鹿児島県でおすすめのファクタリング会社12選！手数料・入金速度を徹底比較【2026年最新】

「売掛金はあるのに、手元の現金が足りない…」

「銀行に融資を相談したけれど、審査に何週間もかかると言われてしまった…」

鹿児島県で事業を営む経営者の方のなかには、このような資金繰りのお悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。農業や畜産業、建設業、観光業など、鹿児島の基幹産業は売掛金の入金サイトが長くなりがちで、キャッシュフローに苦労される事業者の方が少なくありません。

結論からお伝えすると、鹿児島の事業者がファクタリングで安心かつお得に資金調達するためには、「九州に拠点のある地域密着型」と「手数料の安いオンライン完結型」を比較して、自社の状況に合った会社を選ぶことが大切です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

【結論】鹿児島県でおすすめのファクタリング会社 比較一覧表

まずは結論として、鹿児島県の事業者の方が利用できるおすすめのファクタリング会社12社を比較表でご紹介していきます。「とにかく早く比較したい」「どの会社に申し込めばいいか分からない」という方は、こちらの一覧表からご自身に合ったファクタリング会社を見つけてみてください。

会社名	取引形態	入金スピード	手数料	買取可能額	個人事業主	特徴
ビートレーディング	2社間・3社間	最短2時間	2%〜12%	制限なし（実績：3万〜7億円）	○	累計取引7.1万社超の業界最大手
QuQuMo（ククモ）	2社間	最短2時間	1%〜14.8%	制限なし	○	オンライン完結・手数料の下限が業界最安級
トラストゲートウェイ	2社間・3社間	最短即日	2%〜	制限なし	○	福岡拠点・九州地域密着型
日本中小企業金融サポート機構	2社間・3社間	最短3時間	1.5%〜	制限なし（実績：3万〜2億円）	○	非営利の一般社団法人・経営革新等支援機関
OLTA（オルタ）	2社間	最短即日	2%〜9%	制限なし	○	手数料上限9%・大手企業がパートナー
西日本ファクター	2社間・3社間	最短即日	2.8%〜	30万〜3,000万円	○	福岡本社・九州/中国地方に特化
アクセルファクター	2社間・3社間	最短即日	2%〜	30万〜1億円	○	審査通過率93%・柔軟な審査
ペイトナーファクタリング	2社間	最短10分	一律10%	1万〜300万円（初回30万円）	○	個人事業主/フリーランス特化・AI審査
ラボル	2社間	最短60分	一律10%	1万〜制限なし	○	フリーランス向け・土日祝も対応
PMG（ピーエムジー）	2社間・3社間	最短即日	2%〜	制限なし（実績：最大2億円）	○	独立系売上4年連続1位・福岡に支店あり
ベストファクター	2社間・3社間	最短即日	2%〜	30万〜1億円	○	平均買取率92.2%・柔軟対応
けんせつくん	2社間	最短即日	5%〜	制限なし	○	建設業特化型ファクタリング

※手数料率・入金スピード等は2026年2月時点の各社公式サイトの情報をもとに記載しています。実際の条件は審査内容や取引額によって変動しますので、必ず各社の公式サイトでご確認ください。

この比較表を踏まえて、鹿児島の事業者の方が会社を選ぶ際の3つのポイントを簡潔にお伝えしていきます。

① 対面で相談したい方 → 九州に拠点のある会社を選ぶ
トラストゲートウェイや西日本ファクター、PMG福岡支店、ビートレーディング福岡支店など、九州に拠点を持つ会社であれば対面での相談・契約が可能です。初めてファクタリングを利用する方や、直接話を聞きたいという方には安心感がありますよね。

② 手数料の安さを重視する方 → オンライン完結型を比較する
QuQuMoやOLTAなど、オンライン完結型のファクタリング会社は店舗運営コストを削減しているため、手数料が低く設定されている傾向があります。特にOLTAは手数料の上限が9%と明確なため、コストの見通しが立てやすいでしょう。

③ 今日中に資金が必要な方 → 最短2時間対応の会社に申し込む
ビートレーディングやQuQuMoは最短2時間での入金実績があります。午前中に申し込みを完了させることで、当日中の入金が期待できますので、お急ぎの方はできるだけ早い時間帯に問い合わせることをおすすめいたします。

鹿児島県でおすすめのファクタリング会社12選

ここからは、比較表でご紹介した12社のファクタリング会社について、それぞれの特徴や強み、注意点を詳しく解説していきます。各社の公式サイトもご案内していますので、気になった会社があればぜひチェックしてみてください。

