フリーランス向け審査が甘いファクタリング会社10選！安心×お得に即日資金調達する方法【2026年最新】

「請求書は出したのに、入金は来月末まで待たないといけない…」

「急な出費が重なって、今月の生活費が足りなくなりそう…」

フリーランスとして活動されている方の中には、このような資金繰りの悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。会社員とは異なり、フリーランスは売掛金の入金サイクルが不安定になりやすく、キャッシュフローの管理が経営上の大きな課題となっています。

結論からお伝えすると、フリーランスでも審査に通りやすいファクタリング会社は複数存在します。ただし、「審査が甘い＝安全」とは限りませんので、正しい知識を持って会社を選ぶことが非常に大切です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

【結論】フリーランス向け・審査が甘いファクタリング会社比較表

まずは結論として、フリーランスに対応しており、なおかつ審査に通りやすいと言われているファクタリング会社10社を比較表にまとめました。「できるだけ早く自分に合った会社を見つけたい」という方は、こちらの比較表を参考にしていただければと思います。

ファクタリングとは、売掛債権（まだ入金されていない請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、支払期日を待たずに現金を手にできるサービスです。銀行融資のような「借入」ではなく「売掛債権の売買」にあたるため、信用情報に影響しないという特徴があります。

会社名	審査通過率	必要書類	最低買取額	手数料	入金スピード	オンライン完結
ペイトナーファクタリング	非公開	1点（請求書）	1万円〜	一律10%	最短10分	◯
ラボル	非公開	3点	1万円〜	一律10%	最短60分	◯
QuQuMo	非公開	2点	制限なし	1%〜14.8%	最短2時間	◯
FREENANCE	非公開	1点（請求書）	1万円〜	3%〜10%	最短即日	◯
ビートレーディング	98%	2点	制限なし	2%〜12%	最短2時間	◯
PAYTODAY	非公開	3点	10万円〜	1%〜9.5%	最短30分	◯
アクセルファクター	93%	3点	30万円〜	2%〜20%	最短即日	◯
日本中小企業金融サポート機構	95%	2点	制限なし	1.5%〜10%	最短3時間	◯
ベストファクター	92%	3点	30万円〜	2%〜20%	最短即日	◯
バイオン	非公開	2点	5万円〜	2%〜9%	最短60分	◯

※最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

経済産業省では、中小企業やフリーランスの資金調達手段として売掛債権の活用を推進しています。ファクタリングは国としても認知されている正規の資金調達方法ですので、安心してご利用いただけます。

この比較表を見る際のポイントを3つお伝えしておきます。

ポイント1：審査通過率90%以上 ＋ フリーランス対応を公式に明記している会社を選ぶことが最も確実です。審査通過率を公開している会社は、それだけ審査に自信があるということでもあります。

ポイント2：手数料の「上限」が明記されている会社は安心感があります。手数料の下限だけでなく上限も確認しておくことで、「思ったより手数料が高かった」というトラブルを避けられます。

ポイント3：必要書類が2〜3点で済む会社は、審査のハードルが低い傾向にあります。書類が少ないということは、審査で確認する項目も少なく、フリーランスでも準備しやすいということを意味しています。

フリーランス対応！審査が甘いファクタリング会社おすすめ10選

ここからは、フリーランスの方に特におすすめできるファクタリング会社を10社、1社ずつ詳しくご紹介していきます。それぞれの会社がどのような特徴を持っていて、どんなフリーランスの方に向いているのかを丁寧に解説していきますので、ぜひご自身の状況と照らし合わせながら読み進めていただければと思います。

ペイトナーファクタリング（最短10分・フリーランス特化）

ペイトナーファクタリングは、フリーランス・個人事業主に特化したファクタリングサービスとして、多くのフリーランスの方に利用されています。

最大の特徴は、そのスピード感です。申込みから最短10分で入金が完了するという驚異的な速さは、業界の中でもトップクラスといえるでしょう。必要書類は請求書1点のみという手軽さも、忙しいフリーランスの方にとっては大きなメリットです。

手数料は一律10%に設定されているため、「手数料がいくらになるか分からない」という不安がありません。たとえば10万円の請求書を売却した場合、手取り額は9万円と計算しやすいのも魅力の一つです。

ただし注意点として、手数料率が一律10%であるため、他社と比較すると高めに感じる場合があります。特に高額の売掛金を売却する場合は、手数料率が低い他社と比較検討されることをおすすめいたします。また、買取上限額が設定されている場合がありますので、大型案件の売掛金を売却したい方は事前にご確認ください。

