3社間ファクタリングおすすめ10選！手数料が安い会社を徹底比較【2026年最新】

「売掛金はあるのに、手元の現金が足りない…」

「銀行融資は審査に時間がかかるし、できれば手数料を抑えて資金調達したい…」

このようなお悩みを抱えている経営者の方は多いのではないでしょうか。特に中小企業や個人事業主の方にとって、キャッシュフローの問題は事業継続に直結する重大な課題ですよね。

結論からお伝えすると、手数料を抑えながら安心して資金調達したい方には「3社間ファクタリング」がおすすめです。3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングと比べて手数料が半額以下になることも多く、大手企業や銀行系のサービスが充実しているため、安全性も高いのが特徴です。

本記事では、以下の情報を詳しく解説していきます。

資金繰りにお困りの方が、安心かつお得にファクタリングを活用できるよう、客観的な視点と独自の切り口で徹底解説していきますので、ぜひ最後までお読みください。

3社間ファクタリングおすすめ会社比較表

まずは結論として、3社間ファクタリングに対応しているおすすめの会社を比較表でご紹介します。手数料や入金スピード、買取可能額などの条件を一覧で比較できますので、ご自身のニーズに合った会社を見つける参考にしてください。

3社間ファクタリングおすすめ10社一覧（比較表）

経済産業省では、中小企業の資金調達手段としてファクタリングの活用を推進しており、売掛債権を活用した資金調達は正当なビジネス手法として認められています。以下は、信頼性が高く3社間ファクタリングに対応している会社の比較表です。

会社名	取引形態	手数料	入金スピード	買取可能額	特徴
日本中小企業金融サポート機構	2社間/3社間	1.5%～10%	最短3時間	上限なし	一般社団法人運営で安心
ビートレーディング	2社間/3社間	2%～12%	最短2時間	3万円～無制限	取引実績5.8万社以上
GMO BtoB早払い	2社間/3社間	1%～10%	最短2営業日	100万円～1億円	GMOグループの信頼性
トップ・マネジメント	2社間/3社間	1%～13%	最短即日	30万円～3億円	3社間専門プランあり
ベストファクター	2社間/3社間	1%～20%	最短即日	30万円～1億円	対面サポート充実
アクセルファクター	2社間/3社間	2%～20%	最短3時間	30万円～1億円	審査通過率93%以上
株式会社No.1	2社間/3社間	1%～15%	最短即日	50万円～5,000万円	法人向け3社間に強み
西日本ファクター	2社間/3社間	2.8%～15%	最短即日	30万円～3,000万円	西日本エリアに強い
MSFJ	2社間/3社間	1.8%～9.8%	最短即日	10万円～5,000万円	複数プランで柔軟対応
AGビジネスサポート	2社間/3社間	非公開	最短2営業日	100万円～5,000万円	アイフルグループ運営

※手数料は実際の手数料は審査結果により変動します。

手数料で選ぶならこの3社

手数料の安さを最優先にしたい方には、以下の3社がおすすめです。3社間ファクタリングでは、売掛先の信用力が審査の中心となるため、2社間よりも大幅に手数料を抑えられるケースが多いのが特徴です。

1. GMO BtoB早払い
GMO BtoB早払いは、東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイが運営するファクタリングサービスです。手数料は1%～と業界最安水準を誇り、3社間ファクタリングでは特に低い手数料での利用が期待できます。大企業グループの運営という安心感も大きなメリットでしょう。

2. 日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する非営利型のファクタリングサービスです。営利目的ではないため、手数料1.5%～という低水準を実現しています。関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けた経営革新等支援機関でもあり、信頼性は抜群です。

3. MSFJ
MSFJは、3社間ファクタリング専用の「プレミアムファクタリング」プランを提供しており、手数料は1.8%～9.8%と上限が明確です。手数料の上限が10%以下に設定されているため、想定外の高額手数料を請求される心配がありません。

信頼性・実績で選ぶならこの3社

手数料だけでなく、会社の信頼性や実績を重視したい方には、以下の3社がおすすめです。

1. ビートレーディング
ビートレーディングは、累計取引実績5.8万社以上、累計買取金額1,300億円以上を誇る業界最大手のファクタリング会社です。設立から12年以上の実績があり、東京・大阪・福岡に拠点を構えています。3社間ファクタリングにも積極的に対応しており、大口債権の買取にも強みがあります。

2. GMO BtoB早払い
東証プライム上場企業グループが運営しているため、コンプライアンス体制や個人情報保護の面でも安心です。銀行系ファクタリングに近い信頼性がありながら、独立系の柔軟さも兼ね備えています。

3. AGビジネスサポート
AGビジネスサポートは、消費者金融大手のアイフルグループが運営するファクタリングサービスです。上場企業グループならではの安定した経営基盤と、厳格な審査体制による安心感が魅力です。

3社間ファクタリングとは？仕組みを図解でわかりやすく解説

3社間ファクタリングについて「名前は聞いたことがあるけど、具体的な仕組みがよくわからない」という方も多いのではないでしょうか。ここでは、3社間ファクタリングの基本的な仕組みと、2社間ファクタリングとの違いを詳しく解説していきます。

3社間ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは「事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日前に現金化する資金調達方法」です。つまり、ファクタリングは借入（融資）ではなく、債権の売買取引に該当します。

3社間ファクタリングは、その名の通り「利用者（自社）」「ファクタリング会社」「売掛先（取引先）」の3者で行う取引です。2社間ファクタリングとの最大の違いは、売掛先に対してファクタリングの利用を通知し、承諾を得るという点にあります。

