審査が緩い個人事業主向けファクタリング12選！提出書類少なめで安心の会社を徹底比較【2026年最新】

「売掛金はあるのに、手元の現金が足りない…」

「銀行融資は審査が厳しくて間に合わない…」

「個人事業主だから、書類を揃えるのも大変…」

このようなキャッシュフローの悩みを抱えている個人事業主やフリーランスの方は、決して少なくないのではないでしょうか。結論からお伝えすると、提出書類がわずか2〜3点で、審査通過率90%以上を誇るファクタリング会社は複数存在しています。しかも、オンライン完結で即日入金に対応している会社も増えてきていますので、急な資金需要にもしっかり対応できる環境が整ってきています。

ただし、「審査が緩い」という言葉に安易に飛びついてしまうと、悪徳業者に騙されてしまうリスクもあります。安心してお得に資金調達を行うためには、正しい知識を持って会社を選ぶことがとても大切です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

なお、テーマ別におすすめのファクタリング会社を確認したい場合は、以下の記事をご覧ください。

法人向けおすすめ	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
AI審査対応	即日入金	オンライン完結
土日・祝日対応	手数料が安い	少額・小口買取

【結論】提出書類少なめ×審査が緩い個人事業主向けファクタリング会社 比較一覧表

まずは結論として、個人事業主が利用できて「提出書類が少なめ」「審査が緩い」と評判のファクタリング会社を一覧表で比較していきます。以下の表では、単に書類の「数」だけでなく、具体的にどの書類が必要なのかまで明記していますので、ご自身の状況に合った会社を見つける参考にしていただけます。

会社名	提出書類数	必要書類の具体名	審査通過率	手数料	入金スピード	最低買取額
QuQuMo	2点	請求書・通帳コピー	98%	1%〜14.8%	最短2時間	制限なし
ペイトナー	2点	請求書・本人確認書類	非公開	一律10%	最短10分	1万円
ラボル	3点	請求書・本人確認書類・取引エビデンス	非公開	一律10%	最短30分	1万円
ビートレーディング	2点〜	通帳コピー・売掛金の証拠書類	非公開	2%〜12%	最短2時間	制限なし
日本中小企業金融サポート機構	2点	通帳コピー・売掛金の証拠書類	非公開	1.5%〜10%	最短即日	制限なし
アクセルファクター	3点	請求書・通帳コピー・本人確認書類	93%	2%〜20%	最短即日	30万円
OLTA	4点	請求書・通帳コピー・本人確認書類・決算書	非公開	2%〜9%	最短即日	制限なし
ベストファクター	3点	請求書・通帳コピー・本人確認書類	92.25%	2%〜20%	最短即日	30万円
PAYTODAY	3点〜	請求書・通帳コピー・本人確認書類	非公開	1%〜9.5%	最短30分	10万円
フリーナンス	3点	請求書・本人確認書類・取引エビデンス	非公開	3%〜10%	最短即日	1万円
みんなのファクタリング	3点〜	請求書・通帳コピー・本人確認書類	非公開	非公開	最短60分	1万円
事業資金エージェント	2点〜	請求書・通帳コピー	90%以上	1.5%〜20%	最短2時間	10万円

※最新情報は必ず各社公式サイトでご確認ください。

この比較表を見ていただくと、提出書類がわずか2点で済む会社がいくつかあることがお分かりいただけるかと思います。特にQuQuMo・ペイトナー・ビートレーディング・日本中小企業金融サポート機構・事業資金エージェントの5社は、書類2点から利用可能ですので、「とにかく書類準備の手間を減らしたい」という方に向いています。

一覧表を活用して選ぶ際は、以下の3つのポイントを意識していただくとよいでしょう。

ポイント1：提出書類の「数」だけでなく「種類」を確認する
例えば、確定申告書や決算書が必要な会社の場合、開業直後の方は書類を用意できない可能性があります。ご自身が今すぐ用意できる書類で申込める会社を選ぶことが大切です。

ポイント2：審査通過率が公表されている会社を優先する
審査通過率を公表している会社は、それだけ審査に自信を持っているともいえます。QuQuMo（98%）やアクセルファクター（93%）のように具体的な数値が分かると安心感がありますよね。

ポイント3：手数料の「上限」も必ずチェックする
手数料が「1%〜」と記載されていても、実際には上限が20%という会社もあります。下限だけでなく上限も確認しておくことで、想定外のコスト負担を防ぐことができます。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

提出書類少なめ＆審査が緩い個人事業主向けファクタリング会社12選

ここからは、各ファクタリング会社の特徴をより詳しく解説していきます。それぞれの会社ごとに、必要書類の詳細やメリット・デメリット、どんな方に向いているかまでお伝えしていきますので、ご自身に最適な会社を見つける参考にしてください。

• QuQuMo（ククモ）提出書類2点・審査通過率98%・手数料1%〜
• ペイトナーファクタリング─提出書類2点・最短10分入金・フリーランス特化
• ラボル─提出書類3点・24時間365日即日入金・土日対応
• ビートレーディング─提出書類2点〜・最短2時間・累計買取額1,300億円超
• 日本中小企業金融サポート機構─提出書類2点・一般社団法人の安心感
• アクセルファクター─提出書類3点・審査通過率93%・大手運営の安心感
• OLTA（オルタ）─提出書類4点・AI審査でスピード対応・手数料2〜9%
• ベストファクター─提出書類3点・審査通過率92.25%・オンライン完結
• PAYTODAY─提出書類3点〜・AI審査・10万円から少額対応
• フリーナンス（FREENANCE）─提出書類3点・あんしん補償付き・個人事業主向け総合サービス
• みんなのファクタリング─提出書類3点〜・土日祝日対応・1万円から利用OK
• 事業資金エージェント─提出書類2点〜・審査通過率90%以上・最短2時間

QuQuMo（ククモ）提出書類2点・審査通過率98%・手数料1%〜

QuQuMo（ククモ）は、提出書類がわずか2点（請求書と通帳コピー）で申込みできる、個人事業主にとって非常に利用しやすいファクタリング会社です。審査通過率98%という業界トップクラスの通過率を誇っており、「審査に通るか不安」という方にもおすすめできるサービスといえるでしょう。

手数料は1%〜14.8%と、上限もしっかり明記されている点が信頼できます。完全オンライン完結型のため、来店の必要は一切なく、スマートフォンからでも申込みが可能です。入金スピードも最短2時間と非常にスピーディーで、急な資金需要にも対応してくれます。

注意点としては、買取金額の上限が公式サイトに明記されていない場合がありますので、大口の案件を検討されている方は事前に問い合わせていただくのが安心です。また、手数料の下限1%が適用されるのは条件が良い場合に限られますので、実際の手数料は審査後に提示される見積もりで確認するようにしてください。

QuQuMoは「とにかく書類を最小限にしたい」「審査通過率の高さで安心したい」という個人事業主の方に、まず最初に検討していただきたいサービスです。

ペイトナーファクタリング─提出書類2点・最短10分入金・フリーランス特化

ペイトナーファクタリングは、フリーランスや個人事業主に特化したファクタリングサービスで、提出書類はわずか2点（請求書と本人確認書類）という手軽さが最大の魅力です。本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードでOKですので、特別な書類を用意する必要がありません。