ラボル（24時間365日・1万円から即日買取）

ラボルは、フリーランスや個人事業主を主なターゲットとしたファクタリングサービスで、24時間365日いつでも申込み・振込に対応しているという点が大きな特徴です。

「金曜日の夜に急な支払いが発生した」「週末に資金が必要になった」というケースでも対応してもらえるのは、フリーランスにとって心強いポイントではないでしょうか。最低買取額が1万円からと設定されているため、少額の売掛金でも気軽に利用できます。

手数料は一律10%で、ペイトナーと同様に分かりやすい料金体系となっています。入金スピードは最短60分と、非常に迅速な対応が期待できます。独立直後のフリーランスや、新規の取引先との売掛金であっても相談に乗ってもらえるという点も、利用者から評価されているポイントです。

デメリットとしては、ペイトナーと同じく手数料が一律10%であるため、売却額が大きくなるほどコスト負担が増える点があげられます。継続的に利用する場合は、総コストを計算してから判断されることをおすすめいたします。

QuQuMo（必要書類2点・手数料1%〜）

QuQuMo（ククモ）は、手数料1%〜14.8%という業界でもトップクラスの低手数料を実現しているファクタリングサービスです。必要書類は請求書と入出金明細の2点のみで、オンラインで完結できる手軽さが魅力です。

手数料の下限が1%というのは、フリーランスが利用できるファクタリングサービスの中では最も低い水準の一つです。たとえば50万円の売掛金を手数料5%で売却した場合、手取り額は47万5,000円となり、一律10%の会社と比較すると2万5,000円もの差が生まれます。

最短2時間での入金実績があるため、急な資金需要にも対応できます。買取金額に制限がないため、少額から高額まで幅広く対応してもらえる点も使いやすいポイントです。

注意点として、手数料が1%〜14.8%と幅があるため、実際にどの程度の手数料になるかは審査を受けてみないと分かりません。売掛先の信用力や支払サイトによって手数料率が変動しますので、まずは見積もりを取ってみることをおすすめいたします。

FREENANCE（フリーランス総合支援・損害補償付き）

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOグループが運営するフリーランス向けの総合支援サービスで、ファクタリング機能「即日払い」を提供しています。

FREENANCEの最大の特徴は、ファクタリングだけでなく、フリーランスの業務に関する損害賠償保険「あんしん補償」が無料で付帯する点です。万が一、納品物にミスがあった場合や、情報漏洩事故が発生した場合に最高5,000万円までの補償を受けられるため、フリーランスとしての活動を幅広くサポートしてくれます。

手数料は3%〜10%で、FREENANCEの振込専用口座を報酬の受取先として設定することで、利用実績に応じて手数料が優遇される仕組みがあります。つまり、長く使えば使うほどお得になるというメリットがあるのです。

ただし、即日払いの対象となるのはFREENANCE口座宛の請求書に限定されるため、既存の取引先に振込先の変更をお願いする必要がある点は、少し手間がかかるかもしれません。

ビートレーディング（買取実績豊富・最短2時間）

ビートレーディングは、ファクタリング業界の中でもトップクラスの実績を誇る大手ファクタリング会社です。累計取引件数は5.8万社以上、累計買取額は1,300億円以上と、圧倒的な実績を持っています。

審査通過率98%という非常に高い通過率が公表されており、「審査が甘い」ファクタリング会社として多くのサイトで紹介されています。必要書類は請求書と通帳のコピーの2点のみで、最短2時間での入金実績があります。

フリーランスや個人事業主の利用にも対応しており、少額の売掛金でも買取対象となります。手数料は2社間で2%〜12%と、業界水準としてはリーズナブルな設定です。対面・オンラインの両方に対応しているため、「画面越しだけでは不安」という方にも安心してご利用いただけます。

注意点としては、3社間ファクタリング（売掛先も含めた3者間の取引）の場合は手数料が下がる代わりに、売掛先にファクタリングの利用が知られてしまう点があります。クライアントに知られたくない場合は、2社間ファクタリングを選択しましょう。

PAYTODAY（AI審査・最短30分）

PAYTODAYは、AI（人工知能）を活用した独自の審査システムを導入しているファクタリングサービスです。人の手を介さないAI審査により、最短30分という驚異的なスピードでの入金を実現しています。

手数料は1%〜9.5%と上限が明確に設定されており、「手数料がいくらになるか分からない」という不安を軽減してくれます。AI審査の特徴として、人的な主観が入りにくいため、審査基準が一貫しているという点もフリーランスにとっては安心材料の一つです。

最低買取額は10万円からとなっており、ペイトナーやラボルと比べるとやや高めの設定です。ただし、手数料の上限が9.5%と比較的低く抑えられているため、10万円以上の売掛金がある方にとってはコストパフォーマンスの良い選択肢となるでしょう。

デメリットとしては、AI審査であるがゆえに柔軟な対応が難しい場合がある点です。個別の事情を考慮してほしい場合は、担当者とのやり取りができるサービスの方が向いているかもしれません。

