三共サービスのファクタリングを徹底解説！手数料・評判・審査の全貌【2026年最新】

「銀行融資の審査に時間がかかりすぎて、今月の支払いに間に合わない…」

「売掛金はたくさんあるのに、手元の現金が足りない…」

このような資金繰りの悩みを抱えている中小企業の経営者の方は、決して少なくないのではないでしょうか。結論からお伝えすると、三共サービスのファクタリングは、手数料の安さと創業20年超の信頼性を兼ね備えた、コストを抑えて安心に資金調達したい法人経営者にとって有力な選択肢です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

ファクタリング会社選びで失敗しないために、手数料の表面的な数字だけでなく「掛け目」や「事務手数料」まで含めた実質コストの考え方もお伝えしていきますので、ぜひ最後までお読みいただければと思います。

なお、ファクタリングとは売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却して早期に現金化するサービスのことで、銀行融資のような「借入」とは全く異なります。売掛金を売却するという仕組みですので返済義務がなく、信用情報にも影響を与えません。この基本的な違いを押さえた上で、三共サービスのサービス内容を見ていきましょう。

【結論】三共サービスのファクタリングはこんな企業におすすめ

まずは結論からお伝えしていきます。三共サービスのファクタリングは、すべての企業に万能というわけではありませんが、以下のような企業にとっては非常に相性の良いサービスです。ご自身の状況に当てはまるかどうか、ぜひチェックしてみてください。

手数料を最優先で抑えたい法人企業

三共サービスの最大の魅力は、なんといっても業界最安水準の手数料設定です。三共サービスの3社間ファクタリングでは手数料1.5%～、2社間ファクタリングでも5%～と、他社と比較しても非常に低い水準に設定されています。

一般的なファクタリング会社の場合、2社間ファクタリングの手数料は10%～20%程度に設定されていることも珍しくありません。それに対して三共サービスでは、2社間の平均手数料が約8%と公表しており、コストを抑えた資金調達を重視する経営者の方にとっては見逃せないポイントでしょう。

さらに、ファクタリングを初めて利用する方には初回事務手数料が無料になるキャンペーンも実施しているため、初期コストを最小限に抑えてファクタリングを試してみたいという企業にもおすすめです。ただし、手数料率はあくまで下限値であり、実際の手数料は売掛先の信用力や取引内容によって変動する点はご注意ください。

手数料が低いということは、それだけ手元に残る資金が多くなるということです。仮に毎月500万円の売掛金をファクタリングし続けた場合、手数料が8%と15%では1年間で420万円もの差が生じます。この差額を事業投資や運転資金に充てることができれば、経営の安定性は格段に高まるでしょう。

診療報酬・介護報酬の早期資金化を検討している医療・介護事業者

三共サービスは通常の売掛債権だけでなく、診療報酬債権や介護報酬債権のファクタリングにも対応しています。これは、すべてのファクタリング会社が対応しているわけではなく、三共サービスの大きな強みの一つです。

経済産業省が推進する売掛債権の利活用という流れの中で、医療・介護事業者がファクタリングを利用するケースは年々増加しています。診療報酬や介護報酬の場合、売掛先が社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会といった公的機関であるため、売掛先の信用力が極めて高く、審査に通りやすいという大きなメリットがあります。

病院やクリニック、介護施設の経営者の方で「設備投資のために早めに資金を手元に確保したい」「介護報酬の入金が遅く人件費の支払いに困っている」という場合には、三共サービスの診療報酬・介護報酬ファクタリングは非常に有効な選択肢となるでしょう。

特に介護業界では、介護サービスを提供してから実際に報酬が入金されるまでに約2ヶ月のタイムラグが発生します。この期間中にも人件費や施設の維持費は発生し続けますから、キャッシュフローに余裕のない小規模な介護事業者にとっては深刻な経営課題です。三共サービスの介護報酬ファクタリングを利用すれば、この約2ヶ月のタイムラグを大幅に短縮し、安定した経営基盤を構築することが可能になります。

他社ファクタリングの手数料に不満を感じている経営者

すでに他社のファクタリングサービスを利用しているものの、手数料の高さに悩んでいるという経営者の方にも三共サービスはおすすめです。

三共サービスでは「乗り換えキャンペーン」を実施しており、他社から三共サービスに乗り換えた場合、手数料が平均10%ダウンしたという実績があります。月間100件以上の取引実績を持つ三共サービスだからこそ実現できるコストメリットといえるでしょう。

金融庁もファクタリングに関する注意喚起を行っていますが、法外な手数料を請求する悪質業者が存在する中で、適正な手数料水準で利用できるかどうかは非常に重要なポイントです。現在利用しているファクタリング会社の手数料に疑問を感じている方は、三共サービスへの乗り換えを検討してみる価値は十分にあるでしょう。

なお、乗り換えの際に現在のファクタリング会社との契約関係が問題になるのではないかとご心配される方もいらっしゃるかもしれませんが、ファクタリングは案件ごとの単発契約であることがほとんどですので、次回の取引から別のファクタリング会社を利用することは基本的に問題ありません。三共サービスでは乗り換えに関する相談も無料で受け付けていますので、まずは気軽に問い合わせてみてはいかがでしょうか。

三共サービスの基本情報と会社概要

三共サービスのファクタリングを検討するにあたって、まずは運営会社の基本情報を確認しておきましょう。ファクタリングは大切な売掛債権を預ける取引ですから、どのような会社が運営しているのかを知ることは、安心して利用するための第一歩です。

株式会社三共サービスの会社概要（設立2001年・創業20年超の実績）

三共サービスは、東京都千代田区に本社を置く株式会社三共サービスが運営するファクタリングサービスです。以下に会社概要をまとめました。

項目	内容
会社名	株式会社三共サービス
所在地	東京都千代田区神田須田町1-24-6 ACN神田須田町ビル3階
設立	2001年7月
事業内容	ファクタリング事業、経営コンサルティング事業
対応エリア	日本全国
取引形態	2社間ファクタリング、3社間ファクタリング
買取可能額	50万円～3,000万円
手数料	2社間：5%～ / 3社間：1.5%～
入金スピード	最短翌日～2日
対象	法人のみ（個人事業主は不可）