最大の特徴は、入金スピードが最短10分という驚異的な速さです。AI審査を導入しているため、申込みから振込までの時間が大幅に短縮されています。「今日中どころか、今すぐ現金が必要」という緊急度の高い方にとっては、非常に心強いサービスではないでしょうか。

一方で、手数料は一律10%となっており、他社と比べるとやや高めに設定されています。また、初回の買取上限額が25万円（税込）に制限されている点も注意が必要です。利用実績を積むことで上限額が引き上げられていきますが、初回から大きな金額の資金調達を希望される方には向いていない場合があります。

ペイトナーは「少額でもいいからとにかく早く現金化したい」「書類準備の手間を最小限にしたい」というフリーランスの方に特におすすめです。経済産業省も中小企業の資金調達手段の多様化を推進しており、このようなオンライン完結型サービスの普及は今後ますます進んでいくと考えられます。

ラボル─提出書類3点・24時間365日即日入金・土日対応

ラボルは、フリーランス・個人事業主向けに設計されたファクタリングサービスで、提出書類は3点（請求書・本人確認書類・取引エビデンス）となっています。取引エビデンスとは、売掛先との取引を証明する書類のことで、メールのやり取りや契約書のスクリーンショットなどで代用できる場合もあります。

ラボルの最大の強みは、24時間365日、土日祝日でも即日入金に対応しているという点です。多くのファクタリング会社は平日のみの対応ですが、ラボルなら週末に急な資金需要が発生した場合でも安心して利用できます。AI審査を導入しているため、深夜や早朝でも審査が進む仕組みになっています。

手数料は一律10%で、ペイトナーと同じ水準です。最低買取額が1万円からと非常に少額から対応しているため、小規模な案件の売掛金でも利用しやすいのが嬉しいポイントでしょう。

注意点としては、対象となる売掛金は法人からの請求書に限定されているケースがある点です。売掛先が個人事業主の場合は利用できない可能性がありますので、事前に確認されることをおすすめします。金融庁ではファクタリングに関する注意喚起を行っていますが、ラボルのようにサービス内容を明確に公開している会社は安心して利用できる目安のひとつといえます。

ビートレーディング─提出書類2点〜・最短2時間・累計買取額1,300億円超

ビートレーディングは、累計取引社数5.8万社以上、累計買取額1,300億円を超える業界トップクラスの実績を持つファクタリング会社です。提出書類は最低2点（通帳コピーと売掛金に関する書類）から申込みが可能で、個人事業主の方でも安心して利用できます。

手数料は2社間ファクタリングで2%〜12%と、業界の中でも比較的リーズナブルな水準に設定されています。入金スピードも最短2時間と素早く、「今日中に資金が必要」という方の要望にもしっかり応えてくれるでしょう。

ビートレーディングの大きな強みは、その圧倒的な実績と信頼性です。東京・大阪・福岡・仙台に拠点を構えており、対面での相談にも対応しています。オンライン完結も可能ですが、「初めてのファクタリングで不安がある」「担当者と直接話して相談したい」という方には心強い選択肢となるでしょう。

デメリットとしては、取引状況や売掛金の内容によっては追加書類を求められるケースがある点です。しかし、これは審査の信頼性を担保するための対応ですので、むしろ安心材料として捉えていただいてよいかと思います。中小企業庁が公開している資料でも、信頼性の高いファクタリング会社を選ぶことの重要性が示されています。

日本中小企業金融サポート機構─提出書類2点・一般社団法人の安心感

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営するファクタリングサービスという、業界の中でも非常にユニークな存在です。営利目的の株式会社ではなく一般社団法人が運営しているため、利用者にとってはより安心感のあるサービスといえるでしょう。

提出書類は2点（通帳のコピーと売掛金に関する書類）で申込みが可能です。手数料は1.5%〜10%と業界でもかなり低い水準に設定されており、コストを重視する方には非常に魅力的な選択肢となっています。

また、経済産業省の「経営革新等支援機関」に認定されている点も大きな信頼ポイントです。ファクタリングだけでなく、資金繰り全般の相談にも乗ってもらえるため、「ファクタリング以外の選択肢も含めて相談したい」という方にもおすすめできます。

入金スピードは最短即日対応で、オンラインでの手続きも可能です。個人事業主はもちろん、法人の方にも幅広く対応しているため、事業規模を問わず利用しやすいサービスとなっています。注意点としては、一般社団法人とはいえ手数料は発生しますので、「非営利＝無料」ではないことはご理解いただければと思います。

アクセルファクター─提出書類3点・審査通過率93%・大手運営の安心感

アクセルファクターは、審査通過率93%を公表しているファクタリング会社で、提出書類は3点（請求書・通帳コピー・本人確認書類）です。審査通過率を具体的に公表している会社は業界でも限られていますので、「審査に通るか不安」という方にとっては安心材料になるのではないでしょうか。

手数料は2%〜20%で、幅がやや広めですが、これは売掛金の内容や条件に応じて柔軟に対応しているためです。入金スピードは最短即日で、30万円から買取に対応しています。

アクセルファクターの特徴として、審査の柔軟性が挙げられます。赤字決算の個人事業主や、創業間もない事業者でも審査に通過した実績があるとされており、他社で審査に落ちてしまった方の「受け皿」としても機能しているサービスです。

ただし、手数料の上限が20%とやや高めに設定されている点は把握しておきたいポイントです。金融庁のファクタリングに関する情報ページでも確認できるように、ファクタリングは貸金業法の規制対象外であるため、手数料の上限に法的な制限がありません。だからこそ、契約前に手数料の見積もりをしっかり確認することが重要になります。

OLTA（オルタ）─提出書類4点・AI審査でスピード対応・手数料2〜9%

OLTAは、「クラウドファクタリング」を提唱するオンライン完結型のサービスで、AI審査による迅速な対応が特徴です。提出書類は4点（請求書・通帳コピー・本人確認書類・決算書）と、今回ご紹介する12社の中ではやや多めですが、その分手数料が2%〜9%と業界最低水準に設定されている点が大きな魅力となっています。

つまり、OLTAは「書類は少し多めだけど、その分手数料を安く抑えたい」という方に最適なサービスといえるでしょう。この「書類の数と手数料のトレードオフ」については、後ほどH2③で詳しく解説していきます。

OLTAは大手企業との連携も積極的に行っており、銀行系のパートナーシップも多く、信頼性の面でも高い評価を受けています。審査スピードも24時間以内の見積もり提示を目標としており、急ぎの資金調達にも対応可能です。

注意点としては、決算書（確定申告書）の提出が必要であるため、開業して間もない個人事業主の方は利用が難しい場合があります。少なくとも1期分の確定申告を済ませている方が対象となりますので、国税庁のサイトで確定申告の手続きを確認しておくとスムーズです。

ベストファクター─提出書類3点・審査通過率92.25%・オンライン完結

ベストファクターは、審査通過率92.25%を公表しているファクタリング会社で、提出書類は3点（請求書・通帳コピー・本人確認書類）です。オンライン完結で手続きが完了しますので、来店の必要はありません。

手数料は2%〜20%で、入金スピードは最短即日対応です。ベストファクターの特徴として、対応の柔軟性が挙げられます。業種を問わず幅広い売掛金に対応しており、建設業や運送業、IT業界など、さまざまな業種の個人事業主から利用されています。