アクセルファクター（審査通過率93%・柔軟対応）

アクセルファクターは、審査通過率93%を公式サイトで公表しているファクタリング会社です。「柔軟な対応」をモットーとしており、他社で審査に落ちてしまった方でも相談に乗ってもらえるケースがあります。

最低買取額は30万円からで、手数料は2%〜20%の範囲で設定されています。原則即日での入金に対応しており、急ぎの資金調達にも活用できます。個人事業主やフリーランスの利用にも対応しており、経験豊富なスタッフが個別に相談に乗ってくれるという点も安心できるポイントです。

注意すべき点は、手数料の上限が20%とやや高めに設定されていることです。売掛先の信用力や利用者の状況によっては、手数料が高くなる可能性があります。事前に見積もりを取り、他社と比較してから利用を決定されることをおすすめいたします。

日本中小企業金融サポート機構（非営利の一般社団法人・審査通過率95%）

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構は、非営利の一般社団法人が運営するファクタリングサービスです。営利目的ではないという組織形態から、「安心して利用できる」と多くの事業者から支持されています。

審査通過率は95%と非常に高く、必要書類は請求書と通帳の2点のみという手軽さです。手数料は1.5%〜10%と上限が明確に設定されており、経済産業省が認定する「経営革新等支援機関」としても登録されている点は、信頼性を判断する上で大きなポイントとなるでしょう。

買取金額に制限がないため、少額から大口まで幅広く対応してもらえます。最短3時間での入金実績があり、急な資金需要にも対応可能です。

ただし、一般社団法人であるがゆえに、民間企業と比べてサービスの改善スピードやUI（使いやすさ）の面では、やや物足りなさを感じる方もいらっしゃるかもしれません。

ベストファクター（少額OK・審査通過率92%）

ベストファクターは、審査通過率92%を公表しているファクタリング会社で、少額の売掛金からも買取に対応しています。フリーランスや個人事業主、さらには新設法人やベンチャー企業まで幅広い利用者に対応しているのが特徴です。

手数料は2%〜20%の範囲で設定されており、最短即日での入金に対応しています。特に「急な資金が少額だけ必要」というフリーランスのニーズに応えやすいサービスとなっています。

また、ベストファクターは3社間ファクタリングにも対応しているため、売掛先の了承が得られる場合は手数料を大幅に抑えることも可能です。2社間と3社間のどちらが自分に合っているか迷った際には、担当者に相談してみるとよいでしょう。

デメリットとしては、アクセルファクターと同様に手数料の上限が20%とやや高めである点です。見積もりを取った上で、実際の手数料率を確認してから判断していただくことをおすすめいたします。

バイオン（AI審査・5万円からOK）

バイオンは、AI審査を導入しているファクタリングサービスで、最低買取額が5万円からと非常に低い金額から利用できるのが特徴です。フリーランスの中でも「少額の売掛金しかない」という方にとっては、貴重な選択肢となるでしょう。

手数料は2%〜9%と上限が明確に設定されており、AI審査により最短60分での入金が可能です。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、オンラインで完結できるため、全国どこからでも利用できます。

AI審査の特徴として、24時間いつでも審査の申込みができる点も魅力です。日中は本業で忙しいフリーランスの方でも、夜間や週末に申込みを行い、翌営業日に入金を受けるという使い方も可能です。

注意点としては、5万円からという少額対応の分、高額の売掛金には対応していない場合があります。また、AI審査であるため、PAYTODAYと同様に個別事情への柔軟な対応は難しい場合がある点にも留意しておきましょう。

そもそも「審査が甘い」とは？フリーランスが知るべき5つの客観的指標

「審査が甘い」という表現をよく見かけますが、この言葉だけでは具体的に何を基準に判断すればよいのか分かりにくいですよね。ここでは、「審査が甘い」かどうかを客観的に判断するための5つの指標をお伝えしていきます。

そもそもファクタリングの審査では、利用者（フリーランス）自身の信用力よりも、売掛先（クライアント）の信用力が重視される傾向にあります。これは銀行融資との大きな違いであり、ファクタリングの審査が「甘い」と言われる理由の一つでもあります。

指標①　審査通過率が90%以上かどうか

審査が甘いかどうかを最も分かりやすく判断できるのが、各社が公表している「審査通過率」です。審査通過率が90%以上のファクタリング会社は、申込んだ方の大半が審査を通過できているということですので、フリーランスの方でも安心して申込みができます。

本記事で紹介した会社の中では、ビートレーディング（98%）、日本中小企業金融サポート機構（95%）、アクセルファクター（93%）、ベストファクター（92%）が審査通過率を公開しています。一方、ペイトナーやラボルなどは審査通過率を公開していませんが、これは必ずしも通過率が低いということではなく、公開方針の違いによるものです。