設立から20年以上の歴史を持つ三共サービスは、ファクタリング業界の中でも老舗に分類される会社です。月間100件以上、年間1,500件以上の取引実績を持ち、長年にわたって中小企業の資金繰りを支援してきたという実績は、大きな安心材料ではないでしょうか。

ファクタリング×コンサルティングという独自のビジネスモデル

三共サービスの特徴として見逃せないのが、単なるファクタリング会社ではなく「経営コンサルティング」をもう一つの柱としているという点です。

多くのファクタリング会社は売掛債権の買取に特化していますが、三共サービスでは元銀行員やノンバンク社員など、金融業界に精通したスタッフが在籍しており、ファクタリングの利用だけでなく、キャッシュフローの改善や経営全般に関するアドバイスも受けることができます。

中小企業庁が公表している中小企業白書でも、中小企業が経営改善を実現するためには外部の専門家の支援を受けることが有効であると指摘されています。三共サービスの場合、ファクタリングによる一時的な資金調達だけでなく、その後の経営改善まで見据えたサポートが受けられるという点は、他のファクタリング会社にはない独自の価値といえるでしょう。

実際に、三共サービスでは2019年に初回の利用でキャッシュフロー改善率92.7%という高い実績を達成しています。これは、単にお金を渡すだけではなく、利用者の経営状況に合わせた最適なファクタリングプランを提案しているからこその結果です。ファクタリングの利用が経営状況の悪化につながると予測される場合には、あえてファクタリングを行わないという判断をすることもあるそうで、利用者の会社経営を第一に考える姿勢がうかがえます。

三共サービスのファクタリングサービス概要一覧

三共サービスが提供するファクタリングサービスの全体像を整理しておきましょう。三共サービスの公式サイトで公開されている情報をもとに、サービスの概要をまとめました。

サービス項目	内容
2社間ファクタリング	利用者と三共サービスの2者間で完結。売掛先への通知不要。手数料5%～
3社間ファクタリング	利用者・売掛先・三共サービスの3者間で契約。手数料1.5%～
診療報酬ファクタリング	診療報酬債権を対象とした買取。医療機関向け
介護報酬ファクタリング	介護報酬債権を対象とした買取。介護事業者向け
対応債権の種類	売掛債権、診療報酬債権、介護報酬債権、その他（要相談）
償還請求権	なし（ノンリコース）
掛け目	売掛先の与信に基づき設定（概ね70%～90%）
債権譲渡登記	原則必要
契約方法	来社、郵送、メール、FAX

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの大きな違いは、売掛先に通知が必要かどうかという点です。2社間であれば売掛先にファクタリングの利用を知られることなく資金調達ができますが、その分手数料は高くなります。一方、3社間は売掛先の承諾が必要になりますが、手数料を大幅に抑えることが可能です。

どちらの取引形態を選ぶかは、自社の状況や売掛先との関係性によって異なりますので、まずは三共サービスに相談して最適なプランの提案を受けることをおすすめします。

三共サービスの手数料を徹底解剖｜「1.5%～」の正しい読み方

三共サービスを検討する方が最も気になるのは、やはり手数料ではないでしょうか。「業界最安1.5%～」という数字は非常に魅力的ですが、この数字の正しい読み方を理解しておくことが、後悔のないファクタリング利用のために重要です。ここでは、手数料の仕組みを掘り下げて解説していきます。

2社間ファクタリングの手数料（5%～）と3社間ファクタリングの手数料（1.5%～）

三共サービスの手数料は、取引形態によって大きく異なります。三共サービスの公式サイトに掲載されている手数料シミュレーションも活用しながら、正確に理解しておきましょう。

2社間ファクタリングの手数料は5%～で、平均的には約8%前後が目安とされています。一方、3社間ファクタリングの手数料は1.5%～と、業界でもトップクラスの安さです。

ここで注意していただきたいのは、「1.5%～」という数字はあくまで3社間ファクタリングの下限値であるという点です。2社間ファクタリングを希望する場合は、最低でも5%からのスタートとなります。また、実際の手数料率は売掛先の信用力、売掛金の金額、支払いサイトの長さなど複数の要因によって変動します。

とはいえ、2社間ファクタリングの業界相場が10%～20%程度であることを考えると、三共サービスの「2社間で平均8%」という水準は十分に競争力のある数字です。他のファクタリング会社に見積もりを取った経験がある方であれば、この手数料の低さを実感できるのではないでしょうか。

掛け目（かけめ）とは？実際に手元に入る金額のシミュレーション

ファクタリングの手数料だけに注目していると見落としがちなのが「掛け目」の存在です。e-Gov法令検索に掲載されている民法第466条では債権譲渡について定められていますが、実際のファクタリング取引では、売掛金の全額がすぐに入金されるわけではありません。

掛け目とは、売掛金のうち先払いされる割合のことです。三共サービスでは、売掛先の与信（信用力）に基づいて概ね70%～90%の掛け目が設定されます。残りの金額は「留保金」として一旦預けられ、売掛先からの入金が確認された後に返還されます。

具体例で見てみましょう。売掛金1,000万円、掛け目80%、手数料8%の場合をシミュレーションしてみます。

項目	金額
売掛金	1,000万円
掛け目80%の先払い金額	800万円
手数料8%（1,000万円×8%）	80万円
実際に先払いで受け取る金額	720万円
留保金（後日返還）	200万円
最終的な実質受取総額	920万円

つまり、1,000万円の売掛金をファクタリングに出した場合、まず先に受け取れるのは720万円で、売掛先からの入金後に留保金200万円が返還され、最終的には920万円が手元に残るということです。

このように、手数料率だけでなく掛け目も含めて「最初に手元に入る金額はいくらか」を事前にシミュレーションしておくことが、資金繰り計画を立てる上で非常に重要です。三共サービスの公式サイトでは最短30秒でシミュレーションが可能ですので、ぜひ活用してみてください。

