100%通るファクタリングはある？審査通過率98%超の厳選12社と確実に資金調達する5つの秘訣【2026年最新】

「100%審査に通るファクタリング会社ってあるの？」

「赤字決算でも大丈夫なの？」

「審査に落ちたらどうしよう…」

キャッシュフローに困っている中で、このような不安を感じている経営者の方は多いのではないでしょうか。銀行融資の審査に通らなかった経験がある方や、急な資金需要に対応したい方にとって、ファクタリングの審査は大きな関心事ですよね。

結論からお伝えすると、100%審査に通るファクタリング会社は存在しません。 ただし、審査通過率90%以上の会社は実在しており、正しいコツを押さえれば限りなく100%に近い確率で資金調達が可能です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

「安心かつお得にファクタリングで資金調達したい」という方は、ぜひ最後までお読みいただきたいと思います。

【結論】100%通るファクタリングは存在しない！その理由と「審査通過率」の正しい読み方

「100%通るファクタリング」をお探しの方には残念なお知らせですが、審査なしで100%通るファクタリング会社は、現時点では一社も存在しません。 むしろ、「100%通る」「審査なし」を前面に打ち出している業者は、悪徳業者や偽装ファクタリング（実質的な闇金）の可能性が高いため、十分に警戒していただきたいところです。

ただし、ご安心ください。ファクタリングは銀行融資と比べて格段に審査が柔軟であり、適切な会社を選んで正しく申込めば、高い確率で審査に通過できます。実際に、審査通過率90%以上を公表しているファクタリング会社は複数存在しており、なかには98%という非常に高い通過率を実現している会社もあるのです。

では、なぜ「100%通る」ということがあり得ないのか、そしてファクタリング会社が公表している審査通過率の数字をどのように読み解くべきなのか、詳しく解説していきます。

ファクタリング審査が必要な3つの根本的な理由

ファクタリングにおいて審査が欠かせない理由は、大きく分けて3つあります。これはファクタリングというビジネスモデルの構造上、避けては通れない仕組みといえるでしょう。

1つ目は、売掛金の回収可能性を判断するためです。ファクタリングとは、売掛債権（まだ支払われていない請求書）をファクタリング会社が買い取るサービスです。つまり、借入ではなく「債権の売買」にあたります。ファクタリング会社は買い取った売掛金を売掛先（取引先）から回収することで利益を得ますので、「この売掛先は本当に期日通りに支払ってくれるのか」を確認しなければ、ビジネスとして成り立ちません。金融庁もファクタリングに関する注意喚起のなかで、正規のファクタリングでは売掛債権の確認プロセスが不可欠であることを示しています。

2つ目は、手数料率の算出にリスク評価が不可欠なためです。ファクタリングの手数料は一律ではなく、売掛先の信用力や支払期日までの日数、売掛金の金額などによって変動します。たとえば、上場企業への売掛金であれば回収リスクが低いため手数料も低く抑えられますが、設立間もない企業への売掛金であればリスクが高く、手数料も高めに設定されます。この手数料率を適正に計算するためにも、審査は不可欠なプロセスなのです。

3つ目は、架空債権や二重譲渡といった詐欺行為を防止するためです。残念ながら、実在しない売掛金をでっち上げて現金化しようとしたり、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」を試みたりする不正行為は実際に発生しています。ファクタリング会社は自社を守るためにも、提出された請求書や契約書が本物であるかどうかを慎重に確認する必要があるのです。経済産業省が推進する売掛債権の活用促進においても、正規の取引であることの確認プロセスは重要視されています。

「審査通過率93%」「98%」の数字は信用できる？業者公表データのカラクリ【独自分析】

ファクタリング会社のWebサイトを見ると、「審査通過率93%」「審査通過率98%」といった数字が目に飛び込んできます。こうした数字は確かに魅力的ですが、そのまま額面通りに受け取るのは少し注意が必要です。

なぜなら、審査通過率の算出基準はファクタリング会社によって異なるからです。ある会社は「本審査に進んだ案件のうち、買取が成立した割合」で計算しているかもしれませんし、別の会社は「Web上での問い合わせ件数に対する成約率」で計算しているかもしれません。前者の場合、事前相談の段階で「この売掛金ではファクタリングが難しいですね」と断られたケースは分母に含まれていない可能性があります。

つまり、審査通過率の数字を比較する際には、「どの段階からの通過率なのか」を意識することが重要です。とはいえ、審査通過率を具体的に公表していること自体は、その会社の透明性と自信の表れともいえるでしょう。審査通過率を一切公表していない会社よりも、具体的な数字を開示している会社のほうが信頼性は高いと考えてよいかと思います。

大切なのは、審査通過率の数字だけで業者を選ばないことです。手数料率、入金スピード、必要書類の数、サポート体制など、総合的に判断することで、安全かつお得にファクタリングを利用できるようになります。

「審査なし」を謳う業者が危険な理由 ― 偽装ファクタリング・闇金との違い

「審査なしで即日入金」「誰でも100%通ります」――このような宣伝文句を見かけたら、極めて強い警戒心を持っていただきたいと思います。なぜなら、正規のファクタリングで審査を一切行わないことは、ビジネスモデル上あり得ないからです。

警察庁や消費者庁は、ファクタリングを装った違法な貸付行為について注意喚起を行っています。特に注意していただきたいのが以下の3つのパターンです。

まず、偽装ファクタリングです。これは形式上はファクタリング契約を結んでいるものの、実態としては「償還請求権あり」（売掛先が支払わなかった場合、利用者が買い戻す義務がある）の契約になっているケースです。この場合、実質的には貸付と同じ構造になるため、貸金業法に違反する可能性があります。

次に、給与ファクタリングです。個人の給与を「売掛債権」と見なして現金化するサービスですが、2020年に金融庁は給与ファクタリングを「貸金業に該当する」との見解を示しました。つまり、給与ファクタリングを無登録で行うことは違法です。