また、ベストファクターでは資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しており、ファクタリングを利用しながら長期的な資金繰り改善のアドバイスも受けられるという付加価値があります。

デメリットとしては、買取の最低額が30万円からとなっているため、それ以下の少額案件には対応できない点です。少額の売掛金をお持ちの方は、ペイトナーやラボルなど1万円から対応している会社を検討されるとよいでしょう。全国銀行協会でもファクタリングに関する基本的な情報を提供していますので、初めて利用される方は参考にしてみてください。

PAYTODAY─提出書類3点〜・AI審査・10万円から少額対応

PAYTODAYは、AI審査を導入したオンライン完結型のファクタリングサービスです。提出書類は3点〜（請求書・通帳コピー・本人確認書類）で、手数料は1%〜9.5%と上限がしっかり抑えられているのが特徴です。

最低買取額が10万円からと少額にも対応しており、個人事業主やフリーランスの方が持つ比較的小さな売掛金でも利用しやすい設計になっています。入金スピードは最短30分と非常にスピーディーで、AIによる自動審査の恩恵を最大限に活かしたサービスといえるでしょう。

PAYTODAYのもうひとつの魅力は、手数料の透明性です。申込後にすぐ見積もりが提示されるため、「手数料がいくらになるか分からない」という不安を感じることなく利用できます。

注意点としては、取引状況によっては追加の書類提出を求められる場合がある点です。特に初回利用時は、事業の実態を確認するための資料を求められることがありますので、余裕を持って申込むことをおすすめします。中小企業庁では中小企業・小規模事業者向けの資金調達に関する情報を幅広く提供していますので、ファクタリング以外の選択肢と合わせて検討してみるのもよいかもしれません。

フリーナンス（FREENANCE）─提出書類3点・あんしん補償付き・個人事業主向け総合サービス

フリーナンス（FREENANCE）は、フリー株式会社（freee）が運営する個人事業主・フリーランス向けの総合金融サービスです。ファクタリング機能「即日払い」を提供しており、提出書類は3点（請求書・本人確認書類・取引エビデンス）で利用できます。

フリーナンスの最大の特徴は、ファクタリングだけでなく「あんしん補償」という無料の損害賠償保険が付帯している点です。業務中の事故やクライアントへの損害に対する補償が自動で付くため、フリーランスにとっては非常にありがたいサービスとなっています。

手数料は3%〜10%で、入金スピードは最短即日対応です。最低買取額は1万円からとなっており、少額の売掛金でも利用可能です。

注意点としては、フリーナンスの口座開設が必要である点です。すぐに利用したい場合は、事前にアカウント登録を済ませておくことをおすすめします。また、ファクタリングの手数料は利用回数に応じて下がっていく仕組みになっていますので、継続利用するほどお得になるという特性があります。日本商工会議所でもフリーランスの事業支援に関する情報が公開されていますので、合わせてチェックしてみてください。

みんなのファクタリング─提出書類3点〜・土日祝日対応・1万円から利用OK

みんなのファクタリングは、個人事業主やフリーランスを主な対象としたオンライン完結型のファクタリングサービスです。提出書類は3点〜（請求書・通帳コピー・本人確認書類）で、AI審査により最短60分での入金を実現しています。

みんなのファクタリングの注目ポイントは、1万円という業界最少レベルの金額から利用できる点です。「少額すぎて他社では断られた」という方でも、みんなのファクタリングなら対応できる可能性があります。また、土日祝日も含めて対応しているため、平日に時間が取れないという方にも便利です。

デメリットとしては、手数料が公式サイトで明確に公表されていない点が挙げられます。実際の手数料は審査後に提示されますので、必ず見積もりを確認してから契約するようにしましょう。「手数料が明確に公開されていない」イコール「悪質」というわけではありませんが、消費者庁でも契約前に費用を確認することの重要性を呼びかけていますので、しっかりと確認する習慣をつけることが大切です。

事業資金エージェント─提出書類2点〜・審査通過率90%以上・最短2時間

事業資金エージェントは、提出書類2点（請求書・通帳コピー）から利用可能なファクタリング会社で、審査通過率は90%以上と公表されています。手数料は1.5%〜20%で、入金スピードは最短2時間と迅速な対応が魅力です。

事業資金エージェントの特徴として、500万円以下の案件は対面不要でオンライン完結できる点があります。多くのファクタリング会社がオンライン対応を進めていますが、金額によって対面を求めるケースもある中、明確に基準を示している点は分かりやすいでしょう。

また、最低買取額が10万円からとなっており、少額の売掛金にも対応しています。3社間ファクタリングにも対応しているため、「手数料を安く抑えたいので、売掛先の承諾を得てもよい」という方は3社間ファクタリングを検討してみるのもひとつの方法です。

ただし、手数料の上限が20%と高めに設定されている点は注意が必要です。特に初回利用時は手数料が高くなりがちですので、複数社に相見積もりを取って比較することをおすすめします。e-Gov法令検索では民法の債権譲渡に関する条文を確認できますので、ファクタリングの法的な仕組みについて理解を深めておくと安心です。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

【独自分析】「提出書類が少ない＝審査が緩い」は本当？書類数と審査難易度の関係

ここまで12社のファクタリング会社をご紹介してきましたが、「提出書類が少ない会社ほど審査が緩い」と考えている方は多いのではないでしょうか。実はこの認識は半分正しく、半分は注意が必要です。このセクションでは、書類数と審査難易度の関係を客観的に分析し、賢い会社選びのヒントをお伝えしていきます。

• なぜ提出書類が少ない会社は審査が緩いと言われるのか
• 書類数が少ない会社と多い会社の審査基準の違い
• 【注意】提出書類が少ない＝手数料が高くなる傾向がある理由

なぜ提出書類が少ない会社は審査が緩いと言われるのか

提出書類が少ないファクタリング会社が「審査が緩い」と言われる理由は、主に2つあります。

1つ目は、書類が少ない＝確認項目が少ない＝審査のハードルが低いという単純な構造です。確定申告書や決算書の提出を求めない会社であれば、赤字決算であっても関係なく審査が進みます。つまり、利用者の財務状況にかかわらず審査に通りやすくなるということです。

2つ目は、AI審査やオンライン完結の仕組みが関係しています。提出書類を少なくしている会社の多くは、AI技術を活用して売掛先の信用力を自動判定する仕組みを導入しています。従来の人手による審査では多くの書類を確認する必要がありましたが、AIによるビッグデータ分析であれば、少ない書類からでも信用判定ができるようになっています。

経済産業省が推進する「フィンテック（金融とテクノロジーの融合）」の流れの中で、このようなAI審査の導入はますます加速しており、今後も提出書類のさらなる簡素化が期待されています。

書類数が少ない会社と多い会社の審査基準の違い

ファクタリングの審査で最も重要視されるのは、利用者の信用力ではなく「売掛先（取引先）の支払い能力」です。これは書類が少ない会社でも多い会社でも共通しています。ただし、審査基準のアプローチには違いがあります。

書類が少ない会社（2〜3点）の場合：

• 請求書と通帳のみで売掛先の信用力を判断
• AI審査によるスコアリングで迅速に判定
• 利用者の事業実態の確認は最小限
• 結果として、審査のスピードが速く、通過率も高い傾向