3社間ファクタリングの流れ

1. 申込み：利用者がファクタリング会社に売掛債権の買取を申し込む
2. 審査：ファクタリング会社が売掛先の信用調査を実施
3. 通知・承諾：売掛先に債権譲渡の通知を行い、承諾を得る
4. 契約締結：3者間で債権譲渡契約を締結
5. 入金：ファクタリング会社から利用者に買取代金が支払われる
6. 回収：売掛先が支払期日にファクタリング会社へ直接支払う

このように、3社間ファクタリングでは売掛先も取引に関与するため、ファクタリング会社にとってはリスクが低くなります。その結果、手数料を安く抑えられるというメリットが生まれるのです。

2社間ファクタリングとの5つの違い

3社間ファクタリングと2社間ファクタリングの違いを理解することは、自社に最適なファクタリング方式を選ぶうえで非常に重要です。e-Gov法令検索で確認できる民法第466条では債権譲渡の自由が認められており、どちらの方式も法的に有効な取引です。

比較項目	3社間ファクタリング	2社間ファクタリング
取引の当事者	利用者・ファクタリング会社・売掛先	利用者・ファクタリング会社
売掛先への通知	必要（承諾も必要）	不要（売掛先に知られない）
手数料相場	1%～9%程度	10%～20%程度
入金スピード	3日～1週間程度	最短即日～翌日
売掛金の回収	ファクタリング会社が直接回収	利用者が回収してファクタリング会社へ送金

①売掛先への通知の有無
3社間ファクタリングでは、売掛先に対して「債権譲渡通知書」を送付し、承諾を得る必要があります。一方、2社間ファクタリングでは売掛先への通知は不要で、取引先に知られることなく資金調達が可能です。

②手数料の違い
3社間ファクタリングは手数料1%～9%程度と、2社間の半額以下になるケースが多いです。これは、売掛先の承諾を得ることでファクタリング会社のリスクが軽減されるためです。

③入金スピードの違い
2社間ファクタリングは最短即日での入金が可能ですが、3社間ファクタリングは売掛先への通知・承諾手続きがあるため、通常3～5営業日程度かかります。

④売掛金回収の主体
3社間ファクタリングでは、売掛先が支払期日に直接ファクタリング会社へ支払います。2社間では利用者が売掛金を回収し、ファクタリング会社へ送金する必要があります。

⑤審査基準の違い
3社間ファクタリングは売掛先の信用力が審査の中心となるため、利用者自身の経営状態が多少悪くても審査に通りやすい傾向があります。

3社間ファクタリングが向いている人・向いていない人【チェックリスト】

ここでは、3社間ファクタリングが向いている人と向いていない人の特徴をチェックリスト形式でご紹介します。ご自身の状況と照らし合わせて、最適なファクタリング方式を選ぶ参考にしてください。

3社間ファクタリングが向いている人

✅ 手数料をできるだけ安く抑えたい
✅ 売掛先との関係性が良好で、通知しても問題ない
✅ 入金まで3～5営業日程度の余裕がある
✅ 大手企業や銀行系など、信頼性の高い会社を利用したい
✅ 売掛金の回収業務を省きたい
✅ 自社の経営状態に不安があり、審査に通りやすい方法を選びたい

3社間ファクタリングが向いていない人

❌ 売掛先にファクタリングの利用を知られたくない
❌ 今日中、明日中に資金が必要（即日入金が必須）
❌ 売掛先との関係性に不安があり、通知すると取引に影響しそう
❌ 売掛先が個人や小規模事業者で、承諾を得るのが難しい

上記のチェックリストで「3社間が向いている」に多く該当する方は、ぜひ3社間ファクタリングを検討してみてください。一方、「向いていない」に該当する方は、2社間ファクタリングの方が適している可能性があります。

3社間ファクタリングのメリット5つ

3社間ファクタリングには、2社間ファクタリングにはない多くのメリットがあります。ここでは、特に重要な5つのメリットを詳しく解説していきます。

メリット①：手数料が1〜9%と安い（2社間の半額以下）

3社間ファクタリング最大のメリットは、手数料の安さです。中小企業の資金調達コストは経営に大きな影響を与えるため、できるだけ低コストで資金調達することが推奨されています。

手数料比較

• 3社間ファクタリング：1%～9%程度
• 2社間ファクタリング：10%～20%程度

例えば、1,000万円の売掛債権を売却する場合、3社間ファクタリングなら手数料50万円程度で済むところ、2社間ファクタリングでは150万円以上かかることもあります。この差額100万円は、中小企業にとって決して小さくない金額ですよね。

手数料が安い理由は、売掛先の承諾を得ることでファクタリング会社のリスクが大幅に軽減されるからです。売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、利用者が売掛金を使い込んでしまうリスク（回収リスク）がなくなります。

メリット②：審査に通りやすい（売掛先の信用力が重視される）

3社間ファクタリングでは、審査の中心は「売掛先の信用力」です。つまり、利用者自身の経営状態が多少悪くても、売掛先が信用力の高い企業であれば審査に通りやすくなります。

帝国データバンクや東京商工リサーチなどの信用調査機関のデータを活用して、ファクタリング会社は売掛先の支払能力を評価します。大手企業や官公庁、上場企業などが売掛先の場合、特に審査に通りやすくなります。

以下のような状況でも、3社間ファクタリングなら資金調達できる可能性があります。

• 赤字決算が続いている
• 創業間もない企業で実績が少ない
• 税金や社会保険料の滞納がある
• 銀行融資の審査に落ちた

ただし、これはあくまで売掛先の信用力が高い場合の話です。売掛先が小規模企業や経営状態の悪い企業の場合は、審査に通らないこともありますのでご注意ください。

メリット③：売掛金の回収手間がない

3社間ファクタリングでは、売掛金の回収はファクタリング会社が直接行います。利用者は売掛金を回収してファクタリング会社に送金する必要がないため、事務負担が軽減されます。