審査通過率を公開していない会社を利用する際は、他の指標（必要書類の数、最低買取額など）を参考にして判断していくとよいでしょう。

指標②　必要書類が3点以内で済むか

必要書類の数は、審査のハードルを間接的に示す重要な指標です。一般的に、必要書類が少ない会社ほど審査で確認する項目が少なく、フリーランスでも気軽に利用しやすい傾向にあります。

本記事で紹介した会社の中では、ペイトナー（1点）、FREENANCE（1点）、QuQuMo（2点）、ビートレーディング（2点）、日本中小企業金融サポート機構（2点）、バイオン（2点）が特に書類の数が少なく、フリーランスにとって利用しやすいサービスとなっています。

指標③　最低買取額が10万円以下に設定されているか

フリーランスの売掛金は、法人と比較すると少額であるケースが多いのが実情です。そのため、最低買取額が低く設定されているかどうかは、フリーランスにとって特に重要な判断基準となります。

ペイトナー（1万円〜）、ラボル（1万円〜）、FREENANCE（1万円〜）、バイオン（5万円〜）は、少額の売掛金でも買取に対応しています。一方、アクセルファクターやベストファクターは30万円からとなっているため、ある程度まとまった金額の売掛金がある方向けのサービスといえます。

ご自身の売掛金の規模に合った会社を選ぶことで、「申込んだのに金額が足りずに断られた」というリスクを避けることができます。

指標④　オンライン完結＋即日入金に対応しているか

オンラインで完結できるファクタリングサービスは、対面の審査が不要なぶん、審査プロセスがシンプルであることが多いです。また、即日入金に対応しているということは、審査から契約までの流れが効率化されている証拠でもあります。

本記事で紹介した10社はすべてオンライン完結に対応しており、最短10分〜即日での入金実績があります。特にAI審査を導入しているPAYTODAYやバイオンは、人手による審査プロセスが省略されているため、スピード面では大きなアドバンテージがあります。

ただし、e-Gov法令検索で確認できる民法上の債権譲渡の要件として、契約の成立自体はオンラインでも有効ですが、二重譲渡のリスクを防ぐための対面確認を求めるケースもあります。オンライン完結を希望する場合は、事前に各社の契約フローを確認しておくとスムーズです。

指標⑤　フリーランス・個人事業主対応を公式に明記しているか

意外と見落としがちなポイントですが、ファクタリング会社の中には法人のみを対象としているサービスも存在します。公式サイトに「フリーランスOK」「個人事業主対応」と明記されている会社を選ぶことで、門前払いを受けるリスクを回避できます。

本記事で紹介した10社はすべてフリーランス・個人事業主の利用に対応していますが、中でもペイトナー、ラボル、FREENANCEはフリーランスに特化したサービスとして設計されているため、特に相性が良いといえるでしょう。

【独自検証】手数料シミュレーション｜10万円・30万円・50万円を売却したらいくら手元に残る？

「手数料1%〜」と書かれていても、実際にいくら手元に残るのかがイメージしにくいという方も多いのではないでしょうか。ここでは、売却額ごとに各社の手数料を適用した場合のシミュレーションを行い、実質的な手取り額を比較していきます。

国税庁によると、ファクタリングの手数料は会計上「売上債権売却損」として処理されます。つまり、手数料分は経費として計上できるため、確定申告の際に節税効果が得られる可能性がある点も覚えておくと良いでしょう。

手数料率の「下限」と「上限」の違いに注意

ファクタリング会社の公式サイトには「手数料1%〜」のように下限だけが大きく表示されているケースが多いですが、実際に適用される手数料率は売掛先の信用力や取引実績、支払サイトなどによって変動します。

一般的に、以下のような条件の場合は手数料率が低くなる傾向にあります。

• 売掛先が上場企業や官公庁などの大手
• 取引実績が豊富で継続的な取引がある
• 支払サイト（入金までの期間）が短い
• 売掛金の金額がある程度大きい（50万円以上など）

逆に、売掛先が個人事業主であったり、新規の取引先であったりする場合は、手数料率が高くなりやすい点にご注意ください。

売却額別シミュレーション表（手取り額の目安）

以下は、各社の手数料率の「中間値」を仮定した場合のシミュレーション表です。実際の手数料率は個別の審査結果によって異なりますので、あくまで目安としてご参考ください。