ビートレーディング（累計取引7.1万社超・業界最大手の安心感）

ビートレーディングは、2012年に設立されたファクタリング業界のパイオニア的存在です。2025年3月時点で累計取引社数7.1万社以上、累計買取債権額は1,550億円を超えており、業界トップクラスの実績を誇っています。

鹿児島の事業者の方にとって嬉しいポイントは、福岡をはじめ全国5拠点を展開しており、オンラインだけでなく対面での契約にも対応しているという点です。必要書類は「請求書」と「通帳のコピー（2ヶ月分）」のわずか2点のみで、最短2時間での入金を実現しています。

手数料は2社間ファクタリングで4%〜12%程度、3社間ファクタリングで2%〜9%程度が目安となっています。買取金額に上限・下限の設定がなく、過去には3万円から7億円までの買取実績があるため、少額の売掛金から大口案件まで幅広く対応可能です。

注意点としては、審査の結果によっては債権譲渡登記が必要になるケースがある点です。ただし、2社間ファクタリングであれば売掛先への通知は不要ですので、取引先との関係を気にされる方も安心してご利用いただけます。

QuQuMo（ククモ）（手数料1%〜・完全オンライン完結）

QuQuMo（ククモ）は、すべての手続きをオンラインで完結できる2社間ファクタリングサービスです。手数料は1%〜14.8%と、下限の1%は業界最安級の水準を実現しています。

最大の特徴は、申し込みから入金まで最短2時間という圧倒的なスピードです。必要書類は請求書と通帳のコピーの2点のみで、パソコンやスマートフォンから手軽に手続きを進められます。買取金額に上限・下限の設定がないため、少額の売掛金でも気軽に利用できるのが魅力ですよね。

また、債権譲渡登記が原則不要であるため、登記情報から取引先にファクタリングの利用が発覚するリスクもありません。鹿児島のように地域のつながりが強いエリアでは、取引先との関係を重視される経営者の方も多いかと思いますので、この点は大きなメリットといえるでしょう。

注意点としては、2社間ファクタリング専門のため、3社間ファクタリングを希望される方は他社を検討する必要がある点です。また、オンライン完結のため対面での相談はできませんが、電話やメールでのサポート体制は整っています。

トラストゲートウェイ（九州・福岡拠点の地域密着型）

トラストゲートウェイは、福岡県福岡市に本社を構える九州・西日本エリアに特化したファクタリング会社です。鹿児島を含む九州の事業者にとって、地元に近い場所で対面相談ができるという安心感は非常に大きいポイントでしょう。

手数料は2%〜となっていますが、特筆すべきは利用金額に応じた明確な手数料体系を採用している点です。例えば、2社間ファクタリングで300万円の売掛金の場合は手数料8%、3社間であれば5%といったように、利用前にコストの見通しを立てやすい仕組みになっています。さらに、利用回数に応じた手数料の割引制度もあるため、継続的な利用を検討されている方にはお得なサービスです。

2社間・3社間のどちらにも対応しており、医療系法人向けの診療報酬ファクタリングも取り扱っています。スマートフォンから申し込みから入金まで完結できるクラウド契約にも対応しているため、忙しい経営者の方でも手軽に利用できます。

ただし、全国展開している大手と比べると知名度はやや低い傾向があります。とはいえ、九州エリアの事業者に寄り添った丁寧な対応で、口コミ評価は非常に高い会社です。

日本中小企業金融サポート機構（一般社団法人の安心感）

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」として、中小企業の資金調達を支援している団体です。非営利の一般社団法人であるという点が、他のファクタリング会社との大きな違いです。

非営利であるがゆえに手数料は1.5%〜と業界最低水準に抑えられており、「安心してお得にファクタリングを利用したい」というニーズにぴったりのサービスといえます。買取金額に上限・下限はなく、過去には3万円から2億円までの買取実績があります。

鹿児島に支社や営業所はありませんが、オンラインでの申し込みに対応しているため、全国どこからでも利用可能です。オンラインでも契約から入金までスピーディーで、最短3時間での入金が可能となっています。必要書類は通帳のコピーと売掛金の発生を証明できる資料の2点です。

また、同機構が運営する「FACTOR⁺U」というAIファクタリングサービスも提供しており、より迅速な審査を希望される方にはこちらもおすすめです。公的な認定を受けた団体が運営しているという安心感は、初めてファクタリングを利用する方にとって大きな判断材料になるのではないでしょうか。

OLTA（オルタ）（手数料上限9%・クラウドファクタリングのパイオニア）

OLTAは、日本初のクラウドファクタリングサービスとして知られる会社です。累計事業者数10,000件、累計申込金額1,000億円を達成しており、MUFGやSMBCといった大手金融グループがパートナー企業としてバックアップしているのが大きな特徴です。