2社間ファクタリングの場合、以下のような手間が発生します。

1. 売掛先から入金を確認
2. ファクタリング会社への送金手続き
3. 送金完了の報告

これらの作業は一見シンプルに見えますが、複数の売掛債権をファクタリングしている場合や、経理担当者が少ない中小企業にとっては大きな負担となることもあります。3社間ファクタリングなら、こうした手間を省けるのは大きなメリットでしょう。

メリット④：大手企業・銀行系が多く安心感がある

3社間ファクタリングは、銀行系や大手企業グループが運営するファクタリングサービスでも広く採用されています。これは、売掛先の承諾を得ることでリスクが低減されるため、コンプライアンスを重視する大手企業でも取り扱いやすいからです。

全国銀行協会に加盟する銀行の多くは、融資と並ぶ資金調達手段としてファクタリングサービスを提供しています。銀行系ファクタリングは審査が厳しい傾向がありますが、その分、手数料が安く、信頼性も高いのが特徴です。

大手企業グループ運営のファクタリングサービスを利用するメリットには、以下のようなものがあります。

• 経営基盤が安定しており、突然のサービス終了リスクが低い
• 個人情報保護やセキュリティ体制が整っている
• 法令遵守の意識が高く、悪質な契約を結ばされる心配が少ない
• 顧問弁護士や監査法人によるチェック体制がある

初めてファクタリングを利用する方や、安心感を重視したい方には、大手企業グループのサービスがおすすめです。

メリット⑤：個人事業主でも利用しやすい

3社間ファクタリングは、個人事業主やフリーランスの方でも利用しやすいのが特徴です。2社間ファクタリングでは債権譲渡登記が必要になるケースがありますが、個人事業主は法人ではないため債権譲渡登記ができません。しかし、3社間ファクタリングでは売掛先の承諾を得るため、債権譲渡登記が不要となるケースが多いのです。

日本には約200万人の個人事業主がいますが、銀行融資を受けられる個人事業主は限られています。ファクタリングは、こうした個人事業主にとって貴重な資金調達手段となっています。

個人事業主が3社間ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。

• 債権譲渡登記が不要なケースが多い
• 売掛先の信用力で審査されるため、事業歴が短くても利用可能
• 確定申告書など、準備しやすい書類で申込できる

3社間ファクタリングのデメリット4つ【事前に知っておくべき注意点】

メリットの多い3社間ファクタリングですが、デメリットも存在します。利用を検討する際は、以下の4つのデメリットを事前に理解しておくことが大切です。

デメリット①：売掛先にファクタリング利用が知られる

3社間ファクタリング最大のデメリットは、売掛先にファクタリングの利用が知られてしまうことです。売掛先によっては「資金繰りに困っているのでは？」「経営状態が悪いのではないか？」と不安に思われる可能性があります。

法務省の民法改正により、2020年4月から債権譲渡禁止特約があっても譲渡は有効とされましたが、売掛先との関係性への影響は法律では解決できません。

売掛先への影響を最小限に抑えるためのポイントは以下の通りです。

• 事前に売掛先へ丁寧に説明する（「一時的な運転資金の確保」など前向きな理由を伝える）
• 複数の取引先がある場合は、関係性が良好な売掛先を選ぶ
• ファクタリング会社に相談し、売掛先への説明方法をアドバイスしてもらう

なお、建設業界や運送業界など、ファクタリングの利用が一般的な業界では、売掛先の理解を得やすい傾向があります。

デメリット②：入金まで3〜5営業日かかる（即日は難しい）

3社間ファクタリングは、売掛先への通知・承諾取得の手続きがあるため、2社間ファクタリングのような即日入金は基本的に難しいのが現状です。

一般的な入金までの日数

• 3社間ファクタリング：3～5営業日（早くても2営業日）
• 2社間ファクタリング：最短即日～翌営業日

「今日中にどうしても資金が必要」「来週の支払いに間に合わせたい」など、緊急性の高い資金需要には、3社間ファクタリングは不向きです。そのような場合は、入金スピードを重視して2社間ファクタリングを検討するか、余裕を持ったスケジュールで3社間ファクタリングを申し込むことをおすすめします。

デメリット③：売掛先の承諾が必要（断られるリスク）

3社間ファクタリングでは、売掛先が債権譲渡に承諾しなければ取引が成立しません。売掛先が承諾を拒否した場合、ファクタリングを利用できなくなるリスクがあります。

売掛先が承諾を拒否する主な理由には、以下のようなものがあります。

• 債権譲渡禁止の社内規定がある
• ファクタリングに対する理解不足・悪いイメージ
• 事務手続きの負担を嫌がる
• 利用者の経営状態を心配している

承諾を得られなかった場合は、2社間ファクタリングへの切り替えを検討するか、別の売掛債権でのファクタリングを検討することになります。

デメリット④：売掛先との関係性に影響する可能性

前述のデメリット①と関連しますが、ファクタリングの利用が売掛先との今後の取引関係に影響を与える可能性があります。特に、売掛先が「この会社と取引を続けて大丈夫だろうか」と不安を感じた場合、取引条件の見直しや取引縮小を検討されるリスクもゼロではありません。

ただし、これはあくまで最悪のケースです。実際には、ファクタリングは正当な資金調達手段として認知されつつあり、売掛先の理解を得られるケースがほとんどです。特に、以下のような説明を丁寧に行うことで、売掛先の理解を得やすくなります。

