建設業特化型ファクタリング完全ガイド｜おすすめ会社10選と失敗しない選び方【2026年最新】

「工事は受注できたのに、入金は3か月先…」

「材料費と外注費の立替えだけで資金が回らない…」

「銀行に相談したけれど、融資の審査に時間がかかりすぎる…」

このような資金繰りの悩みを抱えている建設業の経営者の方は、決して少なくないのではないでしょうか。建設業は他の業種と比べて支払サイト（売掛金が入金されるまでの期間）が非常に長く、さらに材料費・人件費・外注費といった立替え負担も大きい業界です。そのため、仕事が増えれば増えるほど手元資金が不足してしまうという、建設業特有のジレンマに苦しんでいる方も多いかと思います。

結論からお伝えすると、建設業の資金繰り改善には「建設業特化型ファクタリング」の活用が非常に有効です。ファクタリングとは売掛債権（売掛金）を専門会社に買い取ってもらうことで、入金日を待たずに現金化できるサービスのことです。借入ではないため、負債が増えることもありません。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

【結論】建設業向けファクタリング会社おすすめ10選 比較一覧表

まずは結論として、建設業の資金調達に適したファクタリング会社10社を比較表でご紹介していきます。

「とにかく早く自社に合う会社を見つけたい」という方は、こちらの比較表を参考にしていただければと思います。

建設業の方がファクタリング会社を選ぶ際には、一般的なファクタリング会社を選ぶときとは異なるポイントがあります。具体的には、建設業での取引実績があること、支払サイトが長い売掛債権にも対応できること、そして注文書ファクタリング（工事の着手前に注文書を買い取ってもらえるサービス）への対応の有無が重要になってきます。

以下の表では、これらのポイントを中心にまとめていますので、ぜひ比較検討にお役立てください。

会社名	取引形態	入金スピード	手数料	買取可能額	注文書対応	特徴
けんせつくん	2社間	最短即日	要見積もり	要見積もり	○	建設業完全特化・一人親方OK
ビートレーディング	2社間/3社間	最短2時間	2%〜	制限なし	○	累計買取額1,700億円超の実績
QuQuMo	2社間	最短2時間	1%〜	制限なし	×	オンライン完結・手数料が低い
土建くん	2社間/3社間	最短即日	要見積もり	要見積もり	○	建設業・一人親方特化
建設Pay	2社間	最短即日	要見積もり	要見積もり	○	建設業特化で手数料が低め
日本中小企業金融サポート機構	2社間/3社間	最短3時間	1.5%〜	制限なし	○	一般社団法人が運営・信頼性◎
アクセルファクター	2社間/3社間	最短即日	2%〜	1億円	×	審査通過率93%・5割が即日入金
ベストファクター	2社間/3社間	最短即日	2%〜	1億円	○	利用業種で建設業が最多
トップ・マネジメント	2社間/3社間	最短即日	1%〜	1億円	○	公共工事・見積書にも対応
株式会社No.1	2社間/3社間	最短即日	1%〜	5,000万円	○	建設業特化プランを提供

※手数料・買取可能額などは2026年2月時点の各社公式サイト情報に基づきます。最新情報は各社公式サイトにてご確認ください。

上記の比較表をご覧いただいたうえで、選ぶ際に特に意識していただきたいポイントを3つお伝えしていきます。

1つ目は、建設業での取引実績が豊富かどうかです。建設業は支払サイトが60日〜180日と長く、また工期の延長や天候による影響など、他業種にはない特殊な事情があります。建設業に精通した会社であれば、こうした業界特有の事情を理解したうえで柔軟に対応してもらえるでしょう。

2つ目は、注文書ファクタリングに対応しているかです。通常のファクタリングは請求書（売掛債権）を買い取るサービスですが、注文書ファクタリングでは工事の受注段階（着手前）で資金調達ができます。建設業では着手前に材料費や外注費の立替えが必要になるケースが多いため、この対応の有無は非常に重要なポイントになります。

3つ目は、支払サイトが長い債権でも買い取ってもらえるかです。建設業の売掛債権は入金までの期間が他業種よりも長いことが特徴です。一般的なファクタリング会社では対応が難しいケースもありますので、事前に確認しておくことをおすすめいたします。

建設業向けおすすめファクタリング会社10選【詳細解説】

ここからは、先ほどの比較表でご紹介した10社について、それぞれの特徴やおすすめポイントを詳しく解説していきます。各社の強みや対応範囲が異なりますので、ご自身の状況に合った会社を見つけていただければと思います。

けんせつくん（建設業専門の安心感・一人親方もOK）

けんせつくんは、その名の通り建設業に完全特化したファクタリングサービスです。建設業の商慣習や資金繰りの課題を深く理解したスタッフが在籍しており、業界特有の事情に寄り添った対応をしてもらえる点が大きな強みとなっています。

法人だけでなく一人親方（個人事業主）の方でも利用が可能で、建設業を営むさまざまな規模の事業者に対応しています。注文書ファクタリングにも対応しているため、工事の受注段階で資金が必要になった場合にも活用していただけます。建設業に特化しているからこそ、支払サイトが長い売掛債権や、建設業特有の請負契約に基づく債権にも柔軟に対応できるのが特徴です。

ただし、手数料や買取可能額については個別見積もりとなっているため、まずは無料相談で見積もりを取得されることをおすすめいたします。

建設業に特化したサービスをお探しの方には、まず検討していただきたい会社の一つです。

ビートレーディング（最短2時間・累計買取額1,700億円超の実績）

ビートレーディングは、累計買取額が1,700億円を超える業界大手のファクタリング会社です。最短2時間での入金実績があり、急ぎの資金調達にも対応できるスピード感が魅力となっています。

建設業での取引実績も非常に豊富で、2社間・3社間の両方に対応しています。買取可能額に上限を設けていないため、大型工事の売掛債権にも対応可能です。注文書ファクタリングにも対応しており、工事着手前の資金確保にも利用していただけます。手数料は2%〜となっていますが、実際の手数料は売掛債権の内容や金額によって異なりますので、まずは見積もりを依頼してみてください。

