ファクタリング審査に落ちた理由は？再申込前に確認する対策

「審査に落ちた。自社の信用が低いと判断されたのだろうか」。そう決めつける必要はありません。 ファクタリング会社が買うのは会社そのものではなく売掛債権なので、否決には売掛先の支払見込み、債権の状態、提出情報、サービスの対象条件が重なります。

再申込で先に決めるのは、同じ請求書の不備を直せばよいのか、別の未譲渡債権へ替えるのかという一点です。 支払期日を過ぎた債権や、すでに売却した債権は、申込先を変えても正常な買取対象には戻りません。

申込先ごとの対応条件と利用者の評価は、FundBridgeのファクタリング会社一覧に集約しています。

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審査落ちは会社の信用だけで決まらない

ファクタリングは、事業者が持つ売掛債権を期日前に売る取引です。 融資と同じ返済能力だけを見る仕組みではないことは、金融庁のファクタリングに関する注意喚起にも明記されています。

では、別の会社へ出せば通るのでしょうか？ 答えは、否決が「そのサービスの対象外」だった場合に限って可能性があります。

公表条件だけを比べても差があります。 OLTAクラウドファクタリングの利用条件は法人と個人事業主を対象とし、買取金額に上限と下限を設けていません。 一方、GMO BtoB早払いの公式案内は買取額を100万円から1億円とし、初回審査で決算書2期分や請求書などを求めています。

同じ債権でも、申込額や用意できる書類がサービス条件に合わなければ取扱対象になりません。 ただし、対象条件に合うことと審査に通ることは別です。

落ちた理由を四つに分ける

審査会社は判定式のすべてを公開していません。 それでも、再申込前に直せる部分と直せない部分は、公開されている審査項目から切り分けられます。

売掛先の支払能力、債権を裏付ける契約書や発注書、継続した取引実績は、日本中小企業金融サポート機構の審査落ちに関する説明でも確認材料に含まれますが、会社ごとの配点は公開されていません。 PAYTODAYが公表する審査項目にも、買取下限額と売掛先との取引歴が挙げられています。 OLTAの利用対象事前確認では、売却済みの請求書か、必要書類を過不足なく提出できるかを別々に尋ねていますが、該当すれば通過するという意味ではありません。

ここで「審査に通りやすい会社」というランキングへ飛ぶと、原因が残ったまま申込先だけを替えることになります。 先に、四つのどこで止まったのかを分類するほうが再提出する資料を減らせます。

申込前に書類の矛盾を一行ずつ消す

書類不備が原因なら、同じ債権でも修正の余地があります。 数を増やすのではなく、債権がいつ、誰との取引で、いくら発生したかを一本につなげます。

書類を増やせば通るのでしょうか？ 必要なのは枚数ではなく整合性です。 日本中小企業金融サポート機構の必要書類は口座の入出金履歴と売掛金に関する書類の2点を示し、OLTAの利用対象事前確認は売却済みかどうかと、決算書や入出金明細を過不足なく提出できるかを分けて尋ねています。

仮に請求額100万円、支払期日8月31日の請求書を出すなら、契約書と検収記録も同じ取引内容、金額、期日を示している必要があります。 過去の通帳に同じ売掛先からの入金があれば継続性の説明材料になりますが、今回の債権が実在する証明の代わりにはなりません。

再申込は同じ債権を直すか別債権へ替えるかで分ける

再申込の順番は四段階です。 上から判定し、当てはまったところだけ直します。

1. 請求書や入力内容の誤りなら、正しい資料へ差し替えて同じ申込先へ確認する
2. 買取金額や事業形態などの対象外なら、その条件を公表している別サービスを探す
3. 売掛先の支払実績を示せないなら、実績があり、まだ譲渡していない別債権を検討する
4. 期日超過、金額の争い、売却済みなら、通常の買取へ再提出しない

別会社から見積もりを取る場合も、契約の成立状況と債権管理番号を先に照合します。 見積もりと売却は別ですが、売却済みの同一債権を別会社にも売る二重譲渡は認められません。 境界は日本中小企業金融サポート機構の相見積もりと二重譲渡の説明でも区別されています。