• 「事業拡大のための運転資金として活用したい」
• 「季節変動による一時的な資金需要に対応するため」
• 「入金サイトの長期化に対応するため」

3社間ファクタリングおすすめ会社10選【2026年最新】

ここからは、3社間ファクタリングに対応しているおすすめの会社を10社ご紹介します。各社の特徴やメリット・デメリットを詳しく解説していきますので、ご自身に合った会社選びの参考にしてください。

1位：日本中小企業金融サポート機構（一般社団法人運営の安心感）

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する非営利型のファクタリングサービスです。関東財務局長および関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」として認定を受けており、公的機関からのお墨付きがある信頼性の高いサービスです。

特徴とメリット
一般社団法人という非営利組織が運営しているため、利益追求ではなく中小企業支援を目的としています。そのため、手数料が1.5%～と業界最安水準に設定されています。また、資金調達だけでなく、経営改善や事業計画策定などの相談にも対応してくれるのが特徴です。

こんな方におすすめ

• 非営利組織の安心感を重視したい方
• 手数料をできるだけ安く抑えたい方
• 資金調達と併せて経営相談もしたい方

2位：ビートレーディング（業界最大手・取引実績5.8万社以上）

ビートレーディングは、累計取引実績5.8万社以上、累計買取金額1,300億円以上を誇る業界最大手のファクタリング会社です。2012年の設立以来、12年以上にわたってファクタリングサービスを提供し続けている老舗企業でもあります。

特徴とメリット
業界最大手ならではの豊富な実績と、柔軟な対応力が魅力です。3万円の少額から上限なしの大口債権まで幅広く対応しており、個人事業主から大企業まで利用できます。また、注文書ファクタリングにも対応しており、請求書発行前の段階でも資金化が可能です。

こんな方におすすめ

• 実績豊富な大手企業を利用したい方
• 大口債権の売却を検討している方
• 注文書の段階で資金化したい方

3位：GMO BtoB早払い（GMOグループの信頼性）

GMO BtoB早払いは、東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイ株式会社が運営するファクタリングサービスです。決済代行サービスで培ったノウハウを活かし、法人向けに特化したサービスを提供しています。

基本情報

• 手数料：1%～10%
• 入金スピード：最短2営業日
• 買取可能額：100万円～1億円
• 対応エリア：全国対応（オンライン完結）
• 運営会社：GMOペイメントゲートウェイ株式会社（東証プライム上場）

特徴とメリット
東証プライム上場企業グループが運営しているため、信頼性とセキュリティ面で安心です。手数料は1%～と業界最安水準で、3社間ファクタリングでは特に低い手数料が期待できます。オンライン完結型のため、来店不要で全国どこからでも利用可能です。

こんな方におすすめ

• 上場企業グループの安心感を重視したい方
• オンラインで完結させたい方
• 100万円以上の中〜大口債権を売却したい方

4位：トップ・マネジメント（3社間専門プランあり）

トップ・マネジメントは、創業12年以上の実績を持つ老舗ファクタリング会社です。3社間ファクタリング専用のプランを用意しており、手数料を安く抑えたい方に特におすすめです。

特徴とメリット
3社間ファクタリングでは手数料1%～5%という低水準を実現しています。また、見積書・発注書ファクタリングや、電子債権を活用した「電ふぁく」など、多様なファクタリングプランを提供しています。担当者による丁寧なサポートも評判です。

こんな方におすすめ

• 3社間ファクタリングで手数料を最小限に抑えたい方
• 見積書や発注書の段階で資金化したい方
• 担当者のサポートを重視したい方

5位：ベストファクター（手数料1%〜・対面サポート充実）

ベストファクターは、対面での丁寧なサポートが特徴のファクタリング会社です。審査通過率92.2%という高い実績を誇り、初めてファクタリングを利用する方でも安心して相談できます。

特徴とメリット
対面での面談を重視しており、経営相談や資金繰り改善のアドバイスも受けられます。審査通過率92.2%と高く、他社で断られた方でも相談する価値があります。また、即日入金にも対応しており、スピードと丁寧さを両立しています。

こんな方におすすめ

• 対面でじっくり相談したい方
• 初めてファクタリングを利用する方
• 他社の審査に落ちた経験がある方

6位：アクセルファクター（審査通過率93%以上）

アクセルファクターは、審査通過率93%以上という業界トップクラスの実績を誇るファクタリング会社です。東証グロース上場のネクステージグループに属しており、企業としての信頼性も高いです。

特徴とメリット
審査通過率93%以上という驚異的な数字は、幅広い業種・経営状態の企業に対応できる柔軟性の表れです。最短3時間での入金にも対応しており、急ぎの資金需要にも応えてくれます。上場企業グループならではの安心感もポイントです。

こんな方におすすめ

• 審査に不安がある方
• 赤字決算や税金滞納がある方
• 急ぎで資金調達したい方

7位：株式会社No.1（法人向け3社間に強み）

株式会社No.1は、法人向けファクタリングに強みを持つ会社です。特に3社間ファクタリングでは手数料の上限が5%と低く設定されており、コストを重視する法人におすすめです。

特徴とメリット
3社間ファクタリングでは手数料の上限が5%と明確に設定されており、想定外の高額手数料を請求される心配がありません。法人向けに特化したサービスを提供しており、大口債権の取り扱いにも慣れています。

こんな方におすすめ

• 法人で3社間ファクタリングを検討している方
• 手数料の上限が明確な会社を選びたい方
• 中〜大口債権を売却したい方

8位：西日本ファクター（西日本エリアに強い）

西日本ファクターは、福岡に本社を置き、西日本エリアを中心にサービスを展開しているファクタリング会社です。地域密着型ならではの丁寧な対応が評判です。

基本情報

• 手数料：2.8%～15%
• 入金スピード：最短即日
• 買取可能額：30万円～3,000万円
• 対応エリア：全国対応（西日本エリアに強み）
• 運営会社：株式会社西日本ファクター