オンラインでの手続きにも対応しており、来店不要で契約を完了させることも可能です。

「実績のある大手に任せたい」「高額の売掛債権を買い取ってほしい」という方に特におすすめの会社といえるでしょう。

QuQuMo（オンライン完結・最短2時間・手数料1%〜）

QuQuMo（ククモ）は、申込みから入金まですべてオンラインで完結できるファクタリングサービスです。必要書類は通帳と請求書の2点のみと非常にシンプルで、手続きの手軽さが大きな特徴となっています。

手数料は1%〜と業界でもトップクラスの低水準を実現しており、コストを抑えたい建設業者の方にとって非常に魅力的な選択肢です。入金スピードも最短2時間と迅速で、急な資金需要にもしっかり対応してもらえます。買取可能額にも上限がないため、さまざまな規模の売掛債権に対応可能です。

ただし、注文書ファクタリングには現時点で対応していないため、請求書発行後の売掛債権を対象としたファクタリングを希望される方に向いています。

「手数料を少しでも安く抑えたい」「オンラインで手軽に手続きを済ませたい」という方には、ぜひ検討していただきたいサービスです。

土建くん（建設業・法人・一人親方に特化）

土建くんは、建設業に特化したファクタリングサービスで、法人はもちろん一人親方や個人事業主の方にも広く対応しています。建設業界の事情に精通したスタッフが審査を担当するため、他社では対応が難しいケースでも柔軟な対応が期待できるのが強みです。

2社間・3社間の両方に対応しており、元請けに知られたくない場合は2社間ファクタリングを選択することも可能です。注文書ファクタリングにも対応しているため、工事の受注段階での資金調達にも活用していただけます。

建設業専門のサービスだからこそ、支払サイトが長期にわたる売掛債権や、工期が延長された場合の柔軟な対応にも期待が持てます。手数料や買取可能額は個別見積もりとなっていますので、まずはお気軽に相談されてみてはいかがでしょうか。

建設Pay（手数料の低さが魅力の建設業特化型）

建設Payは、建設業に特化しながらも手数料の低さを強みとしているファクタリングサービスです。手数料をできるだけ抑えて資金調達を行いたい建設業者の方に選ばれています。

2社間ファクタリングに対応しており、売掛先（元請け）に知られることなく資金調達が可能です。注文書ファクタリングにも対応しているため、請求書の発行前の段階でも利用していただけます。入金スピードは最短即日となっており、急な資金需要にも対応できる体制が整っています。

建設業に特化しているため、業界特有の支払いサイクルや債権の性質を理解したうえで審査を行ってもらえる点も安心材料です。

手数料の具体的な料率は個別見積もりとなりますが、「コストを抑えつつ建設業に理解のある会社を選びたい」という方におすすめのサービスです。

日本中小企業金融サポート機構（一般社団法人が運営・信頼性◎）

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構は、営利企業ではなく一般社団法人が運営するファクタリングサービスです。経済産業省から「経営革新等支援機関」の認定を受けている点も、信頼性の高さを示す大きなポイントといえるでしょう。

手数料は1.5%〜と非常にリーズナブルで、最短3時間での入金にも対応しています。2社間・3社間の両方に対応しており、買取可能額にも上限がないため、建設業の大型案件にも利用可能です。注文書ファクタリングにも対応しているため、工事着手前の資金確保にも活用していただけます。

非営利の一般社団法人が運営しているという点は、「ファクタリングを利用するのが初めてで不安」という方にとって大きな安心材料になるのではないでしょうか。建設業に関するコラムや情報発信も積極的に行っており、業界の課題に真摯に向き合っている姿勢がうかがえます。

アクセルファクター（審査通過率93%・5割が即日入金）

アクセルファクターは、審査通過率93%という高い水準と、利用者の約5割が即日入金を受けているスピード対応が特徴のファクタリング会社です。ネクステージグループという大手企業グループが運営しており、信頼性の面でも安心感があります。

手数料は2%〜で、買取可能額は最大1億円までとなっています。2社間・3社間の両方に対応しており、少額の売掛債権にも対応してもらえる柔軟さがあります。個人事業主や一人親方の方でも利用が可能で、建設業を含むさまざまな業種での取引実績があります。

注文書ファクタリングには現時点で対応していませんが、「まずは審査に通るかどうか不安」という方や、「とにかくスピーディーに資金調達したい」という方にはぜひ検討していただきたい会社です。審査通過率の高さは、建設業の方にとっても心強いポイントではないでしょうか。

ベストファクター（注文書対応・建設業の利用者が最多）

ベストファクターは、利用者の中で建設業の方が最も多いという実績を持つファクタリング会社です。建設業での利用が多いということは、それだけ業界の事情を理解した審査やサポートが期待できるということでもあります。

手数料は2%〜で、買取可能額は最大1億円まで対応しています。2社間・3社間の両方に加え、注文書ファクタリングにも対応している点が建設業の方にとって大きな魅力です。入金スピードは最短即日となっており、緊急の資金需要にもしっかり応えてくれます。

ベストファクターでは、ファクタリングだけでなく資金繰りに関する無料のコンサルティングも提供しています。「ファクタリングを利用しながら、中長期的な資金繰りの改善も目指したい」という経営者の方には、特におすすめしたいサービスです。

トップ・マネジメント（公共工事・見積書・注文書にも対応）

トップ・マネジメントは、請求書だけでなく見積書や注文書でもファクタリングが利用できるという、非常に幅広い対応力が特徴の会社です。公共工事の売掛債権にも対応しており、建設業の方にとって使い勝手の良いサービスとなっています。

手数料は1%〜で、買取可能額は最大1億円まで対応しています。2社間・3社間の両方に対応しており、入金スピードは最短即日です。特に公共工事を請け負っている建設業者の方にとっては、公共工事の売掛債権を買い取ってもらえるという点が非常に大きなメリットになるでしょう。

年間の契約件数も多く、豊富な経験に基づいた柔軟な対応が期待できます。

「公共工事の売掛債権を活用したい」「注文書の段階で資金調達をしたい」という方には、ぜひ一度相談していただきたい会社です。

株式会社No.1（建設業特化プラン・少額債権にも対応）

株式会社No.1は、建設業に特化したファクタリングプランを提供している会社です。建設業界の事情を熟知したスタッフが対応してくれるため、業界特有の悩みにも親身に相談に乗ってもらえるのが特徴です。