鹿児島の事業者にとって最も注目すべきポイントは、手数料が2%〜9%と上限が明確に設定されている点でしょう。2社間ファクタリングの手数料相場は一般的に8%〜18%程度とされていますので、OLTAであれば相場の半分以下の手数料で利用できる可能性があります。「手数料をできるだけ抑えたい」というコスト重視の方には、最有力候補の一つです。

AIを活用した審査システムにより、申し込みから24時間以内に見積もり結果を提示してくれます。請求書の全額だけでなく一部のみの買取にも対応しているため、必要な分だけ資金調達することも可能です。これにより、過剰な手数料の支払いを避けられますので、コスト面の負担をさらに軽減できます。

注意点としては、フリーランス（個人）は利用対象外となる場合がある点です。法人または個人事業主の方が主な対象となっていますので、フリーランスの方は他社サービスを検討されるとよいでしょう。

西日本ファクター（福岡本社・九州の事業者に特化）

西日本ファクターは、福岡市に本社を構え、九州・中国地方をメインの対応エリアとする地域密着型のファクタリング会社です。大阪と熊本にも支店があり、鹿児島の事業者にとっては同じ九州圏内に拠点がある安心感が大きな魅力です。

手数料は2.8%〜となっており、買取可能額は30万円から最大3,000万円です。少額からの利用にも対応しているため、個人事業主の方や小規模事業者の方でも気軽に相談できます。2社間・3社間の両方に対応しており、償還請求権のない（ノンリコース）契約を採用しているため、万が一売掛先が倒産した場合でも利用者に支払い義務が生じることはありません。

クラウド契約を導入しており、スマートフォンで請求書を撮影して送付するだけで手続きが完了する完全非対面の取引も可能です。1,000万円以下の売掛金であれば即日入金にも対応しています。また、他社からの乗り換えも歓迎しており、乗り換え時には手数料の優遇を受けられるケースもあるとのことです。

地域密着型ならではの丁寧な対応と、東京の大手にも引けを取らないサービス品質で、九州の事業者から高い支持を得ています。

アクセルファクター（審査通過率93%・柔軟な審査対応）

アクセルファクターは、年間相談件数18,000件以上、買取申込額350億円超の実績を持つファクタリング会社です。最大の特徴は審査通過率93%という業界トップクラスの柔軟な審査基準で、「他社で断られてしまった」という方でも利用できる可能性があります。

取引全体の半数以上が即日中に決済されており、原則として即日対応のスピード感は鹿児島で急な資金需要に迫られている事業者の方にとって心強いサービスです。エビデンス書類が不足している場合や、正式な契約書がないケースでも親身に対応してもらえるため、書類の準備に不安がある方にもおすすめです。

手数料は2%〜で、買取可能額は30万円〜1億円です。2社間・3社間の両方に対応しており、個人事業主の方も利用できます。見積もりと審査結果が同時に提示されるため、利用の判断が素早くできる点も嬉しいポイントではないでしょうか。

一方で、他社と比較すると手数料の上限が明記されていないため、事前の見積もりで手数料率をしっかり確認することをおすすめいたします。

ペイトナーファクタリング（個人事業主・フリーランス特化）

ペイトナーファクタリングは、個人事業主やフリーランスの方に特化したファクタリングサービスです。2025年5月に累計申込件数が400,000件を突破するなど、非常に勢いのあるサービスとして注目を集めています。

最大の特徴は、最短10分という驚異的なスピードでの入金実績がある点です。AI審査を採用しているため、人手による審査待ちの時間がほとんどなく、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。2025年10月からは土日の入金にも対応しており、平日に時間が取れない方でもファクタリングを利用できるようになりました。

手数料は一律10%で、買取可能額は1万円〜300万円（初回は30万円まで）です。手数料が審査によって変動しないため、コストの見通しが非常に立てやすいというメリットがあります。必要書類も少なく、事業計画書などの煩わしい書類の提出は不要です。

鹿児島でフリーランスとして活動されている方や、少額の売掛金で資金調達したい個人事業主の方にとっては、最も手軽に利用できるファクタリングサービスといえるでしょう。ただし、買取上限が300万円のため、大口の資金調達には向きません。

ラボル（少額OK・土日祝も対応のフリーランス向けサービス）

ラボルは、フリーランスや個人事業主向けに特化したファクタリングサービスです。東証プライム上場企業である株式会社セレスの100%子会社が運営しており、運営母体の信頼性が高い点が特徴です。

1万円から利用できるため、少額の売掛金しかない方でも気軽にファクタリングを活用できます。手数料は一律10%、最短60分での入金に対応しています。24時間365日、土日祝日でも振り込みが可能というのは、他社にはない大きな強みです。