会社名	手数料率（仮定）	10万円売却時の手取り	30万円売却時の手取り	50万円売却時の手取り
ペイトナー	10%（固定）	9万円	27万円	45万円
ラボル	10%（固定）	9万円	27万円	45万円
QuQuMo	5%（仮定）	9.5万円	28.5万円	47.5万円
FREENANCE	6%（仮定）	9.4万円	28.2万円	47万円
ビートレーディング	5%（仮定）	9.5万円	28.5万円	47.5万円
PAYTODAY	4%（仮定）	9.6万円	28.8万円	48万円
アクセルファクター	8%（仮定）	9.2万円	27.6万円	46万円
日本中小企業金融サポート機構	4%（仮定）	9.6万円	28.8万円	48万円
ベストファクター	8%（仮定）	9.2万円	27.6万円	46万円
バイオン	4%（仮定）	9.6万円	28.8万円	48万円

※手数料率は仮定値です。実際の手数料は審査結果により異なります。

この表から分かるように、50万円の売掛金を売却する場合、手数料率の違いによって手取り額に最大3万円もの差が生まれます。フリーランスにとって3万円は決して小さな金額ではありませんので、複数社から見積もりを取って比較することが非常に大切です。

手数料を下げるための3つのテクニック

手数料をできるだけ抑えるために、フリーランスが実践できるテクニックを3つご紹介いたします。

テクニック1：複数社に相見積もりを取る。

金融サービスを利用する際は複数の選択肢を比較することが重要です。2〜3社に同時に見積もりを依頼し、最も条件の良い会社を選びましょう。

テクニック2：同じ会社でリピート利用する。

多くのファクタリング会社では、リピート利用者に対して手数料を優遇する仕組みを設けています。初回は手数料が高めでも、2回目以降は割引が適用されるケースがありますので、担当者に確認してみてください。

テクニック3：3社間ファクタリングを検討する。

売掛先（クライアント）の了承が得られる場合、3社間ファクタリングを利用することで手数料を大幅に下げることが可能です。ただし、売掛先にファクタリングの利用を知られることになるため、取引関係への影響を考慮した上で判断しましょう。

フリーランスがファクタリング審査に落ちる7つの理由と対策

「審査が甘い」と言われるファクタリングですが、フリーランスの方が審査に落ちてしまうケースもゼロではありません。ここでは、フリーランス特有の審査落ちの理由を7つに整理し、それぞれの対策をお伝えしていきます。事前にこれらのポイントを把握しておくことで、審査通過率を大幅に高めることができるでしょう。

理由①　売掛先が個人事業主や個人の場合

ファクタリングの審査では、売掛先（クライアント）の信用力が最も重視されます。帝国データバンクなどの企業信用調査機関に情報が登録されている法人企業であれば信用力を評価しやすいのですが、売掛先が個人事業主や個人である場合は信用力の判断が難しくなり、審査が厳しくなる傾向にあります。

これはフリーランス特有の課題で、たとえばフリーランスのデザイナーが個人のクライアントから受注した案件の売掛金は、審査に通りにくいケースがあります。

対策：できるだけ法人との取引における売掛金を使ってファクタリングを申込みましょう。複数のクライアントがいる場合は、法人クライアントの売掛金を優先的に選択するのがポイントです。

理由②　継続取引の実績がない新規の売掛先

売掛先との取引実績が豊富であるほど、「きちんと支払ってもらえる可能性が高い」とファクタリング会社は判断します。逆に、新規の取引先との初めての売掛金は、支払い実績がないため審査のリスクが高いと見なされがちです。

対策：可能であれば、3回以上の取引実績がある売掛先の売掛金を利用しましょう。新規の取引先しかない場合でも、契約書や発注書などの取引を証明する書類を準備しておくことで、審査にプラスの影響を与えられます。

理由③　売掛金の支払サイトが60日以上と長い

支払サイト（請求書の発行日から入金日までの期間）が長ければ長いほど、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなります。一般的に、支払サイトが60日を超える売掛金は、審査が厳しくなる傾向にあります。

対策：支払サイトが30日以内の売掛金を優先的にファクタリングに利用しましょう。もし支払サイトが長い取引先しかない場合は、クライアントとの交渉で支払サイトの短縮を検討するのも一つの方法です。

理由④　確定申告書や事業実態を示す書類が不十分

フリーランスの場合、法人のように決算書や登記簿謄本がないため、事業の実態を証明する書類として確定申告書が求められるケースがあります。国税庁に提出した確定申告書が用意できない場合や、開業したばかりで確定申告の実績がない場合は、審査が不利になることがあります。

対策：確定申告書（直近1〜2年分）を事前に準備しておきましょう。開業したばかりの方は、開業届の控えや通帳の入出金明細など、事業を営んでいることを証明できる書類をできるだけ多く用意しておくことをおすすめいたします。