手数料は1%〜で、買取可能額は最大5,000万円となっています。2社間・3社間の両方に対応しており、注文書ファクタリングも利用可能です。少額の売掛債権にも対応してもらえるため、一人親方や小規模の建設事業者の方でも利用しやすいサービスとなっています。

入金スピードは最短即日で、他社からの乗り換えにも対応しています。

「現在利用しているファクタリング会社の手数料が高い」「建設業に理解のある会社に切り替えたい」という方にもおすすめです。

そもそも建設業特化型ファクタリングとは？一般的なファクタリングとの違い

ここまでおすすめの会社をご紹介してきましたが、「そもそもファクタリングってどんな仕組みなの？」「建設業特化型は何が違うの？」と疑問をお持ちの方もいらっしゃるかと思います。

このセクションでは、ファクタリングの基本的な仕組みから、建設業特化型サービスならではの特徴まで、丁寧に解説していきます。

ファクタリングの基本的な仕組み（売掛債権の買取＝借入ではない）

ファクタリングとは、企業が保有している売掛債権（売掛金）を専門のファクタリング会社に買い取ってもらうことで、入金期日よりも前に現金化できるサービスです。

ここで非常に重要なポイントは、ファクタリングは「借入（融資）」ではないということです。銀行融資の場合は借りたお金を返済する必要がありますが、ファクタリングは売掛債権という「資産」を売却する行為です。つまり、負債が増えることはなく、バランスシート（貸借対照表）上の負債比率に影響を与えません。

具体的な流れとしては、まず利用者がファクタリング会社に売掛債権を提示し、審査を受けます。審査に通過すると、売掛債権の額面から手数料を差し引いた金額が入金されます。その後、売掛先から入金があった際に、その金額をファクタリング会社に支払う（2社間の場合）という仕組みです。

「建設業特化型」が存在する理由 ─ 建設業界の3つの特殊性

「なぜ建設業だけに特化したファクタリングサービスが存在するのか」と不思議に思われる方もいらっしゃるかもしれません。実は、建設業には他の業種にはない特殊な事情が3つあり、それが建設業特化型サービスを生み出している背景となっています。

建設業は全業種の中でも特に資金繰りに課題を抱えやすい業種として位置づけられています。

1つ目の特殊性は、支払サイトの長さです。建設業では、工事完了後に検収を経て請求書を発行し、そこからさらに60日〜180日後にようやく入金されるケースが一般的です。この間に次の工事の材料費や外注費が発生するため、手元資金が常に不足しがちになります。

2つ目は、立替え費用の大きさです。建設業では、材料費・外注費・人件費を工事の着手前や途中で支払う必要があります。売上が入金される前に多額の出費が発生するという、いわば「先出し後入れ」の構造が資金繰りを圧迫しているのです。

3つ目は、重層下請構造です。建設業界では、元請け→一次下請け→二次下請けという多層的な構造が一般的であり、下層の事業者ほど支払いが遅くなる傾向があります。こうした業界特有の構造を理解したファクタリング会社でなければ、適切な審査や柔軟な対応が難しいのです。

注文書ファクタリングとは？建設業で注目される理由

注文書ファクタリングとは、通常のファクタリングが「請求書（売掛債権）」を買い取るのに対し、工事の「注文書」や「発注書」の段階で資金調達ができるサービスです。民法第466条では債権譲渡の自由が原則として認められており、将来発生する債権も譲渡の対象となり得ることが法的な根拠となっています。

建設業においてこのサービスが注目されている理由は明確です。建設業では、工事を受注してから請求書を発行できるまでに数か月以上かかることが珍しくありません。その間にも材料の発注や職人への支払いが発生するため、「受注はしたけれど、着手するための資金がない」という状況に陥りやすいのです。

注文書ファクタリングを利用すれば、注文書を受け取った段階、つまり工事に着手する前の段階で資金を確保できます。これにより、大型案件の受注チャンスを逃さず、安心して工事に取り掛かることが可能になります。

ただし、注文書ファクタリングは通常のファクタリングよりも手数料が高くなる傾向があります。まだ請求書が発行されていない段階での取引となるため、ファクタリング会社側のリスクが高くなるからです。利用の際は、手数料率をしっかり確認したうえで検討されることをおすすめいたします。

2社間と3社間ファクタリングの違い ─ 建設業ではどちらが有利？

ファクタリングには大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの取引形態があります。建設業の方がどちらを選ぶべきかは、状況によって異なりますので、それぞれの特徴を理解しておくことが大切です。

2社間ファクタリングは、利用者（建設業者）とファクタリング会社の2者間で完結する取引です。

売掛先（元請け）にファクタリングの利用を通知する必要がないため、「元請けに資金繰りの厳しさを知られたくない」という場合に適しています。建設業では元請けとの信頼関係が非常に重要ですので、多くの建設業者が2社間ファクタリングを選択されています。ただし、手数料は3社間よりもやや高めになる傾向があります。

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先（元請け）の3者間で行われる取引です。

売掛先にファクタリングの利用が通知されるため、元請けの了承が必要になります。その分、ファクタリング会社にとっては未回収リスクが低くなるため、手数料が安くなるのが大きなメリットです。

ファクタリングの取引形態によってリスクやコストが異なります。建設業の方は、元請けとの関係性や手数料のバランスを考慮しながら、ご自身に合った取引形態を選んでいただければと思います。

建設業の資金繰りが苦しくなる5つの構造的要因【業界データで解説】

建設業がファクタリングを必要とする背景には、業界特有の構造的な要因があります。

この章では、なぜ建設業の資金繰りが他の業種よりも苦しくなりやすいのか、その根本的な原因を5つの視点から解説していきます。原因を正しく理解することで、ファクタリングをより効果的に活用していただけるはずです。

支払サイトが60〜180日と他業種の2〜3倍長い

建設業の資金繰りを最も大きく圧迫しているのが、支払サイトの長さです。建設業の支払サイトは平均して60日〜180日にもなり、他の業種と比較して2倍〜3倍の長さとなっています。