事務手数料と初回無料キャンペーンの仕組み

三共サービスのファクタリングでは、買取手数料以外に「事務手数料」が発生します。三共サービスの公式サイトによると、事務手数料は買取債権額に応じて1万～5万円程度です。

ただし、ファクタリングを初めて利用する方（三共サービスに限らず、他社を含めて一度もファクタリングを利用したことがない方）には、初回事務手数料が無料になるキャンペーンが用意されています。これは、初めてファクタリングを利用するという心理的なハードルを下げてくれる嬉しいサービスです。

注意点として、2回目以降の利用では事務手数料が通常どおり発生します。他社のファクタリングではこのような事務手数料が発生しないケースも多いため、手数料を比較する際には事務手数料も含めたトータルコストで判断することをおすすめします。

とはいえ、たとえ事務手数料を加算しても、三共サービスの手数料率の低さは業界トップクラスであることに変わりありません。仮に事務手数料5万円が発生したとしても、500万円の売掛金に対する手数料率に換算するとわずか1%の上乗せにすぎませんので、大きな負担にはならないでしょう。

他社ファクタリングからの乗り換えで手数料はどれくらい下がる？

三共サービスでは、他社からの乗り換えを積極的に受け付けている点も特徴です。三共サービスの公式サイトによると、他社から三共サービスに乗り換えた利用者の手数料は平均で10%ダウンしているとの実績があり、乗り換え利用者の98%が満足しているという高い評価を得ています。

例えば、現在利用しているファクタリング会社で手数料18%を支払っている場合、三共サービスに乗り換えることで手数料が8%程度まで下がる可能性があるということです。売掛金500万円のケースで考えると、手数料の差額は50万円にもなります。これは経営にとって非常に大きなインパクトではないでしょうか。

乗り換えを検討する際は、現在の契約内容を確認した上で三共サービスに見積もりを依頼し、具体的にどれくらいコストが下がるかを比較してみることをおすすめします。見積もりは無料ですので、まずは気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

三共サービスの評判・口コミをリアルに分析

ファクタリング会社を選ぶ際に、実際の利用者の声は非常に参考になります。ここでは、三共サービスの評判・口コミを良い点と気になる点の両面から客観的にご紹介していきます。

良い評判｜手数料の安さと丁寧な対応に高評価

三共サービスの公式サイトに掲載されている利用者の声を中心に、良い評判をまとめると以下のような傾向が見られます。

最も多く聞かれるのは「手数料の安さ」に対する高い評価です。建設業を営む愛知県の法人では、人件費の捻出に困っていた際に三共サービスを利用し、必要最低限の売掛金だけを買い取ってもらうことで手数料を安く抑え、その後の経営にも響かなかったという事例があります。

また、「スタッフの対応が丁寧で迅速」という声も多数寄せられています。ソフトウェア開発会社の事例では、複数のファクタリング会社に連絡した中で、三共サービスの担当者の対応の丁寧さが決め手となり即決したというケースもありました。本来1～2日で完了する手続きに5日かかったものの、それは利用者側の書類準備に時間がかかったためであり、三共サービス側の対応自体は非常にスピーディーだったとのことです。

さらに、「他社と比較して条件が明瞭」という点も高く評価されています。他のファクタリング会社では契約日にならないと具体的な条件が出せないと言われたのに対し、三共サービスでは書類を送付してからすぐに条件を提示してくれたという口コミもあります。ファクタリングを初めて利用する方にとって、条件が事前に分かるというのは大きな安心材料ではないでしょうか。

良い評判｜設立間もない企業や赤字決算でも利用できた事例

三共サービスの口コミの中で注目すべきは、「設立して間もない会社でも利用できた」という事例です。通常、銀行融資では設立間もない企業は審査が非常に厳しくなりますが、ファクタリングの場合は利用者自身の信用よりも売掛先の信用力が重視されるため、このような柔軟な対応が可能になっています。

東京商工リサーチの調査によると、中小企業の資金繰り難は依然として深刻な状況が続いています。銀行融資の審査が通らず資金調達に行き詰まっている企業にとって、三共サービスのファクタリングは「最後の砦」ともいえる存在です。

実際に、設立当初からお世話になっていた地元銀行からの融資を断られてしまった食品加工会社が、三共サービスを含む数社に相談した結果、手数料や資金化までの期間が最も良い条件だったため三共サービスを選んだという事例も報告されています。その後は資金繰りが安定し、資金のことで悩む必要がなくなったとのことです。

赤字決算や債務超過、さらにはリスケジュール中であっても利用できる可能性がある点は、銀行融資とは根本的に異なるファクタリングの大きなメリットといえるでしょう。

気になる評判｜個人事業主が利用できない・書類が多いとの声

一方で、三共サービスに対する気になる評判もいくつか見られます。正直にお伝えしていきます。

最も多い不満は「個人事業主は利用できない」という点です。三共サービスは法人専用のサービスであり、個人事業主やフリーランスの方は利用することができません。これは三共サービスのビジネスモデル上の制約であり、個人事業主の方は他のファクタリングサービスを検討する必要があります。

また、「必要書類が他社より多い」という声もあります。三共サービスでは、成因資料（注文書・契約書・発注書・納品書・請求書など1案件につき2点）、入出金通帳、納税証明書など、丁寧な審査を行うために複数の書類が必要です。

ただし、書類が多いということは裏を返せば「それだけ丁寧に審査を行っている」ということでもあります。全国銀行協会でも、金融取引における適正な審査の重要性が繰り返し指摘されていますが、しっかりとした審査を行うことで適正な手数料率を実現できているという側面もあるのです。書類準備に多少手間がかかっても、その分手数料が低く抑えられるのであれば、トータルで見れば利用者にとってメリットが大きいといえるでしょう。

口コミから見える三共サービスの「向き・不向き」まとめ

これまでの評判・口コミを総合すると、三共サービスの向き・不向きは以下のように整理できます。

三共サービスが向いている企業：
法人で売掛債権を保有しており、手数料の安さを最優先にしたい企業。特に、ある程度まとまった金額の売掛金があり、書類準備に時間をかけられる状況であれば最大限のメリットを享受できます。また、診療報酬や介護報酬を持つ医療・介護事業者、他社ファクタリングからの乗り換えを検討している企業にも最適です。