書類が多い会社（4点以上）の場合：

• 確定申告書や決算書で利用者の事業実態を詳細に確認
• 売掛先との取引継続性もチェック
• より慎重な審査を行う分、手数料を低く抑えられる
• 結果として、審査に時間がかかるが、手数料は安くなる傾向

書類が少ないことは必ずしも審査が「いい加減」ということではなく、テクノロジーの活用によって効率化されていると理解するのが正確です。

【注意】提出書類が少ない＝手数料が高くなる傾向がある理由

ここが本記事の独自分析ポイントです。実は、提出書類が少ないファクタリング会社ほど、手数料が高めに設定される傾向があります。その理由は「リスクプレミアム」の考え方にあります。

書類が少ないということは、ファクタリング会社にとっては利用者や取引の実態を確認する情報が限られるということです。情報が限られる分、ファクタリング会社側のリスクが高まるため、そのリスクを手数料に上乗せする形で回収しているのです。

実際に、先ほどの比較表を振り返ってみましょう。

• 書類2点のペイトナー：手数料 一律10%
• 書類2点のQuQuMo：手数料 1%〜14.8%
• 書類4点のOLTA：手数料 2%〜9%

OLTAは書類が4点と多めですが、手数料の上限が9%と最も低く設定されています。これは、多くの書類を提出することで売掛金のリスクをより正確に評価でき、その分だけ手数料を抑えられるという仕組みです。

つまり、「書類の手間を減らすか」「手数料の安さを取るか」はトレードオフの関係にあるということです。

ファクタリングを利用する際は、書類の少なさだけでなく、総合的なコストパフォーマンスを考慮して会社を選ぶことが大切です。

この記事をお読みの方への提案としては、「緊急性が高い場合は書類が少なくて素早い会社を、時間に余裕がある場合は書類を揃えて手数料が安い会社を」という使い分けをされるのがベストな選択といえるでしょう。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

【状況別】あなたに合うファクタリング会社はここ！ケース別おすすめ3選

「自分の状況ではどの会社を選べばいいの？」と迷われている方も多いのではないでしょうか。ここでは、個人事業主が置かれやすい代表的な4つの状況別に、おすすめのファクタリング会社をご紹介していきます。ご自身の状況に近いケースを見つけて、参考にしてみてください。

• 開業1年未満・開業直後の個人事業主におすすめの3社
• 赤字決算・税金滞納中でも利用できる3社
• 少額（10万円以下）の売掛金でも対応できる3社
• 即日入金・最短2時間以内を希望する方におすすめの3社

開業1年未満・開業直後の個人事業主におすすめの3社

開業して間もない個人事業主の方は、確定申告書や決算書がまだ手元にないケースが多いですよね。そのため、確定申告書や決算書の提出が不要な会社を選ぶことが最優先のポイントになります。

おすすめ3社：

• QuQuMo：提出書類が請求書と通帳コピーの2点のみ。確定申告書が不要なので、開業直後でも利用可能です。審査通過率98%という高い通過率も心強いポイントでしょう。
• ペイトナー：請求書と本人確認書類だけで申込み可能。初回は買取上限25万円と少額ですが、開業直後の小さな案件には十分対応できます。
• ラボル：請求書・本人確認書類・取引エビデンスの3点で利用可能。24時間対応なので、開業初期の忙しい時期でも時間を選ばず申込めます。

ファクタリングは融資と異なり信用情報に影響しないため、将来的に銀行融資を検討している方にとっても「つなぎ」の資金調達手段として有効です。

開業直後に大切なのは、「まず売掛金を現金化する手段を持っておくこと」です。請求書ベースで取引をしている以上、入金までのタイムラグは必ず発生しますので、キャッシュフロー管理の一環としてファクタリング会社のアカウントを作っておくのもひとつの備えになるでしょう。

赤字決算・税金滞納中でも利用できる3社

赤字決算の状態や税金を滞納している状況では、銀行融資を受けることはほぼ不可能です。しかし、ファクタリングは「利用者の信用力」ではなく「売掛先の支払い能力」を審査する仕組みですので、利用者自身が赤字決算であっても審査に通る可能性があります。

おすすめ3社：

• アクセルファクター：審査通過率93%を公表しており、赤字決算や債務超過の状態でも審査対応した実績があるとされています。柔軟な審査基準が魅力です。
• ビートレーディング：累計5.8万社以上との取引実績があり、さまざまな経営状況の事業者に対応してきたノウハウがあります。対面相談も可能なので、状況を直接説明できる安心感があります。
• ベストファクター：審査通過率92.25%で、利用者の経営状況よりも売掛先の信用力を重視した審査を行っています。

ただし、注意していただきたいのは、税金の「差し押さえ」が既に実行されている場合は、売掛金が差し押さえの対象になる可能性があるという点です。差し押さえ通知が来ている段階では、ファクタリングの利用自体が難しくなるケースがありますので、できるだけ早い段階で対応されることをおすすめします。

国税庁では納税猶予制度や分割納付の相談窓口を設けていますので、税金滞納の問題と資金調達の問題は分けて、それぞれに適切な対応を取ることが大切です。

少額（10万円以下）の売掛金でも対応できる3社

「売掛金の額が小さくて、ファクタリングなんて使えないのでは？」と思われている方もいらっしゃるかもしれません。しかし近年は、少額の売掛金にも対応するファクタリング会社が増えてきています。

おすすめ3社：

• ペイトナー：最低買取額1万円から。少額のフリーランス案件にも対応しており、小さな売掛金でも気軽に利用できます。
• ラボル：こちらも最低買取額1万円から対応。AI審査で迅速に処理してくれるため、少額でも即日入金が可能です。
• みんなのファクタリング：1万円から利用可能で、少額案件に特化したサービスといえます。土日祝日対応も嬉しいポイントです。

少額のファクタリングを利用する際に特に注意していただきたいのは、手数料率の影響が大きくなるという点です。例えば、5万円の売掛金に対して手数料10%が適用されると、手元に入る金額は4万5千円。手数料5千円は金額としては小さく見えるかもしれませんが、売掛金に対する比率で考えると決して小さくありません。

少額のファクタリングを頻繁に利用する場合は、手数料の累計額にも注意を払い、本当にファクタリングが必要なタイミングを見極めることが重要です。e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では債権譲渡の基本的な法的枠組みが定められており、ファクタリングはこの債権譲渡の仕組みに基づいた合法的なサービスです。少額であっても安心して利用できます。

即日入金・最短2時間以内を希望する方におすすめの3社

「今日中に、できれば数時間以内に現金が必要」という緊急性の高い方には、入金スピードに定評のある会社を選ぶことが最重要です。

おすすめ3社：

• ペイトナー：最短10分という驚異的な入金スピード。業界最速レベルのスピード感で、「今すぐ必要」という場面で最も頼りになるサービスです。
• QuQuMo：最短2時間で入金。審査通過率98%と合わせて、「速さ」と「通過率の高さ」を両立しているバランスの良さが魅力です。
• PAYTODAY：最短30分で入金。AI審査のスピードと手数料上限9.5%という比較的抑えめの手数料が両立しています。

即日入金を確実に実現するためのコツとして、以下の3点を押さえておいてください。

1. 午前中に申込みを完了させる：多くの会社で即日入金の対象となるのは午前中の申込みです。午後になると翌営業日扱いになる場合があります。
2. 必要書類を事前に手元に揃えておく：申込み時に書類が揃っていないと、書類準備の時間分だけ入金が遅れます。
3. 銀行口座の情報を正確に入力する：振込先口座の情報に誤りがあると、入金処理がやり直しになります。