一般的な製造業やサービス業であれば、商品やサービスを提供してから30日〜60日程度で入金されるケースが多いのですが、建設業では工事の着手から完了までに数か月を要し、さらに完了後の検収を経て請求書を発行、そこからさらに支払いを待つという流れになります。つまり、受注から入金までに半年以上かかることも珍しくないのです。

この間にも次の工事に必要な資金は出ていきますので、「売上はあるのに手元にお金がない」という状態が慢性的に続くことになります。この構造こそが、建設業にファクタリングが特に必要とされる最大の理由です。

材料費・外注費・人件費の立替え負担が大きい

建設業では、工事の着手前や途中で多額の立替え費用が発生します。具体的には、建設資材の購入費用、外注業者への支払い、そして現場作業員の人件費などが該当します。

例えば、5,000万円の工事を受注した場合、材料費で1,500万円、外注費で1,000万円、人件費で800万円など、工事の着手段階で3,000万円以上の出費が必要になるケースもあります。これらは工事の入金よりもはるかに前に支払いが発生するため、手元資金が十分でなければ工事を進めることすらできません。

さらに、近年は建設資材の価格高騰が続いており、立替え負担がますます大きくなっています。こうした状況を踏まえると、ファクタリングを活用して早期に売掛債権を現金化することの重要性がますます高まっているといえるでしょう。

天候不順・工期延長による不確定な資金流出

建設業ならではのリスクとして、天候不順や工期延長による予定外の資金流出があります。

屋外での作業が中心となる建設業では、台風や大雨、降雪などの天候の影響を大きく受けます。工期が延長されれば、その分だけ人件費や仮設材のリース費用などが追加で発生します。しかし、工事代金の入金時期は延びてしまうため、資金繰りがさらに厳しくなるという悪循環に陥りやすいのです。

こうした予測不可能なリスクに備えるためにも、ファクタリングを活用して手元の現金を確保しておくことは、経営の安定性を高めるうえで非常に有効な手段となります。

重層下請構造と元請けの支払い遅延リスク

建設業界の特徴的な構造として、元請け→一次下請け→二次下請け→三次下請けという「重層下請構造」があります。

この重層下請構造では、上位の事業者から支払いが遅れると、その影響が下層の事業者にまで波及します。元請けの支払いが1か月遅れただけで、一次下請け以下のすべての事業者の資金繰りが悪化するという連鎖が起こりやすいのです。

さらに、元請け会社の経営悪化や倒産によって、売掛金が回収できなくなるリスクもあります。ファクタリングの中でも「ノンリコース（償還請求権なし）」のサービスを利用すれば、万が一売掛先が支払い不能になった場合でも、利用者が買い戻す義務はありません。この点は、重層下請構造のリスクに対する有効なヘッジ手段といえるでしょう。

【独自視点】2024年問題（時間外労働上限規制）による追加コスト増

2024年4月から建設業にも時間外労働の上限規制が適用され、いわゆる「2024年問題」が建設業の経営に大きな影響を与えています。厚生労働省の指針に基づき、建設業でも年720時間を超える時間外労働が原則として禁止されるようになりました。

この規制により、建設業では人材の追加確保が不可欠となり、人件費の上昇が避けられない状況となっています。従来は少人数で長時間労働をすることで工期に間に合わせていたケースも多かったのですが、それが難しくなったことで、追加の作業員を雇用するコストや、工期を守るための外注費用が増大しているのです。

加えて、人材不足が深刻化している建設業では、優秀な人材を確保・維持するための待遇改善も必要となっており、これらすべてが資金繰りの圧迫要因となっています。

こうした環境の変化に対応するためにも、ファクタリングを活用した柔軟な資金調達手段を確保しておくことが、今後の建設業経営においてますます重要になってくるでしょう。

建設業特化型ファクタリング会社の選び方 ─ 失敗しない7つのチェックポイント

建設業向けのファクタリング会社は数多く存在しますが、すべての会社が同じサービスを提供しているわけではありません。自社に合わない会社を選んでしまうと、余計な手数料を支払うことになったり、必要なタイミングで資金調達ができなかったりするリスクがあります。

ここでは、建設業の方がファクタリング会社を選ぶ際に必ず確認していただきたい7つのチェックポイントを解説していきます。

①建設業での取引実績・専門知識があるか

ファクタリング会社を選ぶうえで最も重要なのは、建設業での取引実績が豊富にあるかどうかです。けんせつくんや土建くんのように建設業に完全特化した会社であれば、業界の商慣習や資金繰りの課題を深く理解しているため、スムーズな対応が期待できます。

建設業に詳しくないファクタリング会社の場合、支払サイトが長いことや、工期が延長される可能性があることへの理解が不足しているケースがあります。その結果、審査が厳しくなったり、対応が遅れたりするリスクが生じます。

会社のホームページで建設業の取引事例や実績が紹介されているか、建設業に関するコラムや情報発信を行っているかなどを確認することで、その会社が建設業にどの程度精通しているかを判断する材料になるでしょう。

②注文書ファクタリングに対応しているか

建設業では、工事の受注段階（請求書発行前）で多額の資金が必要になるケースが頻繁にあります。そのため、注文書や発注書の段階で資金調達ができる「注文書ファクタリング」への対応は、建設業の方にとって非常に重要な選択基準となります。

民法第466条では債権譲渡の自由が定められていますが、注文書ファクタリングはすべてのファクタリング会社が対応しているわけではありません。先ほどの比較表でご紹介した会社の中でも、対応の有無が分かれています。

特に大型工事を請け負うことの多い建設業者の方は、注文書ファクタリングへの対応を必ず確認してから会社を選ぶようにしてください。工事着手前に資金を確保できるかどうかが、大型案件の受注機会を左右することもあります。

③支払サイトが長い（60日以上の）債権でも買取可能か

建設業の売掛債権は、入金までの期間が60日〜180日と非常に長いのが特徴です。一般的なファクタリング会社の中には、支払サイトが一定期間を超える債権の買取を断るケースもあるため、注意が必要です。