支払期日を過ぎた債権は、申込先を替えても「期日前の売掛債権」には戻りません。 日本中小企業金融サポート機構の買取対象でも、回収済みまたは支払いが遅れている売掛金は対象外です。 この場合は新しい正常債権を待つか、未払いの回収方法を専門家へ相談するかを分けて考えます。

審査なしや買戻し条件へ逃げない

否決直後は、「審査なし」「必ず現金化」という言葉が魅力的に見えます。 しかし、債権の回収可能性を確認せずに買い取る正当な理由はありません。

金融庁の注意喚起は、債権額に比べて買取代金が著しく低い取引や、売掛先が払わないときに売主へ買戻しまたは自己資金での支払いを求める取引について、偽装ファクタリングや貸付けに該当するおそれがあるとしています。 契約名が債権譲渡でも、実態で判断されます。

通過する会社を探すことより、否決原因を残したまま危険な条件を受け入れないことが先です。 審査落ちは資金繰りを急がせますが、買戻し義務はその不足を翌月へ移すだけになりかねません。

ファクタリング審査落ち後のよくある質問

審査に落ちた理由は教えてもらえますか？

理由をどこまで開示するかは会社ごとに異なり、共通の開示ルールは確認できません。 問い合わせるなら「書類不足」「サービス対象外」「売掛先または債権の評価」のどの群かを尋ね、回答がない部分を推測で埋めないことが大切です。 返却された書類名や入力エラーも、再申込前の手掛かりになります。

落ちた請求書を別の会社へ出してもよいですか？

まだ売却契約を結んでいない債権なら、別会社の対象条件を確認する余地はあります。 ただし、見積もりの扱いは各社の規約に従い、契約済みの同一債権を再度売却してはいけません。 見積もりと売却の境界は相見積もりと二重譲渡の公式説明に、売却済みかを申込前に尋ねる項目はOLTAの事前確認画面に示されています。

赤字決算や税金滞納があると必ず落ちますか？

必ず落ちるとは言えません。 日本中小企業金融サポート機構の審査項目では赤字や税金滞納が直接の否決理由になりにくいと説明していますが、GMO BtoB早払いの必要書類のように初回審査で決算書を求めるサービスもあります。 自社状況を隠さず、利用する会社の提出条件で判断します。 赤字の原因と税金の差押えを分けて確認したい場合は、赤字決算でのファクタリング審査に判断軸をまとめています。

支払期日を過ぎた請求書でも再申込できますか？

通常の買取型ファクタリングへ同じ請求書を出し直す対象ではありません。 日本中小企業金融サポート機構の買取対象は、回収済みまたは支払いが遅れている売掛金を対象外と明記しています。 別の正常債権を使うか、未払い債権の回収として対応を分ける必要があります。

再申込まで何日空ければよいですか？

一律の待機日数は確認できません。 日数を空けても、請求書の矛盾や対象金額の不足、期日超過は変わらないからです。 再申込日は、原因を修正できた日、または条件に合う別の未譲渡債権を用意できた日から判断します。

原因を変えられたときだけ再申込する

審査落ちの直後に申込件数を増やしても、同じ原因が残れば提出作業だけが増えます。 再申込は、前回との違いを一文で説明できる状態になってから行うのが基準です。

• 審査では、自社だけでなく売掛先、債権、提出情報、サービス条件が確認される
• 書類不備は訂正できるが、期日超過や売却済みという債権の状態は訂正では変わらない
• 別会社を選ぶ意味があるのは、金額、事業形態、必要書類などの対象条件が前回と違う場合である
• 審査なし、著しく低い買取額、売主の買戻し義務は、審査落ち後にも受け入れない

前回との違いが「審査なしの会社に替える」だけなら、再申込の前提が整っていません。審査の有無と即日入金の違いは、審査に通りやすいファクタリング会社で申込から着金までの段階に分けています。