緊急時の資金調達手段として、事前にファクタリング会社の情報を把握しておくことは、経営のリスクヘッジとして非常に有効です。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

個人事業主がファクタリングの審査に通りやすくする5つのコツ

「審査が緩い」とはいっても、何も準備せずに申込めば必ず通るというわけではありません。ここでは、個人事業主がファクタリングの審査通過率をさらに高めるための5つの実践的なコツをご紹介していきます。

• コツ1：信用力の高い法人宛の売掛債権を選んで申込む
• コツ2：支払期日が短い（60日以内）売掛金を優先する
• コツ3：必要書類は事前に完璧に揃えてから申込む
• コツ4：複数のファクタリング会社に同時申込みする（相見積もり）
• コツ5：2社間ファクタリングで売掛先に知られずに利用する

コツ1：信用力の高い法人宛の売掛債権を選んで申込む

ファクタリングの審査で最も重視されるのは、「売掛先がきちんと支払ってくれるか」という売掛先の信用力です。そのため、売掛先が信用力の高い法人（大手企業や上場企業、官公庁など）であれば、審査に通りやすくなります。

逆に、売掛先が小規模な個人事業主の場合は、信用情報の確認が難しくなるため、審査が厳しくなる傾向があります。複数の売掛金をお持ちの場合は、最も信用力の高い売掛先の請求書で申込むことで、審査通過率が格段に上がるでしょう。

帝国データバンクや東京商工リサーチでは企業の信用情報を提供していますので、売掛先の経営状況に不安がある場合は、こうした情報を事前にチェックしておくことも有効です。売掛先の信用力は、審査通過率だけでなく手数料の水準にも直結するポイントですので、可能な限り信用力の高い売掛先の請求書を選ぶようにしましょう。

コツ2：支払期日が短い（60日以内）売掛金を優先する

売掛金の支払期日が遠いほど、ファクタリング会社にとっては「回収できないリスク」が高まります。一般的に、支払期日が60日以内の売掛金は審査に通りやすく、90日以上の場合は審査が厳しくなる傾向があります。

複数の売掛金がある場合は、支払期日が近いものを優先して申込むのがおすすめです。また、支払期日が短い方が手数料も低く設定される傾向がありますので、コスト面でもメリットがあります。

建設業のように支払いサイトが長くなりがちな業種の方は、その業種に特化したファクタリング会社を選ぶことで、長めの支払いサイトにも対応してもらえる可能性があります。

なお、支払期日の起算点は「請求書の発行日」ではなく「請求書に記載された支払期日」である点にも注意してください。支払期日が明記されていない請求書の場合は、ファクタリング会社が受け付けてくれないケースもありますので、請求書には必ず支払期日を明記しておくことが大切です。

コツ3：必要書類は事前に完璧に揃えてから申込む

書類の不備は、審査遅延の最大の原因です。せっかく「最短即日」を謳っている会社に申込んでも、書類に不備があれば再提出を求められ、入金が翌日以降にずれ込んでしまいます。

事前に確認しておきたい書類チェックリスト：

• 請求書（金額・支払期日・売掛先の情報が明記されているもの）
• 通帳コピー（直近3ヶ月分程度。売掛先からの入金実績が確認できるもの）
• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど有効期限内のもの）
• 取引エビデンス（契約書・発注書・メールのやり取りなど）

特に注意していただきたいのは、通帳コピーには「売掛先からの入金履歴」が含まれていることが重要だという点です。売掛先との継続的な取引実績を証明するために、過去の入金履歴が確認できる通帳を用意しましょう。ネットバンキングの取引明細書でも代用可能な会社が多いですが、事前に確認しておくと安心です。

国税庁のサイトでは確定申告に関する書類の保管方法についても案内されていますが、日頃から請求書や取引関連の書類を整理しておくことで、ファクタリングの申込みだけでなく、確定申告などの各種手続きもスムーズに進められます。

コツ4：複数のファクタリング会社に同時申込みする（相見積もり）

ファクタリングの審査基準は各社で異なります。A社で審査に落ちてもB社では通るということは珍しくありません。そのため、最初から複数の会社に同時に申込みを行い、相見積もりを取ることを強くおすすめします。

相見積もりのメリットは3つあります。

1. 審査に通る確率が上がる：1社に絞るよりも、複数社に申込んだ方が、いずれかで審査に通る可能性が高まります。
2. 手数料を比較できる：同じ売掛金でも、会社によって提示される手数料は異なります。複数の見積もりを比較することで、最もお得な条件を選べます。
3. 交渉材料になる：「他社ではこの手数料を提示されている」という情報があると、手数料の交渉がしやすくなります。

なお、ファクタリングの相見積もり自体は合法的な行為であり、何社に同時申込みしても問題ありません。ただし、同じ売掛金を複数の会社に売却する「二重譲渡」は違法ですので、絶対にしないでください。相見積もりを取った結果、最も条件の良い1社を選んで契約するようにしましょう。

焦って1社だけで契約するのではなく、余裕を持って比較検討することが、結果的にコスト削減につながります。

コツ5：2社間ファクタリングで売掛先に知られずに利用する

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの形態があります。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で取引が完結するため、売掛先に知られることなく利用できます。一方、3社間ファクタリングは売掛先も含めた3者間の取引となるため、売掛先の承諾が必要です。

個人事業主の方の場合、「売掛先にファクタリングを使っていることがバレたくない」という方がほとんどではないでしょうか。売掛先にファクタリングの利用を知られると、「資金繰りに困っているのでは」と不信感を持たれてしまうリスクがあるためです。

2社間ファクタリングであれば、売掛先には一切通知されませんので、安心して利用できます。ただし、2社間ファクタリングは3社間に比べて手数料が高くなる傾向がある点は覚えておいてください。一般的な目安として、2社間の手数料相場は8%〜18%程度、3社間の手数料相場は1%〜9%程度とされています。

また、2社間ファクタリングでは法務省が管轄する債権譲渡登記が求められるケースがあります。債権譲渡登記とは、売掛債権が譲渡されたことを公的に記録する制度で、二重譲渡の防止が主な目的です。

個人事業主の場合、法人格がないため債権譲渡登記ができないケースもありますが、登記不要で対応してくれる会社も多くあります。今回ご紹介した12社の多くは、個人事業主向けに登記不要の2社間ファクタリングを提供していますので、ご安心ください。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

個人事業主がファクタリングの審査に落ちる7つの原因と対処法

「審査が緩い」と言われるファクタリングでも、審査に落ちてしまうケースはあります。ここでは、個人事業主がファクタリングの審査に落ちる代表的な原因と、それぞれの具体的な対処法をセットでお伝えしていきます。原因を事前に知っておくことで、審査落ちを未然に防ぐことができるでしょう。

• 売掛先の信用力が低い・経営状況が悪い
• 売掛先が法人ではなく個人事業主である
• 売掛金の支払期日が90日以上と長すぎる
• 提出書類に不備・不足がある
• 二重譲渡の疑いがある / 架空債権と判断された
• 売掛先との取引実績が浅い・初回取引
• 債権譲渡禁止特約が付いている売掛金