中小企業庁でも、下請事業者への支払い条件の改善に向けた取り組みが進められていますが、現状では建設業の支払サイトはまだまだ長い状況が続いています。

ファクタリング会社に見積もりを依頼する際には、「支払サイトが90日（あるいは120日、180日）の売掛債権でも買い取ってもらえるか」を具体的に確認しておくことが大切です。建設業特化型の会社であれば、長期の支払サイトにも対応しているケースが多いので、安心して相談していただけるでしょう。

④手数料の上限・下限が明示されているか（建設業の手数料相場も解説）

ファクタリングの手数料は、会社によって大きく異なります。手数料の透明性は非常に重要なチェックポイントです。

建設業のファクタリング手数料の一般的な相場は、2社間で5%〜18%程度、3社間で2%〜9%程度となっています。ただし、建設業の売掛債権は高額かつ支払サイトが長いという特性があるため、手数料率に影響を与える要因が他業種とは異なります。

具体的には、売掛債権の金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向がありますが、支払サイトが長くなるほど手数料率は上がる傾向があります。この2つの要因のバランスによって実際の手数料が決まるため、複数の会社に見積もりを取って比較することが非常に重要です。

手数料の下限だけでなく上限も確認しておくことで、想定外の高額な手数料を請求されるリスクを防ぐことができます。公式サイトで手数料の上限・下限を明示している会社は、透明性が高く信頼できると判断してよいでしょう。

⑤2社間ファクタリングに対応しているか

建設業では、元請け会社との信頼関係が事業の根幹をなしています。「ファクタリングを利用していることを元請けに知られたくない」という気持ちは、多くの建設業者の方が感じているのではないでしょうか。

2社間ファクタリングであれば、売掛先（元請け）に通知することなく資金調達が可能です。法務省が管轄する債権譲渡登記が必要になるケースもありますが、登記の内容を元請けが日常的に確認することは通常ありませんので、実質的にバレるリスクは低いといえます。

ただし、先ほど解説したように、2社間ファクタリングは3社間よりも手数料が高くなる傾向があります。元請けとの関係性に問題がなく、手数料をできるだけ抑えたい場合は、3社間ファクタリングも選択肢として検討してみてください。

⑥買取限度額は自社の工事規模に合っているか

ファクタリング会社によって、買取可能額の上限は大きく異なります。帝国データバンクなどの企業調査データを参考にしながら、自社の工事規模に見合った買取限度額を持つ会社を選ぶことが重要です。

例えば、1件あたり数千万円〜数億円規模の大型工事を扱う建設業者であれば、買取上限に制限のないビートレーディングや日本中小企業金融サポート機構が適しているでしょう。一方、一人親方や小規模事業者で、数十万円〜数百万円程度の売掛債権を対象としたい場合は、少額からの買取に対応している会社を選ぶ方が使いやすいです。

自社が普段取り扱う売掛債権の規模を把握したうえで、その金額帯に対応できる会社を選ぶようにしてください。大は小を兼ねるとは限らず、少額の場合は手数料率が高くなるケースもありますので注意が必要です。

⑦入金スピードと審査の柔軟性

資金が急ぎで必要な場合は、入金スピードが最も重要な判断基準になります。「最短即日」「最短2時間」といった表記がありますが、実際にはすべてのケースでその速度が保証されるわけではない点にご注意ください。

金融サービスを利用する際には契約条件をしっかり確認することが大切です。入金スピードに影響する要因としては、申込みの時間帯（午前中の方が当日入金を受けやすい）、必要書類の準備状況、売掛債権の内容や金額などがあります。

また、赤字決算や税金の滞納がある場合でも審査に通るかどうかは、会社によって判断が異なります。建設業特化型の会社であれば、建設業特有の事情（一時的な赤字は大型工事の先行投資によるものなど）を理解したうえで柔軟な審査を行ってくれるケースが多いです。複数社に相談してみることで、自社に最適な会社が見つかるはずです。

建設業がファクタリングを利用する6つのメリット

ファクタリングは建設業の資金繰り課題を解決する有効な手段ですが、単に「お金が早くもらえる」というだけではありません。

建設業ならではのメリットが複数ありますので、ここで詳しく解説していきます。

最短即日で資金調達でき、材料費・外注費の立替えに対応可能

ファクタリングの最大のメリットは、その資金調達スピードです。

銀行融資の場合、申込みから入金までに2週間〜1か月以上かかることが一般的ですが、ファクタリングであれば最短即日、早ければ数時間で資金を手にすることが可能です。建設業では、材料の手配や外注業者への支払いが迫っている中で、すぐに現金が必要になるケースが頻繁にあります。こうした緊急の資金需要に対応できる点は、建設業者にとって非常に大きなメリットです。

特に、月末の支払いに間に合わないリスクがある場合や、新しい工事を受注するための前金が必要な場合など、タイミングが命となる場面でファクタリングは大きな力を発揮してくれるでしょう。

信用情報に影響せず、負債として計上されない

ファクタリングは売掛債権の売却であり、借入ではありません。そのため、利用してもCICやJICCといった指定信用情報機関に記録が残ることはなく、信用情報に一切影響しません。

銀行融資やビジネスローンを利用すると、借入金として貸借対照表の負債の部に計上されますが、ファクタリングの場合はそのようなことがありません。これは、将来的に銀行融資を検討している建設業者にとって非常に重要なポイントです。ファクタリングを利用しても銀行の融資審査に悪影響を及ぼさないため、複数の資金調達手段を併用することが可能になります。

つまり、ファクタリングで日々の資金繰りを安定させながら、銀行融資で設備投資や事業拡大のための資金を確保するという、戦略的な使い分けができるのです。

元請けの倒産リスクを回避できる（ノンリコース契約）

建設業では、元請け会社の経営状況によっては売掛金が回収できなくなるリスクが常に存在します。ファクタリングの中でも「ノンリコース（償還請求権なし）」の契約を選べば、このリスクを回避することが可能です。

ノンリコース契約とは、万が一売掛先（元請け）が倒産や支払い不能になった場合でも、ファクタリング利用者が売掛金を買い戻す義務を負わない契約形態のことです。つまり、売掛金の未回収リスクをファクタリング会社に移転できるということです。

建設業界では元請けの倒産によって連鎖的に下請け業者が影響を受けるケースが後を絶ちません。ノンリコース契約のファクタリングを活用することで、こうしたリスクから自社を守ることができます。契約時には必ず「ノンリコース（償還請求権なし）」であることを確認するようにしてください。