理由⑤　売掛金の金額が少額すぎる、または事業規模と不釣り合い

売掛金の金額が極端に少額であったり、逆に事業規模と比較して不自然に高額であったりする場合は、審査に影響を及ぼす可能性があります。

対策：自身の事業規模に見合った売掛金でファクタリングを申込みましょう。少額すぎる場合は、最低買取額が低く設定されているペイトナー（1万円〜）やラボル（1万円〜）などを利用するのが適切です。

理由⑥　二重譲渡の疑いがある

二重譲渡とは、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する行為のことです。これは詐欺行為に該当し、発覚した場合は刑事責任を問われる可能性もあります。

ファクタリング会社は審査の過程で二重譲渡のリスクがないかを確認しますので、過去に他社で売却済みの売掛金を再度申込みすると、審査に落ちるだけでなく、今後の利用が制限される可能性もあります。

対策：一度売却した売掛金は、絶対に他社に持ち込まないようにしましょう。複数のファクタリング会社を利用する場合は、それぞれ異なる売掛金を使い分けることが大切です。

理由⑦　書類の不備や情報の不一致

書類の記載内容に不備がある場合や、申込時に入力した情報と書類の内容が一致しない場合は、審査に落ちる原因となります。たとえば、請求書に記載されている取引先名と通帳の入金名義が異なっていたり、金額が一致しなかったりするケースが該当します。

対策：申込み前に、提出する書類の内容を入念に確認しましょう。請求書の宛名・金額・支払期日、通帳の入金履歴などが整合しているかをチェックしてから申込みを行うことで、書類不備による審査落ちを防ぐことができます。

フリーランスが審査通過率を上げるための5つの準備

前のセクションで審査落ちの理由をお伝えしましたが、ここからは「審査に通りやすくするためにフリーランスが事前に準備しておくべきこと」を5つにまとめて解説していきます。これらの準備を行った上でファクタリングに申込むことで、審査通過の可能性を大幅に高めることができるでしょう。

準備①　大手企業・法人との売掛金を優先して提出する

ファクタリングの審査で最も重視されるのは売掛先の信用力です。帝国データバンクや東京商工リサーチに掲載されるような上場企業や大手企業との取引がある場合は、その売掛金を優先的に提出しましょう。

具体的には、以下の売掛先は審査で有利に働く傾向があります。

• 上場企業やその子会社
• 官公庁・地方自治体
• 大手事業会社
• 設立から長年経過している法人企業

複数のクライアントがいるフリーランスの方は、最も信用力が高いと思われる売掛先の請求書を選んで提出することがポイントです。

準備②　支払期日が30日以内の請求書を選ぶ

支払サイトが短い売掛金ほど、ファクタリング会社にとってのリスクが低くなるため、審査に通りやすくなります。中小企業庁が推奨している支払サイト「60日以内」を基準にしつつ、できれば30日以内の請求書を選んで提出しましょう。

たとえば、月末締め翌月末払い（30日サイト）の請求書と、月末締め翌々月末払い（60日サイト）の請求書がある場合、前者の方が審査に通りやすい傾向にあります。

準備③　確定申告書・通帳コピー・請求書を事前に揃えておく

スムーズな審査と即日入金を実現するためには、必要書類を事前に揃えておくことが不可欠です。国税庁のe-Taxを利用している方は、確定申告書のデータを電子ファイルとして保存しておくと、オンラインでの書類提出がスムーズに行えます。

各社で共通して求められることが多い書類は以下の3点です。

• 請求書（売掛先に送付済みのもの）
• 通帳のコピーまたは入出金明細（売掛先からの入金実績が確認できるもの）
• 確定申告書または本人確認書類

これらを事前にPDF化してパソコンやスマートフォンに保存しておくと、申込み時にスムーズに提出できます。

準備④　午前中に申込みを完了させる（即日入金を狙う場合）

「今日中に資金が必要」という場合は、午前中のできるだけ早い時間帯に申込みを完了させることが重要です。多くのファクタリング会社は銀行の営業時間内に振込処理を行うため、午後の遅い時間に申込んだ場合、入金が翌営業日に持ち越されるリスクがあります。

目安としては、午前10時〜11時頃までに申込みと必要書類の提出を完了させておくと、即日入金の可能性が高まります。ペイトナー（最短10分）やPAYTODAY（最短30分）のようにスピード審査に対応しているサービスであれば、午後の申込みでも即日入金が期待できる場合もありますが、余裕を持って行動されることをおすすめいたします。

準備⑤　複数社に相見積もりを取り、条件を比較する

ファクタリングは会社によって手数料率や契約条件が大きく異なるため、1社だけで決めてしまうのは得策ではありません。

最低でも2〜3社に見積もりを依頼し、手数料率・入金スピード・契約条件を比較してから最終判断を行いましょう。多くのファクタリング会社は見積もり無料ですので、気軽に問い合わせてみてください。