特徴とメリット
西日本エリア（九州・中国・四国・関西）に強みを持ち、地域の企業特性を理解した丁寧な対応が魅力です。オンラインでの契約にも対応しているため、全国どこからでも利用可能です。手数料は2.8%～と比較的低い水準からスタートします。

こんな方におすすめ

• 西日本エリアに所在している方
• 地域密着型のサービスを好む方
• 対面でのサポートを重視したい方

9位：MSFJ（複数プランで柔軟対応）

MSFJは、複数のファクタリングプランを提供し、利用者のニーズに合わせた柔軟な対応が特徴のファクタリング会社です。3社間ファクタリング専用の「プレミアムファクタリング」では、手数料1.8%～9.8%と上限が明確に設定されています。

基本情報

• 手数料：1.8%～9.8%（プレミアムファクタリング）
• 入金スピード：最短即日
• 買取可能額：10万円～5,000万円
• 対応エリア：全国対応
• 運営会社：MSFJ株式会社

特徴とメリット
「クイックファクタリング（少額向け）」「プレミアムファクタリング（3社間向け）」など、複数のプランから選べるのが特徴です。3社間向けのプレミアムファクタリングでは、手数料の上限が9.8%と10%以下に抑えられており、安心して利用できます。10万円からの少額利用にも対応しています。

こんな方におすすめ

• 少額から利用したい方
• 手数料の上限が明確な会社を選びたい方
• 複数のプランから選びたい方

10位：AGビジネスサポート（アイフルグループ運営）

AGビジネスサポートは、消費者金融大手のアイフル株式会社のグループ会社が運営するファクタリングサービスです。上場企業グループならではの安定した経営基盤と、厳格な審査体制が特徴です。

基本情報

• 手数料：非公開（審査後に提示）
• 入金スピード：最短2営業日
• 買取可能額：100万円～5,000万円
• 対応エリア：全国対応
• 運営会社：AGビジネスサポート株式会社（アイフルグループ）

特徴とメリット
アイフルグループという大手金融グループが運営しているため、経営基盤の安定性やコンプライアンス体制は万全です。手数料は非公開ですが、大手グループならではの適正な料金設定が期待できます。法人向けに特化しており、一定規模以上の企業におすすめです。

こんな方におすすめ

• 大手金融グループの安心感を重視したい方
• 100万円以上の中〜大口債権を売却したい方
• 法人として長期的に利用したい方

3社間ファクタリング会社の選び方【失敗しない5つのポイント】

3社間ファクタリング会社を選ぶ際には、いくつかの重要なポイントがあります。ここでは、失敗しないための5つの選び方を詳しく解説していきます。

ポイント①：手数料は「上限」で比較する（下限表記に騙されない）

ファクタリング会社の多くは、手数料を「〇%～」という下限表記で広告しています。しかし、実際に提示される手数料は下限ではなく、審査結果によって決まります。そのため、手数料を比較する際は「上限」に注目することが重要です。

下限の手数料だけを見て契約してしまうと、想定以上のコストがかかることもありますのでご注意ください。

手数料比較のポイント

• 下限だけでなく上限も確認する
• 可能であれば複数社に見積もりを依頼して比較する
• 手数料以外の諸費用（事務手数料、印紙代など）も確認する
• 「手数料上限10%以下」など上限が明確な会社を選ぶと安心

例えば、「手数料1%～」と「手数料3%～10%」という2社があった場合、一見すると前者の方が安く見えます。しかし、前者の上限が20%だとすれば、実際には後者の方が低コストで利用できる可能性があります。

ポイント②：運営会社の信頼性・実績を確認する

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。安心して取引するためには、運営会社の信頼性や実績をしっかり確認することが大切です。

確認すべき項目

• 会社の設立年数（最低でも3年以上の実績があると安心）
• 累計取引実績（件数や金額）
• 運営会社の資本金・従業員数
• 上場企業グループに属しているか
• 顧問弁護士や監査法人の有無
• 公式サイトに会社概要が詳しく記載されているか

特に、国税庁の法人番号公表サイトで法人番号を確認できることは最低限の信頼性の証です。会社概要があいまいな業者や、所在地が不明確な業者は避けた方が無難でしょう。

ポイント③：買取可能額の範囲が自社に合っているか

ファクタリング会社によって、買取可能額の下限・上限は異なります。少額の売掛債権を売却したいのに、最低買取額が100万円からの会社では利用できません。反対に、大口債権を売却したいのに、上限が1,000万円の会社では対応しきれません。

買取可能額の目安

• 少額対応：10万円～30万円から対応している会社（個人事業主向け）
• 中口対応：100万円～1,000万円程度が中心の会社（中小企業向け）
• 大口対応：上限なし、または数億円まで対応している会社（中堅〜大企業向け）

自社の売掛債権の金額帯と、ファクタリング会社の買取可能額が合っているかを必ず確認しましょう。また、将来的に利用金額が増える可能性がある場合は、上限に余裕のある会社を選んでおくと安心です。

ポイント④：契約形態（ノンリコース契約か）を確認する

ファクタリング契約には「リコース契約（償還請求権あり）」と「ノンリコース契約（償還請求権なし）」の2種類があります。この違いは非常に重要で、誤って選んでしまうと大きなリスクを負うことになります。

リコース契約（償還請求権あり）
売掛先が倒産などで支払えなくなった場合、利用者がファクタリング会社に買い戻す義務を負う契約です。

ノンリコース契約（償還請求権なし）
売掛先が支払えなくなっても、利用者に買い戻し義務がない契約です。売掛債権の「真正売買」として、一般的なファクタリング契約はこちらに該当します。