担保・保証人不要で、赤字決算でも利用可能

ファクタリングでは、自社の経営状態ではなく、売掛先（元請け）の信用力が審査の中心となります。日本政策金融公庫の融資と比較すると、ファクタリングは自社の業績に不安がある場合でも利用しやすいという大きな利点があります。

銀行融資の場合、赤字決算や債務超過の状態では審査に通ることが非常に難しくなります。また、担保や保証人を求められるケースも多いです。しかしファクタリングでは、売掛先が信用力のある企業（大手ゼネコンや公的機関など）であれば、自社が赤字であっても利用できる可能性が高いのです。

建設業では、大型工事の先行投資によって一時的に赤字になるケースも少なくありません。こうした場合でも資金調達の道が閉ざされないという点は、ファクタリングならではの強みといえるでしょう。

大型案件の受注チャンスを逃さない（先行資金の確保）

建設業では、新しい工事を受注するために多額の先行資金が必要になります。しかし、手元資金が不足していることが原因で、せっかくの受注チャンスを逃してしまうケースが少なくありません。

建設業の発展には適切な資金調達手段の確保が不可欠です。ファクタリングを活用すれば、既存の売掛債権を早期に現金化することで、新しい案件に必要な先行資金を迅速に確保できます。

特に注文書ファクタリングに対応している会社を利用すれば、新しい工事の受注が決まった段階で資金調達を行うことも可能です。「資金がないから案件を断る」という機会損失を防ぐことは、事業の成長にとって非常に大きな意味を持つのではないでしょうか。

【独自視点】経営事項審査（経審）への好影響 ─ 自己資本比率の改善

これはあまり知られていない視点ですが、ファクタリングの活用は経営事項審査（経審）にも良い影響を与える可能性があります。国土交通省が管轄する経営事項審査は、公共工事を受注するために必要な審査であり、企業の経営状況を数値化して評価するものです。

経営事項審査では、自己資本比率（純資産比率）が重要な評価項目の一つとなっています。ファクタリングは借入ではなく資産の売却であるため、利用しても負債が増えることはありません。むしろ、売掛金という資産を現金に変換することで、バランスシートのスリム化（オフバランス化）が図れます。

銀行融資を利用すると負債が増加し、自己資本比率が低下してしまいますが、ファクタリングであればその心配がありません。公共工事の受注を目指している建設業者にとって、これは見逃せないメリットです。

ただし、経審への具体的な影響は個別の状況によって異なりますので、税理士や会計士にも相談されることをおすすめいたします。

建設業がファクタリングを利用する際のデメリットと注意点

ファクタリングには多くのメリットがありますが、もちろんデメリットや注意すべき点もあります。安心して利用していただくためにも、ここでしっかりとリスクについても確認していきましょう。メリットだけでなくデメリットも理解しておくことで、より賢くファクタリングを活用することができます。

手数料が銀行融資より高い ─ 建設業の手数料相場と抑えるコツ

ファクタリングのデメリットとして最もよく挙げられるのが、手数料の高さです。

銀行融資の金利が年1%〜5%程度であるのに対し、ファクタリングの手数料は1回の取引で2%〜18%程度となります。これを年利に換算すると、非常に高いコストになるケースもあります。例えば、手数料10%で支払サイト90日の売掛債権をファクタリングした場合、年利換算では約40%にもなります。

手数料を抑えるためのコツとしては、まず複数のファクタリング会社から見積もりを取って比較することが基本です。また、3社間ファクタリングの方が2社間よりも手数料が安い傾向がありますので、元請けとの関係性に問題がなければ検討する価値があります。さらに、オンライン完結型のサービスは人件費などのコストが低い分、手数料も抑えられている傾向があります。

売掛先の信用度が低いと審査に通らない場合がある

ファクタリングの審査では、利用者自身の信用力よりも売掛先（元請け）の信用力が重視されます。帝国データバンクなどの信用調査機関の情報を基に、売掛先の経営状態が評価されるのです。

そのため、売掛先の経営状態が悪化している場合や、設立間もない企業である場合、そして個人間の取引である場合などは、審査に通りにくくなる傾向があります。建設業では元請けが大手ゼネコンや公的機関である場合、審査に通りやすいというメリットがありますが、元請けが中小企業の場合は審査結果に影響が出ることもあります。

審査に不安がある場合は、審査通過率が高いことを公表しているアクセルファクター（通過率93%）や、建設業特化型のけんせつくん・土建くんなど、柔軟な対応が期待できる会社に相談してみることをおすすめいたします。

継続利用で利益を圧迫する ─ ファクタリング依存を防ぐ方法

ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、継続的に利用し続けると手数料負担が積み重なり、利益を圧迫してしまうリスクがあります。

ファクタリングはあくまでも「一時的な資金繰りの改善策」として活用し、中長期的には支払サイトの短縮交渉や、銀行融資の獲得、経費の見直しなど、根本的な経営改善を進めていくことが大切です。

具体的には、資金繰り表を作成して入出金のタイミングを可視化し、本当にファクタリングが必要なタイミングだけに絞って利用するという運用が理想的です。「毎月必ずファクタリングを使わないと回らない」という状態は、ファクタリングに依存している状態といえますので、早めに経営改善に着手されることをおすすめいたします。

3社間ファクタリングでは元請けに知られるリスクがある

3社間ファクタリングを選択した場合、売掛先（元請け）にファクタリングの利用が通知されます。これは取引の仕組み上、避けることができません。法務省が管轄する債権譲渡登記とは異なり、3社間の場合は直接元請けに連絡が入る形となります。

元請けにファクタリングの利用を知られることで、「資金繰りが苦しいのではないか」という印象を持たれてしまい、取引関係に悪影響を及ぼす可能性があります。建設業では元請けとの信頼関係が事業の継続に直結するため、この点は慎重に判断する必要があるでしょう。

元請けとの関係性を重視する場合は、2社間ファクタリングを選択することで、通知なしで利用することが可能です。ただし、2社間の方が手数料は高くなりますので、コストとリスクのバランスを考慮したうえで判断していただければと思います。