相見積もりを取る際のポイントとしては、同じ売掛金の情報で各社に見積もりを依頼すると、条件の比較がしやすくなります。「他社では手数料○%と言われたのですが」と伝えることで、値下げ交渉につながるケースもあります。

【要注意】「審査なし」「誰でも通る」は危険信号！悪徳業者の見分け方

ファクタリングの需要が高まるにつれて、残念ながら悪徳業者も増加しています。「安心して利用したい」というのは、すべてのフリーランスに共通する願いではないでしょうか。ここでは、悪徳業者を見分けるためのポイントを具体的にお伝えしていきます。

危険サイン①　「審査なし」「100%通る」を謳っている

まず大前提として、「審査なし」で利用できるまともなファクタリング会社は存在しません。

ファクタリングを装った違法な貸付業者（いわゆる「偽装ファクタリング」）が「審査なし」「誰でも通る」といった甘い言葉で利用者を誘い込むケースが報告されています。

正規のファクタリング会社であれば、売掛先の信用力や売掛金の実在性を確認する審査は必ず行われます。「審査なし」を前面に打ち出しているサービスに出会った場合は、利用を避けるのが賢明です。

危険サイン②　償還請求権ありの契約（実質的な貸付＝違法の可能性）

「償還請求権」とは、万が一売掛先が支払いを行わなかった場合に、ファクタリング利用者が売掛金を買い戻す義務を負うことを意味する契約条件です。この条件がついている場合、それは実質的に「貸付」と見なされ、貸金業法の規制対象となる可能性があります。

正規のファクタリング（ノンリコース＝償還請求権なし）では、売掛先が支払えなかった場合のリスクはファクタリング会社が負います。契約前に必ず「償還請求権の有無」を確認し、償還請求権ありの契約は避けるようにしましょう。

危険サイン③　手数料の上限が不明確・契約前に高額な費用を請求

手数料の上限が明示されていなかったり、契約前に「事務手数料」「保証金」などの名目で別途費用を請求してきたりする業者は要注意です。

信頼できるファクタリング会社であれば、手数料は売掛金の買取代金から差し引かれる形で精算されるため、別途費用を支払う必要はありません。「事前に○万円を振り込んでください」と言われた場合は、詐欺の可能性が高いと考えてください。

安全なファクタリング会社を見極める契約書チェックリスト5項目

悪徳業者を避け、安全にファクタリングを利用するために、契約前に必ず確認すべき5つのチェック項目をまとめました。

以下のポイントを確認してから契約に進みましょう。

チェック1：償還請求権が「なし」（ノンリコース）であること
売掛先が支払えなかった場合のリスクは、ファクタリング会社が負担する契約になっていますか？

チェック2：手数料率の「上限」が契約書に明記されていること
「手数料1%〜」だけでなく、上限（例：〜14.8%）も明確に記載されていますか？

チェック3：契約前に別途費用の支払いを求められていないこと
事務手数料・審査料・保証金など、契約前の費用請求はありませんか？

チェック4：会社の所在地・代表者名・連絡先が明確であること
公式サイトに会社概要が掲載されており、実在する住所に事業所がありますか？

チェック5：契約書の内容を十分に理解してから署名すること
不明な点があれば質問し、納得してから契約していますか？

この5つのチェック項目をクリアしたファクタリング会社であれば、安心してご利用いただける可能性が高いです。少しでも疑問を感じた場合は、契約を急がず、他社と比較検討する時間を設けましょう。

よくある質問

ファクタリングの利用を検討されているフリーランスの方から寄せられることの多い質問に、Q&A形式でお答えしていきます。

Q1. フリーランスでも本当にファクタリングを利用できますか？

A: はい、フリーランスでもファクタリングを利用できます。

ファクタリングは法人だけでなく個人事業主やフリーランスも利用できる資金調達手段として認知されています。本記事で紹介した10社はすべてフリーランスの利用に対応していますので、ご安心ください。ただし、売掛先が法人であることが求められるケースが多い点にはご留意ください。

Q2. 売掛先（クライアント）にバレずに利用できますか？

A: 2社間ファクタリングを選べば、原則として売掛先に知られずに利用できます。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約が完結するため、売掛先への通知は行われません。一方、3社間ファクタリングでは売掛先にも契約内容が通知されます。法務省が管轄する債権譲渡登記制度の利用が求められる場合もありますが、登記情報は一般的に取引先が確認するものではないため、実務上はバレるリスクは低いと考えられています。

Q3. 確定申告でファクタリングの手数料はどう処理しますか？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。

国税庁のガイドラインに基づくと、ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却にあたるため、手数料は「売上債権売却損」または「雑損失」として処理するのが一般的です。青色申告をされている方は、帳簿に正確に記帳しておくことで適切な節税効果が得られます。不明な点がある場合は、税理士にご相談されることをおすすめいたします。