鹿児島で小規模な事業を営むフリーランスの方や、週末に急な資金需要が発生した際にも対応できる柔軟性は、事業運営において大きな安心材料になるのではないでしょうか。

ただし、手数料が一律10%のため、大口取引の場合はOLTAやQuQuMoなど手数料の低い他社と比較検討されることをおすすめいたします。

PMG（ピーエムジー）（独立系売上1位・大口案件にも対応）

PMG（ピーエムジー）は、独立系ファクタリング会社として4年連続売上No.1の実績を誇る大手企業です。福岡に支店を構えており、九州・鹿児島エリアの事業者にも地域に精通した担当者がサポートしてくれます。

最大2億円の大口案件にも対応可能で、建設業や製造業など、大型の売掛金を持つ事業者にとっては心強いパートナーとなるでしょう。30秒の簡単査定で土日・祝日も申し込みを受け付けているほか、オンライン手続きにも対応しています。

PMGではファクタリング以外にも財務コンサルティングや金融機関対策、助成金申請に関するサポートも提供しています。ファクタリングによる短期的な資金調達だけでなく、中長期的な経営改善まで相談できるのは、資金繰りに悩む鹿児島の経営者の方にとって大きなメリットではないでしょうか。

ベストファクター（平均買取率92.2%・柔軟な審査対応）

ベストファクターは、平均買取率92.2%を公表している即日対応のファクタリング会社です。買取可能額は30万円〜1億円で、2社間・3社間の両方に対応しています。

この「平均買取率92.2%」という数字は、額面に対して高い割合で買い取ってもらえるということを意味しており、手元に残る資金が多くなるという点で利用者にとって有利なサービスです。手数料は2%〜となっていますが、実際の手数料率は審査内容によって異なりますので、事前の見積もりでしっかりと確認しておきましょう。

また、赤字決算や税金滞納中の事業者でも相談に応じてもらえる柔軟な審査基準を持っています。銀行融資が難しい状況でも資金調達の道が開ける可能性がありますので、まずは相談してみることをおすすめいたします。

けんせつくん（建設業に特化したファクタリング）

けんせつくんは、その名の通り建設業に特化したファクタリングサービスです。建設業の商慣習や資金サイクルに精通した専門スタッフが対応するため、建設業特有の事情を理解した上でサポートしてもらえます。

鹿児島県は近年、国土交通省の統計によると公共工事の受注も一定数あり、建設業は県内の主要産業の一つです。大型案件の受注時には資材の発注や人件費の先行支出が必要になるケースが多く、入金までのタイムラグに悩む建設業者の方は少なくありません。

けんせつくんでは、工事の注文書や契約書をもとにしたファクタリングに対応しているため、請求書の発行前でも資金調達が可能な場合があります。手数料は5%〜で、即日入金にも対応しています。

建設業以外の業種の方は利用できませんので、その場合は他の汎用型ファクタリング会社を検討してください。

鹿児島でファクタリング会社を選ぶ5つのポイント

おすすめのファクタリング会社をご紹介しましたが、「結局どの会社を選べばいいの？」と迷われている方もいらっしゃるかと思います。ここでは、鹿児島の事業者が安心かつお得にファクタリングを利用するために、知っておいていただきたい5つの選定ポイントを解説していきます。

ポイント1：手数料の「上限」に注目する（下限だけで判断しない）

ファクタリング会社の公式サイトを見ると、「手数料1%〜」「手数料2%〜」といった表記をよく目にします。しかし、ここで注意していただきたいのは、この「〜」の後に続く上限の手数料率こそが、実際のコストを左右する重要なポイントだということです。

例えば、手数料「1%〜」と表記している会社でも、実際の審査では10%以上の手数料が提示されることも珍しくありません。一方、OLTAのように手数料の上限が9%と明確に設定されている会社であれば、最悪でも9%を超えることはないため、資金計画を立てやすくなります。

手数料を比較する際は、下限だけでなく上限も確認し、できれば複数社に見積もりを依頼して相見積もりを取ることをおすすめいたします。

ポイント2：入金スピードと審査の柔軟性を確認する

資金繰りに困っている状況では、「いつ入金されるか」が非常に重要です。

各社が公表している「最短〇時間」というのは、あくまでも最速の実績値であり、すべての利用者に当てはまるわけではありません。一般的には、午前中に申し込みを完了させ、必要書類をすべて提出した場合に当日中の入金が期待できます。

また、審査の柔軟性も重要なポイントです。赤字決算や税金の滞納がある場合でも相談に応じてくれるか、必要書類の数が少ないかなど、自社の状況に合わせて会社を選びましょう。