悪徳ファクタリング業者の見分け方 ─ 建設業者が騙されやすい3つの手口

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在しています。特に建設業の方は「今すぐ資金が必要」という切迫した状況にあることが多いため、悪徳業者のターゲットになりやすいといわれています。

ここでは、建設業者の方に知っておいていただきたい悪徳業者の手口と見分け方を解説していきます。

手口①：契約前に高額な事務手数料・保証金を請求

正規のファクタリング会社では、契約前に高額な費用を請求することはまずありません。

悪徳業者の典型的な手口としては、「事務手数料」「保証金」「審査費用」などの名目で、契約前にまとまった金額を請求してくるケースがあります。正規のファクタリングでは、手数料は売掛債権の買取代金から差し引かれる形で精算されるのが一般的です。契約前に別途費用を請求してくる業者には十分に注意してください。

見分けるポイントとしては、手数料体系が明確であるか、契約前に追加の費用が発生しないことが明記されているか、会社の所在地や代表者名が公開されているかなどを確認することが重要です。少しでも不審に感じた場合は、契約を急がずに他の会社にも相談してみましょう。

手口②：償還請求権ありの契約（実質的な貸付＝違法の可能性）

金融庁は、「ファクタリング」を装いながら実質的には貸付（融資）を行っている業者について、繰り返し注意喚起を行っています。その見分けるべきポイントの一つが「償還請求権」の有無です。

償還請求権とは、売掛先が支払い不能になった場合に、ファクタリング利用者が売掛金を買い戻す義務を負う契約条件のことです。この条件が付いている場合、実質的には売掛債権を担保とした「貸付」と見なされる可能性があり、貸金業法の規制対象となります。貸金業の登録なくこうした取引を行っている業者は、違法な闇金業者である可能性が高いです。

正規のファクタリング（特に2社間ファクタリング）は、原則として「ノンリコース（償還請求権なし）」で契約されます。契約書を確認する際には、「償還請求権なし」の条項が含まれているかどうかを必ずチェックしてください。契約内容がよく分からない場合は、弁護士や税理士に確認してもらうことをおすすめいたします。

手口③：「審査なし」「ブラックOK」を前面に出す業者

「審査なし」「ブラックOK」「誰でも利用可能」といった表現を前面に打ち出しているファクタリング会社には、特に注意が必要です。

正規のファクタリング会社では、たとえ利用者自身の信用情報は照会しなくても、売掛先の信用調査は必ず行われます。「審査なし」でファクタリングを行うということは、売掛債権の実在性や売掛先の信用力を一切確認しないということであり、正常な事業運営とはいえません。

また、「ブラックOK」という表現で信用情報に問題がある方を集客する業者は、高額な手数料を設定していたり、実質的な闇金行為を行っていたりするケースがあります。正しくは、「ファクタリングでは利用者の信用情報ではなく売掛先の信用力が審査の中心となる」という説明が適切です。甘い言葉に惑わされず、信頼できるファクタリング会社を選ぶよう心がけてください。

建設業のファクタリング活用事例と会計処理【独自コンテンツ】

ここでは、建設業の方が実際にファクタリングを活用するシーンを具体的にイメージしていただくため、活用事例をご紹介していきます。また、多くの方が気になる会計処理（仕訳）の方法や、ファクタリング以外の資金調達手段との比較についても解説いたします。

活用事例①：大型公共工事の着工前に注文書ファクタリングで資金確保

ある中規模の建設会社（年商2億円程度）の事例をご紹介いたします。

自治体からの公共工事（工事代金3,000万円）を受注しましたが、着工前の材料費と外注費で約1,200万円の先行投資が必要でした。しかし、前の工事の入金はまだ2か月先で、手元資金だけでは賄いきれない状況でした。

この建設会社は、注文書ファクタリングに対応した会社に相談し、受注した公共工事の注文書を基に約1,000万円の資金を調達しました。公共工事の発注元は自治体という信頼性の高い売掛先であったため、審査もスムーズに通過し、申込みから3日後には入金を受けることができました。

この事例のように、注文書ファクタリングは「受注はあるのに着手資金がない」という建設業特有の課題を解決する非常に有効な手段です。大型案件の受注チャンスを逃さないためにも、注文書ファクタリングという選択肢を知っておくことが大切です。

活用事例②：一人親方が外注費の立替えにスポット利用

一人親方として内装工事を請け負っているBさんの事例です。

元請けからの入金は毎月末締め翌々月末払い（支払サイト約90日）でしたが、現場で必要な材料費と、手伝ってもらう職人への日当は、当月中に支払わなければならない状況でした。

Bさんは、毎月ファクタリングを使うのではなく、資金繰りが特に厳しくなる月にだけスポット的にファクタリングを利用するという運用をしています。例えば、複数の現場が重なって外注費の支出が増えた月に、50万円の売掛債権をファクタリングで早期現金化し、手数料を差し引いた約45万円を受け取るという形です。

この事例のポイントは、ファクタリングを「常時利用する固定的な資金調達手段」ではなく、「必要な時だけ使う柔軟な資金調達ツール」として位置づけている点です。手数料負担を最小限に抑えながら、資金ショートのリスクを回避する賢い活用法といえるでしょう。

ファクタリング利用時の仕訳・会計処理の方法

ファクタリングを利用した場合の会計処理は、銀行融資とは異なります。国税庁の見解に基づき、正しい仕訳を行うことが重要です。ファクタリングは「借入金」ではなく「売掛金の譲渡」として処理する必要があります。

具体的な仕訳例を見ていきましょう。仮に、100万円の売掛金をファクタリングし、手数料が10%（10万円）であった場合の仕訳は以下のようになります。

ファクタリング契約時（売掛金を譲渡した時点）

借方	金額	貸方	金額
未収入金	900,000円	売掛金	1,000,000円
売上債権売却損	100,000円

入金時（ファクタリング会社から入金があった時点）

借方	金額	貸方	金額
普通預金	900,000円	未収入金	900,000円

ポイントは、手数料部分を「売上債権売却損」（または「支払手数料」）として費用計上する点です。「支払利息」として処理してしまうと、ファクタリングを借入と混同した会計処理になってしまいますので注意が必要です。