必ずノンリコース契約かどうかを確認しましょう。 多くの優良なファクタリング会社はノンリコース契約を採用していますが、契約前に必ず確認することをおすすめします。

ポイント⑤：オンライン対応・対面対応の有無を確認する

ファクタリング会社によって、契約方法は様々です。オンライン完結型の会社もあれば、対面での面談が必須の会社もあります。自社の状況や希望に合った契約方法を提供している会社を選びましょう。

オンライン完結型のメリット

• 来店不要で時間を節約できる
• 地方にいても利用しやすい
• 手続きがスピーディ

対面対応型のメリット

• 担当者と直接相談できる
• 複雑な案件でも丁寧に対応してもらえる
• 経営相談など付加サービスを受けやすい

初めてファクタリングを利用する方や、相談しながら進めたい方は対面対応型がおすすめです。一方、すでにファクタリングに慣れている方や、急いでいる方はオンライン完結型が便利でしょう。

3社間ファクタリングの利用の流れ【5ステップで解説】

3社間ファクタリングの利用を検討している方のために、申込から入金までの流れを5つのステップで解説します。

ステップ①：申込・見積もり依頼

まずは、ファクタリング会社に申込・見積もり依頼を行います。多くの会社では、公式サイトのお問い合わせフォームや電話から申込が可能です。

申込時に伝える主な情報

• 会社名・代表者名・連絡先
• 売却を希望する売掛債権の金額
• 売掛先の情報（業種、規模など）
• 希望する入金日
• 2社間・3社間どちらを希望するか

この段階では正式な契約ではないので、複数の会社に見積もりを依頼して比較することをおすすめします。相見積もりを取ることで、より良い条件で契約できる可能性が高まります。

ステップ②：審査（売掛先の信用調査）

申込後、ファクタリング会社が審査を行います。3社間ファクタリングでは、主に売掛先の信用力が審査されます。

審査で確認される主なポイント

• 売掛先の業種・規模・経営状態
• 売掛先の支払実績（過去に遅延がないか）
• 売掛債権の内容（請求書、契約書の内容）
• 利用者の事業内容・経営状態

審査にかかる時間は会社によって異なりますが、早ければ即日、通常は1～2営業日程度です。審査結果によって、手数料率や買取可能額が決定されます。

ステップ③：売掛先への通知・承諾取得

3社間ファクタリング特有のステップが、売掛先への通知と承諾取得です。ファクタリング会社から売掛先に対して「債権譲渡通知書」が送付され、売掛先の承諾を得る必要があります。

通知・承諾の方法

• ファクタリング会社が直接通知するケース
• 利用者から売掛先に事前説明し、その後ファクタリング会社が正式通知するケース

売掛先との関係性を考慮し、事前に説明しておくことをおすすめします。「事業拡大のための資金調達」「入金サイトの長期化への対応」など、前向きな理由を伝えることで、売掛先の理解を得やすくなります。

ステップ④：契約締結

売掛先の承諾が得られたら、正式に契約を締結します。契約書の内容をしっかり確認し、不明な点があれば担当者に質問しましょう。

契約時に確認すべきポイント

• 手数料率と手数料の計算方法
• ノンリコース契約（償還請求権なし）であること
• 入金予定日
• 諸費用の有無（事務手数料、印紙代など）
• 契約解除の条件

特に、契約書に「償還請求権」や「買戻し義務」に関する記載がないか、慎重に確認してください。不明な点があれば、契約前に必ず質問しましょう。

ステップ⑤：入金・売掛金の回収

契約締結後、ファクタリング会社から買取代金が入金されます。入金は、売掛債権の額面から手数料を差し引いた金額となります。

入金例

• 売掛債権額面：1,000万円
• 手数料（5%）：50万円
• 入金額：950万円

その後、売掛先の支払期日が到来すると、売掛先はファクタリング会社に直接支払います。3社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に送金する必要はありません。

3社間ファクタリングの必要書類一覧

3社間ファクタリングを申し込む際には、いくつかの書類を準備する必要があります。ここでは、一般的に必要となる書類を解説します。会社によって必要書類は異なりますので、申込前に確認しておきましょう。

本人確認書類・法人確認書類

法務省の本人確認制度に基づき、ファクタリング会社は利用者の本人確認を行います。法人の場合と個人事業主の場合で、必要な書類が異なります。

法人の場合

• 登記簿謄本（履歴事項全部証明書）※3ヶ月以内発行
• 代表者の本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
• 印鑑証明書

個人事業主の場合

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
• 開業届または青色申告決算書

登記簿謄本や印鑑証明書は登記情報提供サービスからオンラインで取得することも可能です。

売掛債権の証明書類（請求書・契約書）

売却する売掛債権の存在と内容を証明するための書類です。

必要な書類

• 請求書（売掛先に送付したもののコピー）
• 取引基本契約書または注文書・発注書
• 納品書・検収書（ある場合）

請求書には、売掛先の社名、請求金額、支払期日が明記されている必要があります。契約書がない場合は、取引のメールやチャットのやり取りで代替できることもあります。

決算書・確定申告書

利用者の経営状態を確認するための書類です。3社間ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されますが、利用者の情報も審査の参考にされます。