ポイント3：2社間と3社間の違いを理解して選ぶ

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの取引形態があります。この違いを正しく理解しておくことは、会社選びにおいて非常に大切です。

e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では、債権の譲渡は原則として自由に行えると定められています。ファクタリングはこの債権譲渡に基づく取引であり、借入（貸金業）とは法的にまったく異なるものです。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約する方式です。売掛先に通知する必要がないため、取引先にファクタリングの利用を知られたくないという方に適しています。ただし、手数料は3社間と比べて高めに設定される傾向があります。

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約する方式です。売掛先の承諾が必要になるため取引先にファクタリングの利用が知られますが、手数料は2社間よりも低く抑えられるのが一般的です。

鹿児島のように地域の事業者同士のつながりが深いエリアでは、取引先との関係性を考慮して2社間を選ばれる方が多い傾向がありますが、手数料を少しでも抑えたい場合は3社間も検討してみる価値があるでしょう。

ポイント4：対面相談 vs オンライン完結、自社に合ったスタイルを選ぶ

ファクタリング会社は大きく分けて「対面型」と「オンライン完結型」の2つに分類できます。中小企業のデジタル化が進む一方で、対面での相談を重視する経営者が依然として多いことが示されています。

鹿児島の事業者の方にとっては、九州に拠点を持つトラストゲートウェイ、西日本ファクター、PMG福岡支店、ビートレーディング福岡支店などが対面相談の選択肢となります。初めてファクタリングを利用する方や、複雑な案件の相談をしたい方は、対面型がおすすめです。

一方で、「手続きに時間をかけたくない」「手数料をできるだけ抑えたい」という方には、QuQuMoやOLTAなどのオンライン完結型が向いています。店舗運営コストが削減されている分、手数料が低めに設定されている傾向がありますので、コスト面ではオンライン型に軍配が上がるケースが多いでしょう。

ポイント5：償還請求権の有無を必ず確認する（安全な業者の見分け方）

ファクタリング会社を選ぶうえで最も重要なポイントの一つが、「償還請求権の有無」を確認することです。この確認を怠ると、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性があります。

「償還請求権あり」のファクタリングは、売掛先が支払いを行わなかった場合に利用者が買い戻さなければならない契約です。これは実質的に「貸付」と同じであり、ファクタリングの本来のメリットを享受できません。

正規のファクタリング会社は「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を提供しています。本記事でご紹介した12社はいずれも償還請求権なしの契約を採用していますが、念のため契約前に必ず確認するようにしましょう。

【独自視点】鹿児島の主要産業別・おすすめファクタリング会社マッチング

鹿児島県には、農業・畜産業、建設業、観光業・飲食業、医療・介護・福祉など、多彩な産業が集まっています。実は、それぞれの産業によって資金サイクルや売掛金の特性が異なるため、業種に合ったファクタリング会社を選ぶことが、より賢い資金調達への近道となります。

ここでは、鹿児島の主要産業ごとに最適なファクタリング会社をご提案していきます。

農業・畜産業：売掛サイクルが長い → 手数料の安いオンライン型が有利

鹿児島県は全国有数の農業県であり、黒豚・黒牛・さつまいもをはじめとした農畜産物の出荷額は全国トップクラスです。

農業・畜産業の特徴として、出荷から代金回収までの期間が長い傾向があります。JA（農業協同組合）を通じた取引では、支払いサイトが1〜2ヶ月に及ぶことも珍しくありません。この間の運転資金を確保するために、ファクタリングは非常に有効な手段です。

農業・畜産業の事業者の方には、手数料の安いオンライン完結型であるOLTA（手数料2%〜9%）やQuQuMo（手数料1%〜）がおすすめです。売掛サイクルが長い分、繰り返し利用する可能性が高いため、手数料の安さが長期的なコスト削減につながります。

建設業：大型案件の先行投資 → 大口対応＆建設業特化型がおすすめ

鹿児島県の建設業は、公共工事・民間工事ともに一定の需要があります。しかし、建設業は資材の発注や下請け業者への支払いが先行するため、入金までのタイムラグが大きな課題となります。

建設業の事業者の方には、けんせつくん（建設業特化型）や、大口案件にも対応できるPMG（最大2億円）、ビートレーディング（買取上限なし）がおすすめです。特にけんせつくんは建設業の商慣習を熟知した専門スタッフが対応するため、業界特有の書類や事情にも柔軟に対応してもらえます。