三共サービスが向いていない企業・個人：
個人事業主やフリーランスの方は利用できません。また、「今日中に絶対に入金してほしい」という超緊急のケースでは、最短翌日～2日の三共サービスよりも即日入金に対応しているビートレーディングやQuQuMoなどの方が適しているかもしれません。中小企業庁でも、資金調達の方法は自社の状況に合わせて選ぶことの重要性が説かれていますので、ご自身の優先順位に合わせて判断されることをおすすめします。

三共サービスのメリット7選

三共サービスのファクタリングには、他社にはない独自の強みがいくつもあります。ここでは、特に注目すべき7つのメリットを詳しく解説していきます。

メリット1：業界最安水準の手数料設定（2社間5%～/3社間1.5%～）

繰り返しにはなりますが、三共サービスの最大のメリットは手数料の安さです。三共サービスの3社間ファクタリングで1.5%～という手数料は、業界の中でも突出して低い水準です。

ファクタリングの手数料は法律で上限が定められているわけではないため、会社によって大きな差があります。中には20%以上の手数料を設定している会社もある中で、三共サービスの手数料設定は利用者目線に立った良心的な価格といえるでしょう。法人に特化しているからこそ、取引金額が一定以上になりやすく、その分手数料を低く抑えられるという構造的なメリットもあります。

メリット2：償還請求権なし（ノンリコース）で倒産リスクを回避できる

三共サービスのファクタリングは「ノンリコース（償還請求権なし）」で提供されています。これは、万が一売掛先が倒産して売掛金が回収できなくなった場合でも、利用者が三共サービスに対して売掛金を返済する義務を負わないということです。

金融庁もファクタリングと貸金業の違いについて注意喚起を行っていますが、償還請求権がある契約は実質的に貸付と見なされる可能性があります。三共サービスは明確にノンリコースを宣言しているため、「資金調達とリスクヘッジを同時に実現できる」という安心感があります。

つまり、ファクタリングを利用することで売掛先の倒産リスクを三共サービス側に移転させることができ、自社の経営をより安定させることが可能になるのです。

メリット3：診療報酬・介護報酬ファクタリングに対応

三共サービスは通常の売掛債権のファクタリングに加えて、診療報酬債権や介護報酬債権のファクタリングにも対応しています。これは三共サービスならではの大きな強みです。

診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングの最大のメリットは、売掛先が国保連（国民健康保険団体連合会）や社保（社会保険診療報酬支払基金）といった公的機関であるため、事実上貸し倒れリスクがゼロに近いという点です。そのため、審査に通りやすく、手数料も一般的なファクタリングより低く設定される傾向にあります。

厚生労働省のデータによると、介護報酬の入金は通常サービス提供月から約2ヶ月後です。この約2ヶ月の資金ギャップが介護事業者の経営を圧迫するケースは少なくありません。三共サービスの介護報酬ファクタリングを利用すれば、このギャップを解消し、安定した資金繰りを実現することが可能です。

また、三共サービスでは30万円という少額からでも介護報酬ファクタリングを利用できるため、小規模な介護事業者にとっても使いやすいサービスとなっています。

メリット4：元銀行員・ノンバンク出身スタッフによる経営コンサルティング

三共サービスには元銀行員やノンバンク社員など、金融業界に精通したスタッフが在籍しています。そのため、ファクタリングの利用だけでなく、経営全般に関するアドバイスやコンサルティングを受けることができます。

日本商工会議所でも中小企業向けの経営相談サービスを提供していますが、三共サービスでは資金調達と経営相談を同時に行えるため、より効率的です。キャッシュフローの改善策、借入金の返済計画、事業拡大に伴う資金計画など、幅広いテーマについて相談することが可能です。

特に注目すべきは、三共サービスではファクタリングの利用が経営状況の悪化につながると判断した場合は、あえてファクタリングを行わないという方針を持っているという点です。これは利用者の経営を本当に考えている証拠であり、単に売上を追求するだけの会社とは一線を画しています。

メリット5：資金調達成功率97%・キャッシュフロー改善率92.7%の実績

三共サービスの公式サイトによると、資金調達成功率は97%、初回利用時のキャッシュフロー改善率は92.7%という高い実績を誇っています。

資金調達成功率97%とは、申し込みを行った企業のうち97%が実際に資金調達に成功しているということです。これは、ファクタリングの審査が銀行融資と比べて柔軟であることに加え、三共サービスのスタッフが利用者の状況に合わせて最適なプランを提案してくれるからこその数字でしょう。

また、キャッシュフロー改善率92.7%という数字は、三共サービスを利用した企業の9割以上が実際に資金繰りの改善を実感しているということを意味しています。これは単にファクタリングを実施するだけでなく、コンサルティング的なアプローチも含めた総合的なサポートの成果といえるでしょう。

メリット6：他社からの乗り換えで手数料が大幅ダウン（乗り換えキャンペーン）

すでに他社のファクタリングを利用している場合でも、三共サービスの乗り換えキャンペーンを活用することで手数料を大幅に下げられる可能性があります。

三共サービスの公式発表によると、他社から乗り換えた利用者の手数料は平均で10%ダウンしており、乗り換え利用者の98%が満足しているとのことです。月間100件以上のファクタリング取引を行っている三共サービスだからこそ、スケールメリットを活かした低手数料の提案が可能なのでしょう。

現在のファクタリング手数料に不満を感じている方は、三共サービスに乗り換えの見積もりを依頼してみることをおすすめします。見積もり自体は無料ですので、今の条件と比較してみるだけでも価値があるはずです。

メリット7：全国対応（郵送・メール・FAXでの手続き可能）

三共サービスは東京都千代田区に本社を構えていますが、メール・郵送・FAXなどの手段により、日本全国からの依頼に対応しています。

経済産業省が推進するデジタル化の流れもあり、ファクタリング業界でもオンライン完結型のサービスが増えていますが、三共サービスでは対面での面談も含めた丁寧な対応を基本としつつ、遠方の利用者には郵送等での手続きにも柔軟に対応してくれます。

