一人親方におすすめのファクタリング会社10選｜安心・お得に資金調達できる業者を徹底比較【2026年最新】

「工事は終わったのに、入金が2ヶ月先……」

「材料費の支払いが来週に迫っているのに手元にお金がない……」

建設業の一人親方として働く方の多くが、こうした資金繰りの悩みを抱えているのではないでしょうか。結論からお伝えすると、一人親方（個人事業主）でもファクタリングは問題なく利用でき、最短即日で売掛金を現金化することが可能です。

ただし、ファクタリング会社は数多く存在し、手数料や対応スピード、一人親方への対応力は会社によって大きく異なります。中には悪徳業者も紛れているため、信頼できる会社を選ぶことが何より大切です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

【結論】一人親方におすすめのファクタリング会社比較表

まずは結論からお伝えしていきます。一人親方がファクタリング会社を選ぶうえで重視すべきは、「安心して利用できるかどうか」と「手数料などのコスト面でお得かどうか」の2つの軸です。

以下の比較表は、一人親方（個人事業主）の利用実績があり、建設業の資金繰り事情に理解のあるファクタリング会社を厳選してまとめたものです。

経済産業省は、売掛債権の利用促進を通じた中小企業の資金調達の多様化を推進しており、ファクタリングはその代表的な手段のひとつとして位置づけられています。

会社名	取引形態	入金スピード	手数料	買取可能額	一人親方おすすめポイント
けんせつくん	2社間/3社間	最短2時間	5%～	上限なし	建設業特化・注文書ファクタリング対応
ビートレーディング	2社間/3社間	最短2時間	2%～	上限なし	累計取引額1,670億円超・業界最大手
QuQuMo（ククモ）	2社間	最短2時間	1%～	上限なし	オンライン完結・手数料が低い
アクセルファクター	2社間/3社間	最短即日	2%～	30万～1億円	審査通過率93%・少額対応
株式会社No.1	2社間/3社間	最短即日	1%～	50万～5,000万円	建設業特化・一人親方向けサービスあり
日本中小企業金融サポート機構	2社間/3社間	最短即日	1.5%～	上限なし	一般社団法人運営の安心感
ペイトナー	2社間	最短10分	10%	1万～100万円	少額OK・スマホ完結
トップ・マネジメント	2社間/3社間	最短即日	0.5%～	30万～3億円	注文書ファクタリング対応
土建くん	2社間	最短即日	5%～	上限なし	建設業特化・オンライン対応
建設Pay	2社間	最短60分	1%～	最大1億円	建設業界特化・手数料1%～

※手数料は2026年2月時点の各社公式サイトの情報をもとに記載しています。実際の手数料は売掛債権の内容や取引条件によって変動しますので、必ず見積もりをお取りください。

比較表をご覧いただくと、会社によって手数料や入金スピードに大きな違いがあることがお分かりいただけるのではないでしょうか。一人親方がファクタリング会社を選ぶ際は、以下の3つのポイントを意識していただきたいと思います。

まず1つ目は、建設業・一人親方への対応実績が豊富な会社を優先することです。建設業は支払いサイトが長く、工事の進捗に応じて入金タイミングが変わるなど、他の業種とは異なる特殊な事情があります。こうした業界の慣習を理解している会社を選ぶことで、スムーズな審査と適正な手数料での取引が期待できます。

2つ目は、手数料の「上限」を必ず確認することです。多くのファクタリング会社は「手数料1%～」のように下限のみを表示していますが、実際に適用される手数料は売掛債権の内容や金額によって変わります。上限が明示されていない会社には注意が必要です。

3つ目は、2社間ファクタリング対応で元請けに知られず利用できるかどうかです。一人親方にとって元請けとの信頼関係は仕事の生命線ですので、取引先に知られずに資金調達できるかどうかは非常に重要なポイントになります。

一人親方におすすめのファクタリング会社10選

ここからは、一人親方に特におすすめのファクタリング会社10社を詳しくご紹介していきます。それぞれの特徴やメリット・注意点を丁寧に解説していきますので、ご自身の状況に合った会社選びの参考にしていただければと思います。

けんせつくん ── 建設業の一人親方に特化したファクタリング

けんせつくんは、株式会社ウィットが運営する建設業界専門のファクタリングサービスです。サービス名からも分かるとおり建設業に特化しており、建設業界出身のスタッフが対応してくれるため、一人親方の資金繰り事情を深く理解したうえでの柔軟な対応が期待できます。

けんせつくんの最大の特徴は、請求書だけでなく注文書の段階でもファクタリングが可能な点です。通常のファクタリングでは工事完了後の請求書が必要ですが、けんせつくんでは工事の受注段階（注文書の発行時点）で資金化できるため、材料費や外注費の先行投資にも対応できます。手数料は5%からで、最短2時間での入金に対応しています。また、少額の売掛債権から個人事業主まで幅広く対応しているため、一人親方にとって使いやすいサービスといえるでしょう。

ただし、建設業以外の業種には対応していない点には注意が必要です。また、営業時間は9時～18時のため、時間外の申込みは翌営業日の対応となります。複数社と比較して、ご自身にとって最も条件のよい会社を選ぶことが大切です。

ビートレーディング ── 累計取引額1,670億円超の業界最大手

ビートレーディングは、2012年の設立以来、累計取引社数8万社以上、累計買取額1,670億円超（2025年9月時点）という圧倒的な実績を持つ、ファクタリング業界のパイオニア的な存在です。

ビートレーディングが一人親方におすすめな理由は、必要書類がわずか2点（売掛債権に関する資料と通帳のコピー）だけで申込みができる手軽さにあります。最短2時間での入金に対応しており、手数料は2社間ファクタリングで4%～12%程度、3社間ファクタリングで2%～9%程度が目安となっています。買取金額に上限がなく、過去には1万円～7億円の買取実績があるため、一人親方の少額案件から大規模工事の売掛金まで柔軟に対応してもらえます。