最後に、闇金まがいの高額手数料です。正規のファクタリングの手数料相場は、2社間で5%〜18%程度、3社間で1%〜9%程度です。これを大幅に超える手数料を請求してくる業者は、実質的に闇金と変わらない可能性が高いといえるでしょう。

安全にファクタリングを利用するためには、審査があることをむしろ「安心材料」と捉えていただくことが大切です。適正な審査を行っている業者こそが、信頼できる正規のファクタリング会社なのです。

審査通過率90%超！審査に通りやすいファクタリング会社12社の徹底比較【2026年2月最新】

ここからは、審査に通りやすいと評判のファクタリング会社12社を比較表でご紹介していきます。「キャッシュフローに困っているけれど、安心かつお得に資金調達したい」という方のために、審査通過率だけでなく、手数料率や入金スピード、必要書類の数など、総合的に判断できる情報をまとめました。

会社名	審査通過率	取引形態	入金スピード	手数料	買取可能額	必要書類	個人事業主
ビートレーディング	98%	2社間・3社間	最短2時間	2%〜12%	制限なし	2点〜	◯
QuQuMo	98%	2社間	最短2時間	1%〜14.8%	制限なし	2点	◯
日本中小企業金融サポート機構	非公表（高水準）	2社間・3社間	最短3時間	1.5%〜10%	制限なし	3点〜	◯
アクセルファクター	93%	2社間・3社間	最短即日	2%〜20%	30万〜1億円	3点〜	◯
ペイトナーファクタリング	非公表	2社間	最短10分	一律10%	1万〜100万円	1点	◯（特化）
OLTA	非公表	2社間	最短即日	2%〜9%	制限なし	3点〜	◯
ラボル	非公表	2社間	最短60分	一律10%	1万〜制限なし	2点〜	◯（特化）
ベストファクター	92.25%	2社間・3社間	最短即日	2%〜20%	30万〜1億円	3点〜	◯
PMG	90%以上	2社間・3社間	最短即日	2%〜	制限なし	3点〜	◯
PAYTODAY	非公表	2社間	最短30分	1%〜9.5%	10万〜制限なし	3点〜	◯
株式会社No.1	90%以上	2社間・3社間	最短30分	1%〜15%	50万〜5,000万円	3点〜	◯
みんなのファクタリング	非公表	2社間	最短60分	非公表	制限なし	2点〜	◯

※手数料率・入金スピード等は各社公式サイトに基づく情報です。実際の条件は申込内容により異なります。

上記の比較表を見ると、多くの会社が「最短即日」での入金に対応しており、個人事業主の利用も可能であることがお分かりいただけるかと思います。ただし、比較表の情報だけで業者を決めてしまうのは少し早計です。以下の3つのポイントを基準に、ご自身の状況に合った会社を選んでいただくことをおすすめします。

選び方のポイント1：審査通過率 × 手数料のバランスを見る
審査通過率が高い会社は、幅広い条件の案件を受け入れている反面、手数料率が高めに設定されているケースがあります。これは「リスクの高い案件も受け入れる代わりに、手数料で補填する」というビジネスモデルによるものです。審査通過率が高い＝手数料も安い、とは限らないため、両方のバランスを確認することが重要です。

選び方のポイント2：自分の状況に合った対応範囲か確認する
個人事業主の方、少額（数万円〜数十万円）の売掛金しかない方、即日入金が必要な方など、状況によって最適な会社は変わります。後述の「状況別ガイド」も併せてご確認ください。

選び方のポイント3：手数料の上限が明示されているか確認する
「手数料1%〜」という下限だけでなく、上限が明確に示されている会社を選ぶことが安全な業者選びの基本です。上限が不明な場合、想定外の高額手数料を提示されるリスクがあります。

【全12社レビュー】審査に通りやすいおすすめファクタリング会社を詳しく解説

それでは、比較表で紹介した12社について、それぞれの特徴やメリット・デメリットを詳しく解説していきます。各社の「こんな方におすすめ」というポイントも明記していますので、ご自身の状況と照らし合わせてご確認ください。

ビートレーディング ― 審査通過率98%・累計買取額1,300億円超の業界最大手

ビートレーディングは、累計買取額1,300億円以上、累計取引社数5.8万社以上という圧倒的な実績を誇る、ファクタリング業界のリーディングカンパニーです。審査通過率98%という非常に高い数字を公表しており、「とにかく審査に通りたい」という方にとって心強い選択肢といえるでしょう。

最短2時間での入金実績があり、必要書類も請求書と通帳コピーの2点で申込が可能です。2社間・3社間の両方に対応しているため、手数料を抑えたい方は3社間ファクタリングを選ぶこともできます。オンライン完結にも対応しており、来店不要で手続きが進められるのも大きなメリットです。

注意点としては、手数料率の幅が2%〜12%と広いため、実際の手数料率は審査結果を見て確認する必要があります。ただし、この手数料帯は業界相場の中でも標準的な水準ですので、大きな心配はないでしょう。

こんな方におすすめ
初めてファクタリングを利用する方、実績豊富な大手で安心して利用したい方、即日入金が必要な法人の方

QuQuMo（ククモ） ― オンライン完結・最短2時間入金・書類2点で申込可能

QuQuMoは、申込から入金まで完全オンラインで完結するファクタリングサービスです。必要書類は請求書と通帳コピーの2点のみ。面談不要で手続きが進むため、「書類準備が面倒」「時間がない」という方に特に適しています。

審査通過率は公式に98%と公表されており、業界でもトップクラスの通過率です。手数料は1%〜14.8%と、下限値の低さが魅力的です。特にリスクの低い売掛金（上場企業向けなど）であれば、かなりお得な手数料率が期待できるでしょう。

一方で、2社間ファクタリングのみの対応となるため、3社間ファクタリングで手数料を抑えたいという方には向いていません。また、対面でのサポートを希望する方は、別の会社を検討されたほうがよいかもしれません。