地方にお住まいの経営者の方でも、東京まで足を運ぶことなくファクタリングの手続きを進めることができるのは大きなメリットです。ただし、初回利用時には面談が必要となるケースもありますので、事前に確認しておくことをおすすめします。

三共サービスのデメリット・注意点4つ

三共サービスには多くのメリットがありますが、すべての企業に最適というわけではありません。ここでは、利用前に必ず知っておいていただきたいデメリットと注意点を正直にお伝えしていきます。

デメリット1：個人事業主・フリーランスは利用できない（法人専用）

三共サービスは法人専用のファクタリングサービスであり、個人事業主やフリーランスの方は利用することができません。また、利用者が法人であっても、売掛先が法人でない場合は対応していません。

これは三共サービスが法人との取引に特化することで、一定以上の取引金額を確保し、その結果として低い手数料率を実現しているという構造的な理由があります。つまり、個人事業主に対応していないことと手数料の安さは、コインの裏表のような関係にあるのです。

個人事業主やフリーランスの方で売掛金の早期資金化を希望される場合は、三共サービス以外のサービスを検討されるとよいでしょう。例えばペイトナーファクタリングは1万円から利用可能でフリーランスに特化していますし、ラボルも個人事業主向けのサービスを提供しています。OLTAやQuQuMoも個人事業主に対応していますので、ご自身の状況に合った会社をお選びください。

デメリット2：即日入金は難しい（最短翌日～2日が目安）

三共サービスのファクタリングは最短翌日～2日での入金が目安となっています。「最短即日」「最短2時間」を掲げているファクタリング会社もある中で、入金スピードだけを見ると若干の遅れがあるといえます。

経済産業省の調査でも、中小企業の資金繰りにおいてスピードは重要な要素として挙げられています。「今日中にどうしても入金が必要」という超緊急のケースでは、三共サービスだけでなく即日対応が可能な他社にも同時に相談しておくことを検討してみてください。

ただし、入金スピードが即日でないことと、手数料の安さはトレードオフの関係にある部分もあります。三共サービスが丁寧な審査と面談を行っているからこそ低い手数料を実現できているという面もありますので、「多少時間がかかっても手数料を抑えたい」という方には大きなデメリットにはならないでしょう。

資金ニーズの緊急度を見極めて、「翌日～2日で問題ないなら三共サービスで手数料を節約」「どうしても今日中なら即日対応の会社も併用」という使い分けが賢明な判断です。

デメリット3：必要書類が他社より多い（その分審査が丁寧とも言える）

三共サービスでは、成因資料（注文書・契約書・発注書・納品書・請求書など1案件につき2点）、入出金通帳、納税証明書、決算書、商業登記簿謄本など、比較的多くの書類が必要です。

法務省でも、債権譲渡に関する適正な手続きの重要性が指摘されていますが、三共サービスの場合はそれに加えて債権譲渡登記も原則必要となるため、手続き面での負担は他社と比べて大きいと言わざるを得ません。

他社の中には、請求書1枚と身分証明書だけで申込が可能な会社もあります。手続きの簡便さだけを見れば、他社に軍配が上がるケースも多いでしょう。

しかし先述のとおり、書類が多いということはそれだけ丁寧な審査を行っているということの裏返しでもあります。丁寧な審査が低い手数料につながっていることを考えると、書類準備の手間はコスト削減のための「投資」と捉えることもできるのではないでしょうか。スムーズに手続きを進めるためにも、必要書類は事前にしっかり確認・準備しておくことが大切です。あらかじめ書類をデジタルデータで整理しておけば、メールやFAXでの提出もスムーズに進みます。

デメリット4：買取可能額の上限が3,000万円（大口案件には不向き）

三共サービスの買取可能額は50万円～3,000万円と設定されています。三共サービスの公式サイトでも明記されているとおり、3,000万円を超える大口の売掛債権には対応していません。

大規模な建設プロジェクトや大型の受注案件など、1件で数千万円から億単位の売掛金が発生するケースでは、三共サービスの買取上限では対応しきれない場合があります。このような大口取引への対応が必要な企業は、買取可能額に上限を設けていないビートレーディング（取引実績7万社超）や日本中小企業金融サポート機構などの利用を検討するのがよいでしょう。

ただし、中小企業の一般的な売掛金の範囲であれば3,000万円の上限は十分な枠ですので、多くの企業にとっては問題にならない可能性が高いです。また、一度に3,000万円を超える場合でも、複数の売掛債権に分けてファクタリングを申し込むことで対応できるケースもありますので、三共サービスに直接相談してみることをおすすめします。

三共サービスと他社ファクタリング会社5社を客観比較

三共サービスの利用を検討する際には、他社との比較も重要な判断材料となります。ここでは、代表的なファクタリング会社5社との客観的な比較を行い、三共サービスがどのような位置づけにあるのかを明確にしていきます。

会社名	取引形態	入金スピード	手数料	買取可能額	対象	特徴
三共サービス	2社間/3社間	最短翌日	1.5%～	50万～3,000万円	法人のみ	手数料最安水準・コンサル付・診療/介護報酬対応
ビートレーディング	2社間/3社間	最短2時間	2%～	上限なし	法人/個人	業界最大手・取引実績7万社超・オンライン完結
OLTA	2社間	最短即日	2%～9%	上限なし	法人/個人	クラウドファクタリング・完全オンライン
QuQuMo	2社間	最短2時間	1%～14.8%	上限なし	法人/個人	オンライン完結・必要書類少
日本中小企業金融サポート機構	2社間/3社間	最短即日	1.5%～10%	上限なし	法人/個人	一般社団法人（非営利）・経営革新等支援機関認定
アクセルファクター	2社間/3社間	最短即日	2%～20%	30万～1億円	法人/個人	審査通過率93%・柔軟対応

手数料重視なら三共サービスが有利な理由

上記の比較表をご覧いただくとお分かりのとおり、三共サービスの手数料設定は他社と比較しても最安水準にあります。特に3社間ファクタリングの1.5%～という手数料は、三共サービスならではの競争力といえるでしょう。