オンライン契約にも対応しており、来社・訪問・郵送など複数の契約方法から選べるため、忙しい現場仕事の合間にも手続きを進めやすいのが嬉しいポイントです。注文書ファクタリングにも対応しているため、工事の受注時点での資金化も可能です。注意点としては、土日祝日は営業していないため、週末に急な資金需要が発生した場合は翌営業日の対応となります。

QuQuMo（ククモ） ── 手数料1%～のオンライン完結型

QuQuMo（ククモ）は、株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。手数料1%～という業界最安水準の手数料設定が最大の魅力で、コストを抑えたい一人親方にとって有力な選択肢になります。

QuQuMoの特徴は、申込みから入金まですべてオンラインで完結する点です。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、最短2時間で入金される実績があります。買取金額に上限はなく、少額から高額まで幅広く対応しています。クラウドサインを利用した電子契約を採用しているため、対面での手続きが不要で、地方の一人親方でもスムーズに利用できます。

ただし、QuQuMoは2社間ファクタリングのみの対応となっており、3社間ファクタリングを希望する場合は他社を検討する必要があります。また、建設業に特化したサービスではないため、建設業界特有の事情（長い支払いサイトや出来高払いなど）への理解度は、建設業特化型の会社と比較するとやや劣る可能性があります。手数料の安さを最優先する場合には非常に魅力的ですが、総合的なサポート面も考慮して判断していただくとよいでしょう。

アクセルファクター ── 審査通過率93%で一人親方でも安心

アクセルファクターは、審査通過率93%という高い通過率を誇るファクタリング会社です。「自分は個人事業主だから審査に通るか不安……」と感じている一人親方の方にとって、心強い存在ではないでしょうか。

アクセルファクターの特徴は、30万円からの少額買取に対応している点です。一人親方の場合、法人と比較して1件あたりの売掛金が小さいケースも少なくありませんが、アクセルファクターなら少額の案件でもしっかり対応してもらえます。手数料は2%～で、入金は最短即日対応です。2社間・3社間の両方に対応しているため、元請けに知られたくない場合は2社間ファクタリング、手数料を抑えたい場合は3社間ファクタリングと、状況に応じた使い分けが可能です。

注意点として、買取可能額の上限は1億円までとなっているため、大型工事の売掛金の場合は他社の利用も検討した方がよいかもしれません。とはいえ、一人親方の一般的な案件規模であれば十分カバーできる金額でしょう。まずは無料の見積もりを依頼して、実際の手数料率を確認してみることをおすすめします。

株式会社No.1 ── 一人親方・建設業に強いファクタリング会社

株式会社No.1は、建設業に特化したファクタリングサービスを提供している会社で、一人親方向けのサービスにも力を入れています。公式サイトでも一人親方の利用を積極的に案内しており、建設業特有の資金繰りの悩みに寄り添った対応が受けられます。

株式会社No.1の手数料は1%～で、買取可能額は50万～5,000万円の範囲です。他社からの乗り換えに特化したサービスも提供しており、すでに他のファクタリング会社を利用している方が、より良い条件を求めて乗り換える場合にも対応してもらえます。2社間・3社間の両方に対応しているため、一人親方の希望に合わせた取引形態を選ぶことが可能です。

建設業界の資金繰りに関する情報発信も積極的に行っており、ファクタリングだけでなく資金調達全般に関するコンサルティングも受けられるため、長期的な資金繰り改善を考えている一人親方にとっても頼りになるパートナーとなるでしょう。ただし、買取可能額の下限が50万円となっているため、それより少額の売掛金をお持ちの場合は、ペイトナーなど少額対応の会社も併せて検討してみてください。

日本中小企業金融サポート機構 ── 一般社団法人が運営する安心のサービス

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構は、その名のとおり一般社団法人が運営するファクタリングサービスです。営利目的の株式会社ではなく非営利法人が運営しているという点が、安心感を重視する一人親方にとって大きな魅力となっています。

日本中小企業金融サポート機構の手数料は1.5%～で、2社間・3社間の両方に対応しています。買取金額に上限はなく、個人事業主でも利用が可能です。関東財務局長と経済産業大臣から「経営革新等支援機関」として認定を受けているため、ファクタリングだけでなく補助金の申請支援や経営コンサルティングなど、資金調達に関する幅広いサポートが受けられるのも特徴です。

元銀行員や金融の専門家がスタッフとして在籍しているため、ファクタリングの利用が初めてで不安を感じている一人親方の方にも、丁寧で分かりやすい説明をしてもらえるでしょう。ただし、即日入金を希望する場合は午前中の申込みが推奨されているため、急ぎの場合はできるだけ早い時間帯に連絡することをおすすめします。

ペイトナー ── 1万円から最短10分で現金化できる

ペイトナーは、フリーランスや個人事業主向けに特化したファクタリングサービスで、最小1万円から利用できるのが大きな特徴です。「売掛金が数万円程度の小さな案件だけど、ファクタリングを利用できるのだろうか」と悩んでいる一人親方にとって、非常に使いやすいサービスといえます。

ペイトナーの最大の魅力は、最短10分という圧倒的な入金スピードです。スマートフォンだけで申込みから入金まで完結するため、忙しい現場作業の合間にも手軽に利用できます。初回利用時の手数料は一律10%と、他社と比較するとやや高めの設定ですが、その分審査のハードルが低く、スピーディーな対応が期待できます。

注意点としては、買取可能額の上限が100万円（初回は25万円）と他社に比べて低めに設定されているため、大きな金額の売掛金を現金化したい場合には不向きです。

また、手数料が一律10%と固定されているため、売掛金の金額が大きくなるほど手数料の負担感が増す仕組みとなっています。少額の売掛金を素早く現金化したいという場面では非常に便利ですが、高額な売掛金の場合は手数料率がより低い他社と比較検討することをおすすめします。