こんな方におすすめ
オンラインで手早く手続きを終わらせたい方、書類準備の手間を最小限にしたい方、個人事業主・フリーランスの方

日本中小企業金融サポート機構 ― 一般社団法人運営の安心感・非営利だから手数料が低い

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、他のファクタリング会社とは一線を画する存在です。最大の特徴は一般社団法人（非営利団体）が運営しているという点にあります。営利目的ではないため、手数料率が1.5%〜10%と業界でも低めの水準に設定されています。

経済産業省から「経営革新等支援機関」として認定を受けている点も、信頼性の高さを裏付けるポイントです。最短3時間での入金に対応しているほか、2社間・3社間の両方に対応しています。

審査通過率の具体的な数値は公表されていませんが、多くの利用者レビューにおいて「審査が柔軟」と評価されています。経営革新等支援機関としての立場から、資金調達だけでなく経営に関する相談にも乗ってもらえるのが魅力といえるでしょう。

注意点として、一般社団法人としての運営であるため、民間企業ほどのスピード感がない場合があるかもしれません。午前中に申込を済ませることで、即日入金の可能性が高まります。

こんな方におすすめ
手数料をとにかく安く抑えたい方、公的に認定された組織で安心して利用したい方、経営相談もしたい方

アクセルファクター ― 審査通過率93%・即日振込率60%超の実績

アクセルファクターは、審査通過率93%・即日振込率60%超という具体的な実績数字を公開しているファクタリング会社です。「審査に不安がある」という方にとって、こうした実績の透明性は安心材料になるのではないでしょうか。

2社間・3社間の両方に対応しており、買取可能額は30万円〜1億円と幅広い範囲をカバーしています。独自の審査基準を採用しているため、他社で審査に落ちてしまった方でも通過できる可能性がある点が強みです。専任の担当者がつくため、初めての方でも丁寧にサポートしてもらえます。

デメリットとしては、手数料の上限が20%とやや高めに設定されている点が挙げられます。特に少額や短い取引実績の案件では、手数料が高くなる傾向があります。相見積もりを取って比較することをおすすめします。

こんな方におすすめ
他社で審査に落ちた経験がある方、柔軟な審査を求めている方、専任担当者のサポートが欲しい方

ペイトナーファクタリング ― フリーランス・個人事業主特化・1万円から利用OK

ペイトナーファクタリングは、フリーランスや個人事業主に特化したファクタリングサービスです。最大の特徴は1万円から利用できるという少額対応と、必要書類がたった1点（請求書のみ）で申込可能という手軽さにあります。

最短10分で入金が完了するという驚異的なスピードも魅力です。手数料は一律10%と分かりやすい料金体系になっており、「実際にいくらかかるか分からない」という不安がありません。初回の利用上限は25万円ですが、利用回数を重ねることで上限額が引き上がっていく仕組みです。

デメリットとしては、手数料が一律10%であるため、売掛先の信用力が高い場合でも手数料が下がらない点が挙げられます。また、買取上限が100万円（初回は25万円）と比較的低めに設定されているため、高額の資金調達には向いていません。国税庁の確定申告関連情報と照らし合わせて、経費処理についても事前に確認しておくとよいでしょう。

こんな方におすすめ
フリーランス・個人事業主で少額の資金調達が必要な方、書類準備の手間を最小限にしたい方、10分以内に入金してほしい方

OLTA ― クラウドファクタリングの先駆者・AIスコアリングで業界最安水準の手数料

OLTAは、「クラウドファクタリング」という新しいカテゴリーを開拓した先駆者的存在です。AIスコアリングによる審査を採用しており、人的コストを抑えることで手数料率2%〜9%という業界最安水準を実現しています。

完全オンライン完結で、面談は一切不要。クラウド会計ソフト（freee、マネーフォワードなど）と連携することで、書類提出の手間をさらに減らすことができます。買取可能額に上限や下限がなく、個人事業主から中堅企業まで幅広く対応しています。

注意点としては、AI審査であるため審査基準が明確に開示されておらず、「なぜ落ちたのか」が分かりにくい場合があります。また、2社間ファクタリングのみの対応となります。とはいえ、手数料の安さとスピードを重視する方にとっては、非常に魅力的な選択肢といえるでしょう。

こんな方におすすめ
手数料を最安に抑えたい方、クラウド会計ソフトを利用している方、テクノロジーを活用した審査を好む方

ラボル ― フリーランス向け少額特化・24時間365日即時振込に対応

ラボルは、フリーランスや個人事業主に特化したファクタリングサービスで、最短60分での入金に対応しています。最大の特徴は24時間365日、土日祝日でも即時振込が可能な点です。「週末に急な支払いが発生した」というケースでも対応できる貴重なサービスといえます。

買取可能額は1万円からと少額にも対応しており、必要書類も2点程度で申込が可能です。手数料は一律10%で、ペイトナーファクタリングと同様にシンプルな料金体系が採用されています。新規の取引先への売掛金や、取引実績が少ない場合でも対応してもらえる柔軟さが評価されています。

デメリットとして、手数料が一律10%であるため、大口の売掛金や信用力の高い売掛先の場合は他社のほうがお得になる可能性があります。少額〜中額（数万円〜数十万円）の利用に最も適しているサービスといえるでしょう。

こんな方におすすめ
土日祝日に急な資金調達が必要な方、フリーランス・個人事業主の方、少額（1万円〜）から利用したい方

ベストファクター ― 審査通過率92.25%・柔軟な審査で新設法人にも対応

ベストファクターは、審査通過率92.25%と小数点以下まで公表している透明性の高いファクタリング会社です。設立間もない新設法人や、赤字決算の企業に対しても柔軟な審査を行っていると評判があります。

2社間・3社間の両方に対応しており、買取可能額は30万円〜1億円。手数料は2%〜20%と幅広い設定ですが、平均的には5%〜15%の範囲で収まるケースが多いとされています。経験豊富なスタッフによる個別相談が可能で、初めてファクタリングを利用する方でも安心してサポートを受けられます。