法人の場合

• 決算書（直近1～2期分）
• 試算表（決算から時間が経っている場合）

個人事業主の場合

• 確定申告書（直近1～2年分）
• 青色申告決算書または収支内訳書

国税庁のe-Taxを利用していれば、確定申告書のデータをダウンロードして提出することも可能です。

通帳コピー（入出金履歴）

売掛先からの入金実績を確認するための書類です。過去の取引で売掛先からきちんと入金があったことを証明するために必要となります。

必要な期間

• 過去3ヶ月～6ヶ月分の入出金履歴

ネットバンキングの利用明細でも対応可能な会社が多いです。売掛先からの入金が確認できるページを印刷またはPDFで保存しておきましょう。

【独自検証】銀行系vs独立系ファクタリング会社の違い

ファクタリング会社は、大きく「銀行系」と「独立系」の2つに分類できます。どちらにもメリット・デメリットがありますので、自社のニーズに合った方を選びましょう。

銀行系ファクタリングの特徴（手数料は安いが審査が厳しい）

銀行系ファクタリングとは、銀行やその子会社が提供するファクタリングサービスです。メガバンクや地方銀行の多くが、融資と並ぶ資金調達手段としてファクタリングを提供しています。

銀行系ファクタリングのメリット

• 手数料が安い（1%～5%程度）
• 信頼性が高く、安心して利用できる
• 大口債権の取り扱いに慣れている
• 融資など他の金融サービスと組み合わせやすい

銀行系ファクタリングのデメリット

• 審査が厳しい（赤字企業などは利用しにくい）
• 入金まで時間がかかる（1週間以上かかることも）
• 少額債権には対応していないことが多い
• 手続きが複雑で書類も多い

銀行系ファクタリングは、経営状態が比較的良好で、時間に余裕がある企業向けと言えます。

独立系ファクタリングの特徴（柔軟だが手数料は高め）

独立系ファクタリングとは、銀行グループに属さない専門のファクタリング会社が提供するサービスです。本記事で紹介している会社の多くは独立系に該当します。

独立系ファクタリングのメリット

• 審査が柔軟（赤字企業でも利用しやすい）
• 入金が早い（最短即日～数日）
• 少額から大口まで幅広く対応
• 手続きがシンプルで書類も少ない
• オンライン完結できる会社が多い

独立系ファクタリングのデメリット

• 手数料が銀行系より高め（5%～20%程度）
• 会社によって信頼性にばらつきがある
• 悪質な業者も存在するため注意が必要

独立系ファクタリングは、スピードや柔軟性を重視する企業向けです。ただし、会社選びには十分注意が必要です。

どちらを選ぶべき？ニーズ別おすすめ

自社の状況に合わせて、銀行系・独立系のどちらが適しているか判断しましょう。

銀行系がおすすめなケース

• 経営状態が良好で、銀行との取引実績がある
• 手数料を最優先で抑えたい
• 入金まで1週間以上の余裕がある
• 1,000万円以上の大口債権を売却したい
• すでに取引のある銀行にファクタリングサービスがある

独立系がおすすめなケース

• 経営状態に不安があり、審査に通るか心配
• できるだけ早く資金調達したい（即日～数日）
• 少額から利用したい（10万円～数百万円）
• オンラインで手軽に手続きしたい
• 初めてファクタリングを利用する

悪徳ファクタリング業者の見分け方【絶対に避けるべき3つの特徴】

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。警察庁や金融庁も、ファクタリングを装った違法な貸付について注意喚起を行っています。ここでは、絶対に避けるべき悪徳業者の特徴を3つご紹介します。

特徴①：償還請求権ありの契約（実質的な貸付）

前述のとおり、「償還請求権あり（リコース契約）」のファクタリングは、実質的に貸付に該当する可能性があります。金融庁は、このような契約について「貸金業に該当するおそれがある」と警告しています。

償還請求権ありの契約の危険性

• 売掛先が支払えなくなった場合、利用者が全額を負担しなければならない
• 実質的に借入と同じリスクを負う
• 貸金業登録なしに営業している場合は違法

契約書に「償還請求権」「買戻し義務」「遡及権」などの記載がないか、必ず確認してください。優良なファクタリング会社は、ノンリコース（償還請求権なし）の契約を明示しています。

特徴②：契約前に高額な手数料・保証金を請求

正規のファクタリング取引では、契約前に手数料や保証金を請求されることはありません。「審査料」「手付金」「保証金」などの名目で、契約前に金銭を要求する業者は要注意です。

契約前に請求される可能性のある不当な費用

• 審査料・申込手数料
• 保証金・預かり金
• コンサルティング料
• 紹介料

このような費用を請求された場合は、取引を中止し、消費者庁の消費者ホットライン（188）や、最寄りの警察署に相談することをおすすめします。

特徴③：手数料が30%以上など法外な設定

ファクタリングの手数料相場は、3社間で1%～9%、2社間で10%～20%程度です。これを大幅に超える手数料（30%以上など）を提示された場合は、悪質な業者である可能性が高いです。

法外な手数料の例

• 「審査の結果、手数料は35%になりました」
• 「緊急対応なので50%の手数料がかかります」
• 「初回は特別に40%いただきます」

このような提示を受けた場合は、即座に取引を中止してください。ファクタリングを装った闇金融業者の可能性があります。

相談窓口
万が一、悪徳業者の被害に遭った場合や、不審に思った場合は、以下の窓口に相談してください。

• 金融庁 金融サービス利用者相談室
• 消費者庁 消費者ホットライン（188）
• 警察庁・各都道府県警察
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター

3社間ファクタリングでよくある質問【Q&A】

3社間ファクタリングについて、よくある質問と回答をまとめました。

Q1. 3社間ファクタリングは即日入金できる？

A：基本的に即日入金は難しいです。

3社間ファクタリングは、売掛先への通知・承諾取得の手続きが必要なため、最短でも2～3営業日、通常は3～5営業日程度かかります。即日入金を希望する場合は、2社間ファクタリングを検討するか、余裕を持ったスケジュールで申し込むことをおすすめします。