売掛先の信用力が低い・経営状況が悪い

ファクタリングの審査で最も重要視されるのは売掛先の信用力です。売掛先の経営状況が悪化している場合や、過去に支払い遅延の実績がある場合は、ファクタリング会社が「回収できないリスクが高い」と判断し、審査に落ちる可能性が高くなります。

対処法： 売掛先が複数ある場合は、最も経営状態が安定している売掛先の請求書で申込みましょう。東京商工リサーチでは企業の信用情報を確認できるサービスを提供していますので、売掛先の経営状況に不安がある場合は事前にチェックしておくと安心です。また、上場企業や官公庁が売掛先の場合は、ほぼ確実に審査に通りやすくなります。

売掛先が法人ではなく個人事業主である

ファクタリング会社にとって、売掛先が個人事業主の場合は信用調査が難しく、支払い能力の確認が困難になります。そのため、売掛先が法人ではなく個人事業主の売掛金は審査に落ちやすい傾向があります。

対処法： 個人事業主同士の取引（個人間取引）にも対応しているファクタリング会社を選びましょう。今回ご紹介した中では、ビートレーディングが個人間取引にも対応しているとされています。

ただし、対応していても手数料は高めに設定されるケースが多いため、事前に見積もりを確認してください。e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では、債権譲渡は売掛先が法人か個人かを問わず法的に有効と定められています。

売掛金の支払期日が90日以上と長すぎる

支払期日が長い売掛金は、ファクタリング会社にとって回収までの期間が長くなるため、リスクが高いと判断されます。特に支払期日が90日を超える売掛金は審査に落ちるリスクが格段に高まります。

対処法： 支払期日が60日以内の売掛金を優先して申込むようにしましょう。建設業のように支払いサイトが長い業界の方は、建設業向けの専門ファクタリング会社や、長期サイトにも対応している日本中小企業金融サポート機構のような柔軟なサービスを選ぶのがおすすめです。

提出書類に不備・不足がある

書類の不備は、審査落ちの原因としては最も「もったいない」ケースです。書類自体は揃っていても、金額の記載ミス、日付の不整合、通帳コピーの期間が足りないなどの理由で審査が通らないことがあります。

対処法： 申込み前に以下のチェックリストで確認してみてください。

• 請求書の金額と通帳の入金履歴に矛盾がないか
• 請求書に売掛先の正式な社名・住所・金額・支払期日が記載されているか
• 通帳コピーは直近3ヶ月分以上が含まれているか
• 本人確認書類の有効期限は切れていないか
• 画像やPDFが鮮明に読み取れるか（不鮮明だと再提出になります）

日頃から書類管理を徹底することで、ファクタリングの申込みだけでなく、確定申告などの各種手続きもスムーズに進められます。

二重譲渡の疑いがある / 架空債権と判断された

同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」や、実際には存在しない売掛金を売却しようとする「架空債権」は、ファクタリングにおける重大な不正行為です。ファクタリング会社は独自のデータベースやAI技術を使ってこれらの不正を検知しており、疑いがある場合は即座に審査不通過となります。

対処法： 二重譲渡や架空債権の偽造は、刑法上の詐欺罪に問われる重大な犯罪行為です。絶対に行わないでください。複数のファクタリング会社に相見積もりを取ること自体は合法ですが、最終的に契約するのは1社のみにし、同じ売掛金を2社以上に売却することは決してしないようにしましょう。

正当な利用をしている限り、ファクタリングは完全に合法的な資金調達手段ですので安心してください。

売掛先との取引実績が浅い・初回取引

売掛先との取引が初回であったり、取引開始から間もない場合は、「本当に継続的な取引があるのか」「架空の取引ではないか」という疑念が生じやすく、審査に落ちる可能性があります。ファクタリング会社は通帳の入金履歴で過去の取引実績を確認しますので、初回取引の請求書だけでは信用を得にくいのが実情です。

対処法： できれば、2回以上の入金実績がある売掛先の請求書で申込むようにしましょう。初回取引の売掛金しかない場合は、契約書や発注書、メールのやり取りなど、取引の実在性を証明できる資料をできるだけ多く添付することが有効です。

また、審査通過率が高いQuQuMo（98%）やアクセルファクター（93%）のような柔軟な会社を選ぶことで、初回取引でも通過する可能性が高まります。

債権譲渡禁止特約が付いている売掛金

売掛先との契約書に「債権譲渡禁止特約」が含まれている場合、以前は法的にファクタリングの利用が制限されていました。ただし、2020年4月の民法改正により、債権譲渡禁止特約が付いていても債権譲渡は原則として有効とされるようになりました。

対処法： 民法改正後は、譲渡禁止特約があってもファクタリングの利用は法的に可能です。ただし、ファクタリング会社によっては、トラブル回避のために譲渡禁止特約付きの売掛金を取り扱わないケースもあります。

申込み前に、対象の売掛金に譲渡禁止特約が付いていないかを契約書で確認し、付いている場合はファクタリング会社に事前に相談するようにしましょう。e-Gov法令検索で民法第466条の2（譲渡制限の意思表示がされた債権に係る債務者の供託）を確認すると、改正法の詳細が分かります。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

【危険】審査なし・誰でも通るファクタリングは存在しない！悪徳業者の見分け方

ここまでお読みいただいて、「審査が緩い会社があるなら、審査なしの会社もあるのでは？」と思われた方もいらっしゃるかもしれません。しかし、「審査なし」「誰でも通る」「100%通過」を謳うファクタリング会社は、悪徳業者・違法業者である可能性が極めて高いということを、ここでしっかりお伝えしておきたいと思います。

正当なファクタリング会社は、売掛金の実在性や売掛先の信用力を確認するために必ず審査を行います。審査を一切行わないということは、売掛金の実在性すら確認しないということであり、それはまともなビジネスとはいえません。このセクションでは、大切なお金を守るために知っておいていただきたい悪徳業者の特徴と見分け方を解説していきます。

• 「審査なし」「100%通る」を謳う業者は違法業者の可能性大
• 偽装ファクタリング（実質闇金）の3つの手口と見分け方
• 給与ファクタリングは違法な貸付行為─絶対に利用しない
• 安全なファクタリング会社を見極めるチェックリスト5項目

「審査なし」「100%通る」を謳う業者は違法業者の可能性大

「審査なし」「誰でも利用可能」「100%通過保証」といった甘い言葉で集客し、実際には法外な手数料を請求したり、返済が滞った場合に厳しい取り立てを行ったりする悪質な業者が存在しています。

具体的には、以下のような特徴がある業者には十分注意してください。

• 手数料が30%を超える異常に高い料率を設定している
• 契約書の内容が曖昧で、詳細な説明を行わない
• 事務所の住所や代表者名が不明確
• 「保証金」「手付金」などの名目で契約前に金銭を要求する
• 会社のホームページに運営者情報や金融庁の登録番号が記載されていない

正当なファクタリング会社であれば、審査は必ず行いますし、手数料や契約条件についても明確に説明してくれます。「審査が緩い」ことと「審査がない」ことは全く別物ですので、この点は必ず区別していただきたいと思います。

偽装ファクタリング（実質闇金）の3つの手口と見分け方

偽装ファクタリングとは、表面上はファクタリング（売掛債権の買取）を装いながら、実際には違法な高金利の貸付を行っている業者のことです。警察庁や金融庁が特に注意を呼びかけている悪質な手口として、以下の3つが挙げられます。