注意点としては、手数料の上限が20%とやや高めであること、オンライン完結ではなく電話やメールでのやり取りが必要になる場合がある点です。審査の柔軟さと引き換えに、多少の手数料負担は覚悟しておいたほうがよいかもしれません。

こんな方におすすめ
新設法人で審査が不安な方、赤字決算でも利用したい方、対面・電話でのサポートを重視する方

PMG ― 審査通過率90%超・月間契約件数1,500件超の大手

PMGは、月間の新規契約件数が1,500件を超える大手ファクタリング会社です。審査通過率は90%以上を公表しており、安定した審査体制が整っています。土日祝日も営業しているため、急な資金需要にも対応可能です。

2社間・3社間の両方に対応しており、買取可能額に上限の設定がありません。大口の資金調達（5,000万円以上）にも相談に応じてくれるため、中堅〜大企業の利用にも適しています。オンライン完結にも対応しているほか、全国どこからでも利用可能です。

デメリットとしては、手数料の上限が明確に公表されていない点があります。見積もり段階で必ず手数料率を確認し、相見積もりを取ることをおすすめします。

こんな方におすすめ
大口の資金調達が必要な方、土日祝日に手続きを進めたい方、取引実績豊富な大手を利用したい方

PAYTODAY ― AI審査で最短30分入金・個人事業主10万円から利用可

PAYTODAYは、AIを活用した審査システムにより、最短30分で入金が完了するスピード特化型のファクタリングサービスです。手数料率は1%〜9.5%と業界最安水準に近く、コストパフォーマンスの高さが魅力といえます。

完全オンライン完結で、個人事業主は10万円から利用可能。AI審査であるため24時間受付に対応しており、深夜や早朝に申し込んでも翌営業日には結果が出ます。クラウド会計ソフトとの連携も充実しており、デジタルに親和性の高い方には使いやすいサービスです。

注意点として、AI審査の特性上、審査基準がブラックボックスになりやすい面があります。また、対面や電話でのサポートは限定的であるため、「担当者に相談しながら進めたい」という方には向いていないかもしれません。

こんな方におすすめ
最速で入金してほしい方、手数料を安く抑えたい方、デジタルツールに慣れている個人事業主・フリーランスの方

株式会社No.1 ― 最短30分のスピード審査・高額債権にも対応

株式会社No.1は、最短30分でのスピード審査を強みとするファクタリング会社です。審査通過率90%以上を公表しており、買取可能額は50万円〜5,000万円と高額案件にも対応しています。

2社間・3社間の両方に対応しており、手数料は1%〜15%。特に建設業界への対応に強みを持っており、建設業特有の長期の支払サイトにも柔軟に対応してくれます。来店不要のオンライン対応はもちろん、出張対応も可能な場合があります。

デメリットとしては、最低買取額が50万円からとなっているため、少額の売掛金には対応していない点が挙げられます。また、手数料率は案件ごとに異なるため、必ず事前に見積もりを取りましょう。中小企業庁の中小企業向け資金調達関連の情報も参考にしながら、最適な選択をしていただければと思います。

こんな方におすすめ
建設業界の方、高額の売掛金（50万円以上）を保有している方、スピード重視で審査を通したい方

みんなのファクタリング ― 土日祝対応・最短60分の緊急向けサービス

みんなのファクタリングは、土日祝日を含む365日対応のファクタリングサービスです。最短60分での入金に対応しており、「休日に急な資金需要が発生した」という緊急時に頼れる存在です。

必要書類は2点程度で、完全オンライン完結。個人事業主も利用可能で、少額の売掛金にも対応しています。Web上での申込後、すぐに審査が開始されるスピーディーな対応が特徴的です。

注意点として、手数料率が公式サイトで明確に公表されていないケースがあります。申込前に必ず手数料の見積もりを確認し、他社との比較検討を行うことをおすすめします。また、ラボルと同様に、緊急性の高い少額〜中額の利用に最適なサービスといえるでしょう。

こんな方におすすめ
土日祝日に急ぎの資金調達が必要な方、オンラインで素早く手続きしたい方、少額〜中額の利用を検討している方

【状況別ガイド】あなたに最適なファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社は12社ご紹介しましたが、「結局、自分にはどの会社が合っているの？」と迷ってしまう方もいらっしゃるかと思います。ここでは、よくある4つの状況別に最適なファクタリング会社と、審査を通すためのポイントを具体的にご案内していきます。

赤字決算・債務超過でも審査に通りやすいファクタリング会社

「赤字決算だから審査に落ちるのでは…」と不安に感じている方は多いのではないでしょうか。結論として、ファクタリングは赤字決算でも利用できる可能性が十分にあります。

なぜなら、ファクタリングの審査で最も重要視されるのは「利用者の財務状態」ではなく「売掛先の信用力」だからです。売掛先が上場企業や官公庁、大手法人など信用力の高い会社であれば、たとえ利用者が赤字決算や債務超過の状態であっても、審査に通過する可能性は十分にあります。中小企業庁の中小企業白書でも、ファクタリングは中小企業の資金繰り改善策の一つとして言及されています。

赤字決算の方におすすめなのは、ビートレーディング、アクセルファクター、ベストファクターの3社です。いずれも審査が柔軟で、利用者自身の財務状態よりも売掛先の信用力を重視する傾向があります。特にベストファクターは新設法人や赤字企業への対応実績を強みとしているため、相談してみる価値があるでしょう。

ただし注意点として、赤字決算の場合は手数料がやや高くなる傾向にあります。複数社に相見積もりを取って、最も有利な条件を提示してくれた会社を選ぶのが賢い方法です。

個人事業主・フリーランスでも確実に通りやすい会社の選び方

個人事業主やフリーランスの方がファクタリングを利用する際、最初に確認していただきたいのは「その会社が個人事業主に対応しているかどうか」です。比較表でご紹介した12社はすべて個人事業主に対応していますが、世の中のファクタリング会社の中には法人限定のところも少なくありません。