トップ・マネジメント ── 注文書ファクタリングに対応

トップ・マネジメントは、東京都千代田区に本社を構える老舗のファクタリング会社で、注文書ファクタリングに対応している点が一人親方にとって大きなメリットです。工事の受注段階（注文書や発注書の発行時点）で売掛債権を資金化できるため、着工前に必要な材料費や外注費を確保することが可能になります。

トップ・マネジメントの手数料は0.5%～と非常に低い水準からスタートしており、買取可能額は30万～3億円と幅広いレンジに対応しています。2社間・3社間の両方に対応しており、最短即日での入金も可能です。年間の契約件数は豊富で、建設業を含むさまざまな業種の取引実績があります。

ただし、手数料の下限0.5%は3社間ファクタリングで条件が整った場合に適用される数値であり、一人親方が一般的に利用する2社間ファクタリングの場合はこれより高くなることが想定されます。実際の手数料は見積もり時に確認するようにしましょう。また、法人向けの一部サービスについては個人事業主が対象外となる場合がありますので、申込み前に一人親方での利用可否を確認しておくと安心です。

土建くん ── 建設業専門のオンラインファクタリング

土建くんは、株式会社ワイズコーポレーションが運営する建設業専門のファクタリングサービスです。けんせつくんと同様に建設業に特化しており、建設業界の商慣習を理解したスタッフによる柔軟な対応が期待できます。

土建くんの手数料は5%～で、オンラインでの手続きに対応しています。買取金額に上限が設けられておらず、少額から高額まで幅広い売掛債権に対応しています。建設業界では入金までの期間が3ヶ月～6ヶ月に及ぶことも珍しくありませんが、土建くんはこうした長期の支払いサイトにも対応しているため、一人親方にとって使い勝手のよいサービスです。

注意点としては、サービスの知名度がビートレーディングなどの大手と比較するとやや低いため、口コミや利用者の声が少ない点があります。初めてファクタリングを利用する方は、事前に契約条件や手数料の詳細をしっかり確認してから利用することをおすすめします。複数社に見積もりを依頼し、条件を比較したうえで判断するのがよいでしょう。

建設Pay ── 手数料1%～で建設業界に特化

建設Payは、建設業界に特化したファクタリングサービスで、手数料1%～という非常に低い水準が魅力です。建設業の一人親方が手数料のコストを抑えながら資金調達をしたい場合に、候補に入れていただきたいサービスです。

建設Payの特徴は、最短60分での入金対応と、最大1億円までの買取に対応している点です。建設業界に精通したスタッフが対応するため、建設業特有の入金サイクルや出来高払いなどの事情を踏まえた柔軟な審査が期待できます。オンラインでの申込みにも対応しているため、全国どこからでも利用可能です。

ただし、比較的新しいサービスのため、ビートレーディングや日本中小企業金融サポート機構などの実績豊富な会社と比較すると、取引実績の面ではまだ発展途上の段階です。手数料1%～という表示は最も条件のよい場合の数値であり、実際に適用される手数料は売掛債権の内容によって異なりますので、必ず事前に見積もりを取って確認してください。

一人親方がファクタリング会社を選ぶときの7つのポイント

ここからは、一人親方がファクタリング会社を選ぶ際に特に重視していただきたい7つのポイントをお伝えしていきます。ファクタリング会社は数多く存在しますが、すべての会社が一人親方にとって最適とは限りません。以下のポイントを押さえることで、安心かつお得にファクタリングを活用できるようになります。

手数料の「上限」と「隠れコスト」を必ず確認する

ファクタリング会社を選ぶうえで最も重要なポイントのひとつが、手数料の確認です。ただし、ここで注意していただきたいのは、手数料の「下限」だけで判断してはいけないということです。

多くのファクタリング会社は「手数料1%～」「手数料2%～」のように下限のみを表示していますが、実際に適用される手数料は売掛債権の金額や売掛先の信用力、支払いサイトの長さなどによって大きく変動します。金融庁も、ファクタリングにおける高額な手数料について注意喚起を行っており、手数料が高すぎる業者の利用はかえって資金繰りを悪化させるリスクがあると警告しています。

また、手数料以外にも「事務手数料」「登記費用」「振込手数料」「出張費用」などの名目で追加費用が発生するケースがあります。見積もりを取る際には、手数料の上限と、手数料以外に発生する費用の有無を必ず確認するようにしましょう。複数のファクタリング会社に同時に見積もりを依頼し、総コストで比較することが、お得にファクタリングを利用するための鉄則です。

一人親方・個人事業主の利用実績がある会社を選ぶ

ファクタリング会社の中には、法人のみを対象としていて個人事業主は利用できない会社も存在します。また、表向きは「個人事業主OK」と謳っていても、実際には法人向けの審査基準で評価されてしまい、一人親方では審査に通りにくいというケースもあります。

一人親方がファクタリングを利用する場合は、個人事業主の取引実績が豊富な会社を選ぶことが重要です。中小企業や個人事業主の資金調達環境の改善は国の政策としても推進されています。

建設業に特化した「けんせつくん」や「株式会社No.1」、個人事業主向けに実績のある「アクセルファクター」や「ペイトナー」などは、一人親方の利用実績が豊富なため安心して利用できるでしょう。

申込み前に「一人親方（個人事業主）ですが利用できますか？」と事前に確認しておくと、スムーズに手続きを進められます。

2社間ファクタリング対応で元請けに知られずに利用する

一人親方にとって、元請けとの信頼関係は仕事の継続を左右する生命線です。ファクタリングを利用したことが元請けに知られてしまうと、「資金繰りが苦しいのか」と不安を持たれ、今後の仕事に影響する可能性も否定できません。

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの形態があります。2社間ファクタリングは利用者（一人親方）とファクタリング会社の2者間で完結するため、売掛先（元請け）への通知が不要です。