観光業・飲食業：季節変動が大きい → 少額・即日対応の会社が最適

鹿児島は桜島や屋久島、指宿温泉など、全国有数の観光資源を持つ県です。繁忙期と閑散期の資金ギャップに悩む事業者の方が多いのが実情です。

このような事業者の方には、少額から利用でき、即日入金に対応しているサービスが適しています。ペイトナーファクタリング（1万円〜、最短10分）やラボル（1万円〜、最短60分）は、少額の売掛金でも手軽に利用できるため、季節的な資金繰りの調整に活用しやすいでしょう。

医療・介護・福祉：診療報酬債権の専門ファクタリングが使える

鹿児島県は高齢化率が全国平均を上回っており、医療・介護サービスの需要は今後も増加が見込まれています。しかし、診療報酬や介護報酬は国保連合会を通じた請求・支払いとなるため、レセプト提出から入金まで約2ヶ月のタイムラグが生じます。

この問題を解決するのが診療報酬ファクタリング（介護報酬ファクタリング）です。ビートレーディングやトラストゲートウェイは、診療報酬債権・介護報酬債権の買取にも対応しています。診療報酬債権は国や自治体が最終的な支払者となるため信用度が高く、通常のファクタリングと比較して手数料が低めに設定される傾向があります。

鹿児島で病院・クリニック・介護施設・調剤薬局などを運営されている方は、診療報酬ファクタリングの活用をぜひ検討してみてください。

鹿児島の事業者がファクタリングを利用するメリット・デメリット

ファクタリングは非常に便利な資金調達手段ですが、メリットだけでなくデメリットも理解したうえで利用することが大切です。ここでは、鹿児島の事業者にとってのメリット・デメリットを客観的に解説していきます。

メリット① 信用情報に影響しない（銀行融資と併用できる）

ファクタリングは売掛債権の売買（債権譲渡）であり、借入ではありません。そのため、CIC（指定信用情報機関）をはじめとする信用情報機関にファクタリングの利用歴が記録されることはありません。

これは非常に大きなメリットで、ファクタリングを利用しながら同時に銀行融資の申し込みを行うことも可能です。鹿児島銀行や南日本銀行など地元の金融機関との取引関係に影響を与えることなく、短期的な資金繰りの改善を図ることができます。

メリット② 最短即日で資金調達できる

銀行融資の場合、申し込みから融資実行まで2週間〜1ヶ月程度かかるのが一般的です。一方、ファクタリングであれば最短即日、早い場合は2時間程度で入金されるケースもあります。

日本政策金融公庫のような公的金融機関からの融資も、審査から実行まで一定の期間が必要です。「今週中に支払いがある」「来週の仕入れ代金を確保したい」といった急な資金ニーズには、ファクタリングが最も適した選択肢といえるでしょう。

メリット③ 担保・保証人不要で利用可能

銀行融資では通常、不動産などの担保や保証人が求められます。しかし、ファクタリングは売掛債権そのものを売却する取引であるため、担保も保証人も不要です。

不動産を所有していない事業者や、個人事業主の方でも利用できるため、銀行融資の申し込み条件を満たせない方にとって、ファクタリングは貴重な資金調達の選択肢となります。

デメリット① 手数料が銀行融資より高い

ファクタリングの手数料は一般的に2%〜18%程度で、銀行融資の金利（年利1%〜3%程度）と比較するとコストが高くなります。中小企業の資金調達コストは経営に直接影響するため、利用の際には手数料と調達の緊急性を天秤にかけて判断することが重要です。

手数料を抑えるためには、複数社への相見積もりが効果的です。また、3社間ファクタリングを選択できる場合は、2社間よりも手数料が低くなる傾向がありますので、売掛先との関係性に問題がなければ検討する価値はあるでしょう。

デメリット② 売掛先の信用力が重視される

ファクタリングの審査では、利用者自身の経営状態よりも、売掛先（取引先）の信用力が重視されます。帝国データバンクの企業情報なども参照しながら、売掛先が確実に支払いを行える企業かどうかが審査のポイントとなります。

そのため、売掛先が倒産リスクの高い企業である場合や、創業間もない企業である場合は、ファクタリングの利用が難しくなるケースがあります。逆に、売掛先が大手企業や公的機関であれば、審査はスムーズに進む傾向があります。

ファクタリングの基本的な仕組み（初めての方向け）

「ファクタリングって名前は聞いたことがあるけれど、詳しい仕組みはよく分からない…」という方のために、ここではファクタリングの基本をわかりやすく解説していきます。

ファクタリングとは？（売掛債権の買取サービスであり「借入」ではない）

ファクタリングとは、自社が保有する売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却して、支払期日よりも前に現金化するサービスです。

ここで非常に大切なポイントは、ファクタリングは「借入」ではなく「売買」であるということです。銀行融資やビジネスローンのように返済義務が生じるものではなく、売掛金という資産を売却して現金に換える取引です。そのため、貸借対照表上では負債が増えることはなく、財務バランスを健全に保ちながら資金を調達できます。