ただし、すでに売掛先との間で「包括的な債権譲渡承諾」を得ている場合など、特殊なケースでは比較的早い入金も可能です。詳しくはファクタリング会社に相談してみてください。

Q2. 売掛先にどう説明すればいい？

A：前向きな理由を丁寧に説明することをおすすめします。

売掛先への説明は、3社間ファクタリング成功の鍵となります。「資金繰りに困っている」という印象を与えないよう、以下のような前向きな説明をするとよいでしょう。

説明例

• 「事業拡大のための運転資金を確保するため、売掛債権を活用したい」
• 「入金サイトが長期化しているため、キャッシュフロー改善の一環として利用したい」
• 「季節変動による一時的な資金需要に対応するため」

ファクタリング会社によっては、売掛先への説明をサポートしてくれるところもあります。不安な場合は事前に相談してみてください。

Q3. 個人事業主でも3社間ファクタリングは利用できる？

A：はい、利用できます。

多くのファクタリング会社が個人事業主にも対応しています。むしろ、3社間ファクタリングは債権譲渡登記が不要なケースが多いため、個人事業主にとって利用しやすい方式と言えます。

ただし、売掛先が個人（一般消費者）の場合は、対応していないファクタリング会社がほとんどです。売掛先が法人（企業）であることが条件となりますのでご注意ください。

Q4. 売掛先が承諾しなかったらどうなる？

A：3社間ファクタリングは利用できません。2社間への切り替えを検討しましょう。

売掛先が債権譲渡に承諾しない場合、3社間ファクタリングは成立しません。この場合の対応としては、以下の選択肢があります。

• 2社間ファクタリングに切り替える（売掛先への通知不要）
• 別の売掛債権でファクタリングを申し込む
• 売掛先に再度説明し、承諾を得られるよう努める

事前に売掛先との関係性を確認し、承諾が得られそうかどうか判断してから申し込むことをおすすめします。

Q5. 3社間ファクタリングは確定申告でどう処理する？

A：売掛債権の売却として処理します（借入ではありません）。

ファクタリングは借入（融資）ではなく、売掛債権の売却（売買）です。そのため、確定申告では以下のように処理します。

会計処理の例（1,000万円の売掛金を手数料5%で売却した場合）

1. 売掛金を売却時

• 借方：現金 950万円 / 貸方：売掛金 1,000万円
• 借方：売上債権売却損 50万円

手数料は「売上債権売却損」または「支払手数料」として費用計上します。詳しくは税理士や国税庁の相談窓口に確認することをおすすめします。

Q6. 2社間と3社間、どちらを選ぶべき？

A：状況によって異なります。以下を参考に判断してください。

3社間ファクタリングを選ぶべきケース

• 手数料をできるだけ安く抑えたい
• 売掛先との関係性が良好で、通知しても問題ない
• 入金まで3～5営業日の余裕がある
• 売掛金の回収業務を省きたい

2社間ファクタリングを選ぶべきケース

• 売掛先にファクタリングの利用を知られたくない
• 今日中・明日中に資金が必要
• 売掛先との関係性に不安がある

迷った場合は、ファクタリング会社に相談してみてください。両方に対応している会社なら、状況に合わせて最適な方式を提案してくれます。

まとめ：3社間ファクタリングは手数料重視・安心重視の方におすすめ

最後に、本記事のポイントをまとめます。

3社間ファクタリングのメリット

• 手数料が1%～9%と安い（2社間の半額以下）
• 審査に通りやすい（売掛先の信用力が重視される）
• 売掛金の回収手間がない
• 大手企業・銀行系が多く安心感がある
• 個人事業主でも利用しやすい

3社間ファクタリングのデメリット

• 売掛先にファクタリング利用が知られる
• 入金まで3～5営業日かかる
• 売掛先の承諾が必要
• 売掛先との関係性に影響する可能性

• 3社間ファクタリングが向いている方
• 手数料をできるだけ安く抑えたい方
• 売掛先との関係性が良好な方
• 入金まで数日の余裕がある方
• 大手企業や銀行系など信頼性の高いサービスを利用したい方

確実に資金調達を成功させる3つのポイント

1. 複数社に見積もりを依頼して比較する
   同じ売掛債権でも、ファクタリング会社によって手数料は大きく異なります。最低でも2～3社に見積もりを依頼し、条件を比較してから契約しましょう。
2. 手数料は「上限」で比較する
   「手数料1%～」という下限表記に惑わされず、上限まで確認しましょう。「上限10%以下」など上限が明確な会社を選ぶと安心です。
3. 契約内容を慎重に確認する
   ノンリコース契約（償還請求権なし）であること、諸費用の有無、入金予定日などを必ず確認してから契約しましょう。

今日中に資金調達したい方 → 2社間ファクタリングを検討

• ビートレーディング（最短2時間）
• アクセルファクター（最短3時間）

手数料を最優先で抑えたい方 → 3社間ファクタリングがおすすめ

• 日本中小企業金融サポート機構（手数料1.5%～）
• GMO BtoB早払い（手数料1%～）
• MSFJ プレミアムファクタリング（手数料1.8%～9.8%）

信頼性・安心感を重視したい方 → 大手グループ運営がおすすめ

• ビートレーディング（業界最大手・取引実績5.8万社以上）
• GMO BtoB早払い（東証プライム上場GMOグループ）
• AGビジネスサポート（アイフルグループ）

資金繰りの改善は、事業継続の要です。本記事を参考に、ご自身に最適なファクタリング会社を見つけてください。ご不明な点があれば、各ファクタリング会社の無料相談を活用することをおすすめします。