一方、3社間ファクタリングは売掛先も含めた3者間で契約するため、元請けに通知する必要があります。

e-Gov法令検索で確認できる民法上の債権譲渡（第466条）の規定では、債権は原則として自由に譲渡できるとされていますが、元請けとの関係を考慮すると、一人親方には2社間ファクタリングの利用が現実的でしょう。2社間は3社間に比べて手数料がやや高くなる傾向がありますが、元請けに知られるリスクを回避できるメリットは大きいと考えられます。

少額の売掛債権でも買い取ってもらえるか確認する

一人親方は法人と比較して1件あたりの案件規模が小さいケースが多く、売掛金が数十万円程度ということも珍しくありません。しかし、ファクタリング会社によっては買取の下限額が「100万円以上」「50万円以上」と設定されている場合があり、少額の売掛金では利用できないことがあります。

一人親方が利用しやすいファクタリング会社としては、ペイトナーのように1万円から対応している会社や、ビートレーディングのように買取金額に下限を設けていない会社がおすすめです。申込み前に「この金額でも買い取ってもらえるか」を確認しておくことで、無駄な手間を省くことができます。

また、少額の売掛金の場合は手数料率が高めに設定されることがあるため、複数社に見積もりを取って比較することが特に重要になります。

入金スピードが自分の資金ニーズに合っているか

「来週の材料費の支払いに間に合わない」「今月末の外注費の支払いが迫っている」など、一人親方が資金調達を検討する場面では、入金までのスピードが非常に重要です。ファクタリング会社によって入金スピードは大きく異なりますので、ご自身の資金ニーズに合った会社を選ぶことが大切です。

ビートレーディングやけんせつくんは最短2時間、ペイトナーは最短10分と、非常にスピーディーな入金に対応しています。ただし、これらの「最短○時間」という表示はあくまで最短の場合であり、実際には申込みの時間帯、書類の準備状況、審査の状況によって変動します。

即日入金を確実に受けるためには、午前中（できれば10時まで）に申込みを完了させること、必要書類をあらかじめ準備しておくこと、銀行の営業時間内に手続きを完了させることが重要です。午後からの申込みの場合は翌営業日の入金となる可能性がある点もご理解ください。

債権譲渡登記なし・ノンリコース契約の会社を選ぶ

ファクタリング会社を選ぶ際に、「債権譲渡登記」と「償還請求権（リコース）」の2つの概念を理解しておくことが非常に重要です。

債権譲渡登記とは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡したことを法務局に登記する手続きのことです。法務省が管轄するこの登記制度により、ファクタリング会社は債権の二重譲渡などのリスクを防ぐことができますが、一人親方にとっては登記費用（数万円程度）がかかるデメリットがあります。また、登記情報は公開されるため、売掛先に知られるリスクがゼロではありません。個人事業主の場合は債権譲渡登記が不要な会社も多いため、登記の要否は事前に確認しておきましょう。

もうひとつ重要なのが「償還請求権」です。償還請求権とは、売掛先が倒産などで支払えなくなった場合に、ファクタリング会社が利用者に対して買い戻しを求める権利のことです。「ノンリコース（償還請求権なし）」の契約であれば、万が一売掛先が支払えなくなっても利用者（一人親方）が負担する必要はありません。一方、「リコース（償還請求権あり）」の契約では、利用者が買い戻す義務が生じるため実質的に融資（貸付）と同様の性質を持ちます。金融庁もこの点について注意喚起を行っています。一人親方がファクタリングを利用する際は、必ずノンリコース契約の会社を選ぶようにしましょう。

注文書ファクタリング対応なら着工前から資金化できる

建設業の一人親方にとって、もうひとつ知っておいていただきたいのが「注文書ファクタリング」という仕組みです。通常のファクタリングは、工事が完了して請求書を発行した後に売掛債権を売却しますが、注文書ファクタリングでは工事を受注した段階（注文書や発注書を受け取った時点）で資金化することが可能です。

注文書ファクタリングはその発展形ともいえるサービスで、着工前に材料費や外注費、重機のレンタル費用などを確保できるため、一人親方にとって非常に実用的です。

注文書ファクタリングに対応している主な会社としては、けんせつくん、ビートレーディング、トップ・マネジメントなどがあります。ただし、注文書ファクタリングは通常の請求書ファクタリングと比較して手数料がやや高くなる傾向があります。これは、工事がまだ完了していない段階での取引となるため、ファクタリング会社にとってリスクが高くなることが理由です。着工前の資金確保が必要な場面では非常に有効な手段ですので、状況に応じて活用を検討してみてください。

そもそもファクタリングとは？一人親方が知っておくべき基礎知識

ここでは、ファクタリングの基本的な仕組みについて簡潔にお伝えしていきます。すでにファクタリングの仕組みをご存じの方は、次のセクションまで読み飛ばしていただいて構いません。「名前は聞いたことがあるけど、仕組みがよく分からない」という方は、ぜひこのセクションで基本を押さえてください。

ファクタリング＝売掛債権の「売却」であり「借入」ではない

ファクタリングとは、一人親方が元請けに対して保有している売掛債権（まだ入金されていない工事代金の請求権）を、ファクタリング会社に売却して資金化する仕組みのことです。経済産業省は、ファクタリングを売掛債権の売買（債権譲渡）として位置づけており、融資（借入）とは根本的に異なるサービスであることを明確にしています。

ファクタリングが借入ではない、という点は非常に重要です。銀行融資やビジネスローンは「お金を借りて、利息をつけて返す」という契約ですが、ファクタリングは「売掛債権を売って、その対価を受け取る」という契約です。そのため、ファクタリングを利用しても負債が増えることはなく、信用情報機関（CICやJICCなど）に記録されることもありません。将来的に住宅ローンや事業拡大のための融資を考えている一人親方にとって、信用情報に影響しないという点は大きなメリットといえるでしょう。