Q4. 開業したばかりのフリーランスでも利用できますか？

A: 開業直後でも利用できるファクタリング会社はあります。

中小企業庁でも開業間もない事業者への支援を重視しており、ファクタリング業界でも開業直後のフリーランスに対応するサービスが増えています。ペイトナーやラボルなどは、開業届の控えや売掛金の請求書があれば利用できるケースがあります。ただし、確定申告書の提出が求められるサービスでは、開業初年度は利用が難しい場合もありますので、事前にご確認ください。

Q5. 給与ファクタリングとは何が違うのですか？

A: 給与ファクタリングは違法な貸付行為であり、通常のファクタリングとはまったく異なります。

通常のファクタリングは、事業者が保有する売掛債権を売却するサービスです。一方、給与ファクタリングは「将来受け取る給与」を前借りする形式のサービスで、金融庁は給与ファクタリングを実質的な貸付と見なしています。貸金業の登録なく給与ファクタリングを営む業者は違法であり、法外な手数料（実質年利換算で数百%以上）を請求されるケースが報告されています。給与ファクタリングには絶対に手を出さないようにしてください。

Q6. ファクタリングを利用すると信用情報に影響しますか？

A: ファクタリングは信用情報に影響しません。

ファクタリングは「借入」ではなく「売掛債権の売却」であるため、CICやJICCなどの信用情報機関に登録されることはありません。つまり、ファクタリングを利用しても、将来の住宅ローンやクレジットカードの審査に影響を与えることはないのです。これは、銀行融資やビジネスローンとの大きな違いであり、フリーランスがファクタリングを選ぶメリットの一つでもあります。

まとめ：フリーランスが安心×お得にファクタリングを成功させる3ステップ

ここまで、フリーランス向けに審査が甘いファクタリング会社の選び方や注意点を詳しく解説してまいりました。最後に、フリーランスの方が安心かつお得にファクタリングを成功させるためのポイントを整理しておきます。

本記事でご紹介した内容を振り返ると、「審査が甘い」ファクタリング会社を選ぶ際には、
①審査通過率90%以上、②必要書類3点以内、③最低買取額10万円以下、④オンライン完結＋即日対応、⑤フリーランス対応の明記という5つの客観的指標で判断することが大切です。

また、「審査なし」「誰でも通る」を謳う業者は悪徳業者の可能性が高いため、契約書チェックリストを活用して安全性を確認してから利用しましょう。

今すぐ資金が必要な方 → ペイトナー or ラボル

• 最短10分〜60分で入金
• 1万円から利用可能
• フリーランス特化のサービス

手数料を抑えたい方 → QuQuMo or PAYTODAY

• 手数料1%〜の低水準
• AI審査でスピーディー
• オンライン完結

安心感を最優先したい方 → 日本中小企業金融サポート機構

• 非営利の一般社団法人が運営
• 経営革新等支援機関に認定
• 審査通過率95%

フリーランスが即日ファクタリングを成功させる3ステップ：

1. 比較表から2〜3社を選んで相見積もり
   本記事の比較表を参考に、ご自身の条件に合った会社を2〜3社ピックアップしましょう。見積もりは無料で行えるサービスがほとんどですので、気軽にお問い合わせいただいて構いません。
2. 手数料・入金スピード・契約条件を比較して1社に決定
   見積もり結果を比較し、手数料率の上限・償還請求権の有無・入金スピードを重点的にチェックしましょう。手数料シミュレーション表も参考にしていただき、実質的な手取り額で判断することをおすすめいたします。
3. 午前中に必要書類を揃えて申込み → 最短即日で入金
   書類を事前に準備し、午前中に申込みを完了させることで、即日入金の可能性が高まります。請求書・通帳コピー・確定申告書の3点をPDF化して手元に用意しておくとスムーズです。

ファクタリングは、フリーランスのキャッシュフロー改善に非常に有効な手段です。ファクタリングは「借入」ではなく「売掛債権の売却」であるため、信用情報に影響せず、将来の融資審査やクレジットカードの審査にも影響を与えません。この点は、銀行融資やビジネスローンにはない大きなメリットといえるでしょう。

ただし、「審査が甘い」という言葉だけに飛びつくのではなく、本記事でお伝えした5つの客観的指標や悪徳業者の見分け方を参考にしていただきながら、安心できる会社を選んでいただければと思います。手数料はあくまでもキャッシュフロー改善のためのコストですので、ファクタリングに頼りすぎず、根本的な資金繰りの改善も並行して進めていくことが長期的な経営の安定につながります。

資金繰りの不安を解消し、本来のお仕事に集中できる環境を整えていきましょう。この記事が、フリーランスとして活躍されている皆さまのお役に立てれば幸いです。