具体的な処理方法は顧問の税理士や会計士にもご確認いただくことをおすすめいたします。

【参考】ファクタリング以外の建設業向け資金調達手段との比較

ファクタリング以外にも、建設業で利用できる資金調達手段はいくつかあります。日本政策金融公庫をはじめとした公的融資制度や、建設業振興基金による支援など、目的や状況に応じて最適な手段を選ぶことが大切です。

主要な資金調達手段を比較表にまとめました。

調達方法	調達スピード	コスト	審査難易度	担保・保証人	特徴
ファクタリング	最短即日	手数料2〜18%	低め（売掛先重視）	不要	負債にならない
銀行融資	2週間〜1か月	金利1〜5%/年	高い	必要な場合あり	低金利だが審査が厳しい
日本政策金融公庫	2〜3週間	金利1〜3%/年	やや高い	不要の場合あり	創業期でも利用可能
ビジネスローン	最短即日〜数日	金利5〜18%/年	中程度	不要の場合あり	借入として信用情報に残る
下請債権保全支援事業	要相談	低い	条件あり	ー	国の制度として利用可能

この比較表から分かるように、ファクタリングは「スピード」と「審査の通りやすさ」に強みがあります。

一方で、コスト面では銀行融資や公的融資の方が有利です。

理想的なのは、急ぎの資金需要にはファクタリングを活用しつつ、中長期的な資金計画には銀行融資や公的融資を組み合わせるという方法です。複数の資金調達手段を状況に応じて使い分けることで、経営の安定性を高めていただけるでしょう。

よくある質問（FAQ）

建設業のファクタリングに関して、経営者の方からよく寄せられる質問をまとめました。疑問点がある方は、こちらも参考にしてみてください。

Q1. 一人親方・個人事業主でも建設業特化型ファクタリングを利用できる？

A: はい、一人親方や個人事業主の方でも利用可能なファクタリング会社は多数あります。

経済産業省でも中小企業・個人事業主の資金調達手段の多様化を推進しており、ファクタリングはその有力な選択肢の一つです。けんせつくん、土建くん、ペイトナーファクタリングなど、個人事業主に対応したサービスが増えています。

必要書類は法人と異なる場合がありますので、事前に確認しておくとスムーズです。

Q2. 公共工事の売掛債権でもファクタリングは利用可能？

A: はい、公共工事の売掛債権は、むしろファクタリングで優遇される傾向にあります。

公共工事の発注元は国や自治体であるため、売掛先の信用力が非常に高いと判断されます。国土交通省が発注する工事はもちろん、地方自治体の工事でも同様です。トップ・マネジメントなど、公共工事の売掛債権の買取実績を明示している会社もありますので、公共工事を請け負っている方はぜひ活用を検討してみてください。

Q3. 元請けにファクタリングの利用がバレることはある？

A: 2社間ファクタリングを選べば、原則として元請けに通知されることはありません。

2社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社の2者間で取引が完結するため、売掛先（元請け）への通知は行われません。ただし、法務省が管轄する債権譲渡登記が行われる場合がありますが、登記情報を元請けが日常的に確認することは通常ありませんので、実質的にバレるリスクは低いといえます。

Q4. 建設業のファクタリング手数料の相場はどのくらい？

A: 2社間で5〜18%程度、3社間で2〜9%程度が一般的な相場です。

手数料率は会社や取引条件によって大きく異なります。建設業の場合、売掛債権の金額が大きいほど手数料率は下がる傾向がありますが、支払サイトが長いと上がる傾向があります。必ず複数の会社から見積もりを取得し、比較検討されることをおすすめいたします。

Q5. 確定申告ではどのように処理すればよい？

A: ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。

ファクタリングは売掛債権の譲渡として処理します。手数料部分は「売上債権売却損」または「支払手数料」として費用計上し、「支払利息」として処理しないよう注意してください。具体的な処理方法は、本記事の会計処理セクションで詳しく解説していますので、そちらもご参照ください。

Q6. 審査に落ちることはある？落ちた場合の対処法は？

A: 売掛先の信用力が低い場合など、審査に通らないケースもあります。

ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されるため、売掛先が経営不振である場合や、設立間もない企業である場合は、審査に落ちる可能性があります。

その場合は、別のファクタリング会社に相談する（会社によって審査基準が異なるため）、別の売掛先の債権で申し込む、3社間ファクタリングに切り替える（審査が通りやすい傾向がある）などの対処法を試してみてください。

まとめ：建設業の資金繰りを安全かつお得に改善する3つのステップ

本記事では、建設業特化型ファクタリングについて、おすすめ会社の比較から仕組み、選び方、メリット・デメリット、悪徳業者の見分け方まで、詳しく解説してきました。

最後に、建設業の方が安全かつお得にファクタリングを活用するためのポイントを整理いたします。

今日中に資金調達したい方 → ビートレーディング・QuQuMo

• 最短2時間の入金スピード
• オンライン完結で手続きも簡単

建設業に特化した安心のサービスを利用したい方 → けんせつくん・土建くん・建設Pay

• 建設業の事情を熟知したスタッフが対応
• 一人親方・個人事業主もOK

手数料を抑えたい方 → 日本中小企業金融サポート機構・QuQuMo

• 手数料1%〜1.5%〜の低水準
• 一般社団法人運営の安心感

建設業の方が確実にファクタリングを成功させるための3つのステップ：

1. 比較表から2〜3社に絞り、無料見積もりを依頼する ─ 手数料は会社によって大きく異なります。必ず複数社を比較してから決定してください。
2. 手数料・入金スピード・対応力を実際に比較する ─ 見積もりの金額だけでなく、担当者の対応の丁寧さや、建設業への理解度もチェックしましょう。
3. 契約前に「償還請求権の有無」と「契約書の内容」を必ず確認する ─ 悪徳業者から身を守るため、契約書のチェックは絶対に怠らないでください。不安な場合は弁護士や税理士にも相談しましょう。

建設業の資金繰りの課題は、業界の構造に起因するものであり、経営者個人の能力不足ではありません。

ファクタリングという合法的で安全な資金調達手段を上手に活用しながら、安定した経営基盤を築いていただければ幸いです。