個人事業主に特におすすめなのは、ペイトナーファクタリングとラボルです。どちらもフリーランス・個人事業主に特化したサービスで、1万円から利用できる少額対応と、必要書類1〜2点で申込可能な手軽さが魅力です。確定申告書の提出が不要なケースもあるため、開業して間もない方でも利用しやすい設計になっています。国税庁の確定申告関連のページも参考に、手元に準備できる書類を事前に確認しておくとスムーズです。

もう少し大きな金額（数十万円以上）の資金調達が必要な個人事業主の方は、QuQuMoやOLTAがおすすめです。手数料が比較的安く、オンラインで完結するため、忙しい個人事業主の方でも効率的に利用できます。

少額（10万円以下）の売掛金でも審査に通る会社はどこ？

「売掛金が少額だと審査に通らないのでは？」という心配をされる方もいらっしゃいますが、少額対応のファクタリング会社を選べば問題ありません。ただし、買取下限額がファクタリング会社によって異なるため、事前の確認が必要です。

10万円以下の少額売掛金に対応している会社は、ペイトナーファクタリング（1万円〜）とラボル（1万円〜）の2社です。これ以外の会社は、最低買取額が10万円〜50万円程度に設定されていることが多いため、少額の場合は対象外になってしまう可能性があります。

e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では、債権譲渡自体は金額の大小に関わらず認められています。つまり、法的には少額の売掛金でもファクタリングは可能ですが、実際にはファクタリング会社の採算の問題から、一定金額以上に限定しているケースが多いのが現状です。

注意点として、少額のファクタリングでは手数料率が割高になる傾向があります。たとえば手数料率が10%の場合、10万円の売掛金だと手取りは9万円になります。手数料の絶対額は小さいですが、率としては銀行融資よりもかなり高いことを理解した上で利用しましょう。

今日中に資金が必要！即日入金かつ審査が柔軟な会社の見極め方

「今日中にどうしても現金が必要」という緊急性の高い状況では、午前中に申込を完了させることが即日入金を実現するための最大のポイントです。多くのファクタリング会社が「最短即日」を謳っていますが、それは午前中の早い段階で申込が完了し、書類に不備がなかった場合の話です。

即日入金を確実に受けたい方には、ビートレーディング（最短2時間）、QuQuMo（最短2時間）、PAYTODAY（最短30分）、株式会社No.1（最短30分）の4社が特におすすめです。

即日入金を成功させるためのチェックリストを以下にまとめました。

✓ 前日のうちにWebフォームから事前申込を済ませておく
✓ 必要書類（請求書・通帳コピー・本人確認書類など）はスキャンまたは写真撮影しておく
✓ 当日朝一番（午前9時頃）に本申込を完了させる
✓ ファクタリング会社からの連絡には即時対応できるようにしておく
✓ 2社間ファクタリングを選ぶ（3社間は売掛先への確認が入るため時間がかかる）

経済産業省の売掛債権活用促進に関する施策においても、中小企業の資金繰り改善手段としてファクタリングの活用が推奨されています。急な資金需要に備えて、複数のファクタリング会社に事前登録をしておくと、いざという時に慌てずに済みますよ。

審査通過率を限りなく100%に近づける5つの実践テクニック

ここまでで「100%通るファクタリングは存在しない」ことと「審査に通りやすい会社」をご紹介してきました。ここからは、審査通過率を限りなく100%に近づけるための具体的な実践テクニックを5つご紹介します。これらのテクニックは、ファクタリング会社の審査担当者が実際に何を見ているのかを踏まえた上での実践的なノウハウですので、ぜひ参考にしてください。

テクニック1：信用力の高い売掛先の請求書を選んで提出する

ファクタリング審査で最も重要な審査項目は「売掛先の信用力」です。ファクタリング会社は買い取った売掛金を売掛先から回収する必要があるため、売掛先が確実に支払ってくれるかどうかが最大の関心事になります。

売掛先の信用力は、おおむね以下の順番で評価されます。

① 官公庁・自治体（信用力最高 → 手数料最安）
② 上場企業・大手企業（信用力高 → 手数料安い）
③ 中堅法人・老舗企業（信用力中 → 手数料標準）
④ 中小法人・設立数年以内の企業（信用力低め → 手数料やや高い）
⑤ 個人事業主・個人（信用力最低 → 審査落ちリスクあり）

つまり、複数の取引先への売掛金がある場合は、最も信用力の高い取引先への請求書を選んで提出することで、審査通過率を大幅に高めることができます。帝国データバンクや東京商工リサーチといった企業信用調査会社のWebサイトで、売掛先の信用情報を事前に確認しておくのも有効な方法です。

特に官公庁や自治体への売掛金がある方は、非常に有利な条件でファクタリングを利用できるでしょう。上場企業への売掛金も同様に審査通過率が高くなります。

テクニック2：支払期日が30日以内の「新鮮な請求書」を提出する

意外と見落としがちなポイントですが、売掛金の支払期日までの残日数は審査結果に大きく影響します。

ファクタリング会社から見ると、支払期日が近い売掛金＝回収までの期間が短い＝未回収リスクが低い、という構図になります。逆に、支払期日が60日以上先の売掛金は、その間に売掛先の経営状態が変化するリスクがあるため、審査が厳しくなる傾向にあります。

審査に通りやすくするためには、支払期日が30日以内の請求書を優先的に提出することをおすすめします。もし複数の請求書がある場合は、支払期日の近いものから順に提出するとよいでしょう。

全国銀行協会が公表している企業間取引の支払サイトに関するデータによれば、日本の企業間取引では30日〜60日の支払サイトが一般的です。このため、30日以内の請求書は「標準的かそれ以上に早い」と評価されやすいのです。