手数料の差は、取引金額が大きくなるほどインパクトが大きくなります。例えば、500万円の売掛金をファクタリングする場合、手数料率が5%と15%では50万円もの差が生じます。継続的にファクタリングを利用する予定がある企業にとっては、この差は経営に直結する重大な要素です。

また、三共サービスは乗り換えキャンペーンも実施しているため、すでに他社を利用している方にとっても、手数料を見直す良い機会になるかもしれません。

スピード重視なら他社も検討すべきケース

一方で、入金スピードを最優先にする場合は、三共サービス以外の選択肢も検討する価値があります。ビートレーディングやQuQuMoは最短2時間での入金を実現しており、「今日中にどうしても資金が必要」という超緊急のケースではこれらのサービスが適しているでしょう。

ただし、スピードの速さと手数料の安さはトレードオフの関係にあることが多いため、「スピードを優先するか、コストを優先するか」という自社の状況に応じた判断が求められます。理想的なのは、緊急時用のスピード重視のファクタリング会社と、通常時用のコスト重視のファクタリング会社を使い分けることです。

自社に合ったファクタリング会社の選び方3つのポイント

ファクタリング会社を選ぶ際に重視すべきポイントを3つにまとめました。中小企業庁が公表している資金調達に関する情報も参考にしながら、自社に最適なファクタリング会社を見つけてください。

1つ目は「手数料のトータルコスト」です。表面的な手数料率だけでなく、掛け目、事務手数料、登記費用なども含めた総合的なコストで比較することが重要です。三共サービスのように手数料率は低いが事務手数料が別途かかるケースもあれば、手数料率には事務手数料が含まれているケースもあります。

2つ目は「入金スピード」です。資金需要の緊急度に応じて、即日入金が必要なのか、翌日～2日で十分なのかを判断しましょう。時間に余裕がある場合は手数料の安さを優先し、緊急の場合はスピードを優先するという使い分けが賢明です。

3つ目は「対応範囲の広さ」です。診療報酬や介護報酬のファクタリング、大口取引への対応、個人事業主への対応など、自社のニーズに合ったサービスを提供しているかどうかを確認しましょう。三共サービスは法人限定ですが、その分診療報酬・介護報酬対応や経営コンサルティングなど、法人向けに手厚いサービスを提供しています。

三共サービスの審査・必要書類・利用の流れ

三共サービスの利用を具体的に検討している方に向けて、審査で重視されるポイント、必要書類、そして申込から入金までの流れを詳しく解説していきます。事前にしっかり準備しておくことで、スムーズに資金調達を実現しましょう。

審査で重視されるポイント（売掛先の信用力が最重要）

ファクタリングの審査は、銀行融資の審査とは根本的に異なります。銀行融資では利用者自身の信用力（業績や財務状況）が最も重視されますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が最も重要な審査基準となります。

帝国データバンクなどの信用調査会社の情報をもとに、売掛先の信用力が高いと判断されれば、利用者が赤字決算であっても審査に通る可能性は十分にあります。

三共サービスの審査で特に重視されるポイントは以下のとおりです。

まず、売掛先の信用力です。売掛先が上場企業、官公庁、大手企業などであれば、支払い能力が高いと判断され、審査に有利に働きます。特に、診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングの場合、売掛先が社保や国保連といった公的機関であるため、審査において非常に高く評価されます。

次に、売掛債権の信頼性です。請求書や契約書などの成因資料がしっかりと揃っていることが求められます。売掛金が実際に存在し、支払い期日が明確であることを証明できる書類を用意しておくことが重要です。

そして、利用者の事業実態も審査のポイントとなります。赤字決算やリスケジュール中であっても利用は可能ですが、事業が継続しており売掛金が継続的に発生していることが確認できれば、審査においてプラスの要素となります。

必要書類一覧と事前準備のコツ

三共サービスのファクタリングを利用するために必要な書類をまとめました。国税庁が発行する納税証明書なども含まれますので、事前にしっかり準備しておきましょう。

書類名	詳細・備考
成因資料	注文書・契約書・発注書・納品書・請求書のうち1案件につき2点
入出金通帳	該当する売掛金の入金実績があるもの
納税証明書	納税遅延があっても契約は可能
本人確認書類	代表者の身分証明書
決算書（法人）	直近の決算報告書
商業登記簿謄本	法人の登記情報

書類準備のコツとして、まずは売掛先との取引を証明できる書類を複数用意しておくことが大切です。注文書と請求書、あるいは契約書と納品書のように、異なる種類の書類を2点以上揃えておくと安心です。

また、入出金通帳については、過去に同じ売掛先から入金があった実績を示すものが求められます。これは、売掛金が架空のものではなく、実際に取引が継続していることを証明するための重要な資料です。

納税証明書については、たとえ納税が遅延している場合でもファクタリングの利用は可能とされていますが、税金の滞納がない方が当然審査には有利です。可能であれば、滞納分を先に解消してから申し込むことをおすすめします。

申込から入金までの流れ（5ステップ）

三共サービスの公式サイトに掲載されている情報をもとに、申込から入金までの一般的な流れを5ステップでご紹介します。

ステップ1：相談・申込
三共サービスの公式サイトの申込フォーム、電話、FAX、メールのいずれかの方法で相談・申込を行います。この段階では、売掛金の概算金額や希望する資金調達額などを伝えます。

ステップ2：必要書類の提出
上記の必要書類一覧を参考に、必要な書類を三共サービスに提出します。郵送やメール、FAXでの提出が可能ですので、遠方の方でも対応可能です。

ステップ3：面談・審査
提出された書類をもとに審査が行われます。三共サービスでは原則として面談が実施され、約1時間程度のヒアリングが行われます。面談では経営状況や資金の使い道、売掛先との取引状況などについて質問されますので、正直かつ丁寧に回答しましょう。