手口1：償還請求権ありの契約
正当なファクタリングは「ノンリコース（償還請求権なし）」が原則です。つまり、売掛先が支払えなくなった場合でも、利用者に買戻し義務はありません。しかし、偽装ファクタリング業者は「売掛先が払えなかった場合はあなたが返済してください」という「リコース（償還請求権あり）」の契約を結ばせます。これは実質的に「貸付」であり、貸金業法に抵触する可能性が高い行為です。

手口2：法外な手数料（年利換算で数百%）
ファクタリングの手数料は「年利」ではなく「取引ごとの料率」で表示されるため、一見すると低く見える場合があります。しかし、月に何度も利用させて手数料を重ねることで、年利に換算すると数百%にも達するケースがあります。2社間ファクタリングの相場は8%〜18%程度ですので、それを大幅に超える手数料を提示された場合は要注意です。

手口3：売掛金ではなく「将来の収入」を担保にする
「将来の売上見込みでファクタリングできます」といった勧誘は、実質的に収入を担保にした貸付です。ファクタリングは「既に発生している売掛金」を買い取るサービスですので、まだ発生していない将来の収入は対象になりません。

給与ファクタリングは違法な貸付行為─絶対に利用しない

「給与ファクタリング」という言葉を聞いたことがある方もいらっしゃるかもしれません。これは、個人の給与（給料日前の未払い賃金）を「売掛金」に見立てて買い取るというサービスですが、金融庁は給与ファクタリングを実質的な貸付と判断しており、貸金業登録なしに行う場合は違法としています。

消費者庁でも給与ファクタリングに関する注意喚起を発表しており、「給与ファクタリング」と「事業者向けファクタリング」は全く別物であることを明確にしています。本記事で紹介しているのはすべて「事業者向けファクタリング」であり、給与ファクタリングとは一切関係ありませんので、混同しないようにご注意ください。

給与ファクタリングを利用してしまうと、法外な手数料を支払わされるだけでなく、返済が滞った際に恐喝まがいの取り立てを受けるリスクもあります。万が一、給与ファクタリングの勧誘を受けた場合は、絶対に利用せず、最寄りの警察署や消費生活センターに相談してください。

安全なファクタリング会社を見極めるチェックリスト5項目

悪徳業者を避け、安全にファクタリングを利用するために、以下の5つのチェック項目を確認してから契約するようにしましょう。

チェック項目	安全な会社	危険な会社
会社情報	代表者名・住所・設立年・資本金が明記	情報が不明確・バーチャルオフィス
契約形態	ノンリコース（償還請求権なし）	リコース（償還請求権あり）
手数料	事前に明確な見積もり提示・相場内	契約後に高額な手数料が判明
審査	売掛先の信用調査を実施	「審査なし」「誰でもOK」
契約書	契約内容の丁寧な説明あり	急かして契約を迫る・説明が不十分

金融庁のウェブサイトでは、ファクタリングに関する最新の注意喚起情報が随時更新されていますので、不安な場合はまず金融庁のサイトを確認してみることをおすすめします。少しでも怪しいと感じた場合は、契約を急がず、他社との比較検討を行うことが身を守る最善の方法です。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

そもそもなぜファクタリングは審査が緩いのか？仕組みをわかりやすく解説

ここまでの内容で「ファクタリングは銀行融資に比べて審査が緩い」ということを何度かお伝えしてきましたが、そもそもなぜファクタリングの審査は緩いのでしょうか。その理由を正しく理解しておくことで、より安心してファクタリングを活用できるようになります。このセクションでは、ファクタリングの仕組みそのものから丁寧に解説していきます。

• 審査対象が「利用者」ではなく「売掛先」だから
• ファクタリングは借入ではなく「債権の売買」融資との決定的な違い
• オンライン完結×AI審査の普及で審査基準がより柔軟に

審査対象が「利用者」ではなく「売掛先」だから

ファクタリングの審査が銀行融資に比べて緩い最大の理由は、審査の対象が根本的に異なるからです。

銀行融資の場合：
審査対象は「お金を借りる人（利用者）」です。つまり、利用者の年収、信用情報、借入状況、事業の収益性、返済能力などが細かくチェックされます。個人事業主の場合、安定した収入の証明が難しいため、銀行融資の審査に通りにくいという現実があります。

ファクタリングの場合：
審査対象は「売掛金を支払う取引先（売掛先）」です。利用者がいくら借金を抱えていようと、赤字決算であろうと、売掛先が確実に支払いを行ってくれるのであれば、ファクタリング会社にとってリスクは低いと判断できます。

この仕組みの違いこそが、個人事業主にとってファクタリングが「審査が緩い」と感じられる最大の理由です。経済産業省でも、中小企業・小規模事業者の資金調達手段として売掛債権の活用を推奨しており、ファクタリングは国が認めた正当な資金調達手段のひとつです。

ファクタリングは借入ではなく「債権の売買」融資との決定的な違い

ファクタリングを理解する上で最も重要なポイントは、ファクタリングは「借入（融資）」ではなく「売掛債権の売買」であるということです。この違いをしっかり把握しておくことで、ファクタリングに対する不安や誤解を解消できるでしょう。

融資（借入）の場合：

• お金を「借りる」ので返済義務がある
• 利息が発生する
• 信用情報機関に記録される
• 貸金業法の規制を受ける
• 担保・保証人が必要な場合がある

ファクタリング（債権売買）の場合：

• 売掛金を「売る」ので返済義務はない
• 手数料は発生するが「利息」ではない
• 信用情報機関には記録されない
• 貸金業法の規制対象外（ただし民法の債権譲渡に基づく）
• 担保・保証人は原則不要

e-Gov法令検索で確認できる民法の債権譲渡に関する規定（第466条〜第469条）が、ファクタリングの法的根拠となっています。ファクタリングは貸金業法の規制対象外であるため、銀行融資のような厳格な審査基準が法的に求められていないのです。

ただし、ここで注意していただきたいのは、「償還請求権あり」のファクタリングは実質的に貸付に該当する可能性があるという点です。先ほどの悪徳業者の見分け方でもお伝えしましたが、売掛先が支払えない場合に利用者に返済義務が生じる契約は、法的にはファクタリングではなく貸付とみなされるケースがあります。契約時には必ず「ノンリコース（償還請求権なし）」であることを確認してください。

オンライン完結×AI審査の普及で審査基準がより柔軟に

近年、ファクタリング業界で大きなトレンドとなっているのが、オンライン完結型サービスとAI審査の普及です。この技術革新により、以前よりもさらに審査が柔軟になっています。

従来のファクタリングでは、対面での面談や大量の書類提出が必要で、審査にも数日〜1週間程度かかるのが一般的でした。しかし、AIを活用した審査システムの導入により、通帳データや請求書の情報をAIが自動分析し、数分〜数時間で審査結果が出るようになりました。

AI審査のメリットは、スピードだけではありません。人間の審査担当者のバイアスが排除されるという点も重要です。従来の対面審査では、利用者の印象や業種のイメージによって審査結果が左右されるケースもありましたが、AIは客観的なデータに基づいて判断するため、より公平な審査が実現されています。

今回ご紹介した12社の中でも、ペイトナー・ラボル・OLTA・PAYTODAY・みんなのファクタリングなどはAI審査を導入しており、この流れは今後ますます加速していくと予想されます。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