ただし、手数料は発生します。手数料は売掛金の額面から差し引かれるため、売掛金の全額が入金されるわけではない点はご注意ください。たとえば100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングした場合、実際に受け取れるのは90万円となります。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには、大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。一人親方がファクタリングを利用するうえで、この違いを理解しておくことは非常に重要です。

2社間ファクタリングは、一人親方とファクタリング会社の間で完結する取引です。元請け（売掛先）への通知や承諾は不要であるため、元請けに知られることなく資金調達が可能です。ただし、ファクタリング会社にとっては売掛先の承諾がない分リスクが高くなるため、手数料は8%～18%程度とやや高めに設定される傾向があります。

3社間ファクタリングは、一人親方・ファクタリング会社・元請け（売掛先）の3者で行う取引です。元請けの承諾を得たうえで契約するため、ファクタリング会社のリスクが低くなり、手数料は1%～9%程度と2社間より安くなる傾向があります。一方で、元請けにファクタリングの利用が知られるため、関係性への影響が気になる一人親方にはハードルが高いかもしれません。

ファクタリングは法的には債権の売買（債権譲渡）契約であり、2社間・3社間いずれも合法的な取引です。一人親方にとっては元請けとの関係を考慮し、多くの場合2社間ファクタリングが現実的な選択肢になるでしょう。

注文書ファクタリングなら工事着手前に資金調達できる

先ほどの選び方のセクションでも触れましたが、一人親方にとって注文書ファクタリングは特に知っておいていただきたいサービスです。通常のファクタリングでは工事完了後の請求書が必要ですが、注文書ファクタリングでは工事の受注段階（注文書・発注書の発行時点）で売掛債権を資金化できます。

たとえば、大きな工事を受注したものの、材料費や外注費の先払いが必要で手元資金が足りないという場面を想像してみてください。通常のファクタリングでは工事を完了させなければ利用できませんが、注文書ファクタリングであれば受注時点で資金を確保できるため、安心して工事に着手することができます。

ビートレーディングでは最大6ヶ月先の納品予定の注文書まで買い取ってもらえるなど、建設業の長い工期にも対応したサービスが提供されています。

注文書ファクタリングの注意点としては、通常の請求書ファクタリングよりも手数料が高くなりがちなことと、対応している会社が限られている点です。けんせつくん、ビートレーディング、トップ・マネジメントなどが注文書ファクタリングに対応していますので、着工前の資金需要がある場合はこれらの会社を中心に検討してみてください。

一人親方がファクタリングを利用する5つのメリット

一人親方がファクタリングを利用することには、さまざまなメリットがあります。ここでは特に重要な5つのメリットについて、詳しく解説していきます。

最短即日で売掛金を現金化でき、急な出費にも対応できる

ファクタリングの最大のメリットは、売掛金を最短即日で現金化できるスピードの速さです。銀行融資の場合は審査に数週間から1ヶ月程度かかることが一般的ですが、ファクタリングであれば申込みから最短2時間（ビートレーディングやけんせつくんの場合）で入金を受けることが可能です。

中小企業や個人事業主の資金繰りの悩みは深刻で、特に建設業は工事完了から入金までの期間が2ヶ月～6ヶ月と長いことが大きな課題となっています。その間にも材料費、外注費、重機のリース料、生活費などの支出は発生し続けるため、一時的な資金不足に陥りやすいのが一人親方の現実です。

ファクタリングを活用すれば、売掛金の入金を待たずに現金を確保できるため、「材料費の支払いが間に合わない」「急な追加工事の費用が必要」といった突発的な資金需要にも対応できます。ただし、即日入金を確実に受けるためには、午前中の申込みと必要書類の事前準備が不可欠ですので、計画的に準備を進めるようにしましょう。

信用情報に影響せず、将来の融資審査にも響かない

ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売買であるため、信用情報機関に利用履歴が記録されることはありません。これは、将来的に住宅ローンを組みたい方や、事業拡大のために銀行融資を受けたいと考えている一人親方にとって、非常に重要なポイントです。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）をはじめとする信用情報機関には、融資やクレジットカード、ビジネスローンなどの借入情報が記録されますが、ファクタリングの利用はこれらの情報に一切反映されません。そのため、ファクタリングで一時的な資金繰りを改善しながら、銀行融資の審査に備えるという使い分けも可能です。

また、ファクタリングは貸借対照表上で負債に計上されないため、いわゆる「オフバランス（簿外取引）」として処理できます。これにより、自社の財務状況を悪化させることなく資金を調達できるというメリットもあります。

赤字決算・税金滞納があっても利用できる可能性がある

銀行融資やビジネスローンの審査では、利用者自身の財務状況（売上、利益、負債比率など）が重視されます。そのため、赤字決算や税金の滞納がある場合は審査に通りにくくなるのが一般的です。

一方、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、利用者自身の信用力ではなく「売掛先（元請け）の信用力」です。つまり、一人親方自身の業績が赤字であっても、元請けが信頼できる企業であれば、ファクタリングの審査に通る可能性があります。アクセルファクターのように審査通過率93%を公表している会社もあり、銀行融資に比べて審査のハードルが低い傾向があります。

ただし、「審査なし」のファクタリングは存在しません。正確には「利用者の信用情報を照会しない」「売掛先の信用調査をもとに審査する」ということであり、売掛先の経営状況が極端に悪い場合や、売掛債権の実在性に疑問がある場合は、審査に落ちることもあります。「審査なし」「必ず通る」と謳っている業者は悪徳業者の可能性が高いため、十分にご注意ください。

担保・保証人が不要で、一人親方でもハードルが低い

銀行融資では、不動産などの担保や保証人を求められることが一般的です。しかし、一人親方の場合、担保に出せるような不動産を持っていなかったり、保証人を頼める人がいなかったりするケースも少なくないのではないでしょうか。