つまり、ファクタリングを利用しても「借金が増えた」ということにはならない、ということを覚えておいてください。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

先ほど選び方のポイントでも触れましたが、改めて2社間と3社間の違いを整理しておきましょう。

e-Gov法令検索で確認できる民法の規定に基づき、ファクタリングは債権譲渡の一形態として認められています。

2社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社の2者だけで取引が完結します。売掛先には通知されないため、取引先にファクタリングの利用を知られることはありません。ただし、ファクタリング会社にとっては売掛先への直接確認ができないため、リスクが高くなり、手数料もやや高めに設定されます。

3社間ファクタリングでは、売掛先にもファクタリングの利用を通知し、承諾を得たうえで取引を行います。売掛先から直接ファクタリング会社に支払いが行われるため、未回収リスクが低下し、手数料が2社間より低くなる傾向があります。

ファクタリング利用の流れと必要書類

ファクタリングの利用は、おおまかに以下の流れで進みます。

ステップ1：問い合わせ・申し込み
各社の公式サイトやお電話で問い合わせを行い、売掛金の情報を伝えます。

ステップ2：必要書類の提出
一般的に必要な書類は以下のとおりです。国税庁が発行する確定申告書なども求められる場合があります。

• 本人確認書類（免許証・マイナンバーカードなど）
• 売掛債権を証明する資料（請求書・発注書・契約書など）
• 銀行口座の入出金明細（直近2〜3ヶ月分）
• 確定申告書や決算書（会社による）

ステップ3：審査・見積もりの提示
ファクタリング会社が売掛先の信用調査を行い、買取金額と手数料を提示します。

ステップ4：契約・入金
提示された条件に納得したら契約を締結し、手数料を差し引いた金額が入金されます。

【要注意】鹿児島でも増加中？悪徳ファクタリング業者の見分け方

ファクタリング業界は法整備が追いついていない部分もあり、残念ながら悪徳業者が紛れ込んでいるのが現状です。鹿児島の事業者の方が安心してファクタリングを利用するために、悪徳業者を見分けるポイントをお伝えしていきます。

注意1：手数料が相場を大きく超えている（30%以上は危険信号）

金融庁はファクタリングに関する注意喚起を行っており、法外な手数料を請求する業者への警戒を呼びかけています。2社間ファクタリングの手数料相場は8%〜18%程度、3社間であれば2%〜9%程度が一般的な目安です。

手数料が30%を超えるような提示を受けた場合は、悪徳業者の可能性が高いため、契約を避けるようにしましょう。また、手数料以外に「事務手数料」「審査料」「登録料」などの名目で追加費用を請求してくる業者にも注意が必要です。

注意2：「償還請求権あり」は実質的な貸付（貸金業法違反の可能性）

「償還請求権あり」の契約でファクタリングを行っている業者は、実質的に貸付を行っているのと同じです。貸金業の登録をせずに貸付行為を行うことは、貸金業法に違反する可能性があります。

正規のファクタリングは「償還請求権なし（ノンリコース）」が原則です。契約書に「償還請求権あり」と記載されている場合は、その業者との取引を中止してください。

注意3：契約書を渡さない・事務所の所在が不明な業者

消費者庁では、契約書面の交付は取引の基本であると説明しています。契約書を交付しない、あるいは契約内容の説明を避ける業者は、後々トラブルになる可能性が高いです。

また、会社の所在地が不明瞭であったり、電話番号が携帯番号のみであったりする業者も要注意です。正規のファクタリング会社は、法人登記がなされており、オフィスの所在地も公開しています。

注意4：「給与ファクタリング」は違法な貸付（絶対に利用しない）

法務省や金融庁が明確に警告しているとおり、個人の給与を対象としたいわゆる「給与ファクタリング」は、実質的に違法な貸付です。賃金の支払いは雇用主から労働者に直接行われなければならず（労働基準法第24条）、給与債権の譲渡は認められていません。

「給与ファクタリング」をうたう業者は、ファクタリングを装った闇金融業者である可能性が極めて高いです。絶対に利用しないようにしてください。

よくある質問

Q1. 鹿児島に店舗がないファクタリング会社でも利用できますか？

A: はい、問題なく利用できます。

現在、多くのファクタリング会社がオンラインでの契約に対応しています。経済産業省もデジタル化による中小企業の経営改善を推進しており、オンラインファクタリングは全国どこからでも利用可能です。本記事でご紹介したQuQuMoやOLTA、日本中小企業金融サポート機構などは、鹿児島からでもオンラインですべての手続きを完結できます。