ステップ4：条件提示・契約
審査が完了すると、手数料率、掛け目、買取金額などの具体的な条件が提示されます。三共サービスの場合、書類提出後比較的早い段階で条件を提示してくれると口コミでも評価されています。条件に納得できれば契約を締結します。

ステップ5：入金
契約締結後、最短翌日～2日程度で指定の銀行口座に買取代金が振り込まれます。なお、掛け目により留保された金額は、売掛先からの入金が確認された後に別途入金されます。

審査に通りやすくするための3つのコツ

三共サービスの審査に通りやすくするために意識すべきポイントを3つご紹介します。経済産業省が推進している中小企業の資金調達円滑化の観点からも、事前準備は非常に大切です。

1つ目のコツは「売掛先の信用力が高い債権を選ぶ」ことです。大手企業や官公庁、上場企業などとの取引から生じた売掛金であれば、審査でより高い評価を受けることができます。複数の売掛先がある場合は、最も信用力の高い売掛先の債権でファクタリングを申し込むのが賢明です。

2つ目のコツは「必要書類を漏れなく、迅速に提出する」ことです。三共サービスは必要書類が多い分、不備のない状態で提出できれば、審査担当者に良い印象を与えることができます。特に、成因資料（注文書・契約書・請求書など）は1案件につき2点必要ですので、事前にしっかり確認しておきましょう。

3つ目のコツは「面談で経営状況と資金使途を明確に伝える」ことです。三共サービスは経営コンサルティングも行っている会社ですから、面談では定性的な情報も重視されます。「なぜ資金が必要なのか」「その資金をどのように使うのか」「今後の経営計画はどうなっているのか」といった質問に対して、具体的かつ前向きに回答できるよう準備しておきましょう。

悪徳ファクタリング業者の見分け方｜三共サービスは安全？

ファクタリングの利用を検討する際に絶対に知っておいていただきたいのが、悪徳業者の存在です。ファクタリング業界は参入障壁が低いため、残念ながら一部に悪質な業者が存在します。ここでは、悪徳業者の見分け方と、三共サービスが安全といえる根拠をお伝えしていきます。

「償還請求権あり」の契約は実質的な貸付の可能性

金融庁のホームページでもファクタリングに関する注意喚起が行われていますが、最も注意すべきポイントは「償還請求権」の有無です。

正規のファクタリングは売掛債権の「売買」であり、万が一売掛先が支払えなくなった場合のリスクはファクタリング会社が負います（ノンリコース）。しかし、悪徳業者の中には「償還請求権あり」の契約を結び、売掛先が支払えない場合は利用者に買い戻し義務を課すケースがあります。

このような契約は、実質的に売掛金を「担保」とした「貸付」であり、貸金業法に基づく登録が必要な行為です。無登録で貸付行為を行っている業者は違法であり、法外な手数料を請求される可能性もあります。

具体的にどのような点に注意すべきかというと、契約書に「償還請求権」「買戻し義務」「返済義務」といった文言が記載されていないかを必ず確認しましょう。これらの文言が含まれている場合は、正規のファクタリングではなく実質的な貸付である可能性が高いため、契約を見送ることを強くおすすめします。

三共サービスは明確に「ノンリコース（償還請求権なし）」を宣言しており、売掛先の倒産リスクは三共サービス側が負うことを明示しています。この点は、三共サービスが正規のファクタリング会社であることの大きな証拠です。契約前に必ず償還請求権の有無を確認することは、ファクタリングを利用する上で最も重要なチェックポイントですので、どの会社を利用する場合でも必ず確認してください。

法外な手数料・給与ファクタリングは違法

警察庁も注意喚起を行っていますが、「給与ファクタリング」と呼ばれるサービスは実質的に違法な貸付行為です。個人の給与を対象としたファクタリングは、最高裁判所の判例でも貸付と認定されており、無登録で行った場合は貸金業法違反となります。

また、手数料が30%、40%と法外な水準に設定されている場合は、闇金まがいの業者である可能性が極めて高いです。ファクタリングの手数料に法律上の上限はありませんが、2社間で20%以上、3社間で10%以上の手数料は業界相場から大きく逸脱しており、注意が必要です。

その他にも、悪徳業者を見分けるためのチェックポイントがあります。例えば、「審査なしで即日振込」「誰でも100%通ります」などの過度な表現を使っている業者は要注意です。ファクタリングには必ず売掛先の信用調査が伴いますので、「審査なし」というのは正確ではありません。また、契約書を交わさない、あるいは契約内容の説明が曖昧な業者も避けるべきです。

三共サービスの手数料は2社間で5%～（平均8%程度）、3社間で1.5%～と、業界相場の範囲内かつ最安水準に設定されており、法外な手数料を請求されるリスクはありません。また、三共サービスでは事前に条件を明示し、契約書を交わした上で取引を行うため、透明性の高い取引が期待できます。

三共サービスが安全と判断できる5つの根拠

消費者庁でも悪質な金融業者に関する注意喚起が行われていますが、三共サービスが安全なファクタリング会社であると判断できる根拠は以下の5つです。

1つ目は「設立20年超の老舗企業」であることです。悪質な業者は短期間で活動を停止し、別の名前で再び営業を始めることが多い中、三共サービスは2001年の設立以来20年以上にわたって同一法人として事業を継続しています。長期間にわたる実績は、信頼性の大きな裏付けとなります。月間100件以上、年間1,500件以上の取引実績を積み重ねてきた事実は、それだけ多くの企業から信頼を得ている証拠です。

2つ目は「ノンリコース（償還請求権なし）を明確に宣言」している点です。先述のとおり、償還請求権なしのファクタリングは正規の債権売買であり、利用者にとっても安全な取引形態です。三共サービスは公式サイト上でもこの点を明確にしており、利用者に不当なリスクを負わせることはありません。

3つ目は「手数料を事前に明示する姿勢」です。口コミでも指摘されていますが、三共サービスは書類提出後に迅速に条件を提示してくれます。悪質業者にありがちな「契約日まで条件を教えない」「当日になって手数料を吊り上げる」といった行為とは無縁です。公式サイトで手数料のシミュレーション機能も提供しており、事前にある程度のコスト感をつかむことができるのも安心材料の一つでしょう。