テクニック3：必要書類は「完璧な状態」で漏れなく提出する

ファクタリングの審査に落ちる理由として、意外に多いのが「書類の不備や不足」です。審査担当者が書類を確認した際に不備があると、追加の確認が発生して時間がかかるだけでなく、「この利用者は信頼できるのか？」というネガティブな印象を与えてしまう可能性があります。

一般的にファクタリングの審査で求められる書類は以下の通りです。

① 売掛金の請求書（金額・支払期日・取引先名が明記されていること）
② 通帳コピー（直近3ヶ月〜6ヶ月分、取引の入金履歴が確認できるもの）
③ 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
④ 登記簿謄本（法人の場合）
⑤ 確定申告書・決算書（会社によっては不要）
⑥ 売掛先との基本契約書（取引の実在性を証明するもの）

特に重要なのは、請求書と通帳コピーの整合性です。「通帳に過去の入金履歴がある」ことで、売掛先との取引が実在することが裏付けられます。初めての取引先への売掛金の場合は、基本契約書や発注書なども併せて提出すると審査がスムーズに進みやすくなります。法務省のWebサイトでは、債権譲渡に関する法的な手続きについても確認できますので、参考にしてみてください。

テクニック4：初回は少額から申請して取引実績を積む

ファクタリングにも「リピーター優遇」の仕組みがあることをご存知でしょうか。多くのファクタリング会社では、初回の取引よりも2回目以降の取引のほうが審査が柔軟になり、手数料も下がる傾向があります。

これは、1回目の取引で「きちんと売掛金が回収できた」という実績ができることで、ファクタリング会社側のリスク評価が下がるためです。つまり、初回は審査に通りやすい少額の売掛金で取引を行い、実績を積んでから徐々に金額を増やしていくという戦略が有効です。

具体的には、初回は30万円〜100万円程度の少額で申込み、2回目以降に必要な金額で本格的に利用するという流れがおすすめです。初回取引で得た「優良顧客」としての実績は、手数料の交渉材料にもなります。

テクニック5：複数社に同時申込（相見積もり）で通過確率を最大化する

審査通過率を最大化するための最も実践的なテクニックは、複数のファクタリング会社に同時に申し込むことです。1社だけに申し込んで審査に落ちてしまうと、また最初から別の会社を探す手間と時間がかかります。3社程度に同時申込みをすることで、少なくとも1社は審査に通る確率が格段に高まります。

相見積もりには、審査通過率を上げるだけでなく、手数料の交渉材料になるというメリットもあります。「A社では手数料8%の提示を受けています」と伝えることで、B社がそれよりも低い手数料を提示してくれる可能性があるのです。

ただし、1つだけ絶対に守っていただきたい注意点があります。それは「二重譲渡は絶対にNG」ということです。e-Gov法令検索で確認できる民法第466条に基づき、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却することは違法であり、詐欺罪として刑事罰の対象になります。相見積もりは問題ありませんが、実際に契約するのは必ず1社だけにしてください。

ファクタリング審査に落ちる5つの原因と「落ちた後の」具体的リカバリー戦略

「審査に落ちてしまった…」という経験がある方もいらっしゃるのではないでしょうか。ファクタリングは銀行融資と比べて審査が柔軟とはいえ、すべての申込みが通るわけではありません。ここでは、審査に落ちる主な5つの原因と、落ちた後に取るべき具体的なリカバリー戦略を詳しくお伝えしていきます。

落ちる原因①：売掛先の信用力不足 ― こう対処する

ファクタリング審査で最も多い不通過理由が、売掛先の信用力不足です。売掛先が設立間もない企業であったり、過去に支払い遅延の履歴がある企業であったりすると、ファクタリング会社は「回収できないリスクが高い」と判断し、審査を通さないことがあります。

特に、売掛先が個人事業主や個人の場合は、審査落ちのリスクが高まります。これは個人への債権は法人への債権と比べて回収の確実性が低いと判断されるためです。帝国データバンクや東京商工リサーチなどの企業信用調査データでも、企業の信用力には大きなばらつきがあることが示されています。

対処法： 信用力の高い別の売掛先への請求書に差し替えて再申込みしましょう。上場企業や官公庁、大手企業への売掛金がある場合は、そちらを優先的に提出することで審査通過率が大幅に上がります。

落ちる原因②：必要書類の不備・不足 ― こう対処する

請求書に記載されている取引先名と通帳の入金元名が一致しない、請求書の金額と実際の契約内容に齟齬がある、通帳コピーが古すぎる――こうした書類の不備や不足は、審査落ちの原因として非常に多く見られます。

審査担当者は提出された書類から「この取引は実在するのか」「売掛金は確実に回収できるのか」を判断します。書類に少しでも疑わしい点があると、追加確認の手間が発生するだけでなく、最悪の場合は「架空取引の疑い」として審査不通過になることもあります。

対処法： 国税庁のWebサイトで確認できる帳簿書類の保存要件なども参考にしながら、請求書の記載内容を再度確認し、通帳コピーは直近3ヶ月以内のものを用意して再申込みしてください。売掛先との取引を証明する基本契約書や発注書を追加で提出することも効果的です。

落ちる原因③：支払サイトが長すぎる ― こう対処する

売掛金の支払期日が申込日から60日以上先の場合、ファクタリング会社はその期間中に売掛先の経営状態が悪化するリスクを考慮して、審査を厳しくする傾向があります。支払サイトが90日以上の場合はさらにリスクが高いと判断され、審査落ちの確率が上がります。

対処法： 支払期日の近い別の請求書に切り替えて再申込みしましょう。理想的には支払期日が30日以内の請求書が望ましいですが、60日以内であれば多くのファクタリング会社で対応可能です。中小企業庁の中小企業向け支援施策も併せて確認し、複合的な資金調達戦略を検討するとよいでしょう。

落ちる原因④：二重譲渡・架空債権の疑い ― 絶対にやってはいけない禁止事項

すでにほかのファクタリング会社に売却済みの売掛金を別の会社にも売却する「二重譲渡」や、実在しない取引をでっち上げて架空の請求書で申込む「架空債権」は、いずれも犯罪行為です。