ファクタリングでは、売掛債権そのものが取引の対象となるため、担保や保証人は原則として不要です。銀行融資には厳格な審査基準がありますが、ファクタリングはこうした条件が求められないため、一人親方にとってはるかに利用しやすい資金調達手段といえます。

必要なのは、売掛先に対する売掛債権（請求書や注文書など）と、本人確認書類、通帳のコピー程度です。会社によっては確定申告書や納税証明書が必要な場合もありますが、銀行融資に比べればはるかに少ない書類で申込みが可能です。

売掛先の倒産リスクをファクタリング会社に移転できる（ノンリコース契約の場合）

建設業界では、残念ながら元請けの倒産や経営悪化による支払い遅延・不払いが発生することがあります。

建設業は他の業種と比較しても倒産件数が多い業界のひとつです。一人親方にとって、元請けが倒産して売掛金を回収できなくなることは、事業の存続に関わる重大なリスクです。

ノンリコース（償還請求権なし）契約のファクタリングを利用すれば、売掛債権をファクタリング会社に売却した時点で、売掛先の倒産リスクもファクタリング会社に移転されます。つまり、万が一元請けが倒産して売掛金を支払えなくなっても、一人親方がその金額を負担する必要はありません。

これはファクタリングならではの大きなメリットであり、銀行融資では得られない「保険的な機能」ともいえます。ただし、リコース（償還請求権あり）契約の場合はこのメリットが得られませんので、契約時には必ずノンリコースであることを確認してください。

一人親方がファクタリングを利用するデメリット・注意点

ファクタリングは一人親方にとって便利な資金調達手段ですが、当然ながらデメリットや注意点も存在します。メリットだけでなくデメリットもしっかり理解したうえで、賢く活用していただきたいと思います。

手数料が銀行融資の金利より割高になる

ファクタリングの最大のデメリットは、銀行融資と比較して手数料が高い点です。銀行融資の金利が年利1%～5%程度であるのに対し、ファクタリングの手数料は2社間ファクタリングで8%～18%程度、3社間ファクタリングで1%～9%程度が一般的な相場です。

日本政策金融公庫などの公的金融機関であれば、さらに低い金利で融資を受けることも可能です。ただし、銀行融資は審査に時間がかかり、担保や保証人が必要な場合もあるため、緊急の資金需要には向いていません。ファクタリングの手数料は「スピードと簡便さに対する対価」と捉え、状況に応じて使い分けることが大切です。

手数料を少しでも抑えるためには、複数のファクタリング会社に同時に見積もりを依頼すること、支払いサイトが短い売掛債権を選ぶこと、信用力の高い元請けの売掛債権を利用することなどが効果的です。また、繰り返し利用する場合は、リピーター向けの割引を設けている会社もありますので、そうしたサービスを活用するのも一つの方法です。

売掛金の全額が入金されるわけではない

ファクタリングを利用すると、売掛金の額面から手数料が差し引かれた金額が入金されます。たとえば、100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングした場合、一人親方が実際に受け取れるのは90万円です。残りの10万円はファクタリング会社に支払う手数料となります。

このように、ファクタリングを利用すると売掛金の全額は受け取れないため、本来の入金額よりも手取りが少なくなります。特に手数料率が高い場合は、資金繰りの改善効果が限定的になる可能性もあります。ファクタリングを利用する前に、「手数料を差し引いた後の金額で、今回の資金需要を賄えるか」を必ず確認するようにしましょう。

繰り返しの利用は利益を圧迫するリスクがある

ファクタリングは一時的な資金繰り改善には非常に有効ですが、毎月のように繰り返し利用してしまうと、手数料の累積が利益を大きく圧迫してしまいます。毎月100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングすると、年間で120万円もの手数料を支払うことになります。

根本的な資金繰りの改善には、ファクタリングだけに頼るのではなく、支払い条件の交渉や、公的融資制度の活用、経営計画の見直しなど、複合的なアプローチが重要です。ファクタリングはあくまで「つなぎ」の資金調達手段として位置づけ、中長期的には他の資金調達手段との併用を検討していただくことをおすすめします。

【独自視点】一人親方の年間キャッシュフローとファクタリング活用タイミング

ここでは、一人親方の年間キャッシュフローのパターンをもとに、ファクタリングを最も効果的に活用できるタイミングについてお伝えします。闇雲にファクタリングを利用するのではなく、「いつ使うか」を戦略的に考えることで、手数料のコストを最小限に抑えながら資金繰りを安定させることが可能になります。

繁忙期前（春・秋）── 材料費の立替が増える時期に注文書ファクタリングを活用

建設業の一人親方にとって、春（3月～5月）と秋（9月～11月）は工事の繁忙期にあたります。

繁忙期には複数の工事を同時に抱えることも多く、材料費や外注費の立替額が一気に膨らみます。しかし、工事代金の入金は工事完了後2ヶ月～3ヶ月先になることが一般的です。

この「立替額の増加」と「入金の遅れ」のギャップを埋めるために、注文書ファクタリングを活用するのが効果的です。工事を受注した時点で資金を確保できるため、安心して複数の案件に着手できるようになります。

閑散期（冬場）── 仕事が減っても固定費は発生する時期のつなぎ資金として

一方、冬場（12月～2月）は天候の影響で屋外工事が減少し、一人親方にとっては仕事が少なくなる閑散期です。しかし、仕事が減っても生活費や労災保険の保険料、車両の維持費、道具の維持費といった固定費は変わらず発生します。

この時期に前月までの工事の売掛金がまだ入金されていない場合、ファクタリングを活用してつなぎ資金を確保する方法が有効です。ただし、閑散期はそもそも売掛金自体が少なくなるため、ファクタリングだけでは資金不足を補いきれない可能性もあります。そのような場合は、後述する日本政策金融公庫の融資や小規模企業共済の貸付制度なども視野に入れて検討してみてください。

