめて低いといえます。取引先との関係を心配される方も安心してご利用いただけます。
Q3. 確定申告ではどう処理する？仕訳方法は？
A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。
国税庁の取り扱いに基づくと、ファクタリングは売掛債権の譲渡にあたります。具体的な仕訳は、売掛金を売却し現金を受け取る際に、手数料部分を「売上債権売却損」（または「支払手数料」）として処理します。たとえば100万円の売掛金を手数料5%（5万円）でファクタリングした場合、借方に現金95万円と売上債権売却損5万円、貸方に売掛金100万円を計上します。
詳しくは顧問税理士にご確認されることをおすすめいたします。
Q4. 赤字決算・税金滞納があっても利用できる？
A: 売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性があります。
ファクタリングは融資とは異なり、利用者の信用情報よりも売掛先の信用力が重視される審査です。経済産業省も推進している売掛債権を活用した資金調達は、自社の業績に左右されにくい点が大きな特徴です。そのため、自社が赤字決算であっても、売掛先が信用力の高い企業であれば審査に通る可能性は十分にあります。
ただし、すべてのケースで利用できるわけではありませんので、まずは申し込んで審査を受けてみることをおすすめいたします。
Q5. 群馬銀行の融資とファクタリングは併用できる？
A: はい、併用は可能です。
ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却ですので、全国銀行協会の定義する融資には該当しません。したがって、銀行の融資枠に影響を与えることなく、ファクタリングと融資を同時に利用することが可能です。むしろ、融資で長期的な設備投資を賄い、ファクタリングで短期的な運転資金を確保するという使い分けは、健全な資金調達戦略として推奨されます。
Q6. 一度審査に落ちたら再申し込みはできる？
A: はい、売掛先を変えるなどの条件で再申し込みが可能です。
ファクタリングの審査は案件ごと（売掛債権ごと）に行われますので、ある売掛金で審査に落ちたとしても、別の売掛先の請求書で再度申し込むことが可能です。審査に通りやすくするためには、信用力の高い売掛先（大企業や上場企業、官公庁など）の請求書を選ぶのがポイントです。
まとめ：群馬銀行のファクタリングで安心・お得に資金調達する方法
本記事では、群馬銀行が提供する2種類のファクタリングサービスについて詳しく解説してきました。
最後に、ポイントを整理しておきましょう。
安心感を重視する方 → 群馬銀行クラウドファクタリング
- 群馬銀行のブランド力 ＋ OLTAのAI審査で最短24時間入金
- 手数料は2〜9%で上限が明確
- オンライン完結・償還請求権なしで安心
スピード最優先の方 → 民間ファクタリング会社も比較検討
- ビートレーディングやQuQuMoなど最短2時間入金のサービスも
- ただし、信頼性・手数料はしっかり確認を
失敗しないための3つのポイント
- 契約前に手数料の総額をしっかり確認する — 手数料以外の名目で費用が発生しないか、事前に見積もりを確認しましょう
- 「償還請求権なし（ノンリコース）」であることを確認する — 償還請求権ありの契約は実質的な貸付の可能性があり、注意が必要です
- 複数のサービスから見積もりを取って比較する — 同じ売掛金でもファクタリング会社によって手数料は異なりますので、最低でも2〜3社から見積もりを取ることをおすすめいたします
群馬銀行クラウドファクタリングは、地方銀行の安心感とフィンテックの利便性を兼ね備えた、群馬県の中小企業や個人事業主にとって心強い資金調達の選択肢です。
資金繰りにお悩みの方は、まずは公式サイトから無料相談や見積もりを試してみてはいかがでしょうか。