よくある質問（FAQ）

ここでは、個人事業主の方からよくいただくファクタリングに関する質問にお答えしていきます。記事本文で触れきれなかった疑問点も含めて解説していますので、ぜひ参考にしてください。

• Q1. 個人事業主でも本当に審査が緩いファクタリングを利用できますか？
• Q2. 請求書だけ（請求書のみ）でファクタリングは利用できますか？
• Q3. 売掛先にバレずにファクタリングを利用する方法はありますか？
• Q4. 確定申告ではファクタリングの手数料をどう処理しますか？
• Q5. 赤字決算や税金滞納中でもファクタリングの審査に通りますか？
• Q6. ファクタリングを利用すると信用情報（ブラックリスト）に影響しますか？

Q1. 個人事業主でも本当に審査が緩いファクタリングを利用できますか？

A: はい、個人事業主でも問題なく利用できます。

本記事でご紹介した12社はすべて個人事業主に対応しており、中でもQuQuMo（審査通過率98%）やアクセルファクター（審査通過率93%）のように高い通過率を公表している会社もあります。ファクタリングの審査では利用者の信用情報よりも売掛先の支払い能力が重視されるため、個人事業主であること自体が審査に不利になることはほとんどありません。

ただし、売掛先が法人であることが条件となる会社が多いので、申込み前に対象条件を確認するようにしてください。

Q2. 請求書だけ（請求書のみ）でファクタリングは利用できますか？

A: 請求書1点だけで利用できるファクタリング会社は、現時点ではほぼ存在しません。

多くの会社では、請求書に加えて通帳コピーや本人確認書類の提出が最低限必要です。最も少ない会社でも2点（QuQuMo：請求書＋通帳コピー、ペイトナー：請求書＋本人確認書類）が必要になります。「請求書のみでOK」と宣伝している業者がある場合は、偽装ファクタリングなどの違法業者である可能性が高いので十分注意してください。

Q3. 売掛先にバレずにファクタリングを利用する方法はありますか？

A: 2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に通知されることなくファクタリングを利用できます。

2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2者間で取引が完結するため、売掛先への通知は不要です。今回ご紹介した12社はすべて2社間ファクタリングに対応していますので、「売掛先にバレたくない」という方も安心してご利用いただけます。ただし、法務省が管轄する債権譲渡登記を行う場合は、法的な記録として残る点にはご留意ください。個人事業主の場合は債権譲渡登記が不要な会社も多くありますので、申込み時に確認してみてください。

Q4. 確定申告ではファクタリングの手数料をどう処理しますか？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。

ファクタリングは売掛金の「売買」であるため、手数料部分は「売上債権売却損」という勘定科目で処理するのが一般的です。例えば、100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングした場合、90万円が入金され、10万円が「売上債権売却損」として経費に計上されます。確定申告の際に正しく処理することで、税負担を軽減する効果もあります。具体的な処理方法については、国税庁のサイトや、顧問税理士に相談されることをおすすめします。

Q5. 赤字決算や税金滞納中でもファクタリングの審査に通りますか？

A: 赤字決算でも審査に通る可能性は十分にあります。ただし、税金の差し押さえが実行されている場合は難しくなります。

ファクタリングは売掛先の信用力を審査するため、利用者が赤字決算であっても、売掛先が健全な法人であれば審査に通る可能性があります。実際に、アクセルファクターやビートレーディングでは、赤字決算の事業者の利用実績があるとされています。ただし、税金の差し押さえ通知が出ている場合は、売掛金が差し押さえの対象となる可能性があるため、ファクタリング会社が買取を断るケースがあります。税金滞納の問題は、国税庁の相談窓口で納税猶予の手続きなどを別途進めることをおすすめします。

Q6. ファクタリングを利用すると信用情報（ブラックリスト）に影響しますか？

A: いいえ、ファクタリングの利用は信用情報機関に記録されません。

ファクタリングは「借入」ではなく「売掛債権の売買」ですので、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）などの信用情報機関に記録が残ることはありません。つまり、ファクタリングを利用しても、将来の銀行融資やクレジットカードの審査に悪影響を及ぼすことはないということです。

これは個人事業主にとって非常に大きなメリットです。銀行融資を受ける際に「過去の借入状況」が審査に影響しますが、ファクタリングの利用歴はそこには含まれません。将来的に銀行融資を検討されている方にとっても、安心して利用できる資金調達手段といえるでしょう。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら

まとめ：個人事業主が提出書類少なめ×審査が緩いファクタリングで安心して資金調達する方法

本記事では、審査が緩くて提出書類が少なめの個人事業主向けファクタリング会社12選を、比較表や状況別おすすめ、審査通過のコツ、悪徳業者の見分け方まで含めて詳しく解説してきました。

最後に、読者の皆さまの状況に合わせた最適な選択肢を整理しておきます。

今日中に資金調達したい方 → QuQuMo or ペイトナー

• QuQuMo：提出書類2点・審査通過率98%・最短2時間入金
• ペイトナー：提出書類2点・最短10分入金・フリーランス特化
• どちらもオンライン完結で、午前中に申込めば当日中の入金が期待できます

手数料を抑えたい方 → OLTA or 日本中小企業金融サポート機構

• OLTA：手数料2%〜9%（業界最低水準）・書類は4点必要
• 日本中小企業金融サポート機構：手数料1.5%〜10%・一般社団法人の安心感
• 書類は多めですが、その分手数料を大幅に抑えられます

開業直後・赤字決算でも利用したい方 → アクセルファクター or ビートレーディング

• アクセルファクター：審査通過率93%・柔軟な審査基準
• ビートレーディング：累計取引5.8万社超の実績・対面相談も可能
• 経営状況に不安がある方でも、売掛先の信用力次第で審査通過の可能性があります

確実に審査を通過するための3つのポイント：

1. 信用力の高い法人宛の売掛債権を選ぶ ── 売掛先の信用力がファクタリング審査の最重要ポイントです。上場企業や大手法人の請求書があれば、審査通過率は格段に上がります。
2. 必要書類を完璧に揃えてから申込む ── 書類不備による審査遅延や審査落ちは最も「もったいない」ケースです。請求書・通帳コピー・本人確認書類を事前に準備しておきましょう。
3. 複数社に同時に相見積もりを出す ── 各社の審査基準は異なるため、1社に絞らず2〜3社に同時申込みすることで、審査に通る確率も上がり、手数料の比較もできます。

ファクタリングは、銀行融資とは異なり、売掛先の信用力を基に審査が行われるため、個人事業主にとって非常に利用しやすい資金調達手段です。提出書類が少なくて審査が緩い会社を選ぶことで、手間をかけずにスピーディーに資金を確保することができます。

ただし、「審査なし」「100%通る」といった甘い言葉には十分注意してください。正当なファクタリング会社は必ず審査を行いますし、契約内容を丁寧に説明してくれます。本記事でご紹介したチェックリストを活用して、安全で信頼できるファクタリング会社を選んでいただければと思います。

資金繰りの不安を抱えている個人事業主の方が、この記事を通じて安心してお得に資金調達を行えるきっかけになれば幸いです。

▶ メンターキャピタルの詳細・申込はこちら

>> 個人事業主・フリーランス向けおすすめのファクタリング会社ランキングはこちら