確定申告・納税時期（2～3月）── 税金の支払い資金としての活用

毎年2月～3月は確定申告の時期であり、所得税や消費税、個人事業税の納付期限が集中します。国税庁への納税は一人親方にとって避けられない義務ですが、冬場の閑散期と重なるため、手元資金が不足しがちな時期でもあります。

税金の支払い資金を確保するためにファクタリングを活用するのも一つの方法です。前年末に完了した工事の売掛金がまだ入金されていない場合、その売掛債権をファクタリングで早期に現金化することで、納税資金を確保できます。ただし、手数料を考慮すると、税金の分割納付制度や、振替納税の利用なども併せて検討する価値があるでしょう。

悪徳ファクタリング業者の見分け方と一人親方が身を守る方法

ファクタリング業界には、残念ながら悪徳業者が紛れているのが現実です。資金繰りに困っている一人親方を狙って、法外な手数料を請求したり、実質的な貸付を行ったりする業者が存在します。ここでは、悪徳業者の見分け方と自分の身を守る方法について詳しく解説していきます。

手数料が相場より極端に高い・契約前に費用を請求する業者は危険

正規のファクタリング会社の手数料は、2社間ファクタリングで8%～18%程度、3社間ファクタリングで1%～9%程度が一般的な相場です。これを大幅に超える手数料を提示された場合は、悪徳業者の可能性が非常に高いため、契約を見送るべきです。

また、正規のファクタリング会社では、契約前に「審査手数料」「相談料」「着手金」などの名目で費用を請求することはありません。契約前に費用の支払いを求められた場合は、それだけで悪徳業者と判断してよいでしょう。警察庁もヤミ金融に関する注意喚起を行っており、不審な業者に遭遇した場合は最寄りの警察署や金融庁の相談窓口に相談することを推奨しています。

「償還請求権あり」の契約は実質的に貸付 ── 金融庁も注意喚起

先ほども触れましたが、「償還請求権あり（リコース契約）」のファクタリングは、実質的に貸付と同等の性質を持ちます。

具体的には、以下のような特徴がある場合は偽装ファクタリング（実質的な貸付）の可能性が高いため、十分に注意してください。

まず、売掛先が支払えなくなった場合に利用者が買い戻す義務がある場合は要注意です。これは償還請求権（リコース）ありの契約であり、正規のファクタリングではなく実質的に貸付に該当する可能性があります。次に、売掛金の分割払いを求められる場合も警戒が必要です。ファクタリングは通常一括取引であり、分割払いは融資の特徴です。そして、利用者の口座を通じて売掛金を回収する形式の場合も、偽装ファクタリングの可能性があります。

給与ファクタリングは違法な貸付 ── 一人親方が誤って利用しないために

「給与ファクタリング」は、個人が勤務先に対して持つ給与債権を買い取る形で現金を渡し、給料日に回収するという仕組みのサービスです。消費者庁や金融庁は、この給与ファクタリングは「貸金業」に該当すると明確に判断しており、貸金業の登録を受けずに行っている業者はヤミ金融業者にあたります。

一人親方は「個人事業主」であるため、給与ファクタリングの対象にはなりませんが、インターネット上には「給与ファクタリング」と「事業者向けファクタリング」を混同して紹介しているサイトも存在します。

給与ファクタリングを利用してしまうと、年率換算で数百%にもなる法外な手数料を請求されたり、悪質な取り立てに遭うリスクがあります。「ファクタリング」という名称がついていても、給与（賃金）を対象とするサービスには絶対に手を出さないようにしてください。

事業者向けの正規のファクタリングは、あくまで事業で発生した売掛債権（請求書や注文書に基づく売掛金）を対象とするものです。この点を混同しないようにご注意ください。

一人親方が使えるファクタリング以外の資金調達手段との比較

ファクタリングは優れた資金調達手段ですが、唯一の選択肢ではありません。一人親方が利用できる他の資金調達手段とも比較したうえで、最適な方法を選んでいただくことが大切です。ここでは、ファクタリング以外の代表的な資金調達手段を紹介し、それぞれの特徴を客観的に比較していきます。

日本政策金融公庫の融資 ── 金利は低いが審査に時間がかかる

日本政策金融公庫は、国が100%出資する政策金融機関で、中小企業や個人事業主向けに低金利の融資を提供しています。金利は年1%台～3%台と、ファクタリングの手数料と比べると圧倒的に低コストで資金調達が可能です。

ただし、融資審査には通常2週間～1ヶ月程度かかるため、「今すぐ現金が必要」という場面には向いていません。また、事業計画書や確定申告書、収支内訳書など多くの書類の準備が必要で、面談も求められることが一般的です。一人親方の中長期的な資金計画としては非常に有力な選択肢ですので、ファクタリングで短期の資金繰りを対応しながら、並行して日本政策金融公庫への融資申込みを進めるという併用戦略が効果的です。

小規模企業共済の貸付制度 ── 加入者なら低金利で借入可能

中小企業基盤整備機構が運営する小規模企業共済は、個人事業主や小規模企業の経営者のための退職金積立制度です。掛金は月額1,000円～70,000円の範囲で自由に設定でき、全額が所得控除の対象となるため節税効果もあります。

小規模企業共済に加入している場合、積立額の範囲内で低金利（年0.9%～1.5%程度）の貸付を受けることができます。「一般貸付」「緊急経営安定貸付」「傷病災害時貸付」など複数の種類があり、即日融資にも対応しているものもあります。すでに加入している一人親方にとっては、ファクタリングよりもはるかに低コストで資金を調達できる手段です。まだ加入していない方は、将来の備えとして加入を検討してみてはいかがでしょうか。