4つ目は「経営コンサルティング事業との両立」です。ファクタリング事業のみを行っている会社と異なり、経営コンサルティングも手がけているということは、長期的に利用者との関係を築く姿勢の表れです。悪質業者は一回きりの取引で利益を最大化しようとしますが、三共サービスは利用者の経営改善を支援し、長期的な信頼関係を構築するというビジネスモデルを採用しています。

5つ目は「オフィスの実在が確認できる」ことです。三共サービスの所在地は東京都千代田区神田須田町1-24-6 ACN神田須田町ビル3階と明確であり、法人登記情報も公開されています。悪質業者の中にはオフィスの所在が不明瞭であったり、バーチャルオフィスを使用していたりする会社も少なくありませんが、三共サービスは実在するオフィスで事業を運営しており、来社しての面談も可能です。この透明性は、利用者にとって大きな安心材料となるでしょう。

よくある質問（FAQ）

三共サービスのファクタリングに関して、多くの方が疑問に思うポイントをQ&A形式でまとめました。

Q1. 三共サービスのファクタリングは即日入金できる？

A：三共サービスの入金スピードは最短翌日～2日が目安であり、原則として即日入金には対応していません。

三共サービスでは丁寧な審査と面談を行うため、申込当日に入金が完了するケースは稀です。ただし、書類の事前準備がしっかりできていれば翌日入金も十分に可能です。「今日中にどうしても」という場合は、即日対応のファクタリング会社と併行して検討することをおすすめします。

Q2. 赤字決算や税金滞納があっても利用できる？

A：はい、利用できる可能性があります。

ファクタリングの審査で最も重視されるのは売掛先の信用力であり、利用者自身の決算状況は銀行融資ほど厳しく評価されません。中小企業庁でも、ファクタリングは従来の融資では対応しきれない中小企業の資金ニーズに応える手段として位置付けられています。三共サービスでも、赤字決算、債務超過、リスケジュール中、担保なし、保証人なしといった状況でも利用可能とされています。ただし、審査の結果によっては対応できないケースもありますのでご了承ください。

Q3. 売掛先にバレずに利用できる？（2社間ファクタリングの場合）

A：2社間ファクタリングであれば、売掛先に通知する必要はありません。

ただし、三共サービスでは原則として債権譲渡登記が必要です。債権譲渡登記は法務局に登記されるものですが、売掛先が自ら法務局で登記情報を確認しない限り、ファクタリングの利用を知られることは通常ありません。3社間ファクタリングの場合は売掛先の承諾が必要となるため、利用を知られることになります。

Q4. 三共サービスのファクタリングは確定申告でどう処理する？

A：ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却ですので、会計処理も「債権売却損」として処理するのが一般的です。

国税庁の税務上の取扱いとして、ファクタリング手数料は「売上債権売却損」や「支払手数料」として経費計上するのが通常です。借入金とは異なるため、貸借対照表上の負債にも計上されません。具体的な会計処理については、顧問税理士にご相談されることをおすすめします。

Q5. 他社のファクタリングから三共サービスに乗り換えるメリットは？

A：手数料が平均10%ダウンするという実績があり、コスト削減効果が期待できます。

三共サービスでは乗り換えキャンペーンを実施しており、他社からの乗り換え利用者の98%が満足しているとのことです。乗り換えの見積もりは無料ですので、まずは現在の条件と比較してみることをおすすめします。契約内容によっては、他社との並行利用も可能です。

Q6. 債権譲渡登記は必要？費用はかかる？

A：三共サービスでは原則として債権譲渡登記が必要です。登記費用は実費として発生します。

登記情報提供サービスを通じて確認できる債権譲渡登記は、ファクタリング会社が第三者対抗要件を備えるために行うものです。登記費用や司法書士への報酬は利用者負担となるケースが一般的です。なお、債権譲渡登記が不要なファクタリング会社もありますので、費用面が気になる場合は事前に確認しておきましょう。

まとめ：三共サービスのファクタリングで安心×お得な資金調達を

最後に、本記事のポイントを整理して、三共サービスのファクタリングがどのような企業に最適なのかをまとめていきます。

手数料を最優先にしたい法人 → 三共サービスがおすすめ

三共サービスの3社間ファクタリング手数料1.5%～、2社間ファクタリング手数料5%～（平均8%）は業界最安水準です。乗り換えキャンペーンの活用で手数料が平均10%ダウンした実績もあり、コストを抑えた資金調達を最優先にしたい法人経営者にとっては最有力の選択肢となるでしょう。

診療報酬・介護報酬のファクタリングを検討している方 → 三共サービスがおすすめ

通常のファクタリングに加えて診療報酬・介護報酬ファクタリングにも対応しており、30万円の少額から利用可能です。売掛先が公的機関であるため審査にも通りやすく、医療・介護事業者にとって非常に使いやすいサービスです。

即日入金を最優先にしたい場合 → ビートレーディングやQuQuMoも併せて検討

三共サービスの入金スピードは最短翌日～2日であり、「今日中の入金」が絶対条件の場合は他社も検討しましょう。ただし、翌日～2日で問題ない場合は手数料の安さを優先して三共サービスを選ぶのが賢明です。

三共サービスで資金調達を成功させる3つのポイント

1. 必要書類は事前に揃えてスムーズに審査へ進む — 成因資料を2点以上、入出金通帳、納税証明書など、漏れなく準備しておくことが成功の鍵です
2. 2社間・3社間の違いを理解し、自社に合う取引形態を選ぶ — 秘密重視なら2社間、コスト重視なら3社間が基本の選び方です
3. 手数料だけでなく掛け目・事務手数料を含めた「実質コスト」で判断する — 見かけの手数料率だけでなく、実際に手元に入る金額をシミュレーションしてから判断しましょう

資金繰りにお悩みの経営者の方は、まずは三共サービスに無料相談をしてみてはいかがでしょうか。見積もりは無料で、経営コンサルティングも含めた総合的なアドバイスが受けられます。安心かつお得な資金調達への第一歩として、ぜひ検討していただければと思います。