二重譲渡はe-Gov法令検索で確認できる刑法上の詐欺罪に該当し、発覚した場合は刑事罰の対象になります。書類の偽造は文書偽造罪にも問われる可能性があります。ファクタリング会社は債権譲渡登記の確認や取引先への照会などの手段で、こうした不正を検知する仕組みを持っています。

絶対にやってはいけないこと

• 同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却すること
• 架空の請求書や契約書を作成すること
• 売掛金の金額を水増しした書類を提出すること
• 取引先との関係を偽ること

これらの行為は一時的な資金調達には成功しても、必ず発覚し、刑事罰に加えて社会的信用の失墜という取り返しのつかない結果を招きます。

審査に落ちた後のリカバリーフロー ― 再審査・別業者・代替手段の優先順位

審査に落ちてしまった場合、落ち込む必要はありません。以下の4段階のリカバリーフローに沿って、次のアクションを取っていきましょう。

STEP1：落ちた原因を特定し、同じ会社に改善して再申込み

まずはファクタリング会社に「なぜ審査に通らなかったのか」を確認してください。多くの会社は明確な理由を教えてくれます。書類不備であれば書類を整え、売掛先の信用力が問題であれば別の売掛先の請求書に差し替えて再申込みしましょう。同じ会社への再申込みは基本的に可能です。

STEP2：別のファクタリング会社に申込み

1社で落ちても、別の会社では通ることは珍しくありません。各社の審査基準は異なるため、A社で落ちてもB社では問題なく通過するケースは多々あります。特に、アクセルファクターやベストファクターなど「他社で審査に落ちた方も歓迎」と明言している会社に相談してみることをおすすめします。

STEP3：3社間ファクタリングを検討する

2社間ファクタリングで審査に落ちた場合、3社間ファクタリングに切り替えることで審査に通る可能性があります。3社間ファクタリングでは売掛先にもファクタリングの利用が通知されますが、その分ファクタリング会社のリスクが低くなるため、審査基準が緩和され、手数料も安くなる傾向があります。売掛先との関係性が良好で、ファクタリング利用を知られても問題ない場合は、3社間を積極的に検討してみましょう。

STEP4：ファクタリング以外の代替手段を検討する

どうしてもファクタリングの審査に通らない場合は、以下の代替手段も視野に入れてください。

• 日本政策金融公庫の融資制度： 新規開業資金や運転資金の融資制度があり、民間金融機関よりも審査が柔軟です
• ビジネスローン： 即日融資に対応している商品もあり、ファクタリングの代替になりえます
• 請求書カード払いサービス： 支払いを先延ばしにすることで実質的に資金繰りを改善する方法です
• 自治体の制度融資： 低金利で利用できる場合があります

大切なのは、1社の審査に落ちたからといって諦めるのではなく、段階的にリカバリーを進めていくことです。

【独自チェックリスト】安全なファクタリング会社の見極め方 ― 悪徳業者5つの危険サイン

ファクタリング業界は参入障壁が低く、残念ながら悪徳業者や闇金まがいの業者も存在しています。キャッシュフローに困っている状況では冷静な判断が難しくなることもあるかと思いますが、以下の5つの危険サインをしっかりチェックすることで、悪質な業者から身を守ることができます。

危険サイン①：「審査なし」「100%通る」と宣伝している

本記事の冒頭でもお伝えした通り、正規のファクタリングで審査を一切行わないことはあり得ません。金融庁はファクタリングを装った違法な貸付行為について繰り返し注意喚起を行っており、「審査なし」「誰でも100%通る」という宣伝文句は、偽装ファクタリング（実質的な闇金）の典型的な手口とされています。

このような宣伝を見かけた場合は、その業者には絶対に申し込まないでください。正規のファクタリング会社は必ず審査を行い、審査通過率を具体的な数字で示すことで透明性を確保しています。

危険サイン②：契約前に保証金・手付金を要求される

正規のファクタリング会社が、契約の前に利用者からお金を受け取ることは一切ありません。もし「保証金」「手付金」「事務手数料の前払い」などの名目で金銭を要求された場合、それは詐欺の可能性が極めて高いです。

消費者庁に寄せられる相談事例でも、「ファクタリングの申込みにあたり保証金を要求されたが、支払い後に連絡が取れなくなった」というケースが報告されています。ファクタリングの手数料は、売掛金の買取代金から差し引かれるのが正常な形式です。

危険サイン③：償還請求権ありの契約を提示してくる

ファクタリング契約において、「償還請求権あり」の契約は実質的に貸付と同じです。償還請求権とは、売掛先が売掛金を支払えなかった場合に、利用者がその金額をファクタリング会社に返済しなければならないという条件のことです。

正規のファクタリングは「償還請求権なし」（ノンリコース）が基本です。つまり、売掛先が倒産して売掛金が回収できなくなったとしても、そのリスクはファクタリング会社が負います。「償還請求権あり」の契約は貸金業法の規制対象となる可能性があり、無登録で行えば違法となります。

契約書を確認する際は、「償還請求権なし（ノンリコース）」であることを必ず確認してください。

危険サイン④：手数料率が30%以上、または手数料の内訳が不透明

ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで5%〜18%程度、3社間ファクタリングで1%〜9%程度です。この相場を大幅に超える手数料を提示してくる業者は、悪質な業者の可能性があります。

特に注意が必要なのは、「手数料率は5%です」と言いながら、別途「事務手数料」「審査手数料」「登記費用」などの名目で追加費用を請求してくるケースです。総コストで見ると実質的に30%以上になっているということも珍しくありません。

経済産業省が推進する中小企業の資金調達環境整備においても、取引の透明性は重要視されています。見積もりの段階で手数料の総額と内訳を書面で確認することを徹底しましょう。

危険サイン⑤：会社の登記情報・所在地が確認できない

信頼できるファクタリング会社は、法人登記がなされており、実在するオフィスを構えています。Webサイトに記載されている会社情報（法人名、住所、代表者名、電話番号）が実在するかどうかを確認することは、安全な業者選びの基本中の基本です。