国交省の下請債権保全支援事業 ── 公的な売掛金保全制度

国土交通省が推進する「下請債権保全支援事業」は、元請けの倒産などで下請けの工事代金が支払われなくなるリスクに備えるための公的制度です。この制度を利用すると、ファクタリングに似た形で売掛債権を保全することができ、万が一元請けが倒産した場合でも一定の補償を受けることが可能です。

この制度はファクタリングとは異なり、国土交通省の支援のもとで運営されているため、利用にかかるコストがファクタリングよりも低い傾向があります。ただし、利用条件や対象となる工事の範囲には制限があるため、すべてのケースで利用できるわけではありません。詳しくは国土交通省のホームページで最新の情報を確認してください。

以下に、各資金調達手段の特徴を比較表にまとめましたので、ご自身の状況に合わせて検討の参考にしてください。

手段	スピード	コスト	審査難易度	一人親方の利用しやすさ
2社間ファクタリング	◎ 最短即日	△ 手数料8～18%	○ 比較的通りやすい	◎
3社間ファクタリング	○ 数日～1週間	○ 手数料1～9%	○ 比較的通りやすい	△ 元請の承諾必要
日本政策金融公庫	△ 2週間～1ヶ月	◎ 低金利	△ 書類・面談あり	○
小規模企業共済貸付	○ 数日	◎ 低金利	◎ 加入者なら容易	○ 加入者限定
ビジネスローン	○ 数日	△ 金利高め	○	○
下請債権保全支援事業	△	◎ 低コスト	△ 条件あり	○ 対象工事限定

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よくある質問（FAQ）

Q1. 一人親方（個人事業主）でもファクタリングは本当に利用できますか？

A: はい、一人親方（個人事業主）でもファクタリングは利用できます。 経済産業省も中小企業や個人事業主の売掛債権を活用した資金調達を推進しています。ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではないため、申込み前に「個人事業主でも利用可能か」を必ず確認してください。本記事で紹介した10社はいずれも一人親方の利用実績がある会社です。

Q2. 元請けに知られずにファクタリングを利用できますか？

A: 2社間ファクタリングを選べば、元請けに通知されることなく利用できます。 2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の間で完結する取引のため、売掛先（元請け）への通知は不要です。ただし、一部の会社では法務省が管轄する債権譲渡登記を求められることがあり、登記情報は公開されるため理論上は知られる可能性がゼロではありません。登記不要の会社を選ぶことで、このリスクも最小限に抑えられます。

Q3. ファクタリングの利用は確定申告でどう処理しますか？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費に計上できます。 具体的には、売掛金の額面と実際に受け取った金額の差額（手数料部分）を「売上債権売却損」や「支払手数料」として処理します。借入ではないため、「支払利息」で処理するのは正確ではありません。詳しい仕訳方法については、国税庁のホームページや税理士に相談されることをおすすめします。

Q4. 一人親方のファクタリング審査に必要な書類は何ですか？

A: 一般的には、本人確認書類、売掛債権の証明書類（請求書・注文書など）、通帳のコピー（直近2ヶ月分程度）が必要です。 会社によっては確定申告書や納税証明書を求められる場合もあります。書類の準備が整っていると審査がスピーディーに進むため、申込み前にあらかじめ準備しておくことをおすすめします。必要書類は各ファクタリング会社の公式サイトで事前に確認してください。

Q5. 売掛金が少額（数十万円）でもファクタリングは利用できますか？

A: はい、少額でも利用できるファクタリング会社は複数あります。 ペイトナーは1万円から、ビートレーディングは買取金額に下限を設けていません。ただし、少額の場合は手数料率がやや高くなる傾向がありますので、複数社に見積もりを依頼して比較することをおすすめします。

Q6. ファクタリングの審査に落ちることはありますか？

A: はい、審査に落ちるケースはあります。 ファクタリングの審査では売掛先（元請け）の信用力が最も重視されるため、売掛先の経営状況が不安定な場合や、売掛債権の実在性に疑問がある場合は審査に通らないことがあります。「審査なし」「必ず通る」と謳うファクタリング会社は悪徳業者の可能性が高いため、利用を避けてください。

まとめ：一人親方が安心・お得にファクタリングを活用するために

本記事では、一人親方におすすめのファクタリング会社10社の比較から、選び方のポイント、メリット・デメリット、悪徳業者への注意喚起まで、幅広くお伝えしてきました。最後に、ご自身の状況に合わせたおすすめの選び方を整理いたします。

今日中に資金が必要な一人親方 → けんせつくん・ビートレーディング
建設業に特化したけんせつくんと、業界最大手のビートレーディングはいずれも最短2時間の入金に対応しています。午前中に申込みと必要書類の提出を済ませることで、即日入金の可能性が高まります。

手数料をできるだけ抑えたい一人親方 → QuQuMo・建設Pay
QuQuMoは手数料1%～、建設Payも手数料1%～と、業界最安水準の手数料を提示しています。オンライン完結型のサービスは対面型に比べてコストが抑えられる傾向があります。

少額の売掛金を現金化したい一人親方 → ペイトナー
ペイトナーは1万円から利用でき、スマートフォンだけで最短10分の入金が可能です。数万円～数十万円の少額案件に最適です。

着工前に資金を確保したい一人親方 → けんせつくん・トップ・マネジメント
注文書ファクタリングに対応しているこれらの会社なら、工事の受注段階で資金化が可能です。

一人親方が安心してファクタリングを活用するための3つのポイント

1. 必ず複数社に見積もりを取り、手数料の「上限」を比較する
2. ノンリコース（償還請求権なし）契約の会社を選び、契約書の内容を必ず確認する
3. ファクタリングだけに頼らず、日本政策金融公庫の融資や小規模企業共済の貸付制度など、他の資金調達手段との併用も検討する

ファクタリングは正しく活用すれば、一人親方の資金繰りを大きく改善してくれる心強い味方です。本記事の内容を参考に、ご自身に最適なファクタリング会社を見つけていただければ幸いです。