Q2. 個人事業主やフリーランスでもファクタリングを利用できますか？

A: はい、多くのファクタリング会社が個人事業主にも対応しています。

中小企業庁の支援策は法人だけでなく個人事業主も対象となっていますが、ファクタリングにおいても同様です。本記事でご紹介した12社はすべて個人事業主に対応しています。特にペイトナーファクタリングやラボルはフリーランスに特化しており、少額からの利用が可能です。ただし、売掛先が法人であることが条件となっている会社が多いため、個人間取引の売掛金は対象外となる場合があります。

Q3. 売掛先（取引先）にファクタリングの利用がバレませんか？

A: 2社間ファクタリングであれば、原則として売掛先に知られることはありません。

2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2者間で完結するため、売掛先に通知されることはありません。また、法務省が管理する債権譲渡登記についても、QuQuMoのように登記不要のサービスを選べば、登記情報から発覚するリスクもありません。ただし、3社間ファクタリングの場合は売掛先の承諾が必要となるため、利用が知られることになります。

Q4. ファクタリングを利用した場合の確定申告・仕訳はどうなりますか？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。

国税庁の見解に基づくと、ファクタリング手数料は売掛金の売却に伴う費用として処理します。具体的には、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額を「普通預金」に、手数料部分を「売上債権売却損」として仕訳します。借入ではないため、支払利息や借入金の科目は使用しません。具体的な会計処理については、税理士にご相談されることをおすすめいたします。

Q5. 赤字決算・税金滞納中でもファクタリングは利用できますか？

A: 多くのファクタリング会社では、赤字決算や税金滞納中でも利用可能です。

ファクタリングの審査では利用者自身の経営状態よりも売掛先の信用力が重視されるため、利用者が赤字決算や税金滞納中であっても、売掛先が信頼できる企業であればファクタリングを利用できる可能性は十分にあります。アクセルファクターやベストファクターは、こうした状況でも柔軟に対応していることで知られています。

Q6. 鹿児島銀行など地元の銀行でもファクタリングは利用できますか？

A: 一部の銀行ではファクタリングサービスを提供していますが、内容が異なります。

鹿児島銀行をはじめとする地方銀行でも、ファクタリングやでんさいファクタリング（電子記録債権を活用した一括ファクタリング）を提供しているケースがあります。ただし、銀行のファクタリングは3社間が主流で、審査基準が厳しく、手続きに時間がかかる傾向があります。「即日入金」や「少額対応」を求める場合は、本記事でご紹介した民間のファクタリング会社のほうが適しているでしょう。銀行ファクタリングは手数料が低い傾向がありますので、時間に余裕がある場合は比較検討してみてください。

まとめ：鹿児島の事業者が最適なファクタリング会社を選ぶために

本記事では、鹿児島県でおすすめのファクタリング会社12社を比較し、選び方のポイントや産業別のおすすめ会社、悪徳業者の見分け方まで詳しく解説してきました。

最後に、ニーズ別のおすすめをまとめてお伝えいたします。

今日中に資金調達したい方 → ビートレーディング or QuQuMo

• 最短2時間の入金実績
• オンライン完結で手続きもスムーズ
• 午前中の申し込みがおすすめ

九州拠点で対面相談したい方 → トラストゲートウェイ or 西日本ファクター

• 福岡に本社・支店があり、対面での契約が可能
• 九州の事業者に寄り添った丁寧な対応
• 地域密着ならではの柔軟なサービス

手数料をできるだけ抑えたい方 → OLTA or QuQuMo

• OLTAは手数料上限9%と業界最低水準
• QuQuMoは手数料下限1%〜と業界最安級
• オンライン完結型でコストを削減

個人事業主・フリーランスの方 → ペイトナーファクタリング or ラボル

• 少額（1万円〜）から利用可能
• ペイトナーは最短10分のスピード入金
• ラボルは土日祝も対応

鹿児島で安心・お得にファクタリングを利用する3つのポイント

1. 複数社に相見積もりを取って手数料を比較する — 1社だけで決めず、2〜3社に見積もりを依頼することで、最もお得な条件を引き出しやすくなります。
2. 償還請求権なし（ノンリコース）の契約を選ぶ — 「償還請求権あり」は実質的な貸付であり、正規のファクタリングとはいえません。必ず確認しましょう。
3. 金融庁の注意喚起に該当しない正規業者であることを確認する — 法外な手数料、契約書の不交付、事務所の所在不明などの業者は避けてください。

鹿児島でキャッシュフローにお悩みの経営者の方は、まずは気になったファクタリング会社の公式サイトから無料見積もりを依頼してみてください。売掛金を活用した資金調達で、事業の成長と安定した経営を実現していきましょう。