登記情報提供サービスを利用すれば、法人の登記情報をオンラインで確認することができます。また、Googleマップで所在地を検索し、実際にオフィスが存在するか確認するのも有効な方法です。

以下のチェックリストで、気になる業者の信頼性を確認してみてください。

✓ 法人登記がされているか（登記情報提供サービスで確認可能）
✓ 固定電話番号が記載されているか（携帯番号のみは要注意）
✓ 実在するオフィスがあるか（バーチャルオフィスのみは要注意）
✓ 代表者名が実在する人物か
✓ 設立年月日が確認できるか
✓ 契約書のひな型を事前に見せてもらえるか

よくある質問（FAQ）

Q1. 100パーセント審査に通るファクタリング会社は本当にないの？

A: 100%審査に通るファクタリング会社は存在しません。

これはファクタリングというビジネスモデルの構造上、避けられないことです。ファクタリング会社は売掛金を買い取った後、売掛先から代金を回収しなければなりません。

そのため、売掛先の信用力や売掛金の実在性を確認する「審査」は、正規のファクタリングにおいて必要不可欠なプロセスです。金融庁も「審査なし」を謳う業者への注意を呼びかけています。ただし、審査通過率90%以上の会社を選び、本記事で紹介したテクニックを実践すれば、限りなく100%に近い確率で資金調達が可能です。

Q2. 個人事業主・フリーランスでもファクタリングの審査に通る？

A: 個人事業主やフリーランスでも、問題なくファクタリングを利用できます。

ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではないため、事前に確認が必要です。個人事業主に特化したサービスとしては、ペイトナーファクタリング（1万円〜）やラボル（1万円〜）が特におすすめです。経済産業省も中小企業や個人事業主の資金調達手段としてファクタリングの活用を推進しています。

Q3. 赤字決算・税金滞納でも審査に通る可能性はある？

A: ファクタリングの審査で重視されるのは売掛先の信用力であるため、赤字決算でも通る可能性はあります。

銀行融資とは異なり、ファクタリングは「利用者自身の信用力」よりも「売掛先が確実に支払うかどうか」が審査の中心です。そのため、利用者が赤字決算や債務超過であっても、売掛先の信用力が十分であれば審査に通過するケースは多くあります。税金の滞納がある場合でも、ファクタリングは借入ではないため信用情報機関への照会は行われません。ただし、税金滞納による差し押さえのリスクがある場合は、その旨をファクタリング会社に正直に伝えることが大切です。

Q4. 売掛先にファクタリング利用がバレることはある？

A: 2社間ファクタリングであれば、売掛先に知られずに利用できます。3社間ファクタリングの場合は売掛先への通知が必要です。

2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2者間で契約が完結するため、売掛先には一切通知されません。一方、3社間ファクタリングでは売掛先にファクタリングの利用が通知され、売掛先からファクタリング会社に直接支払いが行われる仕組みです。なお、2社間ファクタリングでも法務省管轄の債権譲渡登記が行われる場合がありますが、これは登記情報を積極的に検索しない限り通常は発覚しません。

Q5. ファクタリングの手数料は確定申告でどう処理する？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。

ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却にあたるため、手数料は「支払利息」ではなく「売上債権売却損」（または「売上債権譲渡損」）として処理します。たとえば、100万円の売掛金を手数料10%で売却した場合、90万円が入金され、10万円が「売上債権売却損」となります。国税庁の確定申告関連の情報も参考にしながら、正しい会計処理を行いましょう。不安な場合は税理士にご相談されることをおすすめします。

Q6. 審査に落ちた場合、同じ会社に再申込みはできる？

A: 基本的に再申込みは可能です。

多くのファクタリング会社では、一度審査に落ちた場合でも再申込みを受け付けています。ただし、前回と同じ条件で再申込みしても結果は変わりません。落ちた原因を確認し、売掛先の変更、書類の補完、支払期日の近い請求書への差し替えなど、改善策を講じた上で再申込みすることが重要です。それでも通らない場合は、別のファクタリング会社に申し込むか、3社間ファクタリングへの切り替えを検討してください。

まとめ：ファクタリング審査を確実に通過するためのアクションプラン

本記事では「100%通るファクタリング」の真実と、審査通過率を限りなく100%に近づけるための具体的な方法をお伝えしてきました。最後に、あなたの状況に応じた最適なアクションプランをまとめます。

今日中に資金調達したい方 → ビートレーディング or QuQuMo

• 審査通過率98%＋最短2時間入金
• 午前中に申込を完了させるのがポイント
• 書類は2点のみでOK

手数料を安く抑えたい方 → OLTA or 日本中小企業金融サポート機構

• AI審査・非営利運営で手数料1%〜の業界最安水準
• オンライン完結で手間も最小限

個人事業主・フリーランスの方 → ペイトナーファクタリング or ラボル

• 1万円〜少額対応＋書類最少1点
• 最短10分入金で緊急時にも安心

確実に資金調達するための3つのポイント

1. 信用力の高い売掛先の請求書を選び、書類は完璧に準備する
   売掛先の信用力がファクタリング審査の最重要項目です。上場企業や官公庁への請求書がある場合は優先的に提出しましょう。
2. 審査通過率90%以上 × 手数料上限明示 × オンライン完結の3条件で業者を選ぶ
   この3条件を満たす会社は、安全性・お得さ・利便性のバランスが取れた優良業者といえます。
3. 必ず複数社に相見積もりを取り、条件を比較してから契約する
   1社だけの見積もりで決めるのはもったいないです。3社程度に同時申込みをして、最も有利な条件を提示してくれた会社と契約しましょう。

ファクタリングは正しく利用すれば、中小企業経営者や個人事業主にとって非常に心強い資金調達手段です。本記事を参考に、安心かつお得にファクタリングを活用していただければ幸いです。